Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование при покупке квартиры в ипотеку». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Российское законодательство предоставляет банку право определять такие условия страхования квартиры по ипотеке:
- рисковое наполнение;
- страховая компания должна быть аккредитованной банком;
- обязательное страхование осуществляется исключительно конструктивных элементов.
Страхование жизни по ипотечному кредитованию является абсолютно добровольным. Оно защищает интересы банка, поэтому кредитная организация нередко готова снизить ставку по займу при оформлении клиентом такого полиса. Обычно страховка на ипотеку будет стоить около 1% от суммы кредита. При этом банк часто готов понизить ставку на 1-2%, если клиент застрахует свою жизнь и здоровье. Поэтому для страхуемого такой полис может получиться полностью бесплатным.
Лучше сразу же познакомиться с последствиями отказа от страхования залогового имущества. Нарушение этого законодательного требования влечёт за собой санкции. К примеру, если клиент Сбербанка не оформил страховку имущества при ипотеке своевременно, тогда он должен заплатить неустойку в сумме половины годовой ставки по займу. Штраф накладывается с 31 дня после завершения срока действия прежнего страхового договора. Это намного больше, чем стоимость страховки имущества при ипотеке.
Неустойку банк взыскивает с клиентского счёта без предварительного уведомления. В результате у заёмщика появляется просроченная задолженность, что может стать полной неожиданностью. При судебном разбирательстве в подобных случаях судьи обычно занимают сторону банков. Поэтому лучше постараться урегулировать вопрос мирно.
Такая возможность предусматривается действующим законодательством. В течение «периода охлаждения» (14 дней) с даты оформления полиса клиент может подать заявление на его расторжение и возвратить уплаченные деньги без вопросов и в полном размере. В такой ситуации придётся застраховать квартиру для ипотеки в другой компании или по другой программе и предоставить её банку.
По истечению 14-дневного срока отказаться от полиса тоже можно, но в этом случае финансовых потерь не избежать. Некоторые компании вообще не возвращают денег при досрочном расторжении страховки при покупке квартиры в ипотеку.
Досрочное расторжение страхового договора оправданно, если после его заключения заёмщик нашёл более выгодное предложение. Конечно, нужно удостовериться что страховщик аккредитован в банке, и только после этого расторгать предыдущий контракт. Иначе появится много дополнительных трудностей.
Существуют стандартные требования, которым должна отвечать страховка. К ним относится рисковое наполнения, случаи, которые не являются страховыми, порядок и сроки выплат. Такими стандартами выступают:
- Объект страхования. Только конструктив. Страхуются только элементы здания, на остальное финансовая защита не распространяется. Поэтому при возникновении страхового случая выплата будет значительно меньше, чем реально причинённый ущерб.
- Рисковое наполнение. Рекомендуем повысить стоимость страховки квартиры при ипотеке, если она находится в новостройке, путём внесения в полис риска «Ущерб из-за конструктивных дефектов». Он включается в договор за дополнительную плату.
- Страховая сумма. Как правило, соответствует задолженности перед банком при подписании договора. Некоторые кредитные организации повышают её на размер процентной ставки либо 10%. Чем меньше заёмщик будет должен банку, тем меньше будет страховая сумма, а значит, и стоимость страхования жилья при ипотеке.
- Случаи, которые не являются страховыми. К ним относятся террористические акты, естественный износ, военные действия, ветхость, народные восстания, нарушения правил техники безопасности.
- Срок действия договора. Обычно составляет 12 месяцев. Некоторые кредитные организации требуют оформить полис на весь период предоставления займа с ежегодной уплатой взносов. Нужно быть особенно внимательными, если договор заключается на длительный срок. В случае досрочного погашения ипотеки вернуть сделанную страховщику оплату по страховке для банка по ипотеке будет проблематично.
При оформлении кредита на покупку недвижимости банк уже требует наличие страхового полиса. Если страховаться планируется непосредственно в кредитной организации, тогда полис можно подписать вместе с ипотечным соглашением. За страховые услуги можно будет сразу же заплатить в кассе.
Обычно стоимость страховки при ипотеке в другой страховой организации в полтора-два раза ниже. Важно, чтобы она была аккредитована банком. При использовании услуг таких компаний страховку можно взять с собой вместе с подтверждением о её оплате на подписание договора. Размер займа и дата начала действия страхового соглашения должны совпадать с условиями и датой подписания ипотеки.
Между завершившимся и новым страховым договором перерыва быть не должно. Банки требуют, чтобы до окончания действия прежнего страхового соглашения клиент предоставил им подтверждение оплаты следующего полиса.
Если страхование квартиры по ипотеке выполнялось для строящегося жилья, тогда сразу же после сдачи объекта в эксплуатацию следует организовать его оценку, оформить право собственности и приобрести полис. На всё это предоставляется от 2 недель до 90 дней с момента внесения соответствующей записи в ЕГРН.
Хотя то, сколько стоит страховка при ипотеке и важно, при выборе страховщика лучше не ориентироваться только на цену его услуг. Хорошо, чтобы компания была надёжной и имела хорошую репутацию. Страховщик должен отвечать таким параметрам:
- Аккредитация в банке. Обычно крупные кредитные организации принимают страховую защиту, предоставляемую только партнёрскими компаниями.
- Финансовые показатели. Узнать их можно по статистике сборов и выплат. Эта информация находится в свободном доступе.
- Время работы на рынке. Хорошо, чтобы страховщик работал уже не один год и на деле доказал свою состоятельность выполнять взятые на себя обязательства.
- Рейтинг. Лучше всего купить страховку на квартиру в ипотеку у компании из верхней части ТОП.
