Обязательно ли страхование кредита

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обязательно ли страхование кредита». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Основная задача кредитного страхования заключается в том, чтобы защитить банк от возможного риска потерять денежные средства при выдаче кредитов населению. Данный способ позволяет снизить процентную ставку, под которую выдается кредит, так как в случае если заемщик не сможет самостоятельно погасить задолженность, за него это сделает страховая компания.

Содержание:

Обязательна ли страховка при получении кредита

Страховая деятельность в банковской сфере регулируется следующими нормативными правовыми актами:

федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (ФЗ № 353 от 21 декабря 2013);
Гражданским кодексом РФ (статья 935);
законом РФ «О защите прав потребителей» (статья 16);
федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», статья 31 (ФЗ № 102 от 16 июля 1998).

Статья 935 Гражданского кодекса РФ гласит, что страхование жизни и здоровья – это добровольное право каждого человека, а в законе «О защите прав потребителей» сказано о том, что запрещено связывать получение одних товаров (сюда можно отнести кредит) обязательным приобретением других (страховой полис). Однако сотрудники банка настаивают на том, что оформление страхового полиса является обязательным условием получения кредита.

Практически любой крупный банк может иметь несколько разных кредитных программ, в том числе и без необходимости оформления страховки. Такие программы есть у Альфа-банка, Тинькофф-банка, Райффайзен банка, СКБ банка, ЮниКредит банка, Сбербанка, Touch Bankа, банка «Открытие», Почта банка, Совкомбанка. Однако стоит быть готовым к тому, что процентная ставка по такому кредиту может быть выше, а сумма займа меньше.

Информацию обо всех кредитных программах можно получить на официальных сайтах, а также в офисах банка.

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

Так что же делать, если банк заставляет брать страховку? В случае если это страхование имущества, под залог которого берется кредит (ипотека), то отказаться от страховки не получится. В остальных случаях все на усмотрение клиента. Но для начала необходимо решить, так ли не нужна страховка, как кажется.

В связи с ужесточением требований к страховым компаниям страховой полис стал хорошим способом защитить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций. При долгосрочном кредите страхование жизни и здоровья является достаточно оправданным вложением средств.

Однако если заемщик твердо решил отказаться от страховки, но при этом боится, что ему могут отказать в выдаче кредита или увеличить процентную ставку, можно расторгнуть страховой договор после подписания договора с банком.

В страховом законодательстве используется такое понятие как период охлаждения. Это время, в течение которого можно без проблем отказаться от ненужного страхового полиса (на сегодняшний период охлаждения составляет 14 дней с момента подписания договора страхования).

Для того чтобы получить возврат денежных средств необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. При этом следует помнить, что сумма возврата страховки будет меньше на то количество дней, которые прошли с момента оформления страхового полиса.

Важный момент – период охлаждения не распространяется на коллективное страхование.

Также, при досрочном погашении кредита можно обратиться в страховую компанию для возврата денежных средств (за исключением коллективного страхования).

Формально банк не может расторгнуть кредитный договор при отказе от оформления страхового полиса. Однако следует понимать, что страховой договор – это своего рода гарант того, что кредит будет возвращен в банк. В случае отказа от оформления страховки банк, чтобы защитить себя, имеет право поднять процентную ставку, под которую выдает кредит.

Для этого в кредитном договоре прописывается пункт о том, что в случае не выполнения обязательств по страхованию, банк имеет право поднять процентную ставку и даже расторгнуть договор.

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Потребительские;
Ипотечные;
Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Страхование кредита в 2020 году

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Срок кредита	3 года
Сумма кредита	1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка	7,9%
Страхование жизни	62 400 рублей
Дата заключения договора	01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

Заявление об отказе от договора;
Копию договора;
Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.

Добровольных видов страхования намного больше. Они действуют в случаях:

потери работы из-за различных обстоятельств (сокращение штата, ликвидация компании);
утери трудоспособности из-за болезни или травмы;
ухода заёмщика из жизни;
утраты прав собственности на объект недвижимости при ипотечном кредитовании

В большинстве случаев стоимость страховки составляет 30% от общей суммы кредита, выдаваемой на руки. Сумму страховой премии разбивают на равные части, добавляя к ежемесячной выплате.

Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.

В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.

Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями. Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании. Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.

Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.

Крупнейшие банки страны, такие как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Райффайзенбанк» сотрудничают с лидерами рынка страхования. Подобные компании готовы предложить своим клиентам множество разнообразных продуктов и большую гибкость условий.

