Можно ли отказаться от поручительства по ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли отказаться от поручительства по ипотеке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Сроки поручительства могут быть различными — иногда поручитель требуется на краткое время, к примеру, пока недвижимость не передали в банк в качестве залога по займу. Данное поручительство не заканчивается по истечению определенного срока само по себе, здесь нужно документально вывести поручителя из кредитного соглашения. Если его наличие требуется на протяжении всего срока договора, одного поручителя вы можете заменить на другого. При этом сделать это можно лишь с согласия банка.

Важно! Стоит отметить, что поручитель не может отказаться от своих обязательств в одностороннем порядке.

В качестве поручителя по кредиту могут быть как физические, так и юридические лица, которые обязаны предоставить в банк список документации, подтверждающий их платежеспособность. Он должен иметь возможность каждый месяц платить такую же сумму, как и заемщик. Здесь нужно отметить, что если поручитель в будущем разрешит взять кредит на себя, то его банк, дающий займ, будет учитывать возможность появления у клиента кредитных обязательств, что, возможно, несколько отразится на максимальном размере кредита, который доступен поручителю.

Поручительство при ипотечном кредитовании — достаточно ответственное решение, поскольку поручитель в случае ненадежности заемщика вправе оказаться перед перспективой расплачиваться по значительной сумме задолженности. Стоит серьезно взвесить все аргументы за и против подобного решения. Однако, что, если гражданин, которому вы доверились, прекратил выплаты?

Отказ от поручительства по ипотеке вы можете осуществить в любой момент. Вы (либо заемщик) обязаны предоставить банку иного поручителя. Безусловно, что отыскать замену в ситуации, когда заемщик не платит по кредиту, затруднительно, и у вас, возможно, потребуют возврата задолженности.

Важно! Если вы найдете замену, то такое лицо должно подходить под требования банка (быть платежеспособным и дееспособным).

Договор поручительства расторгают на основании ст. 367 ГК РФ. В данной статье приводятся основания для прекращения соглашения поручительства:

Смерть заемщика. В данном случае задолженность переходит к тем, кто получает наследство, быть поручителем у них вы не обязаны.
Изменение соглашения, приведшего к увеличению суммы вашей ответственности (к примеру, из-за реструктуризации займа). Как и в первом случае, вы вправе не давать согласия.
Переоформление ипотеки на другое лицо.

Если вы собираетесь заключить ипотечный кредит с привлечением поручителя, нужно осознавать ту ответственность, которая на него ложится. Заемщик должен быть откровенен с поручителями и давать им правдивые сведения об их правах и, главное, обязанностях.

Поручитель должен быть готов к тому, что оплата всей задолженности по кредиту может лечь на него целиком, а право на оплаченную недвижимость нужно будет отстаивать в судебном органе. Если же он берет на себя все вышеуказанные обязательства, последний должен овладеть исчерпывающими данными о кредите — сюда относят предмет ипотеки, сумма задолженности, сроки кредитования, размеры ежемесячных выплат и т.д. Подписывать соглашение поручительства желательно лишь в том случае, если финансовое положение гражданина дает возможность ему вносить платежи вместо должника каждый месяц.

В большинстве случаев освободиться от поручительства можно лишь в результате судебного процесса и с помощью грамотного юриста. Нужно хорошо подумать, прежде чем брать на себя обязательства в качестве поручителя.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Данный сценарий более распространён и довольно часто встречается в банковской практике. На законных основаниях каждый поручитель имеет право аннулировать свои обязательства, если:

заёмщик и банк дадут на это согласие;
будет найден новый поручитель или предоставлено иное обеспечение, устраивающее кредитора.

Таким образом, в одностороннем порядке расторгнуть соглашение невозможно.

Чтобы осуществить процедуру в рамках действующего законодательства, потребуется соблюсти определённый порядок действий:

Уведомить заёмщика о намерении отказаться от поручительства в письменной форме и подыскать новую кандидатуру на «почётную» должность (желательно, но не обязательно).
Получить от него письменное соглашение.
Направить в банк заявление об аннулировании обязательств. Здесь лучше указать мотивационные доводы, которые станут весомыми для кредитора.
Дождаться ответа от коллегиальной комиссии банка, которая рассмотрит данный вопрос.

В свою очередь, заёмщик должен направить аналогичное письмо, в котором укажет на потребность изменения поручителя или предоставления другого обеспечения. Если банк ответит положительно, необходимо затребовать у него документ, подтверждающий прекращение действия договора поручительства. Это может быть дополнительное соглашение к действующему договору с указанием реквизитов нового гаранта, либо уведомление об аннулировании соглашения и заключении нового.

Содержание:

Как отказаться от поручительства?

Перед выдачей кредитов банки тщательно проверяют заемщика, его платежеспособность. Хотя сделка и подразумевает предоставление приобретаемой недвижимости в залог, кредиторы пытаются снизить риски, требуя поручительство, как дополнительное обеспечение.

Кто такой поручитель в ипотеке? Это лицо, которое берет на себя определенные обязанности. В случае ненадлежащего выполнения обязательств заемщиком банк вправе требовать с него погашение задолженности.

Поручительство используется также в случае, если доходов заемщика недостаточно для получения необходимой суммы для покупки квартиры. Хотя доходы поручителя не учитываются при расчете максимального кредита, его наличие снижает риски, повышает вероятность получения положительного решения.

При оформлении ипотечного кредита может привлекаться и созаемщик. Многие ошибочно считают, что это то же понятие, что и поручитель. Главное отличие для заемщика в том, что условия кредитования банка могут подразумевать обязательное привлечение поручителя, в противном случае в выдаче будет отказано. Созаемщик же привлекается на добровольных началах, это дает возможность увеличить сумму и повысить вероятность получения положительного решения.