Основной задачей страхования ипотеки является снижение рисков при оформлении кредита для покупки жилья для кредитора и, в некоторой степени, для заемщика.
Кредитор всегда страхуется при выдаче кредитов. При малых суммах за счет увеличенных процентов по займу – в этом случае риски банка в равной доле ложатся на всех дебиторов. При крупных, как ипотека, — с помощью залога и страхования залогового имущества. В этом случае обязательная страховка квартиры при ипотеке уже снижает риски банка до минимума.
Если же банку удается убедить заемщика дополнительно оформить и полис добровольного страхования, его риск потерять деньги, выданные на ипотечную ссуду, равны нулю, плюс дополнительная прибыль за счет отчислений страховщика от полученных страховых взносов (между банками и страховщиками или аффилированная связь, или договор о сотрудничестве). Ведь полисы оплачивает заемщик.
У заемщика два относительных плюса:
- страховщик погасит задолженность перед банком при гибели имущества, что происходит по статистике очень редко, по полису обязательного страхования;
- будет снижена процентная ставка по ипотеке при заключении договора добровольного страхования.
Почему плюсы относительные?
- Регулятор финансового рынка ЦБ РФ определяет только ставку рефинансирования, от которой и идет расчет процентов по кредиту. Банкам ничто не мешает завышать предлагаемый процент по ипотеке. При получении полиса добровольного страхования, кредитная организация опускает ставку до оптимального уровня. В итоге: кредитор полностью подстраховался от всех рисков невозврата ипотечного займа, а также получил дополнительный доход в виде процентов от страховой компании.
- Страховое возмещение во всех случаях получает кредитор. Даже в такой ситуации, когда остался один платеж по ипотеке, а квартира уничтожена, например, взрывом газа в подъезде. Банк получит страховое возмещение в полном объеме, но переплату дебитору даже по суду не вернет.
- У страхователя нет полчища адвокатов для защиты своих интересов, а страховщик просто так со своими кровными не хочет расставаться. В результате получить страховое возмещение становиться проблемой (очень редко, но банки оказывают своим клиентам юридическую помощь). Нужны суды, на которые нет денег.
- Нет выгоды и от титульного страхования – долг перед банком страховщики закроют в обязательном порядке, а вот выплаты страхователю маловероятны. В таком случае проще не искать приключений, выбирая сомнительную квартиру, а грамотно подойти к определению объекта покупки.
Практически на всех сайтах, рассматривающих проблемы обязательного страхования ипотеки, указывается, что страховыми случаями являются:
- текущая крыша;
- залив соседями;
- кража ценностей;
- обрушение балкона;
- возгорание.
Но такой перечень свидетельствует или о полной некомпетентности того, кто написал и поместил материал, или о сознательном введении в заблуждение посетителей сайта.
Ведь в нормативных документах четко, без каких-либо исключений или дополнений, указывается, что объектом обязательной страховки являются исключительно конструктивные элементы залога:
- стены;
- плиты перекрытий;
- крыша (стропила и кровля);
- окна;
- дверь, только входная;
- фундамент;
- лестница.
Больше в этом перечне даже с микроскопом найти не получится. Спрашивается, какое отношение к обязательному страхованию имеют протекающая крыша, балкон, потоп от соседей, во время которого будет повреждено имущество хозяев, но не конструктивные элементы здания или кража ценностей? Никакого!
Поэтому страховыми случаями при оформлении полиса обязательного страхования являются:
- различные стихийные бедствия, в результате которых нанесен вред конструктивным элементам: землетрясение, гроза с градом, тайфун, затопление во время паводка или ливня;
- вандализм третьих лиц – сознательное повреждение залогового имущества человеком;
- возгорание;
- взрыв бытового газа;
- падение деревьев, самолетов, что маловероятно;
- террористический акт.
Как видно из перечисленных страховых случаев, многие страхователи не догадываются, что по обязательному страхованию ипотеки они не получат возмещение при затоплении соседями на:
- ремонт пола, стен, сантехники;
- замену мебели;
- покупку электробытовых приборов и т.д.
Не будет возмещения и при падении балкона или кражи ценностей.
Содержание:
Что важно знать про ипотечное страхование
Страховка при покупке квартиры в ипотеку является обязательной, что предусмотрено на законодательном уровне. При этом банки поступают по-разному: одни не перечисляют денег продавцу жилья до тех пор, пока не будет предоставлено страховое свидетельство, другие дают месяц на оформление полиса после заключения договора ипотеки.
Отказ от обязательной страховки (просто не продлевается) возможен. Но лучше этого не делать, так как финансовые потери возрастут многократно.
Практически все банки в таких случаях поднимают процентную ставку на 50%. Это минимум, что они могут сделать. Максимум – расторжение договора через суд. И если возмещение суммы ипотеки не будет произведено в срок, указанный в судебном решении, залог перейдет банку.
Во время оформления ипотеки специалисты банка будут настоятельно рекомендовать аффилированных страховщиков, у которых не всегда выгодные условия. При этом банк готов предложить бесплатную услугу по оформлению полиса. Здесь три пути:
- согласиться с банком и принять такой вариант страхования залога как неизбежный;
- согласиться с банком, но сделать по-своему, т.е. через банк заключить в последний, подчеркиваем особо, в последний момент договор страхования залога, но в течение ближайших 14 (ни днем больше) дней, которые в законе названы «периодом охлаждения», принести полис от более лояльного к клиентам страховщика и потребовать расторжения предыдущего договора. Банк в течение 3-5 дней обязан вернуть страховой взнос. Кстати, при оформлении полиса добровольного страхования жизни, когда предоставляется скидка по процентной ставке так же никто и ничто не мешает просто прекратить действие договора страхования в те же 14 дней. Отыграть назад процентную ставку у кредитора уже не получиться;
- сразу настоять на своем и принести полис от понравившейся страховой компании.
