Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Так, если в 2015 году заемщик оформил ипотеку в 3 млн р. сроком на 15 лет под 15% годовых с дифференцированным графиком платежей, он вынужден платить 54 886…16 872 р., переплата по кредиту составит 3 393 794 р. В 2018 году у него появляется возможность перекредитоваться под 10% годовых.
Немаловажен и учет периода обращения: при аннуитетных платежах первый кредитор получает большую часть процентной прибыли в самом начале кредитования, поэтому переход к новому кредитору в самом конце действия договора нецелесообразен и ведет лишь к увеличению переплаты.
Содержание:
Могу ли я использовать свою недвижимость как залог?
Заемщик/Титульный созаемщик должен являться заемщиком/одним из созаемщиков по Рефинансируемым кредитам по рефинансируемому жилищному кредиту (только в случае, если он является супругом заемщика по рефинансируемому жилищному кредиту).
Данные сведения необходимо подтвердить путем предоставления в банк любого из указанных документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ, подтверждающий изменение реквизитов Первичного кредитора.
А вот Банку 2 необходимо еще подтверждение добросовестного выполнения вами обязательств по кредиту перед Банком 1. Если вы допускали просрочки по платежам или несвоевременно платили по страховке, скорее всего, получите отказ.
Это самый важный и ответственный шаг. Ваша цель – найти банк, предоставляющий кредит с процентной ставкой ниже той, которая у вас есть сейчас, как минимум на два пункта. Срок погашения ипотеки оставляйте тем же – чтобы пропорционально уменьшить ежемесячный платеж.
Объясняем, почему: привлекательная минимальная ставка предоставляется далеко не всем. Чтобы получить рефинансирование под минимально возможный процент, вам придется брать небольшую сумму на короткий срок, страховать жизнь и недвижимость, а в идеале быть еще и зарплатным клиентом этого банка.
На таких условиях банки охотно кредитуют тех, заемщиков, которые имеют зарплатную линию в этой же организации. Служба безопасности банка без лишних документов видит движение средств по счету клиента для оценки его платежеспособности.
Чаще за рефинансированием заемщики обращаются в сторонние банки, так как собственный банк-кредитор в этом вопросе редко идет на встречу. Для нового банка это отличная возможность получить еще одного клиента, поэтому кредитные организации охотно соглашаются на рефинансирование ипотечных заемщиков других банков.
Любому человеку иногда бывает трудно без задержек производить платежи по ипотеке. Высокие процентные ставки и нестабильная экономика может сделать погашение долгосрочного займа тяжелой задачей. И, если вы оказались именно в такой ситуации, может пришло время подумать об изменении существующего долгового обязательства?
Основной пакет документов для рефинансирования ипотеки довольно внушителен:
- заявление (заполняется титульным заемщиком), бланк предоставляет банк;
- удостоверение личности;
- действующий договор;
- график платежей;
- копия трудовой книжки (она обязательно заверяется работодателем);
- 2-НДФЛ (за год);
- документ о браке или разводе (при его наличии);
- СНИЛС.
Основные документы для рефинансирования ипотеки
В случае если Вы частично погашали рефинансируемый жилищный кредит средствами материнского (семейного) капитала или материнский капитал использовался при покупке недвижимости, передаваемой в залог Банку, Вам необходимо получить в органах опеки и попечительства согласие на залог недвижимости (на основании п. 3 ст. 6 ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Оформление нового кредита для смягчения условий полученной ипотеки называется рефинансированием. Первый заем погашается, а вместо него оформляется другой, с новым договором. Для пользователей с чистой репутацией в банках рефинансирование может быть хорошим способом преобразования плавающей ставки кредита в фиксированную (или наоборот, если такая более выгодна на текущий момент).
Заемщик должен предоставить не только удостоверяющие личность документы. Банку также необходимы справки о состоянии текущего долга, реквизиты банка-кредитора, справка об оценке недвидимости. И это далеко не полный перечень.
Отдельные справки помогут оценить платежеспособность заемщика – его реальные возможности по обеспечению выплат в рамках условий нового кредита.
Как работает рефинансирование в Сбербанке?
К заявке потребуются дополнительные документы. Окончательный перечень, как и всегда, определяется индивидуально в самом банке, но можно составить примерный список.
Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.
Промежуточный вывод: выгодно рефинансировать ипотечный кредит тем, у кого текущая процентная ставка отличается от действующих предложение на 3-5%, срок действия договора заканчивается через 5-15 лет и более, а выплаты осуществляются по аннуитетному графику.
Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.
В случае изменения ставки на 1-2 %, рефинансирование еще менее выгодно. Кроме того, кредитор откажет, если оставшийся срок действующего кредита полгода и меньше. Не идет он навстречу заемщику, когда процентная ставка меняется в пределах 1%.
С запросом на перекредитование ипотеки в финансовые учреждения заемщики отправляются все чаще. Каждый банк просит свой перечень документов, обязательных для осуществления процедуры. Большинство требований аналогичны, поэтому перечисленные в статье документы, необходимые для рефинансирования ипотеки, актуализированы для 2020 года.
Подходящий банк найти легко, даже не выходя из дома – достаточно прогуляться по сайтам, изучить разделы по рефинансированию ипотеки, провести сравнительный анализ условий: размеры, сроки, валюта кредита.
