Максимальный срок ипотеки на квартиру – её действия и погашения: на какой промежуток времени брать выгоднее

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Максимальный срок ипотеки на квартиру – её действия и погашения: на какой промежуток времени брать выгоднее». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Всем известны три основных критерия кредитования – возвратность, платность и срочность. Любое предоставление заемных средств должно удовлетворять этим трем признакам, иначе это действие уже не будет признаваться кредитом.

Без возвратности предоставление денежных средств будет считаться дарением, без платности – рассрочкой, а без срочности – вообще несуразицей. Срок пользования заемными средствами является главным признаком кредитования.

Для ипотеки характерны достаточно продолжительные периоды пользования деньгами. Обычно это 10, 15, 20 лет, иногда больше. Максимальный срок ипотечного кредитования равен 30 годам.

Срок ипотеки всегда фиксируется в договоре кредитования по обоюдному согласию сторон. При этом каждый заемщик имеет законное право досрочного погашения ипотечного займа в случае улучшения его финансового состояния. Препятствовать этому банк не может, как и не может взимать за это дополнительные комиссии или проценты.

Часто банки прописывают такие санкции в ипотечных договорах, намеренно забывая уведомить об этом вторую сторону сделки. Поэтому нужно внимательно читать текст соглашения на предмет проверки таких невыгодным для заемщика нюансов.

Почему нужно думать о сроке, когда берешь ипотеку? Со сроком важно определяться именно на этапе оформления сделки, ведь от этого фактора будут зависеть условия дальнейшего сотрудничества с банком.

Срок может напрямую оказывать влияние на следующие факторы:

Досрочное погашение – это один из ключевых факторов, влияющих на выбор срока при оформлении ипотеки. Если заемщик желает досрочно погасить свои обязательства, он вправе это сделать. Но для этого, как правило, банк заранее уведомляется специальным заявлением.

Эксперты не советуют досрочно погашать ипотеку во время высокой инфляции в стране. Лучше трать деньги на обустройство жилья или иные нужды.

Вносить досрочные платежи по ипотеки лучше всего в первой половине срока действия договора.

Это обусловлено тем, что платежи по кредиту уплачиваются в аннуитетной форме. Это значит, что выплаты имеют неизменное значение на всем сроке. При дифференцированном способе оплаты такой вариант уже будет не предпочтительным.

Кроме того, первую половину срока заемщик по большей части выплачивает банку проценты, размер которых с каждым разом снижается за счет увеличения доли основного долга. Поэтому к половине срока выплаты большую часть прибыли банк с Вас уже получит.

Имея солидный размер ежемесячного дохода, можно оформить в ипотеку квартиру в новом строящемся доме. В этом случае ее цена будет на порядок ниже рыночной, по сравнению с тем, когда дом достроится.

При этом ипотеку стоит оформлять на небольшой срок, чтобы как можно быстрее расплатиться по кредиту, и переплата была минимальной. Спустя время, когда кредит будет погашен, а дом сдан под жилье, эту квартиру можно будет продать по гораздо более высокой цене, чем она была приобретена с учетом кредитных расходов.

Содержание:

На какой срок выгоднее брать ипотеку в 2020 году? На 10 или на 20 лет?

Не все люди могут приобрести жилье, оплатив сразу всю его стоимость. Тем не менее, многим бы хотелось жить в своей квартире и платить за нее постепенно. Это избавило бы от многих финансовых отягощений, например, от аренды жилья. В свою очередь, выходом из подобных ситуаций является ипотечное кредитование.

Ипотека – это одна из форм кредитных отношений, при которых банк на условиях процентного займа оплачивает полную стоимость недвижимости, переходящей в собственность заемщика. А он, в свою очередь, обязуется возместить всю сумму, включая проценты, в установленный срок, закладывая новоприобретенное имущество в качестве залога.

Иными словами, банк кредитует физическое лицо для приобретения жилья соответствующего типа, а в качестве гарантий возмещения своих затрат берет в залог этот объект.

Оформить ипотеку на недвижимость или для строительства жилья сегодня можно в любом коммерческом банке.