С точки зрения погашения кредита поручителем быть выгоднее. Созаемщики несут солидарную ответственность – они берут на себя обязательства по кредитному договору и банк вправе требовать погашение задолженности ими в случае задержек платежей со стороны заемщика. Поручитель же несет субсидиарную ответственность – право на получение долга с него банк может получить лишь по решению суда.

Банку выгоднее привлекать созаемщиков. Обычно в их качестве выступают родные и близкие, которые не боятся брать на себя ответственность. Но обязать заемщика найти человека, который решился бы на такой шаг, они не могут. Также привлечение созаемщика не является обеспечением.

Сегодня одни банки предлагают возможность оформить ипотеку без поручительства, другие требуют обязательное его наличие. Третьи предлагают заемщику самому решать, нужно ли оно или нет. Чтобы сделать правильный выбор, нужно учесть особенности ипотеки без поручительства:

Проценты по таким ипотечным программам выше, так как они учитывают риски. Срок рассмотрения заявки также больше, а сумма меньше, чем по ипотеке с поручительством. В некоторых случаях выше сумма страховки.
Проверка заемщика проводится более тщательно. Банк требует дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность, отсутствие задолженности по квартплате и другие документы на свое усмотрение.
К приобретаемому жилью предъявляются дополнительные требования. Банки требуют, чтобы оно было достроенным, свободным, жилым и готовым к заселению.
Повышается риск отказа со стороны банка.

Все это говорит о том, что условия кредитования при отсутствии гарантов хуже. Поэтому целесообразно рассмотреть возможность оформления поручительства.

Можно ли взять ипотеку без поручителей? Да, сегодня некоторые банки предлагают такие кредитные программы. Несмотря на это, в некоторых обстоятельствах оформить ее без поручительства невозможно:

платежеспособность заемщика вызывает сомнения (недостаточный стаж на последнем месте работы, сезонная деятельность работодателя и т.д.);
юный возраст заемщика (обычно 23-25), хотя он и соответствует минимальным требованиям;
ипотеку оформляет мужчина призывного возраста;
ипотеку оформляет внешний клиент, у которого нет истории сотрудничества с данным банком;
приобретаемая недвижимость еще строится или не готова к эксплуатации;
приобретение земельного участка, так как оформление права собственности на него обычно занимает много времени.

Чаще требования по обязательному оформлению поручительства при ипотечном кредите встречаются в небольших или недавно созданных банках, у которых скромная база клиентов. Им сложнее оценить риски при выдаче ипотеки. В крупные же банки чаще обращаются внутренние клиенты, которые получают на карточки зарплату, пенсию, разместили вклад или оформляли кредит.

Кредитование такой категории клиентов сопровождается невысокими рисками, так как у банка есть информация об их доходах, дисциплине погашения в прошлом. Поэтому для них предлагают кредитование без поручительства.

Можно ли выйти из поручительства по ипотеке? Решение выступить гарантом по ипотечному кредиту – ответственное. Прежде чем решиться на этот шаг, нужно взвесить все «за» и «против».

Поручитель не несет солидарной ответственности, но он выступает гарантом исполнения обязательств заемщиком. Это значит, что кредитор может предъявить к нему требования по погашению в случае нарушения заемщиком своих обязательств. Обычно суд такие требования удовлетворяет.

Если договор поручительства подписан, его можно аннулировать. Как отказаться от поручительства по ипотеке без согласия должника? Законодательство РФ предусматривает следующие основания:

В случае смерти заемщика поручительство признается недействительным. Обязательства по погашению переходят третьим лицам (наследникам), ручаться за которых гарант не обязан.
В кредитный договор внесены изменения, что привело к изменению суммы кредитования, а значит – увеличению ответственности. Договор переподписывается при реструктуризации. Если условия кредитования изменились, гарант не обязан давать на это свое согласие.
Ипотека была переоформлена на другое лицо. Гарант не обязан за него ручаться, соответственно договор будет расторгнут.

Нужен ли поручитель для ипотеки: можно ли отказаться без согласия должника

Да, для этого необходимо найти замену – другого человека, который готов взять на себя обязательства, соответствует требованиям банка и полностью его удовлетворяет. Заемщик и поручитель пишут кредитору соответствующее заявление, которое он рассматривает. При его согласии договор расторгается, о чем уведомляются соответствующим образом все лица, участвующие в сделке.

Если поручителю были предъявлены требования погасить задолженность и он оплатил кредит, у него появляется право требовать от должника возмещение выплаченной суммы и компенсации ущерба, который он при этом понес.

Несмотря на то, что сегодня банки ужесточили требования к заемщикам, многие из них отказываются от необходимости привлечения поручителей при оформлении ипотечного кредита. Связано это с высокой конкуренцией на рынке кредитования, которая стимулирует бороться за каждого клиента. Риски при этом растут, но кредиторы научились их компенсировать другими методами. Например, повышение требований к минимальному доходу, покупаемой недвижимости, увеличение процентной ставки, страхование и т.д.

Привлечь поручителя при оформлении ипотеки сегодня сложно, так как это – ответственность. Перед этим нужно изучить права и обязанности поручителя, чтобы понять степень ответственности. Отказаться от поручительства сложно, так как банки редко идут на такой шаг. Сделать это можно лишь через суд. Поэтому поручителя найти непросто и большинство заемщиков ищут возможность оформить ипотеку без поручителей, даже если в этом случае условия будут менее выгодными.

Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:

Прекращение срока действия поручительства.
Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.

Обратите внимание: законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:

Смерти должника.
Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.

Изложенные в законе основания прекращения являются исчерпывающими, но условиями договора положение поручителя может быть улучшено, а пределы его ответственности ограничены, например, несением субсидиарной (дополнительной) ответственности. В банковской практике такое встречается достаточно редко, но закон оставляет сторонам свободу действий, как и допускает возможность поручителя обратиться с требованием досрочного прекращения своих обязательств или удовлетворения отказа от поручительства.

Отказ от поручительства – добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное – чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.

Порядок выражения отказа и соблюдения процедуры его принятия будет выглядеть следующим образом:

Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.
После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.

Если банк принимает положительное решение, обычно исходный договор расторгается по соглашению сторон, и оформляется новый. В этом случае порядок заключения нового кредитного договора будет аналогичен порядку оформления предыдущего договора, то есть от заемщика потребуется предоставление всего пакета документов, предусмотренного банком. Соответственно, при замене одного поручителя на другого, необходимо будет предоставить и документы в этой части. В некоторых случаях возможно сохранение прежнего кредитного договора с внесением в него изменений в виде дополнительного соглашения. Это никак не влияет на юридическую силу отказа прежнего поручителя от своих обязательств и снятие с него ответственности. Но во избежание проблем отказавшемуся поручителю целесообразно получить на руки официальное письменное уведомление банка о расторжении договора или внесении в него изменений.

Само по себе поручительство по ипотеке не отличается от других видов займов, однако существует несколько важных аспектов, связанных с особенностями ипотечного продукта. В первую очередь это готовность поручителя взять полную ответственность, если заемщик по какой-то причине не захочет или не сможет нести далее свои обязательства перед банком по договору ипотеки.

По ипотеке к поручителю предъявляют более жесткие требования Поручитель фактически рискует своим имущественным и финансовым положением, так как он в буквальном смысле подставляет его под обращение на взыскание и находится под таким прессом в течении всего действия ипотечного кредита другого лица.

Обратите Внимание!

Прежде чем решиться, подумайте и сознательно ограничьте ваши финансовые планы на будущее, так как ипотека длиться до 20-30 лет.

В течении этого времени вы уже не сможете получить кредитные займы на себя, сумма кредита будет лимитирована, условия труднее и так далее.

Получить ипотеку на свое имя будет также не возможно, разве в случае если ваши доходы будут составлять достаточную сумму для этого.

В последнее время банки часто отказываются от условий обязательного поручительства по ипотеке, предпочитая банковские гарантии, так как в современных реалиях очень трудно найти человека, который сознательно пойдет поручителем — нести риски и всю ответственность за другое лицо. Банк, как правило повышает первоначальный взнос и просит предоставить дополнительный залог. В случае когда ипотеку берет человек состоящий в браке, то супруг или супруга идет созаемщиком или поручителем в обязательном порядке, несет солидарную ответственность и риск.

Как можно отказаться от поручительства по ипотеке

Как говорилось ранее ответственность поручителя солидарна с заемщиком — полная с должником. В случае просрочки или нарушений условий банк в первую очередь предъявит претензии к заемщику, но если у того финансовое положение стало не стабильным и он не может рассчитываться по кредиту, то претензии предъявляют уже к поручителю.

В редких исключительных случаях солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидарную или по другому дополнительную или ограничена пределами по сумме или проценту от задолженности. Но увы, российские банки практически такие условия не применяют, так как они им не выгодны и малоэффективны, как они считают.

Хорошим нюансом при ипотеки является наличие залога. Как правило обременение носит фактический безусловный характер. В случае возникновения финансовой проблемы у заемщика, банк накладывает взыскание на приобретенную недвижимость и правило единственного жилья уже в этом случае не действуют.

Это конечно снижает риск поручителя, так как покрывать весь долг заемщика ему не придется. Ипотека, всегда очень крупный кредит и банки после реализации имущества не всегда покрывают всю задолженность.

Оставшийся долг будет взыскан у заемщика и поручителя солидарно, то есть они будут вместе выплачивать оставшуюся сумму.

Есть еще важный факт поручительства по ипотеке — если поручитель погасил весь долг по ипотеке за должника, он не будет иметь право на приобретенную недвижимость! Поручитель может только обратиться в суд, подав регрессный иск и требовать выплаченную сумму за заемщика, так как правило «единственного жилья» в этом случае полностью применимо!

Вы стали поручителем по ипотеке? Обратите свое внимание на следующие аспекты еще до подписания договора:

Не доверяйте на слово заемщику и убедитесь документально в его способности платить по кредиту и на наличие у него залогового имущества.
Прочитайте и изучите все без исключения условия договора поручительства. Изучите также сам кредитный договор заемщика. Если есть вопросы, то задайте их стороннему юристу, а не менеджеру кредитного отдела банка или заемщику. Заемщику важно лишь быстрее оформить кредит и получить недвижимость. Менеджеры банков. попросту, не озвучивают и не объясняют всех рисков и полноты ответственности при ипотеке. Ведь поручитель может отказаться в последний момент, поняв, что при проблемах с выплатами он может ухудшить свое финансовое положение и ограничить свои права.
В случае выбора стать созаемщиком или поручителем по ипотеке — изучите все варианты внимательно, так как у созаемщика больше прав претендовать на недвижимость приобретенную в кредит. Также рассмотрите вариант с оформлением ипотечной недвижимости с долей поручителя, если вы являетесь родственником. Последний вариант очень разумный и законный — поручитель, созаемщик, заемщик — родственники и планируют совместное проживание в ипотечной квартире или доме.