Рассчитать примерную процентную ставку по вашим критериям поможет ипотечный калькулятор. Он есть на сайте каждого банка. Здесь вы указываете стоимость квартиры, необходимую сумму кредита и размер ежемесячного платежа, который можете осилить.
Неустойка* за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
Но справка из банка – это далеко не единственный документ, который требуют от заемщиков финансовые учреждения. Каждая организация разработала свой перечень условий, о которых речь пойдет дальше.
Потеря работы, пополнение в семье, изменение социального статуса, серьезная болезнь близкого или собственный недуг – основные причины, почему клиент больше не может выплачивать кредит на первоначальных условиях.
Для идентификации клиента в качестве потенциального заемщика может потребоваться второй документ. Это может быть СНИЛС, заграничный паспорт, военное удостоверение, ИНН, дебетовая и кредитные карты другого банка.
В основной список не входят справки о доходах, так как некоторые финансовые структуры позволяют переоформить долг без подтверждения платежеспособности всего по двум личным документам.
При рассмотрении заявки список требуемых документов может быть расширен. Например, новый банк имеет право потребовать предоставление официальных уведомлений, выписок и справок от текущего кредитора о состоянии вашей задолженности, наличии просроченных платежей или об остатке ссуды по рефинансируемому займу, включая начисленные проценты.
Если заемщик состоит в браке или состоял на момент оформления кредита, то от супруги/супруга требуются копии следующих документов:
- Паспорт (только страницы с отметками и разворот с пометкой о семейном положении обязательно);
- СНИЛС;
- трудовая книжка (при участии доходами);
- справка о доходах за последние 12 месяцев (при участии доходами).
Банки периодически меняют список документов для проведения перекредитования, но основные требования остаются неизменными и идентичными у разных организаций. Обязательный перечень состоит из:
- выписки со ссудного счета – указывается остаток долга по процентам и телу кредита;
- заявки – она разработана по форме банка и содержит основную информацию о заемщике;
- заявка на разрешение проведения рефинансирования – документ необходим для инициации процедуры.
В любом случае, для начала стоит попробовать подать заявку в своем банке. Если кредитор откажется снижать ставку по вашему займу до рыночного уровня, нужно попытать счастье где-то еще.
Время уйдет на оформление документов, а также на рассмотрение банком заявки. Он не ограничен в сроках, поэтому ожидать ответа можно в течение 1-2 недель и более.
Как сэкономить на рефинансировании своей ипотеки
Требования к заемщику включают: трудоспособный возраст, прописку в регионе присутствия филиала, стабильная работа, высокий заработок.
Теоретически, выгоду от рефинансирования получают все участники сделки:
- кредитору возвращаются средства в полном размере с учетом процентов за пользование деньгами;
- банк, проводящий перекредитование, получает нового клиента;
- соискатель экономит сотни тысяч рублей.
Перечисленные документы актуальны только для самого заемщика и рефинансируемого кредита. Отдельно собираются бумаги на недвижимость по требованию кредитного учреждения:
- выписка из ЕГРН;
- договор купли-продажи;
- акт передачи жилья;
- выписка из домовой книги (в ней содержится информация обо всех прописанных на жилплощади домочадцах);
- техпаспорт (он может быть заменен кадастровым паспортом);
- оценочный акт.
Не все заемщики понимают, получат ли они выгоду от рефинансирования, и в каком размере она выразится. Поэтому перед оформлением документов необходимо обойти несколько банков и провести тщательные расчеты.
Мне отказали в кредите. Почему? Что делать?
Чтобы повысить шансы на успех, необходимо щепетильно отнестись к подготовке документов, при рассмотрении которых и будет приниматься решение.
Его отличительная черта от других программ изменения условий займа – может предоставляться как банком, в котором уже оформлен заем, так и в другом финансовом учреждении. Последнее берет на себя обязанность рассчитаться по остатку действующего кредита, оформив соглашение с участником ипотеки.
В случае если недвижимость приобретена за счет рефинансируемого ипотечного кредита, то она может быть обременена ипотекой в пользу первичного кредитора. Это обременение снимается после погашения рефинансируемого ипотечного кредита, после чего недвижимость передается в залог Банку.
Очень часто супруг или супруга выступают поручителями по ипотеке, поэтому они предоставляют такой же пакет документов, как и заемщик. Паспорт, заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, бумаги для подтверждения платежеспособности, заполненная анкета-заявление – основной пакет документов.
Пакет документов для перекредитования довольно объемен, но больше всего вопросов вызывает справка для рефинансирования, которая берется в «своем» банке. Дело в том, что провести процедуру по снижению кредитного бремени заемщик может только с разрешения первоначального кредитора.
Если клиент банка относится к благонадежным, то в перекредитовании ему скорее всего не откажут в 90% случаев. Оставшиеся 10% (отказов) связаны с условием, запрещающим досрочное погашение займа, внесенного в ипотечный договор.
При оформлении ипотечного рефинансирования важным условием является длительность срока погашения – если, согласно графику, до полного погашения осталось не более года, либо сумма долга минимальная, новый кредитор вряд ли согласится на оформление.