Желая получить перед конкурентами преимущество, банки стремятся предложить клиентам оптимальные условия: приемлемую процентную ставку, льготные условия, быструю скорость одобрения заявки и последующего оформления, а также различные варианты срока пользования ипотечным займом.

Среди действующих предложений банков максимальный срок ипотеки равен 50 годам, нижний порог начинается с 1 года.

Если заемщику принципиально получить заем в определенном банке по каким-либо причинам (зачисление зарплаты на карту этого банка, льготные условия, участие в государственных программах и пр.), узнать о максимальном и минимальном сроке ипотеки необходимо в отделении банка или на официальном сайте.

Специалист, исходя из информации о необходимой сумме займа, возрасте и платежеспособности заемщика, поможет подобрать приемлемый срок погашения задолженности.

За пользования чужими денежными средствами, в данном случае средствами банка, необходимо платить.

Чем дакак дкак дльше дата последней выплаты от даты выдачи займа, тем большая сумма будет выплачена банку в форме процентов.

Россияне по статистике предпочитают оформлять договор кредитования на срок от 10 до 15 лет и по возможности погашать его заранее.

Но одного только желания клиента недостаточно, чтобы получить добро от специалиста на утверждение того или иного периода.

Учитываются совокупные доходы заемщика, исходя из их размера рассчитывается срок, в который без ощутимого ущерба для бюджета, может быть целиком погашена ипотека.

По некоторым оценкам потека обычно съедает третью часть от всех денежных поступлений.

В качестве примера просчитаем переплату по ипотеке для гражданина Исакова, которому банк предлагает ставку 15% на сумму 2000 000 рублей и представим данные в табличке.

Срок займа, лет	5	15	25
Переплата, руб.	1 500 000	4 500 000	7 500 000

При погашении долга согласно графику платежей аннуитетными платежами действует правило: чем меньше срок, тем меньше переплата.

При оформлении ипотеки на 25 лет сумма процентов в 3.75 раза больше, чем сама стоимость жилья.

Справка! Аннуитетный платеж – фиксированный размер ежемесячного платежа.

Но и загонять себя в ипотечную кабалу, отказывая себе во всем в попытке сэкономить на процентах, выход не самый лучший.

Рассмотрение заявки и пакета документов, подтверждающих платежеспособность заемщика в каждом банке занимает разное время.

Кто-то обещает вынести решение за пару дней, кто-то устанавливает срок неделю, а иногда предварительная стадия растягивается на целый месяц.

Принимая заявку от заемщика специалист банка запускает длинную цепочку процессов от определения правильности заполнения всех бланков до одобрения ипотеки.

Процесс рассмотрения может пройти быстрее, если у заемщика имеются открытые счета и вклады в этом банке.

Чтобы посмотреть, сколько времени уходит получение ипотеки в целом, удобно подсчитать сколько дней уходит на каждый этап от подачи заявки до покупки квартиры.

Определение ипотечной программы.
На этот этап заемщик обычно тратит пару дней, за которые успевает посетить несколько банков и проконсультироваться с их специалистами.
Подготовка пакета документов.
После выбора ипотечной программы специалист подскажет заемщику, какие документу нужно приложить к заявлению для рассмотрения заявки. Если постараться , то подготовить все справки и документы можно за 4-5 дней.
Рассмотрение заявки и вынесение решения – 14 дней (см. предыдущий раздел)
Выбор жилья.
Если заявка одобрена, то на выбор жилья у заемщика есть не больше 3-х месяцев. На практике все обстоит иначе: сначала подыскивается подходящий вариант для покупки, а уже потом подается заявление в банк.
Оценка и страхование – 1 неделя.
Подписание ипотечного договора.

После подписания договора банк переводит необходимую сумму на счет продавца жилья. Именно с этого момента начинается отсчет общего срока ипотеки. Суммарно взятие ипотеки в целом занимает 1 месяц, если квартира была выбрана заранее, либо 4 месяца максимум, когда квартиру заемщик ищет после одобрения ему займа.

Срок кредитования является вторым по значимости фактором при выборе ипотечной программы. При выборе срока ипотеки необходимо сопоставлять собственные доходы и расходы, чтобы определить, какой платеж будет приемлемым и не заставит заемщика сидеть на хлебе и воде.