В последнем случае порядок действий следующий:
- через интернет, знакомых и т.д., выбрать несколько страховых фирм, где приобретение полиса обойдется наиболее дешево;
- ознакомиться с условиями страхования и оценить предлагаемые к возмещению риски;
- написать заявление на услугу;
- предоставить страховщику пакет документов (в основном компании требуют одни и те же документы);
- перечислить или заплатить наличными требуемую сумму (часто, идя навстречу клиентам, страховые фирмы предлагают производить выплаты частями в течение определенного периода времени);
- забрать полис.
В папке документов, помимо заявления, должны быть:
- справка из психоневрологического диспансера о том, что клиент не состоит на учете, чем подтверждается его дееспособность;
- данные об ипотеке: сумма, номер, дата и срок, на который заключен договор, процентная ставка, график платежей (все данные можно узнать в Личном кабинете интернет-банка);
- копия отчета независимого оценщика или другие, запрашиваемые страховщиком документы (выписка из ЕГРН, технический паспорт).
Кроме этого, необходимо предъявить общегражданский паспорт или военный билет (для военнослужащих).
При наступлении страхового случая необходимо:
- срочно сообщить в соответствующую инстанцию (в основном в МЧС, которая подключает необходимые службы);
- в письменном виде в течение 3-5 дней сообщить о наступлении страхового случая страховщику лично или заказным письмом с уведомлением о вручении.
После встречи с агентом потребуется личное посещение офиса. При себе нужно иметь:
- общегражданский паспорт;
- заявление о возмещении в оригинале;
- страховой полис;
- свидетельство о праве собственности;
- подтверждающие наступление страхового случая документы.
В большинстве случаев люди берут ипотеку на длительный срок – 15, 20, 30 лет. За это время могут случиться разные неприятности с залоговым имуществом: в квартире может случиться пожар, соседи сверху могут затопить жилье, в результате стихийного бедствия квартира может быть уничтожена.
А если заемщик полностью не расплатится с кредитом, то банку придется выставлять квартиру на продажу. Естественно, что покупателей на нее не найдется, если она находится в нежилом или аварийном состоянии.
Именно для таких случаев банк и требует заемщиков оформлять страховку на залоговое имущество. От этого вида страхования человек, желающий оформить ипотечный договор, не имеет права отказаться.
Срок страхования недвижимости обговаривается с банком. Некоторые кредиторы предлагают заемщикам оформлять страховку на жилье на весь срок ипотеке, а другие – только на первые 1-3 года, после чего заемщик обязан продлевать договор.
Оформлять договор страхования квартиры по ипотеке нужно сразу же после оценки приобретаемой недвижимости.
Если квартира покупается на вторичном рынке, тогда банки настоятельно рекомендуют страховать ее на весь срок ипотечного кредитования в избегании неприятных ситуаций (например, если бывшие хозяева квартиры захотят вернуть ее, подадут иск в суд).
Конкретной цифры нет. На сумму страховки влияет несколько факторов:
- возраст, пол заемщика, состояние его здоровья;
- размер ипотеки;
- особенности объекта страхования – квартира на первичном или вторичном рынке, материал конструкций, стен, перекрытий, местоположение недвижимости и др.;
- страховой период – чем больше период, тем дешевле будет полис страхования в перерасчете на 1 год;
- наличие титульного страхования и др.
В среднем страховая компания за свои услуги берет от 0,6 до 1% от стоимости квартиры, оформленной по страховке.
Любой гражданин РФ, который работает официально, имеет право получить так называемый налоговый вычет при оформлении ипотечного договора и страхования недвижимости.
Налоговый вычет предоставляется заемщику только при соблюдении таких условий:
- если заемщик оформил долгосрочный полис на срок не менее 5 лет;
- при оформлении вычета учитывается стоимость недвижимости;
- налоговый вычет ограничивается по величине.
Да, страхование залогового имущества – обязательное условие. Без него ни один банк не выдаст клиенту ипотеку. Но здесь есть один нюанс: одни банки просят оставлять в залог квартиру, которую заемщик берет в ипотеку, а другие разрешают использовать в качестве залога недвижимость, которой человек уже владеет (у него есть права собственности на недвижимость).
Стоимость страхования квартиры по ипотеке
Договор страхования — это соглашение, которое заключается между страховщиком и страхователем, на основании которого страховая компания обязуется возместить ущерб в том или ином виде или выплатить заемщику стоимость объекта недвижимости, приобретенного по ипотечному кредиту если страховая компенсация равна реальной стоимости имущества.
Договор содержит следующие пункты:
| Реквизиты и предмет и объект договора | предметом договора представляет собой обязанность страховой компании возместить страховую компенсацию страхователю.
Объект договора – указание на конкретный адрес квартиры, ее площадь, этаж и прочее. |
| Страховые случаи | перечисляются возможные страховые происшествия, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Это условие требует особого внимания, потому что впоследствии в спорной ситуации возможно потребуется доказывать, ущерб квартире, охватывается перечисленным в договоре рискам |
| Возмещение | страховая выплата должна равняться полной стоимости квартиры. Кроме того, договор содержит условие о выплате банку денежных средств в размере остатку по кредиту. Остальное полагается заемщику. |
| Срок договора | равен периоду действия самой ипотеки |
| Страховая премия | как правило, определяется в процентном соотношении от страховой выплаты. |
| Права и обязанности сторон | подробное указание на обязанности страховой компании, которые выполняются при возникновении страхового случая |
| Освобождение от возмещения | обстоятельства, которые являются основаниями для освобождения страховщика от обязанности выплаты |
Стоимость страхования недвижимости при оформлении ипотечного кредита рассчитывается в зависимости от множества факторов. Как правило, за страховку придется заплатить около 0,4 % от стоимости жилья.