29.05.2018
1986
12
3 мин.

Финансовые организации, сфера деятельности которых включает системы кредитования, стремятся обезопасить себя от возможных рисков, связанных с невыплатой кредитов, просрочки по выплатам процентных ставок и основного долга заёмщиками.

Одним из способов защиты является привлечение третьих лиц (поручителей), в качестве гаранта обеспечения возврата средств. Единой системы разработки условий кредитования не существует, и каждый банк действует в рамках собственных нормативных наработок.

В качестве поручителя может выступать любой гражданин РФ, в возрасте от 21 до 75 лет. Дополнительными необходимыми условиями являются:

наличие паспорта РФ с регистрацией;
наличие общего стажа 1 год, за последние 5 лет и продолжительность непрерывного стажа работы полгода по месту трудоустройства;
справка о доходах (желательно не меньше, чем у основного заёмщика).

Также может потребоваться подтверждение на право собственности имущества поручителя, военный билет, документы, подтверждающие поученное образование (диплом, аттестат).

Всё это необходимо для заключения договора между банком и поручителем (в дополнение к основному договору между банком и основным заёмщиком).

Перечень необходимых документов будет представлен при подаче заявления на получение кредита.

Самое Важное!

Поручитель несёт ответственность за обеспечение соблюдения договорных обязательств между банком и заёмщиком.

В случае возникновения негативных ситуаций (просрочка, задолженность), банк имеет возможность востребовать исполнение договора поручителем, по истечению 3 месяцев со дня возникновения случаев неуплаты заёмщиком.

Поручитель не может уклониться от выплаты предъявленных сумм по обеспечению кредита (ст. 363 ГК РФ).

Как и в каких случаях можно отказаться от поручительства или прекратить его?

Основное отличие созаёмщика от поручителя, возможность распоряжением приобретённой недвижимостью наравне с заёмщиком. Поручитель данную возможность может получить исключительно по решению суда.

Действующими нормативами Сбербанка предусматривается возможность привлечения в качестве созаёмщика лиц, граждан РФ, в возрасте от 21 до 75 лет, имеющих стаж 6 месяцев на последнем месте работы (для трудоспособных граждан), предоставивших справку о доходах (2-НДФЛ, по форме банка). Также необходимо наличие:

СНИЛС;
ИНН;
свидетельства о браке;
паспорта РФ.

Процедурой получения ипотечного кредита Сбербанком предусмотрено обязательное участие супруга или супруги заёмщика в качестве созаёмщика.

При этом наличие или отсутствие у них постоянного дохода не является препятствием для заключения договора кредитования. Количество одновременно привлечённых лиц в качестве созаёмщика регламентируется отдельно.

Так для лиц, заключающих договор на получения займа по программе «Молодая семья», количество может достигать 6 человек.

Наиболее оптимальный вариант, привлечение в качестве созаёмщика близких родственников. Это позволяет повысить уровень доверия со стороны работников финансового учреждения.

В дополнении к этому, подобная практика позволяет минимизировать риски самого заёмщика, так как привлечённые лица (созаёмщики) имеют право на распоряжение частью приобретённого имущества, которое в этом случае оформляется как общая собственность.

В качестве дополнительной гарантии благонадежности заемщика некоторые банки при оформлении кредита могут потребовать поручительство третьих лиц. Поручительство представляет собой разновидность обеспечения исполнения обязательств клиента по займу.

Поручителем могут выступать как физические лица, так и индивидуальные предприниматели, и организации. Именно поручитель обязуется в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором выполнить их частично или полностью.

Взаимоотношения банка и поручителя закреплены в договоре поручительстве, который заключается вместе с кредитным договором. В нем подробно прописываются все ключевые условия кредитования, а также ответственность поручителя при нарушении заемщиком своих обязательств. Ипотечный займ и потребительские кредиты в особо крупных размерах могут подразумевать несколько поручителей. Все зависит от размера заемных средств, срока погашения, дохода заемщиков и политики кредитной организации.

В соответствии со ст. 363 Гражданского Кодекса РФ поручители несут с заемщиком солидарную ответственность, что означает, что обе стороны – заемщик и поручитель в равной мере обязаны перед банков, и банк может требовать погашения долга от любого из них. На практике, однако, только при невозможности дальнейшего погашения долга перед кредитором обязанность по выплатам пытаются взыскать с поручителя. Такая ответственность не распределяет долю обязательств каждой стороны.

Вполне реальной может стать ситуация, когда поручитель выплатит банку долг в бОльшем размере, чем сам заемщик. Все зависит от конкретного случая, ведь статья 323 ГК РФ устанавливает право банка требовать исполнения обязательств как от основного должника, так и от поручителей или от обоих одновременно.

Поручитель и заемщик связаны кредитными обязательствами до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. При этом поручитель по закону (ст. 365 ГК РФ) становится по отношению к заемщику кредитором, что дает ему право требовать полного возмещения понесенных расходов по погашению задолженности по кредитному договору, включая оплату основного долга и начисленных процентов, а также компенсацию иных убытков. Если заемщик уклоняется от ответственности перед поручителем, то подобный спор может быть рассмотрен в суде.

Поручительство может быть прекращено без полного расчета с банком или при изменении ключевых условий кредитования без согласия поручителей, которые привели к увеличению задолженности (например, повышение величины процентной ставки).