На какой срок выгоднее брать ипотеку – подробный ответ с уточнением всех нюансов

Самым продолжительным периодом по ипотеке является срок до 30 лет. Многие банки ограничивают этот период 10-20 годами. При этом длительные сроки ипотечного кредита ориентированы на молодых людей до 30 лет, которые нуждаются в отдельном жилье.

Важно! В 2008 году в банке ВТБ действовала программа ипотеки для молодежи, по которой предельный срок погашения составлял 50 лет. В условиях сложной экономической ситуации банк отказался от этого продукта.

На сегодняшний день самый длительный срок в 30 лет по ипотечному кредитованию предлагают несколько отечественных банков:

Сбербанк;
Открытие;
ВТБ.

На 25 лет ипотеку можно оформить в:

Дельтакредит;
Альфа-банк;
Транскапиталбанк.

Правильно выполнить долгосрочные расчеты позволит простая формула. Необходимо обозначить сумму ежемесячного взноса в пределах 35-40% от заработной платы (или семейного бюджета). По мнению аналитиков, оптимальный срок полного погашения по ипотечному договору ограничен 15 годами. Длительные сроки (25-30 лет) заметно увеличивают переплату банку. При этом размер ежемесячной выплаты ненамного ниже, чем по среднесрочным обязательствам.

В расчеты необходимо включить и возраст заемщика. Длительные договоры ориентированы на молодежь до 30 лет. Рассматривая предельный период полного расчета с банком по договору ипотечного кредитования, следует учесть возрастные ограничения, выдвигаемые кредитным учреждениям на срок полного погашения. Особенно актуально это для людей предпенсионного возраста.

На этапе рассмотрения полученной от клиента заявки на предоставление заемных средств для покупки жилья банковское учреждение учитывает такие важные условия:

Для молодых заемщиков обычно предлагается максимальный срок погашения. Гражданам среднего и предпенсионного возраста могут быть предложены другие условия в соответствии с внутренней финансовой политикой организации.
Большое значение имеет социальный статус заявителя. В этом плане банки предпочитают работать с семьями, где второй супруг имеет достойную заработную плату.
Заявка на ипотеку с максимальным сроком погашения для покупки квартиры в строящемся доме оценивается банком, как рискованная сделка. Этим объясняется требование в предоставлении дополнительного залогового имущества.
Покупка объекта жилой недвижимости на вторичном рынке тоже имеет определенный риск, поэтому банк может запросить отчет от независимого эксперта о стоимости объекта недвижимости. Кроме того, первые три года заемщик выплачивает дополнительные средства на страхование от рисков, связанных с покупкой б/у недвижимости.

Все эти условия тоже необходимо учесть, подбирая разновидность кредита.

Ипотечное кредитование всегда связано с риском. Для того чтобы реально оценить свои возможности, рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банковской организации. Это позволит изучить схему погашения и размер переплаты для того, чтобы определить период полного погашения ипотеки.

Разные банки предъявляют разные требования к заемщику, но предлагаемые условия, как правило, зависят от одних и тех же критериев: тип недвижимости, цена, первоначальный взнос, срок кредита, платежеспособность заемщика. Разумеется, кредит, взятый на длительный срок, для кредитной организации значительно выгоднее краткосрочного: чем он длиннее, тем больше процентов вы отдаете банку.

В законодательстве нет никакого ограничения по срокам. В п. 1 ст. 9 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» сказано лишь, что в договоре об ипотеке помимо прочих обязательных условий должен быть прописан срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

Минимальный и максимальный срок ипотеки в 2021 году: ТОП 20 банков

Если при обычном кредитовании заемщик сам решает, на какой срок лучше брать ипотеку, то в случае оформления кредита по специальным программам его срок может ограничиваться государством.

Максимальный срок ипотечного кредита зависит от момента, когда участник достигнет предельного возраста пребывания на военной службе. Либо когда окончится срок нового контракта о прохождении военной службы, если такой контракт был заключен после наступления установленного федеральным законом предельного возраста пребывания на военной службе. Предельный возраст определяется в ст. 49 Федерального закона от 28.03.1998 № 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе» — в зависимости от пола и звания составляет от 45 до 70 лет.