Однако клиенту нужно понимать, что при оформлении страхового полиса он должен правильно и «правдиво» заполнить заявление на страхование. Нельзя скрывать наличие хронических заболеваний или потенциально опасных увлечений, таких как сноубординг или альпинизм. Да, чем больше вероятность наступления тех или иных рисков, тем выше будет тариф и, соответственно, стоимость страховой программы. Однако, если при наступлении страхового случая выяснится, что его причиной стало обстоятельство, которое человек утаил, страховщик будет вправе ответить ему отказом в выплате страхового возмещения.

Зачем нужна страховка по кредиту: каковы плюсы, как вернуть

Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.

Ещё стоит учитывать, что возврат – это долгий процесс, и часто этим пользуются недобросовестные консалтинговые компании. Такие агентства предлагают «помощь» в оформлении возврата страховой премии, хотя, как мы уже знаем, клиент легко может сделать это самостоятельно в течение 14 дней. В действительности заёмщика вовлекают в длительный процесс, доводят ситуацию до судебного иска, не забывая при этом брать комиссию за свои услуги. Если же «помощники» не успеют договориться с банком до окончания периода охлаждения, то клиент не сможет вернуть страховую премию, как и комиссию, которую уже заплатил юристам. Результатом этого будет не только потеря денег, но и неоправданный негатив по отношению к банку и страховой компании.

Банк действительно может так поступить, но только с вашего согласия. По сути, это означает, что он дополнительно дает в долг еще и на оплату страховки. «По ряду кредитных программ у заемщиков есть возможность включить стоимость страховки в тело кредита. Поскольку в составе кредита не выделяется статья расходов именно на страхование, то начисление процентов производится на всю сумму в соответствии с правилами кредитования», — объяснил Александр Ефремов.

От такой страховки можно отказаться, но тогда и полис придется покупать самостоятельно. Или не покупать совсем и, вероятно, столкнуться с повышением процента по займу.

Изменения в законодательстве как раз и нужны в том числе, чтобы избежать разночтений по этому вопросу. С точки зрения клиента, все очевидно: кредит закрыт, а значит, и страховаться перед банком больше не нужно. У страховых компаний была другая логика: риски повреждения недвижимости или проблем со здоровьем никуда не исчезают, так что страховка еще может понадобиться.

В результате клиентам приходилось через суд добиваться возврата средств. Теперь закон подтвердил: отказаться от страховки можно и при досрочном погашении займа. Важное условие — страховой договор должен быть заключен именно в «целях обеспечения исполнения обязательств заемщика» по кредиту. Он считается таким, либо если наличие страховки влияет на условия кредита, либо если страховую выплату получает банк, то есть он становится выгодоприобретателем.

Страховка пока недостаточно плотно прижилась в умах общественности, но все чаще становится обязательным требованием – на работе, при покупке авто, при выезде заграницу или покупке имущества. Суть явления в том, что компания-страховщик в экстренных ситуациях защищает интересы клиента, используя для этого средства из фонда – оплачивает лечение, ремонт и так далее.

Исходя из этого:

Страхование кредита – явление, которое предусматривает погашение задолженности перед банком, или уплату процентов за пользование заемными средствами не клиентом, а страховой компанией в ряде случаев, указанных в договоре.

Страхование при получении кредита – один из способов защиты интересов как самого банка, так и клиента, получающего средства в долг. Обычно пункт про страхование присутствует непосредственно в кредитном договоре и гарантирует, что средства будут возвращены.

Здесь важно обратить внимание, какая компания выступает страховщиком. Обычно это дочернее предприятие самого финансового учреждения или его партнер. Именно поэтому банк будет настаивать на оформлении страхования – для него это выгодно. Впрочем, нельзя утверждать, что плюсы от оформления страховки получает только банк. Сам клиент чувствует себя уверенно, зная, что в экстренных случаях задолженность будет погашена, а значит, просрочка кредита не повлечет дополнительных неприятных последствий.

Обязательна ли страховка при оформлении кредита

Кредитные обязательства в случае смерти или тяжелой болезни заемщика по законодательству передаются ближайшим родственникам или поручителям. Чтобы избежать подобных случаев и освободить семью от лишних задолженностей, имеет смысл оформить договор страхования кредита, согласно которому остаток выплачивает страховщик.

Страховыми случаями будет считаться:

временная или постоянная утрата трудоспособности;
тяжелая болезнь (требующая госпитализации и длительной реабилитации);
смерть клиента.