Подписывая договор поручительства, важно осознавать всю степень ответственности и потенциальных последствий, которые могут коснуться не только самого поручителя, но и его семьи. Здесь имеется в виду еще и факт наследования обязательств поручителя его ближайшими родственниками или наследниками. Судебная практика в виде Постановления Пленума ВАС № 42 формулирует, что, если иное не предусматривается договором поручительства, в случае смерти гарантирующего лица (поручителя) обязательства по такому договору переходят к его наследникам, которые несут солидарную с заемщиком ответственность перед кредиторами.

ВАЖНО! Выступая поручителем, человек рискует многим: своими финансами, имуществом, кредитной историей и репутацией. Поэтому стоит крайне внимательно подумать перед подписанием договора поручительства. Тем более, не следует думать, что легко можно будет выйти из ситуации, когда оформляется поручительство на сотрудника в интересах компании, которой вы не владеете, а являетесь всего лишь наемным работником.

Статьей 367 ГК РФ не предусматривается отказ поручителей от своих обязательств по причине изменения их финансового положения или просто нежелания оставаться таковыми. Оформляя, к примеру, поручительство на родственника, гарантирующее лицо в случае ухудшения материального положения может отказаться от возложенной ответственности, но только при согласии основного должника и предложении новой кандидатуры, которую одобрит банк.

Уступка поручительства осуществляется в несколько этапов. Среди них:

Подготовка требуемого пакета документов.

Признать поручительство недействительным обычно можно только в одном случае – кредитный договор был заключен с допущением нарушений. К подобным нарушениям относятся:

подпись документа неуполномоченными сотрудниками банка;
отсутствие нотариального согласия супругов на выдачу займа;
подделка подписи или печати;
нарушение нормативно-законодательных актов при выдаче кредита;
взыскание штрафов или комиссий, которые не имеют законного обоснования.

Если приведенные выше нарушения имеют место быть, то поручитель может обратиться в суд с иском о признании договора поручительства недействительным. Положительный исход дела возможен только при предоставлении суду объективных и подлинных доказательств своей правоты.

Как снять поручительство по ипотеке

Как гласит ст. 367 ГК РФ, договор поручительства теряет свою силу, как только должник сам в полной мере оплачивает долг. С этого момента банк не вправе ничего требовать с поручителя или взыскивать долг путем продажи его имущества.

До наступления этого момента отказаться от участия в сделке можно по согласованию всех сторон сделки: самого поручителя, заемщика и непосредственно банка. Если последний не против, заемщику остается подыскать нового поручителя, который тоже отвечает критериям банка и перезаключить договор с ним.

Первоначальный поручитель теперь не будет играть роль гаранта по кредиту. На практике же не все банки готовы идти на этот шаг просто потому, что это лишняя трата времени.

Гражданский кодекс РФ гласит, что есть ряд оснований, когда допускается отказ от поручительства по кредиту:

Кредитор с заемщиком по договоренности изменили условия кредитного договора, но поручителя в известность не поставили. Это привело к тому, что ответственность поручителя изменилась или выросла.
Если кредит был передан другому лицу и согласия гаранта при этом тоже не спросили.
Срок договора поручительства истек. Обязанности поручителя прописываются в отдельном договоре и указывается срок, на который он заключается или же срок просто прописан в кредитном договоре. Если время вышло – банк не вправе ничего требовать от бывшего гаранта, поручительство считается оконченным.
Нет основного обязательства. Поручитель обязан в случае необходимости погасить тело долга, проценты и штрафы – все это должно быть прописано в договоре. Если, согласно договору, он не отвечает за дополнительные проценты и прочие выплаты, поручитель вправе отказаться, поскольку его основное обязательство уже исполнено.
Заёмщик объявил себя банкротом. Процедура банкротства подразумевает, что все его имущество будет продано и средства направлены на погашение долгов. Значит, поручительство будет считаться исполненным. Поручитель вправе сам обращаться в банк и требовать расторжения договора поручительства.

Точно такая же ситуация, если банкротом становится юридическое лицо-заемщик. Как только после ликвидации организации ее исключили из ЕГРЮЛ, обязанности поручителя автоматически прекращаются. Если же кредитор успел предъявить ему требования до этого момента, их придется исполнить.

Чаще всего поручителями по ипотеке берут тех, которые не стали созаемщиками. Ими могут стать:

родители;
братья, сестры;
дяди, тети, бабушки или дедушки;
друзья, знакомые, соседи или коллеги;
юридические лица, к примеру работодатели.

Одно из условий банка к поручителю, если это физлица – соответствие по возрасту. Как правило, кредитные организации устанавливают диапазон от 21 до 65 лет. Однако в некоторых банках могут быть указаны другие возрастные ограничения, например, с 25 лет до 75 лет.

Отдельное требование к поручителю касается гражданства. Без внутреннего российского паспорта человек не сможет стать поручителем по ипотечному кредиту. Некоторые банки выдвигают ограничения по месту постоянно регистрации. Например, гарант может быть прописан только в регионе присутствия отделений банка, а другим достаточно постоянной регистрации в любом населенном пункте РФ.

Без поручителя оформить ипотеку сложнее всего при таких обстоятельствах у потенциального заемщика:

молодой возраст, к примеру до 21 года, который установлен в банке-кредиторе;
предпенсионный возраст, который близок к верхнему порогу, утвержденному в банке;
небольших просрочках в кредитной истории основного заемщика;
недостаточном общем трудовом стаже или на последнем рабочем месте;
покупке жилья в новостройке на период строительства и до оформления недвижимости в залог у банка.