Как правило, военную ипотеку оформляют с 22 до 45 лет. Такое ограничение связано с тем, что работа военных опасна, и на пенсию они выходят раньше, чем гражданские.

Государство поддерживает молодые семьи и предоставляет субсидию для улучшения жилищных условий. Чтобы участвовать в программе кредитования, семья должна соответствовать требованиям:

возраст обоих супругов не может превышать 35 лет на момент получения субсидии на приобретение жилья;
молодая семья должна быть официально признана нуждающейся в улучшении жилищных условий;
уровень доходов семейной пары должен позволить им в дальнейшем платить по кредиту;
участвовать в программе может семейная пара с детьми; семейная пара без детей, но тогда брак должен быть заключен не меньше чем за год до момента вступления в программу;
один родитель, воспитывающий ребенка, тоже может участвовать в этой программе.

В результате участия в программе семья может получить сертификат на определенную сумму, которая будет выдана в счет кредита, либо оформлена как первоначальный взнос. На какой срок дается ипотека по данной программе, полностью зависит от банковской организации, в которую обратятся участники.

Если доходы пенсионера позволяют платить ежемесячные взносы по ипотеке и при этом приобретать все прочие необходимые вещи: еду, одежду, лекарства, оплачивать коммунальные расходы, медицинскую помощь, транспортные расходы и прочее, некоторые банки готовы кредитовать такого человека. Максимальный срок такой ипотеки, как правило, ограничен общими условиями, существующими в конкретном банке, но некоторые кредитные организации ставят дополнительное условие.

К примеру, Сбербанк готов предоставить ипотечный кредит пенсионеру хоть на 30 лет, но при этом к моменту погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 75 лет.

Еще одна особенность выдачи ипотеки возрастным гражданам — если срок кредитования приходится на предпенсионный и пенсионный возраст (55 лет для женщин и 60 для мужчин), платеж будет поделен на части. Большую часть долга нужно будет выплатить до пенсии, потому что на период пенсии банк учтет минимальный доход. Нередко можно увеличить сумму кредита и вероятность одобрения, сокращая период выплаты кредита . Но некоторых заемщиков платежи на короткий срок могут не устроить. Таким клиентам лучше ориентироваться на другие банки, кредитующие до 65-70 и даже 85 лет.

Полжизни или пятилетка. На какой срок выгодно брать ипотеку

Требования к заемщику у многих банков примерно одинаковы:

Возраст – от 21 года, но чаще это люди среднего возраста. В предпенсионный период также можно оформить ипотеку, но с каждым годом шансы уменьшаются вместе с возможным сроком, на который банк может одобрить кредит.
Платежеспособность – при подаче заявки банку нужны гарантии выплаты долга. Для этого потенциальный заемщик предоставляет справки о размере заработной платы, хотя клиентам банка делать это не нужно. Все сведения отражены в истории перечислений на карту.
Гражданство – обязательное требование любого банка. При его отсутствии заявка даже не будет рассматриваться.
Кредитная история – это показатель «серьезности» заемщика. В ней содержатся сведения о когда-либо взятых кредитах, их погашении, просрочках и досрочных платежах.

В большинстве случаев банк самостоятельно устанавливает время действия ипотеки.

Заявление клиента на определенный срок могут рассмотреть, учитывая кредитную нагрузку, общий доход, статус клиента.

Максимальная ипотека в популярных банках:

Сбербанк – 30 л.;
ВТБ 24 – 20 л.;
Райффайзенбанк – 30 л.;
Россельхозбанк – 30 л.;
Банк Открытие – 30 л.

Помимо персональных данных клиента, на длительность кредитования может влиять государство в рамках специальных жилищных программ для определенных категорий граждан:

«Молодая семья» — участвует молодая нуждающаяся пара, при этом возраст супругов не должен превышать 35 лет. В рамках данной программы часть стоимости недвижимости вносит государство.
Ипотека для военных – все платежи по кредиту перечисляются из накопительно-ипотечной системы для военных.
Жилищный кредит для молодых специалистов – часть суммы субсидируется государством.

Если вы не входите ни в одну из льготных групп, для получения ипотеки вам понадобится:

первоначальный взнос (10-20 %);
документальное подтверждение дохода;
документы на жилье, соответствующее критериям банка.