В случае страхования, охватывающего случаи болезни, смерти, потери дохода, то это обойдется примерно 1,3 %.
Учитывая, что общая сумма страховки довольно большая, данный вариант будет более выгоден, чем отказ от него. В случае отказа комплексного страхования, процентная ставка может увеличиваться на 1-2 пункта.
Для каждого заемщика применяется индивидуальный тариф, исходя из следующих факторов:
| Тип жилья и его стоимость | Страхование жилья премиум-класса обойдется недешево. Принимается в расчет отчет оценщика. Самыми «дорогостоящими» в плане страховки являются элитные квартиры и аварийное жилье |
| Возраст, специальность страхователя | Страховой полис для молодого успешного специалиста будет дешевле, чем для пожилого работника вредного производства |
| Дополнительное страхование | В случае комплексного страхования, стоимость услуг организации понижается. Отказ от какого-либо типа страхования, приведет к повышению цены |
Зачастую страховой полис для заемщиков рассчитывается по наибольшему тарифу. Торговаться со страховой организацией совершенно бесполезно. В данном случае лучше попробовать заключить договор страхования с другим страховщиком.
Пример стоимости страхования квартиры для оформления ипотеки.
Стоимость жилья – 4 млн. рублей, срок – 15 лет. Заемщиком уплачивается 1,5 млн.рублей в качестве начального взноса и 2,5 млн.руб. берется в кредит у банка.
Процентная ставка составляет 11% годовых, размер ежемесячных платежей — 28 415 рублей.
За страховой полис платится 1%, что составит – 250 тыс.руб. за полный срок ипотеки. Соответственно в год заемщику необходимо платить по 25 тыс.рублей.
Данные расчеты ориентировочные, поскольку многое зависит от банковской программы,, дополнительных комиссий и др.
Ипотечное страхование приобретаемой недвижимости представляет собой особую услугу страховой организации, которая используется при заключении ипотеки.
Ипотечное страхование инициируется непосредственно баком-кредитором для того, чтобы снизить риски возникновения чрезвычайных обстоятельств.
Благодаря этому банки имеют заинтересованность к полному страхованию в отношении заемщиков, что включает:
— страхование жизни;
— страхование здоровья;
— страхование на случай увольнения с работы;
— и др.
Страхование жилья, покупаемого в кредит, является непременным условием при заключении договора ипотеки. Не допускается отказ от данного условия, поскольку оно закреплено законом.
Из этой нормы существует лишь одно исключение.
В случае предоставления в качестве залога не приобретаемого объекта недвижимости, а другого имущества, то страховой полис выдается на другое имущество.
Данные виды страхования не являются обязательными, однако получение страхового полиса позволяет рассчитывать на уменьшение процента по ипотеке.
Кроме того, страховка оградит от нужды погашения задолженности по кредиту в случае утрате трудоспособности в результате болезни
При наступлении смерти заемщика с его членов семьи не будет взыскиваться оставшаяся сумма по кредиту.
Таким образом, дополнительная страховка на здоровье, жизнь и трудоспособность хоть и приводит к лишним тратам, но имеет множество плюсов.
Видео по теме:
Страховка жилья по ипотеке 2020/ Сколько стоит и обязательно ли делать
Военные могут рассчитывать на приобретение квартиры в рамках специальной программы. Главное преимущество военной ипотеки заключается в том, что оплата кредита происходит за счет средств государства.
Для получения ипотеки военный должен открыть счет (НИС), на который каждый месяц со стороны государства будет поступать субсидия. Забрать деньги с данного счета военный не может. Максимально доступная сумма для получения – 3 000 000 рублей.
В рамках программы можно купить как имущество в новом доме, так и на вторичном рынке. Единственное, что потребуется делать военному, это оформлять страховку на ипотечную квартиру каждый год. По договору следует страховать только конструктивные элементы.
Поскольку многие заемщики интересуются, выгодно ли покупать договор комплексного страхования, рассмотрим его плюсы и минусы.
Что касается плюсов – это, конечно, максимальная защита. Оформив договор, заемщик может быть уверен в том, что страховая компания погасит кредит и выплатит деньги клиенту при наступлении страхового события. Особенно актуально это по той причине, что ипотека оформляется на несколько лет.
Говоря про минусы, стоит отметить цену договора. Поскольку страховая компания несет ответственность сразу по нескольким рискам, то и стоимость будет завышенной. Не каждый может позволить себе переплату при наличии большого долга.
Получается, каждый должен сам решить, выгодно или нет приобретать защиту, исходя из собственных возможностей и потребностей.
Стоит учитывать, что при оформлении кредита на покупку квартиры не получится отказаться от страхования конструктивных элементов. При отсутствии договора специалист банка просто не выдаст кредит. Что касается продления, то в этом случае банк может запросить погашение долга или начислить пени за невыполнение условий. Данное право прописано в кредитном договоре.
Что касается добровольных видов, таких как личное и титульное страхование, то при их оформлении можно получить скидку на 0,5-1,5%.
Цена по страховке квартиры для ипотеки – основной показатель, в выборе компании. Не секрет, что все желают сэкономить. Рассмотрим тарифы по ипотечному страхованию в крупных финансовых компаниях.