Если у потенциального заемщика недостаточные доходы для оформления ипотеки, ему потребуются созаемщики. Высокая платежеспособность поручителя не сыграет существенной роли. Она необходима только на случай, если основной должник прекратит выплаты, поэтому банк не ориентируется на доходы гаранта. Если у созаемщиков также будет недостаточно доходов для оформления ипотеки, банк не одобрит запрашиваемую сумму. Однако поручительство сыграет весомую роль, если кредитная история основного заемщика была подпорчена небольшими огрехами.

При этом многие российские банки оформляют ипотеку без привлечения гарантов. Как правило, вопрос с поручительством возникает, если заемщик не соответствует всем условиям банка.

Как поручителю выйти из договора. Прекращение поручительства и ответственность

Стать поручителем несложно, но без законных оснований просто по своему усмотрению из поручительства не выйти. Взаимоотношения между банком, заемщиком и поручителем регулируются законодательством и договором о кредите. Соответственно, и действия по отказу от поручительства регламентируются только этими документами и зависят от воли сторон. «В одностороннем порядке расторгнуть такой договор невозможно. Для этого нужны законные основания, такие, как истечение срока действия договора, прекращение предмета поручительства, передача задолженности другому лицу без согласия поручителя», — перечисляет Бурцева.

Как говорит адвокат Владимир Постанюк, исходя из принципа свободы договора, стороны могут расторгнуть договор поручительства по взаимному согласию. Но нужно понимать, что кредитор, то есть банк, может согласиться на расторжение только при предоставлении какого-то иного обеспечения. Например, залога (квартира, дом). Или нового поручителя (естественно, при его согласии).

«Можно также предложить банку частичное досрочное погашение долга, чтобы в итоге задолженность осталась в размере, не требующем обеспечения», — поясняет Постанюк.

По его словам, гражданину, желающему выйти из поручительства, следует обсудить этот вопрос с заемщиком, получить от него письменное согласие, принять решение о новом обеспечении обязательства после прекращения договора поручительства, а затем направить в письменном виде соответствующее мотивированное предложение банку. «Желательно указать причины, по которым поручитель и заемщик приняли такое решение (например, изменение финансового положения поручителя или его болезнь). Это может быть как одно общее заявление, подписанное заемщиком и поручителем совместно, так и два разных заявления.

По итогам рассмотрения заявления банк либо примет решение об изменении условий кредитного договора, либо откажет в удовлетворении заявления», — рассказывает эксперт.

Бывает и такое, что заемщик перестает обслуживать кредит, перебрасывая долг на плечи, а вернее, на кошелек поручителя. В таком случае по закону поручитель должен вносить ежемесячные платежи за своего родственника/друга/коллегу. Да, штрафы и пени за просрочку тоже приходится гасить поручителю.

Если чужую задолженность игнорировать, можно попасть в суд со всеми вытекающими последствиями: запрет на выезд за границу, ухудшение кредитной истории, взыскание имущества.

Просто так отказаться от поручительства, например, если человек передумал после заключения договора – не получится. Для этого должны быть законные основания. Расторжение договора допускается в следующих ситуациях:

истечение срока действия поручительства;
прекращение существования предмета поручительства. Эти принято считать полное погашение кредиторской задолженности или иные случаи её существования;
передача задолженности другому физическому лицу без согласия на это поручителя. В этом случае, последний имеет право обратиться в суд с требованием о признании заключённого ранее договора недействительным и потребовать его расторжения;
банк не хочет признавать надлежащее исполнение сторонами своих обязательств по выплате кредита.

Эти правила прописаны в 367 ГК РФ. Важным пунктом считается то, что в случае смерти заёмщика поручитель обязан возместить банку остаток задолженности.

После этого, поручитель сможет истребовать от наследников должника всю внесённую сумму, при условии, что она не превышает стоимость полученного в наследство имущества.

Если банк изменил условия договора в одностороннем порядке и поручитель не согласен с ними, то он может их проигнорировать.

Ранее заключённый договор и обязанности, возложенные им на поручителя, последний обязан соблюдать неукоснительно.

Основным условием добровольного прекращения исполнения взятых на себя обязательств является согласие всех участников договора: созаёмщика, банка и должника. Без согласия заёмщика аннулировать соглашение не получится.

Если часть задолженности уже была погашена заёмщиком, то банк вправе выдвинуть требование о предоставлении другого созаёмщика, отвечающего его требованиям. Только в этом случае освобождение от поручительства возможно.

Освобождение от поручительства происходит индивидуально в каждом из банков.

Примерно, процедура проходит так: созаёмщику нужно написать в адрес кредитора заявление с указанием причин, побудивших его к расторжению договора Причины должны быть объективными. Простое нежелание исполнять ранее взятые на себя обязательства не является уважительным фактором, приводящим к аннулированию договора;

к заявлению нужно приложить анкету нового созаёмщика и пакет документов, необходимых для повторного заключения кредитного договора;
после этого необходимо дождаться ответа от кредитора. Крупные банки могут рассматривать заявление в течение нескольких месяцев;
получить ответ от кредитора с информацией о расторжении договора поручительства.

Получить документальное подтверждение от банка необходимо обязательно. Только в этом случае, созаёмщик будет уверен в том, что ему не придётся отвечать по счетам кредитора в случае прекращения им своих обязательств.

Как правильно отказаться от поручительства по кредиту?

Созаёмщик может добиться аннулирования договора поручительства через суд. Это достаточно трудоёмкая процедура. Расторжение договора возможно в следующих ситуациях:

нарушение законодательства при подписании бумаг;
соглашение сопровождалось введением в заблуждение поручителя;
подписать бумаги пришлось при обмане, угрозе жизни или здоровью;
недееспособным признан заёмщик или поручитель;
человек не понимает своих действий и не в состоянии отвечать за них.