Некоторые банки практикуют одобрение ипотеки без подтверждения дохода, но только, если первоначальный взнос превысит половину стоимости жилья.

Показатели расчетов на 10 лет:

ежемесячная сумма для погашения – 33 060 р. (1.10% стоимости квартиры);
сумма выплат банку за весь период с учетом процентов — 3 967 200 р. (132.24% стоимости ипотечной недвижимости);
переплата — 1 567 200 р. (65.30%).

За каждые 12 месяцев семья будет выплачивать – 396 720 рублей.

Определив максимальный срок ипотеки – пятнадцать лет, заемщик заплатит:

ежемесячный платеж – 27 278 р. (0.91% стоимости квартиры);
общая сумма выплат банку– 4 910 040 р. (163.67% цены на жилье);
величина переплаты – 2 510 040 р. (104.58% стоимости квартиры).

Годовые расходы составят 327 336 р..

Из выше представленного примера видно, что максимальный срок ипотеки крайне не выгоден. Купив квартиру за три млн рублей, вы переплатите банку более пять млн рублей. Конечно, идеально взять деньги на небольшой период, в этом случае условия наиболее выгодны. Но в большинстве случаев семьи просто не могут платить огромные суммы.

Оптимальное всего покупать ипотечное жилье со сроком на десять лет. В отличие от 15-летней ипотеки плата в месяц увеличится всего на 5 000 р., а разница в полной переплате за весь срок уменьшится на целый миллион.

Специалисты по ипотечному кредитованию советуют рассчитывать максимальные цифры ипотечного кредита в зависимости от ежемесячных денежных поступлений. Для поддержания комфортного жизнеобеспечения ежемесячный платеж не должен превышать 30 % от общего дохода супругов. К примеру, если месячный бюджет семьи – 80 000 рублей, банку они должны «отдавать» не более 21 000 рублей.

Кроме того, существует такой нюанс – всё время, пока действует жилищный кредит, недвижимость числится по закладной. Это значит, что фактически собственником жилья является банк, пока не будут погашены все обязательства по кредиту. Получается, что максимальный срок ипотеки в каждом случае – это время, через которое человек станет полноправным владельцем жилья.

Максимальный срок ипотеки в России

Ипотека – недешевое удовольствие. Загонять себя в кабалу на долгие годы никому не хочется, но всё же у большинства своих кровных на приобретение «угла» часто не хватает. Семьи снимают жилье и платят «дяде», кстати, суммы не меньшие, чем платежи по ипотеке. И тогда возникает резонное желание платить за свою квартиру, возвращая долг банку.

Срок может напрямую оказывать влияние на следующие факторы:

Вносить досрочные платежи по ипотеки лучше всего в первой половине срока действия договора.

Максимальный срок ипотеки в России: условия, требования, расчеты

Ипотека – это самый долгосрочный вид кредитования максимальный ее срок может достигать 50 лет, хотя российские банки выдают кредит максимум на 30 лет. Если говорить о минимальном сроке кредитования это взять кредит можно на срок не менее одного года.

Еще стоит учитывать один важный момент – для каждого заемщика кредитно-финансовая организация рассчитывает максимальную сумму займа исходя из его заработка, если вы выберете короткий срок кредитования, банк может отказать в кредите или уменьшить максимальную сумму.

На самом деле, при произведении расчетов нужно учитывать некоторые особенности:

От срока кредитования зависит процентная ставка, чем меньше срок, тем меньше годовой процент.
Ежемесячный платеж по ипотеке должен соответствует снижение доходу, ведь чем короче срок, тем больше размер ежемесячного платежа.
Большой процент первоначального взноса позволяет снизить годовой процент по ипотеке.

Тем не менее, есть еще один нюанс знакомый наверняка многим заемщикам – чем длительный срок кредитования, тем больше вы переплачиваете банку вознаграждение. Именно поэтому растягивать кредит на длительные годы также нецелесообразно.

В любом случае большинство заемщиков еще на этапе оформления ипотечного кредита планирует выплатить его раньше срока. Вопрос, на какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении строго индивидуальный, то есть, назвать конкретно продолжительность невозможно ведь это полностью зависит от финансового состояния самого заемщика.