Где дешевле страхование ипотеки:
| Страховая компания/Риск | Конструктивные элементы | Личное | Титульное страхование |
| Сбербанк | 0,25 | 1 | нет |
| ВТБ Страхование | 0,33 | 0,33 | 0,33 |
| СОГАЗ | 0,10 | 0,17 | 0,08 |
| Альфа Страхование | 0,15 | 0,38 | 0,15 |
| ВСК | 0,43 | 0,55 | нет |
| Росгосстрах | 0,17 | 0,28 | 0,15 |
| РЕСО | 0,10 | 0,26 | 0,25 |
| Россельхозбанк | 0,15 | 0,27 | 0,25 |
| Альянс | 0,16 | 0,66 | 0,18 |
| Ингосстрах | 0,14 | 0,23 | 0,20 |
Изучив предложения можно заметить, что дешевле застраховать квартиру по ипотеке в страховой компании СОГАЗ. Финансовая компания предлагает минимальные тарифы также по личному и титульному страхованию.
Важный момент! При оформлении полиса онлайн обычно цена страховки по ипотеке дешевле на 10-15%. Такую страховку предлагает страховая компания Ингосстрах.
Абсолютное большинство экспертов в сфере страхования ответят на этот вопрос однозначно — отказаться от страховки нельзя. И приведут в качестве доказательства своей точки зрения ст. 35 ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В статье обозначено, что при нарушении непрерывности страхования банк получает право требовать досрочного полного погашения кредита. Но в статье есть приписка, которую почему-то часто игнорируют, — «если иное не оговорено в договоре». В соответствии с этой припиской банк может освободить своего клиента от необходимости страхования, указав эту возможность в договоре. Другое дело, что подобным правом банки практически не пользуются, так как отсутствие страховки означает для них повышенные риски. Впрочем, исключения случаются: некоторые банки позволяют клиентам самим выбирать виды страховки и актуальные риски. Но нужно понимать, что такая лояльность банка не будет бесплатной — за право отказаться от страхования различных рисков вам придется заплатить повышенной ставкой по кредиту.
Если не рассматривать исключительные случаи, страхование имущества обязательно. Речь идет о недвижимости (доме или квартире), остающейся в залоге у банка до того момента, пока кредит не будет оплачен полностью. Остальные варианты — страхование жизни и трудоспособности, страхование титула, считаются добровольными, но позволяют увеличить шансы на одобрение кредита, способствуют уменьшению процентной ставки.
Одна из важнейших характеристик ипотечного страхования — страховая сумма. Именно она определяет размер платежа по договору. Обычно страховка при ипотеке равна телу кредита, либо сумме, на 10-15% большей, чтобы гарантировать покрытие всех штрафов при просрочке. Вместе с телом кредита эта сумма будет с течением времени уменьшаться, поэтому и страховые выплаты год от года будут становиться меньше. Не так важно, заключаете ли вы договор страхования сразу на весь срок кредита, либо на один год с последующей пролонгацией, эта зависимость сохраняется.
Часто эксперты в сфере страхования советуют увеличить страховую сумму до размера стоимости недвижимости, то есть, застраховать и сумму, которую вы внесли в качестве первоначального взноса. Иначе при утрате недвижимости вы потеряете первоначальный взнос. Вы можете расширить сумму, включив в нее отделку, находящееся в квартире имущество, застраховав свою ответственность перед третьими лицами (если из-за аварии в вашей квартире будет нанесен ущерб соседям, вам не придется оплачивать их ремонт, это сделает страховая).
Сумма страховки будет составлять от 0,3 до 1% от стоимости страхуемой недвижимости. При расчете ставки агент будет принимать во внимание множество факторов:
- размер займа. Действует следующая закономерность: чем больше тело кредита, тем более высоким будет коэффициент;
- страховой период. А здесь можно наблюдать обратную закономерность: чем на более длительный срок вы заключаете кредитный договор, тем ниже будет стоимость страховки в пересчете на год;
- технические характеристики недвижимости. Агент учитывает материал перекрытий (дерево или бетон), материал стен (монолит, дерево или кирпич), количество этажей в здании, состояние фундамента и кровли, состояние коммуникаций — систем водоотведения, водоснабжения, газоснабжения, электропроводки;
- территориальное расположение квартиры или дома.
Страхование жизни при ипотеке не является обязательным, и теоретически вы можете отказаться от этой опции. Но в реальности все сложнее — многие банки при заключении комплексного страхования по ипотеке предлагают льготный процент. Отказываясь от страхования жизни, вы теряете право воспользоваться этой льготой — многие банки так сильно повышают процентную ставку при отказе от страхования жизни, что кредит становится неподъемным бременем для многих заемщиков.
Важно не забывать и о том, что страхование жизни и здоровья при ипотечном кредитовании — это ваша ответственность перед родными и близкими: если с вами что-то случится, без наличия этой страховой опции все долги по ипотеке перейдут к вашим наследникам. И им придется либо оплачивать кредит, либо отказываться от наследства.
Стоимость страхования жизни зависит от разных факторов — это:
- возраст заемщика;
- пол;
- наличие хронических заболеваний;
- условия жизни;
- профессия и условия работы (если заемщик трудится на опасном или вредном производстве, ставки повышаются).
В среднем стоимость страховки составляет от 0,2 до 1% в зависимости от выбранной компании и сопутствующих факторов. Заемщики-пенсиорнеры или имеющие инвалидность вынуждены мириться с очень дорогой страховкой — как показывает практика, отказ от страхования с последующим повышением процентной ставки по ипотеке становится более выгодным, чем оплата страховки.