Все эти факты потребуется доказывать в судебном порядке. При наличии серьёзных обстоятельств судья может пойти на встречу созаёмщику и аннулировать договор поручительства. На кредитную историю поручителя влияет не исполнение заёмщиком своих обязательств.

Перед тем, как подписать бумаги, созаёмщику нужно внимательно ознакомиться с условиями договора и получить полную информацию о величине задолженности, сроках её погашения и процентной ставке. Только после этого можно приступать к подписанию соглашения.

Законодательно определены следующие основания для прекращения поручительства:

Сам факт смерти основного должника основанием для прекращения поручительства не является, но это может стать весомой причиной расторжения договора поручительства посредством подачи соответствующего искового заявления в суд.

Если в договоре не была прописана ответственность поручителя за будущих наследников заемщика, то расторгнуть такой документ не составит труда.

Однако если поручитель дал свое письменное согласие, то ему придется в полном объеме взять на себя обязательства перед кредитором.

Истечение срока действия договора поручительства.

Договор поручительства заключается на обозначенный в нем срок. Если такой срок не был обозначен, то за него принимается дата окончания основного договора кредитования.

Если кредитная организация по истечении одного года с момента наступления срока исполнения обязательств не подала иск к поручителю о необходимости погашения долга, то поручительство прекращается.

При отсутствии срока окончания в договоре поручительства и иных связанных документах, поручительство может быть прекращено, если в течение 2-х лет с момента заключения договора поручительства банк не обратился с соответствующим иском.

Статьей 367 ГК РФ не предусматривается отказ поручителей от своих обязательств по причине изменения их финансового положения или просто нежелания оставаться таковыми.

Оформляя, к примеру, поручительство на родственника, гарантирующее лицо в случае ухудшения материального положения может отказаться от возложенной ответственности, но только при согласии основного должника и предложении новой кандидатуры, которую одобрит банк.

Уступка поручительства осуществляется в несколько этапов. Среди них:

Подготовка требуемого пакета документов.

Поручитель заранее должен подготовить полный комплект документов для рассматриваемой процедуры. К таким документам относятся:

паспорт РФ;
документы, подтверждающие получение дохода и занятость;
документы о получении займа;
подписанное заявление о замене поручителя;
копии платежных документов по кредиту за последние полгода (не обязательно).

Подбор кандидатуры на поручительство.

Новый поручитель должен иметь достаточную платежеспособность, положительную кредитную историю и предоставить стандартный комплект документов.

Согласование процедуры с банком.

Действующий поручитель заранее обращается к кредитору с вопросом «Можно ли отказаться от поручительства с заменой гарантирующего лица?».

Важно! Обсудить возможность замены поручителей рекомендуется заблаговременно, перед подачей заявления и вынесения его на кредитный комитет банка во избежание недоразумений и лишней траты времени.

Рассмотрение заявления кредитором.

После получения предварительного одобрения от банка заявление о замене выносится на рассмотрение Кредитного комитета.

Переоформление поручительства.

Если банк вынес положительное решение по поданной заявке от поручительства, то вскоре после этого начинается процедура переоформления. К кредитному договору заключается Дополнительное соглашение, в котором прописываются все принятые нововведения, и новый договор поручительства.

подпись документа неуполномоченными сотрудниками банка;
отсутствие нотариального согласия супругов на выдачу займа;
подделка подписи или печати;
нарушение нормативно-законодательных актов при выдаче кредита;
взыскание штрафов или комиссий, которые не имеют законного обоснования.

Можно ли выйти из поручительства по кредиту?

Каждый банк устанавливает свои требования к потенциальным поручителям. Как правило, требования к нему практически такие же, как и к заемщику:

возрастной ценз. Поручитель должен быть совершеннолетним (чаще всего достигшим 21 года), но не достичь пенсионного возраста;
иметь определенный уровень дохода, размер которого определяется в индивидуальном порядке;
иметь хорошую кредитную историю.

Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Если им выступает работодатель заемщика, то шансы получить разрешение на его выдачу гораздо выше, так как в таком случае банк уверен в стабильности заработной платы и в том, что заявитель не будет уволен.

Требования к созаемщику точно такие же, как и к основному заявителю, так как он на абсолютно равных условиях участвует в выплате взятого кредита. Чаще всего созаемщиком в обязательном порядке выступает супруг (супруга) заявителя.

Требования к лицам, гарантирующим выплату кредита, примерно одинаковые.

Если ипотечный кредит оформляет несколько заемщиков, то они несут солидарную ответственность, то есть банк имеет право потребовать исполнения обязательств как у всех созаемщиков одновременно, так и у любого из них по отдельности. Если кредитор выдвинул требования лишь к одному созаемщику, то он имеет право регрессного требования к остальным сторонам.

В случае с поручителем возможны два вида ответственности: солидарная (чаще всего банки предпочитают ее) и субсидиарная. Во втором случае банк может обратиться за взысканием долга, когда будет доказана неплатежеспособность заемщика.

Если поручителей несколько, то они несут солидарную ответственность, если в договоре не было предусмотрено иное.

Созаемщики несут солидарную ответственность. Поручители могут нести как солидарную, так и субсидиарную ответственность.

Так как созаемщики несут обязательство оплачивать по ссуде все вместе, то и все обязанности прекращаются в момент выплаты кредита. Получить согласие на вывод из числа созаемщиков крайне проблематично и возможно лишь в исключительных случаях. Чтобы банк дал разрешение на вывод созаемщика, желательно предоставить другого кандидата, на которого перейдут все права и обязанности выводимой стороны. При этом платежеспособность кандидата будет анализироваться на общих основаниях.