В любом случае, нужно произвести расчет, чтобы определить, сколько максимум вы сможете платить в месяц.

Сегодня с расчетом ипотеки проблемы возникают постольку, поскольку на сайте любого банка есть кредитный калькулятор, который позволит рассчитать сумма ежемесячного платежа, показать размер переплаты и составит предварительный график платежей. Например, если вы планируете оформить ипотечный кредит в Сбербанке, то вам нужно зайти на его официальный сайт и воспользоваться кредитным калькулятором на странице ипотечных кредитов.

Итак, читаем максимально комфортный срок ипотечного кредитования.

Приведем пример, если вы хотите получить в долг два миллиона рублей по 9,5% в год, если вы оформляете ипотеку на 5 лет ежемесячный платеж будет составлять 35620 рублей в месяц, если на 10 лет, то 21905 рублей, а если на 20 лет, то 15736 рублей, а если на 30 лет, то 14171 рублей. При этом за 5 лет вы переплатите всего 115 тысяч рублей, за 10 лет — 628 тысяч рублей, за 20 лет — 1,776 млн рублей, а за 30 лет — более 3 млн рублей.

Обратите внимание, что на калькуляторе можно произвести только предварительный расчет, окончательную сумму ежемесячных выплат можно узнать непосредственно в банке.

В этом случае цифры выглядят следующим образом:

ежемесячный платеж составит 45 506 руб.
сумма переплаты — 730 165 руб.
общая сумма выплат — 2 730 165 руб.

За год погашения кредита необходимо будет заплатить 546 072 руб.

Расчеты для ипотечного кредита сроком в 180 месяцев выглядят следующим образом:

ежемесячный платеж — 25 305 руб.
сумма переплаты — 2 554 124 руб.
общая сумма выплат — 4 554 124 руб.

За год необходимо заплатить 303 660 руб.

Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и почему

Для кредита сроком 20 лет ежемесячный платеж в два раза меньше, чем для займа на 5 лет, а сумма переплаты — в пять раз больше:

ежемесячный платеж — 23 432 руб.
сумма переплаты — 3 622 167 руб.
общая сумма выплат — 5 622 167 руб.

За год будет выплачено 281 184 руб.

Размер первоначального взноса. Многие банки выдают ипотечный кредит под более низкие проценты если у заемщика размер собственных средств превышает 50% от стоимости недвижимости.
Срок кредитования. Чем меньше срок, тем меньше ставка.
Досрочное погашение. Взять ипотеку на более длительный срок можно, если уверены что будите гасить кредит досрочно. У вас всегда остается возможность вернутся к платежам по графику, которые будут меньше.

Все три фактора влияют на проценты по кредиту, соответственно, на размер платежей и переплату.

Это внесение дополнительных средств по ипотеке сверх стандартного платежа, в результате чего снижается основной долг («тело» кредита), уменьшаются начисленные проценты и конечная переплата. Возможность полного или частичного досрочного погашения установлена ст. 11 ФЗ 353 «О потребительском кредите» (на кредит с ипотекой распространяются нормы данного закона). Заемщик должен выполнить ряд условий:

за 30 дней предупредить банк о своем намерении;
составить и направить уведомление с учетом условий договора (иногда по общим требованиям ГК РФ);
уплатить по ставке договора проценты за пользование возвращаемой суммой — со дня получения кредита и до зачисления досрочного платежа.

Обратите внимание! В течение 30 календарных суток со дня выдачи ипотеки заемщик вправе возвратить заемные средства полностью или частично без дополнительных уведомлений (п. 3 ст. 11, ФЗ 353). Заплатить проценты за дни использования кредитных средств придется.

Здесь уменьшение платежа почти вдвое оборачивается умеренным ростом переплаты. Кредитная нагрузка приличная, поэтому 10-летний срок лучше выбирать, если ожидаются крупные финансовые поступления (маткапитал, субсидии от государства, продажа авто или недвижимости). Из преимуществ заемщиков заинтересуют привлекательные ставки ипотеки, дополнительные льготы от застройщиков в новостройках, быстрое снижение нагрузки при досрочных погашениях.

На какой срок, сколько лет выгоднее брать ипотеку в 2020 году?