Еще одна опция, которую часто пытаются навязать банки и страховые агенты – страхование титула для ипотеки. Речь идет о страховании права собственности. Это необязательный вид страхования, но при покупке недвижимости на вторичном фонде банки настоятельно рекомендуют застраховать право собственности хотя бы на три года. В случае, если договор купли-продажи недвижимости вдруг по какой-то причине будет признан недействительным, ваши убытки будут компенсированы страховщиком.
Почему именно три года? Одна из самых частых причин признания договора купли-продажи недействительным — появление собственников квартиры, имеющих право на недвижимость, но не участвовавших в сделке (например, оспорить сделку могут родственники собственников квартиры, которых незаконно лишили права участвовать в приватизации). В соответствии со ст. 181 ГК РФ, пункту 1, участник сделки имеет право опротестовать ее в течение трех лет. Но срок исковой давности может достигать 10 лет, если оспаривать сделку будут лица, не являющиеся стороной сделки, — оформляя страховку титула на три года, вы существенно снижаете риски, но полностью от них не избавляетесь. Вы можете отказаться от страхования титула и сэкономите порядка 0,15% от суммы ипотеки в год (около 15 000 рублей при кредите в 10 000 000 рублей). Стоит ли ваше спокойствие таких денег? Решать только вам.
Еще один нюанс: считается, что страхование титула имеет смысл только в случае покупки недвижимости на вторичном рынке. Но это не всегда так. Иногда застройщики нарушают правила строительства и возводят объекты, которые уже после ввода в эксплуатацию подлежат сносу. Несколько подобных случаев были, например, в Сочи. Множество собственников квартир остались и без недвижимости, и без денег.
Стоимость этого типа страхования может варьироваться в широком диапазоне — от 0,5 до 2,5% — и зависит от:
- города и региона;
- ценовой политики банка-кредитора;
- суммы кредитного договора;
- возможных рисков;
- срока, на который заключен договор.
У многих заемщиков, изучивших невыгодные предложения страховщиков, предложенных банками, возникает закономерный вопрос — можно ли страховать ипотеку в другой страховой компании? И опять-таки, есть теория, есть практика, и они в реальности сильно друг от друга отличаются.
В теории, если банк требует от вас оформления страхового полиса в конкретной компании, вы можете жаловаться в ФАС, так как в этом случае видны явные нарушения ФЗ «О защите конкуренции». Также такие действия резонируют с постановлением правительства РФ №386. Как минимум, банк должен предоставить вам выбор из нескольких аккредитованных страховых компаний.
При оформлении ипотеки вы можете предложить банку уже действующий договор страхования жизни — на страховую сумму, равную или большую, чем тело кредита, и на срок не менее срока договора. Но практика показывает — такой подход вряд ли позволит вам получить ипотеку в банке. Во-первых, полис и правила вашего личного договора страхования вряд ли соответствуют страховой документации, согласованной банком. Во-вторых, банку не понравится, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет не он, а вы. Стандартный договор страхования залогового имущества и жизни заключается в пользу банка — если наступит страховой случай, кредит будет полностью погашен, и только потом оставшуюся сумму получит заемщик или его наследники.
Обратите внимание также на набор рисков — стандартный полис страхования жизни включает в себя смерть от несчастного случая и по любой причине, инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая и по любой причине. При этом многие государственные банки требуют также страхования риска временной потери трудоспособности — этот риск не входит в базовый перечень, а страховать его отдельно может быть очень невыгодно.
Активность, настойчивость банковских и страховых агентов иногда сбивает с толку. Добавьте к этому опасения, что в случае отказа от комплексного страхования по ипотеке банк вовсе откажет в кредите, и станет понятно, почему большая часть заемщиков соглашается на все условия. Но это не означает, что согласившись на крайне невыгодные условия, вы будете обязаны платить большие деньги в течение многих лет. Существует легальная возможность для заемщика отказаться от полиса — для этого нужно в течение 14 суток после заключения договора обратиться в офис страховщика и написать заявление о расторжении. Страховая компания компенсирует все средства, которые заемщик потратил на покупку полиса.
Если расторгнуть договор страхования вы решите после того, как прошли две недели, вернуть уплаченную сумму в полном объеме уже не получится, но договор расторгнуть сможете.
Страховщик привязывает тарифы к сумме страховой выплаты или цене застрахованного объекта. Но стоимость страхования квартиры при ипотеке складывается несколько иначе – от величины непогашенных обязательств перед банком.
Список значимых параметров, которые влияют на сумму страхового взноса, относят:
- Возраст и профессия страхователя. Наиболее дешево обходится полис в возрасте до 35 лет
- Стоимость собственности или сумма долга.
- Состояние здоровья человека.
Страховщик вправе устанавливать свои правила определения тарифа и оформления договора, запрашивая ряд документов о здоровье страхователя и объекте недвижимости.
При оформлении договора компания обязана разъяснить, как действует страховка имущества при ипотеке. Применение страхового случая должно быть четко описано в договоре. Например, при установлении 1-2 группы инвалидности страхователь вправе обратиться в СК для оформления страхового возмещения.
При досрочной смерти заемщика наследники могут не беспокоиться. Если смерть соответствует описанию страхового случая, наследство переоформляется на претендентов, а остаток долга выплачивая компания. Если будет установлен факт сознательного ухода из жизни или гибель в ДТП по собственной вине, в возмещении отказывают. Аналогичные решения принимают при обращении страхователей, находящихся на момент гибели в состоянии алкогольного повреждения.