Основания прекращения поручительства такие же, но есть еще одно основание. Если ипотека переводится на другого заемщика, то поручитель освобождается от выполнения обязательств, если он не подтвердит свое согласие оставаться им.

Согласно статье 367 Гражданского кодекса Российской Федерации смерть должника не является основанием для прекращения поручительства.

Говоря о том,как расторгнуть договор поручительства по ипотеке, то заинтересованной стороне следует обратиться в банковскую организацию, которая выдала кредит, и написать письменное заявление с указанием причин расторжения договора. Если банк сочтет их уважительными, то договор поручительства может быть расторгнут.

Стать гарантом по ипотеке гораздо проще, чем отказаться от взятых обязательств.

Так как ипотека оформляется на много лет вперед, то потенциальных поручителей интересует вопрос, смогут ли они сами впоследствии оформить ипотечный кредит на себя.

Законодательно никаких ограничений нет, но банки придерживаются несколько иного мнения. При рассмотрении заявки банки просят указать, является ли заявитель поручителем. Если да, то оценивается, хватит ли дохода заявителя на оплату своей ипотеки и исполнения обязательства по договору, в котором он выступает в качестве гаранта. Соответственно, шансы получить ипотеку и размер ссуды существенно уменьшаются, так как далеко не у каждого человека есть доход, позволяющий в случае необходимости оплачивать сразу два ипотечных кредита.

Если вы планируете в будущем оформлять ипотеку, то поручительства лучше сразу отказаться.

Можно ли отказаться от поручительства по ипотеке

Понятие и основы поручительства раскрываются достаточно подробно в 5 параграфе Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ), в главе 9 ГК РФ освещаются вопросы поручительства в сделках (любой заключенный договор является сделкой). Статья 367 ГК РФ раскрывает вопросы прекращения поручительства по закону, но в ней нет информации о добровольном отказе от поручительства по инициативе сторон.

Давайте разберемся, за что и чем отвечает поручитель по договору.

Поручителем по договору кредитования возможно стать только по собственной воли, подписав в банке договор поручительства. Это официальный документ, подписав который поручитель фактически соглашается нести ответственность по кредитным обязательствам заемщика, с момента, когда он не сможет или не станет платить по долгам.

Кроме обязанностей поручитель получает и права кредитора для своего заемщика, то есть заемщик будет обязан выплатить долговые обязательства поручителю в полном объеме, включая дополнительно понесенные расходы (проценты, штрафы, санкции и так далее). За поручителем остается право подачи иска в суд на заемщика, если он не исполняет свои обязательства по договору при наличии денежных средств.

В случае смерти заемщика, поручитель имеет право взыскать с наследников в судебном порядке суммы своих расходов, но эта сумма может быть ограничена полученным наследством, больше которой взыскать не представляется возможным.

Отказаться от выполнения обязанностей поручителя возможно, особенно высоки шансы на положительное решение, если заемщик самостоятельно справляется с выплатой кредита. Отказ от поручительства представляет собой добровольное снятие с поручителя обязательств по кредитному договору ранее установленного срока. В этом случае основания такого решения поручителя будут не столь важны, при наличии согласия со стороны заемщика и банка.

Порядок оформления отказа от поручительства

Чтобы предъявить требования относительно возврата через органы законодательной власти, необходимо собрать определенный пакет документов в виде: письменного требования, договорных обязательств, документов или квитанций об уплате долга и копии договора на оформление кредита.

Также существует ряд причин, по которым возможен отказ от поручительства по кредиту:

если в договор вносились изменения в виде увеличения размера обязательств, которые негативно сказываются на человеке, гарантирующем кредит;
если кредитные средства погашены или закрыты по средствам обеспечения поручительством;
переведение долговых обязательств на другое лицо;
окончание срока гарантий, согласно договора, в случае не прописывания таких сроков они автоматически заканчиваются через один год с момента оформления;
срок обязательств истекает по причине не предъявления требований в течении двух лет.

Казалось бы, что взыскание обращено будет прежде всего на залоговое имущество (недвижимость), но к сожалению, как правило его стоимости не достаточно, чтобы покрыть весь долг. По ипотеке к поручителю предъявляют более жесткие требования Поручитель фактически рискует своим имущественным и финансовым положением, так как он в буквальном смысле подставляет его под обращение на взыскание и находится под таким прессом в течении всего действия ипотечного кредита другого лица.

Прежде чем решиться, подумайте и сознательно ограничьте ваши финансовые планы на будущее, так как ипотека длиться до 20-30 лет. В течении этого времени вы уже не сможете получить кредитные займы на себя, сумма кредита будет лимитирована, условия труднее и так далее. Получить ипотеку на свое имя будет также не возможно, разве в случае если ваши доходы будут составлять достаточную сумму для этого.

Можно ли отказаться от поручительства по ипотеке

Как отказаться от поручительства?

Нужен ли поручитель для ипотеки: можно ли отказаться без согласия должника

Как можно отказаться от поручительства по ипотеке

Как и в каких случаях можно отказаться от поручительства или прекратить его?

Как снять поручительство по ипотеке

Как поручителю выйти из договора. Прекращение поручительства и ответственность

Как правильно отказаться от поручительства по кредиту?

Можно ли выйти из поручительства по кредиту?

Можно ли отказаться от поручительства по ипотеке

Похожие записи:

Добавить комментарий Отменить ответ