Это часть суммы от стоимости квартиры, которую заемщик вносит при оформлении кредита из собственных средств. Достаточно сделать взнос 15–20%, чтобы выполнить минимальные требования банков. С началом кризиса 2014 года кредиторы стали предлагать ипотеку без первоначального взноса. Но выгода клиента здесь призрачна:

существенно возрастает размер ежемесячного платежа — достаточно незначительного ухудшения финансовой ситуации для появления просрочек;
переплатить придется минимум 3-кратную сумму от размера основного долга;
от возможных форс-мажоров банки страхуются повышением ставки, что еще больше увеличивает стоимость кредита.

С 2018 года ипотечные программы без клиентского взноса сворачиваются. И заемщики только в выигрыше: долг меньше, проценты ниже. Если же собственный платеж составляет 40-50%, появится понижающий бонус по ставке .

Важно! Даже если банк готов предоставить кредит в 100% от цены недвижимости, из-за огромных расходов по ежемесячным платежам досрочное погашение ипотеки под большим вопросом.

Кредиторы самостоятельно устанавливают минимальные и максимальные ограничения, учитывая собственную выгоду и защиту финансовых рисков. На практике ипотека не должна быть меньше 30% от оценки приобретения. Поскольку найти квартиру меньше 1 миллиона на рынке нереально (аварийное жилье не в счет), минимальный порог составляет от 300 тысяч рублей. Окончательный размер кредита определяется одним из способов:

75–85% от стоимости приобретаемого объекта;
75–85% от размера рыночной оценки предмета залога (ипотечного обременения).

Расчетной базой служит рыночная оценка жилья сертифицированным экспертом. Сумма предварительного одобрения зависит от зарплаты клиента и срока кредитования. После ежемесячного вычета обязательных платежей, включая ипотеку, в семье должно оставаться минимум 40% совокупного дохода.

Причина в аннуитетной форме расчетов. В отличие от дифференцированной схемы, выплаты неизменны на всем сроке. При этом первое время львиную долю платежа составляют проценты. К середине срока банк получит почти весь запланированный доход и перейдет к основному погашению клиентского долга. Вывод таков:

приступать к досрочным взносам нужно как можно раньше. Уменьшая размер кредита на начальном этапе, клиент заплатит меньше процентов;
досрочное погашение на поздних сроках не принесет ощутимой выгоды. В этом случае лучше направить взнос на уменьшение срока кредита.

При внесении «досрочек» нужно учитывать текущий платеж. В установленную дату банк списывает сначала эти деньги, затем дополнительный взнос. Если заявленной на досрочное погашение суммы не хватит, средства останутся лежать на счете. Проценты будут начисляться на полный долг, а о проблеме клиент узнает при очередном посещении кредитора.

Если срок кредита будет составлять не 5, а 10 лет, платеж значительно уменьшится, а сумма переплаты возрастет более чем в два раза:

ежемесячный платеж — 29 862 руб.
сумма переплаты — 1 583 066 руб.
общая сумма выплат — 3 583 066 руб.

За год необходимо будет выплатить по кредиту 358 344 руб.

Как выбрать ипотечный банк? Подробнее по ссылке //

Стоит ли вообще брать ипотеку? Отзыв спустя 4 года ипотеки по ссылке //

Как купить квартиру в ипотеку порядок действий //

Минимальный срок, на которых банки готовы выдать ссуду под залог недвижимости, 1 год. Но зависит и от банковской программы. Для рефинансирования минимальный срок чаще всего 3 года.

Ряд банков ограничивают длительность ипотеки даже на обычные программы – под залог собственности, первичный и вторичный рынки. У них минимально возможный срок по программам 3 года. К таким компаниям относятся:

Альфа-Банк;
Открытие.

Для рефинансирования есть еще ограничение: при подаче заявки заемщик должен был обслуживать кредит не менее чем полгода.

Если интересует, на сколько лет можно взять ипотеку с максимальным сроком, то можно заметить, что почти все банки схожи в условиях. Чаще всего он не превышает 30 лет. Но есть редкие примеры, где предлагают оформить ипотеку на индивидуальных условиях до 40 лет.