Предметом является страхование ипотечных рисков. Заем на приобретение жилья, осуществляемый в рамках ипотечных программ кредитования, предполагает выдачу\получение значительных сумм. Смена рыночной ситуации характера для обеих сторон договора. Иными словами, прекратить свое существование может как банк, так и клиент, не исключены и финансовые риски.
В целом, все риски по ипотеке можно подразделить на систематические и несистематические. Основная масса рисков носит систематический характер. Несистематические бывают, свойственны конкретной экономике.
Таким образом, рисков при ипотечном кредитовании достаточно много, они зависят от течения инфляции, развития экономики или кризисных явлений, состояний рынка недвижимости и многих других рисковых моментов, которые взаимозависимы и влияют друг на друга.
Тарифы услуг страхования различается не только от одной компании к другой, но и в зависимости от заказанного пакета услуг. При комплексном страховании, которое включает в себя сразу три требуемых вида, многие компании предлагают существенные скидки. Если говорить о средней величине, то стоимость такого страхового пакета, как правило, составляет от 0,5% до 1,5% от стоимости кредита. При оформлении каждой услуги по отдельности потребуется гораздо больше трат. Важно помнить, что страховая компания также привязывает стоимость своих услуг к величине рисков в отношении того или иного клиента. Если говорить о страховании залога, то здесь ключевую роль также играет состояние квартиры или дома.
Оформляется страховка при ипотеке в офисе выбранной компании. Для заключения договора необходимо иметь при себе полный пакет документов. Специалист рассчитает стоимость услуг и составит график выплат, которого необходимо будет придерживаться.
Если в процессе выплаты кредита вы найдете страхование ипотеки где дешевле, есть возможность сменить компанию, которая оказывает эту услугу. Только с условием получения согласия банка.
Отметим, что при наступлении страхового случая клиент должен как можно быстрее уведомить как страховую компанию, так и кредитное учреждение.
После этого все вопросы решаются на уровне эти организаций. Как уверяют банки, ситуации, при которой выделенных средств не хватит на покрытие задолженности, быть не может, поэтому клиент может не волноваться. Страховая компания может отказаться от выплат в одном единственном случае: если при оформлении договора клиентом был скрыт факт, который в той или иной степени повлиял на возникновение страхового случая. Во всех других случаях есть основания добиваться компенсации через арбитражный суд.
Страхование ипотечной квартиры: где дешевле и какие условия?
Страхование недвижимости выгодно не только для банка, но и для собственника, поскольку позволяет свести к минимуму возможные риски.
Риски подразделяются на 2 вида:
- Внутренние. Угрозы, источником которых является собственник, его семья и лица, проживающие в квартире. Такие риски страхуются в интересах банка и это не всегда выгодно хозяину недвижимости.
- Внешние. Угрозы, возникающие по вине обстоятельств, не зависящих от заемщика. Например, нанесение урона жилплощади, ее полное или частичное разрушение, неправомерная продажа квартиры или незаконная передача прав собственности на нее. Такое страхование производится в интересах не только кредитора, но и заемщика.
Страхование ипотечной квартиры не избавит заемщика от всех возможных угроз. Однако в большинстве случаев оно компенсирует убытки, понесенные собственником недвижимости.
Застраховать приобретаемую недвижимость необходимо еще до получения целевого заема. В банке уже имеется список аккредитованных страховых фирм. Заемщику предложат выбрать компанию именно из этого списка.
ВАЖНО! Если выбираете страховщика, не являющегося партнером кредитора, это может служить основанием для отказа в предоставлении ипотеки. Банк может наложить штрафные санкции, если это прописано в условиях ипотечного договора.
Клиент оплачивает страховку согласно условиям, прописанным в договоре. Оплата может носить как единовременный, так и периодический характер (раз в год или квартал).
Собственник обязан застраховать квартиру на весь срок действия ипотечного заема. Чем длительней данный период, тем меньше размер ежегодного взноса.
Для расчета стоимости страхования имущества введите все необходимые данные в онлайн калькулятор:
- Город.
- Банк.
- Объект кредитования — квартира или дом.
- Оформлено ли право собственности.
- Процентная ставка и остаток по кредиту.
- В строке «Что будет застраховано» выберете «Риск порчи залога (страхование имущества)».
- Укажите год рождения, пол и процент участия в кредите.
- Введите, с какой будет действовать договор страхования.
- Нажмите на кнопку «Рассчитать».
В появившемся окне будет выведена итоговая стоимость страхового полиса. Вы можете выбрать дополнительные опции: «Страхование квартиры (отделка и движимое имущество)» и «Страхование ответственности перед соседями». Стоимость полиса при этом увеличится.
С нашего сайта можно подать онлайн заявку в страховую компанию с введенными условиями. Чтобы это сделать, нажмите на кнопку «Отправить заявку».
Уменьшить стоимость приобретаемого полиса позволит:
- Выбор компании с самыми выгодными тарифами. Обращайтесь в самую выгодную по стоимости компанию. Учтите, что выбирать придется из организаций, аккредитованных банком.
- Выбор кредитора. Выбирайте банк, предоставляющий ипотеку на максимально выгодных условиях. На первый взгляд, разница в процентных ставках может показаться незначительной. Однако даже на самой маленькой скидке можно значительно уменьшить стоимость страхового полиса.
- Выбор срока действия полиса. Увеличение срока ипотеки значительно увеличивает сумму переплаты. А вот увеличение срока действия страховки наоборот, уменьшает размер периодической выплаты.
- Выбор оптимального набора услуг. Банки обязывают страховать только приобретаемую недвижимость. Здоровье, жизнь и титул заемщика, страховать не обязательно. Застраховать одну квартиру дешевле, чем приобрести комплексный полис. На этом можно существенно сэкономить.