Примером служит региональный Кубань Кредит, где минимальная сумма займа 150 тыс. р., а максимальная 20 млн р. Процентная ставка и первоначальный взнос определяются индивидуально.

Есть банки, в которых максимальный срок погашения 25 лет, как Росбанк. Предусмотрены программы, по которым срок оплаты не превышает 20 лет – военная, под залог собственной недвижимости, по двум документам.

Приобретение жилья в ипотеку – серьёзный шаг, требующий не только длительной финансовой стабильности, но и предварительной взвешенности данного решения с учётом мельчайших деталей.

Ответить однозначно и точно на вопрос, сколько платить в месяц за ипотеку, вряд ли возможно. Всё зависит от суммы и срока займа, а также от других нюансов.

Однако всё же: как посчитать, сколько платить за ипотеку? Примеры предварительных расчётов – далее в статье.

Размер ежемесячного платежа по ипотеке – это многоуровневая система начислений процентов по займу и за обслуживание, а также тело кредита. В зависимости от системы процентных начисления, формируется общая сумма за месяц.

При этом платёж может быть аннуитетным (в виде равных значений) или дифференцированным, т.е. убывать от месяца к месяцу.

Существует несколько факторов, оказывающих влияние на размер ежемесячного платежа:

Индивидуальная политика банка. Несмотря на то что показатель процентных ставок по ипотеке за последние годы значительно снизился, каждый банк устанавливает своё значение. В одних кредитных учреждениях размер ставки более привлекателен, в других – остаётся пугающе большим. Если предположить, что заёмщик оформил ипотеку на 25 лет, то общая сумма процентов будет довольно большая, и разница даже в 1% значительно сказывается на итоговой стоимости кредита.
Срок кредитования. Чем больше срок займа, тем огромней будет итоговая переплата за кредит.
Страховой взнос. Ипотечный кредит немыслим без страхования (титула, жизни, здоровья заёмщика). Страховой процент повышает сумму ежемесячного платежа. Примерно пятая часть ежемесячного платежа – это страховка. Отказаться от страховки нельзя.
Первоначальный взнос. Минимальный аванс, который требуют банки, составляет 10% от оценочной стоимости жилья. Можно найти программы и без первоначального взноса, однако лучше для заёмщика внести часть средств самостоятельно. Тогда и кредит обойдётся в целом дешевле.

На сайте каждого банка имеется кредитный калькулятор, с помощью которого можно посчитать примерно, сколько придётся платить за ипотеку. Указав основные данные (сумму, первоначальный взнос, ставку), можно узнать размер ежемесячного платежа.

Как уже было сказано выше, сумма ежемесячного платежа зависит от многих факторов, и более всего — от процентов по кредиту.

Чтобы рассчитать приблизительную сумму минимального взноса, нужно узнать в банке не рекламируемую процентную ставку, а эффективную ставку, которая включает в себя:

проценты по факту;
страховой взнос;
проценты за обслуживание и ведение счёта;
комиссии банка за выдачу и начисление средств.

Получается, что конечная сумма процентной ставки зависит от многих составляющих, о которых заёмщик даже и не догадывался. Именно поэтому стоит выяснить в банке сумму эффективной ставки.

Банки, рекламирующие процентную ставку, не указывают, что дополнительные проценты сложного кредита превышают 4-6%.

Ежемесячный платеж вычисляется исходя из вышеуказанных показателей и может быть рассчитан по аннуитетной и дифференцированной схеме.

Чаще всего банки применяют аннуитетную схему платежей, когда заёмщик каждый месяц вносит одну и ту же сумму. Её можно рассчитать самому или через калькулятор — онлайн.

Дифференцированный, или равноубывающий платёж предполагает гашении 2 частей: долга и процентов. Заёмщик каждый месяц вносит основный долг, значение которого не меняется, и проценты, которые рассчитываются исходя из остатка долга, за счёт чего платёж с каждым месяцем становится меньше.

В этой ситуации при той же ставке и аналогичном размере первоначального взноса (150 000 руб.) заёмщику придётся вносить каждый месяц в счёт долга 13 975 руб.; общая переплата составит 1 165 518 руб. Ежемесячный платёж без аванса составит 15 528 руб., а переплата — 1 295 020 руб.