- Приобретайте жилье на первичном рынке. Аварийное жилье, незаконные перепланировки увеличивают стоимость страхового полиса.
- Досрочное погашение ипотечного заема. Собственник вправе потребовать возврата страховки при досрочном погашении ипотечного кредита. В этом случае происходит перерасчет страховки, а последующие выплаты отменяют.
Страховать приобретаемое в ипотеку имущество обязательно. Поэтому постарайтесь максимально уменьшить сумму страховки. Не важно, в какой фирме вы будете страховать ипотечную квартиру, главное чтобы она была аккредитована банком. Из списка предлагаемых банком фирм, выбирайте ту, в которой самые выгодные тарифы. Платить страховку придется не 1 год, поэтому даже незначительное уменьшение ежегодного взноса может сократить расходы в долгосрочной перспективе.
Зачем нужна страховка при получении ипотеки?
Существуют 3 вида страхования при получении ипотеки:
- страхование квартиры, которая находится в залоге у банка;
- страхование жизни и здоровья заемщика;
- титульное страхование (купленная на вторичном рынке квартира страхуется от риска утраты в результате признания сделки недействительной).
По закону обязательным является только страхование находящегося в залоге у банка объекта недвижимости, отказаться от него заемщик не может. При этом страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика относятся к добровольным. Клиент банка имеет полное право не страховать жизнь при получении ипотеки, но в этом случае банк может повысить для него ставку по кредиту.
Как правило, банки стимулируют заемщиков страховаться от основных рисков. И те процентные ставки по ипотеке, о которых они заявляют в рекламе, действуют только в случае комплексного страхования (страхования имущества, жизни и здоровья заемщика, титульного страхования). В целом затраты на страховку при получении ипотеки (страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, титульное страхование) составляют от 0,4 до 1% от суммы кредита.
Как правило, договор страхования заключается на один год, после чего его нужно будет продлевать. Если этого не сделать, после того, как действие полиса истекло, банк начислит неустойку и увеличит процентную ставку по ипотечному кредиту.
Выдавая клиенту деньги на покупку квартиры, банк хочет иметь гарантию, что за время выплаты кредита с жильем ничего не произойдет. Поэтому страхование квартиры является обязательным при получении ипотеки. Купленная квартира страхуется от пожара, затопления, стихийных бедствий, взрыва бытового газа.
Страховое покрытие, как правило, распространяется только на конструктивные элементы помещения (пол, стены, потолок), но не на отделку квартиры. Размер страховки зависит от года постройки и от того, есть ли в доме газ. Стоимость страхования объекта недвижимости составляет в среднем 0,18% от суммы кредита.
Как правило, стоимость страхования жизни и здоровья зависит от возраста заемщика. Чем старше заемщик, тем дороже обходится ему страховка. Кроме того, на стоимость страховки влияет род деятельности клиента.
При ипотечном страховании предусмотрены надбавки, если профессия заемщика связана с риском. Но есть и исключение — в ряде банков стоимость страховки фиксированная, не зависит от возраста заемщика и представляет собой определенный процент от суммы кредита. В таком случае страховой тариф может составлять 0,7% от суммы ипотеки.
Покупка квартиры всегда связана для семьи со значительными расходами, поэтому вполне естественно желание клиентов банка на чем-то сэкономить. Часто этим пунктом оказывается именно страховка, однако эксперты рекомендуют не экономить по крайней мере на одном виде страхования.
«Я не советую клиентам экономить на страховании жизни и здоровья, особенно если сумма, которую они берут в кредит, достаточно большая, — рассказывает ипотечный брокер красноярского агентства недвижимости «КИАН» Анастасия Богданова. — Стремление сэкономить и застраховаться в компании, что предложит самую низкую стоимость страховки, может обернуться потерями в дальнейшем. При наступлении страхового случая клиент может не получить выплату. Потому что далеко не все страховые компании платят по страховке. Лучше застраховаться в надежной компании, чтобы потом не получить отказ. Если же есть желание сэкономить на страховке, можно застраховать жизнь и здоровье в одной страховой компании, там, где гарантий больше, а имущество — в страховой фирме с более низкими тарифами».
Купленную на вторичном рынке квартиру часто страхуют от риска утраты собственности в результате признания сделки недействительной (титульное страхование). Если в истории квартиры есть случаи, когда при приватизации были нарушены права несовершеннолетних детей или кто-то из наследников не получил свою долю в собственности на квартиру, уже совершенная сделка может быть оспорена в суде.
Статья по теме: Семь распространенных рисков при совершении сделки на вторичном рынке
В такой ситуации страховая компания обязана выплатить банку сумму, равную рыночной стоимости квартиры. Выплату по страховке получит банк, сам заемщик при этом освобождается от долга перед кредитной организацией. Единственное, на что может рассчитывать заемщик, — на остаток от страховой выплаты после вычета из нее суммы взятого на ее покупку кредита.
При титульном страховании очень важно, чтобы страховка распространялась на риски, возникшие по всем предыдущим сделкам с квартирой. При этом часто в договорах страховых компаний указано, что страховка покрывает только случаи, которые возникли после подписания договора страхования.
Как правило, заемщики пользуются этим видом страхования только в течение 3 первых лет после получения кредита (срок исковой давности, во время которого сделка может быть оспорена в суде). После этого они перестают платить за титульное страхование.
Расходы на титульное страхование (страхование права собственности) составляют от 0,2 до 0,4% от суммы кредита. Стоимость страховки будет зависеть от того, сколько раз квартира меняла владельцев.