Важно помнить: при наступлении страхового случая необходимо доказать, что таковой не был подстроен специально. Иначе в выплатах могут отказать.

Как известно, большинство кредитов выдается банками при наличии информации о постоянном месте работы и уровне доходов. Гарантированное ежемесячное поступление средств – один из принципиальных моментов при рассмотрении заявки. Но что делать, если на момент заключения договора работа была, а через несколько месяцев компания объявила себя банкротом или ликвидировалась?

В таком случае человек может:

Уйти на кредитные каникулы;
Подать заявку на реструктуризацию кредита;
Воспользоваться услугами страховщика, если был заключен страховочный договор на кредит.

Существенная разница в том, что в первых двух случаях выплаты по задолженности просто откладываются или распределяются на более мелкие суммы. В случае со страховкой – пока человек ищет новое место работы, проценты по кредиту продолжают выплачиваться страховой компанией.

Важно помнить: страховым случаем считается именно банкротство или ликвидация. Увольнение не рассматривается как страховой случай.

Титульное страхование – это страхование права собственности на недвижимость. Чаще всего применяется при выдаче банком ипотечной ссуды, если клиент покупает жилье на вторичном рынке. Так, если в титуле собственности (документе, подтверждающем право на владение недвижимостью) была допущена ошибка или клиент стал жертвой мошенничества, этот вид страхования предотвращает риск материальных потерь.

Если клиент оформлял кредит под залог, страховка возместит задолженность перед банком, когда имущество пострадало по ряду причин и восстановлению не подлежит. Грубо говоря: человек заложил авто, и в процессе пользования кредитом машину угнали, — тогда ему не придется погашать задолженность перед банком. Это сделает страховая компания.

Возможен ли отказ от страхования по кредиту

Законодательство Российской Федерации в вопросе кредитного страхования определяет два обязательных пункта:

автострахование (ОСАГО);
страхование залоговой недвижимости.

Во всех остальных случаях страховка оформляется добровольно – в том числе во время подписания договора о потребительском кредите. Однако, как мы указывали ранее, банки предлагают страхование при оформлении кредита через партнеров или дочерние предприятия. И если клиент отказывается от услуги, учреждение может отказать в выдаче средств. При этом банк не обязан разглашать причины отказа, и без того вполне очевидные.

Страхование кредита: что это, зачем, каковы условия и можно ли отказаться

Данный тип страховки может подразделяться на несколько видов в зависимости от количества страховых случаев. От количества компенсационных рисков зависит стоимость страховки: чем больше случаев покрывает страховка, тем она дороже.

При получении различных травм, влияющих на жизнь и здоровье кредитуемого, страховщик исполнит обязательства перед банком в соответствии с договором страхования.

Страховой взнос за жизнь при кредите не обязателен, но вы можете здорово обезопасить себя и близких в трудную минуту.

Нужна ли такая страховка, которая позволит страхователю приостановить выплату долга по кредиту, если он лишится текущей работы, и, как следствие, платежеспособности?

Если в семье работает один человек, возможно, страхование при получении кредита станет желательным условием, хоть и не обязательным. Это надежно, если страховая компания в случае чего вернет средства банку вместо заемщика.

Клиенту страховой компании не гарантируется погашение долга перед банковским учреждением при потере работы по собственному желанию, ухудшению здоровья, либо по обоюдному согласию с работодателем.

Обязательно страховать залог при кредите. Если заемщик будет оформлять кредит без залога, то страховать жизнь, здоровье, потерю трудоспособности – это только его добровольное желание. При получении потребительского кредита, заемщик не обязан брать страховку.

Однако, сегодня, даже в магазинах бытовой техники, когда берешь кредит на пылесос, и то, предлагают оформить страховку жизни. Смешно?

Но не сотруднику страховой компании, которому платят процент с таких сделок. Его работа – продать страховку. Ваше дело – платить только за нужные вам вещи и услуги. На балансе этих интересов строится рынок.

При возможности досрочно погасить кредит, страховой взнос не обязателен. Страховой договор подписывается на полный период кредитования, оплачивается один раз в год. Как итог, при досрочном погашении долга страховка останется, а взносы по ней клиенту могут и не вернуть. Однако, при досрочном погашении кредита клиент страховой компании вправе расторгнуть страховой договор, предварительно в письменной форме направив уведомление страховщику.
В случае продления погашения кредита, если вы считаете, что страховка для вас обязательна, договор со страховой компанией нужно пролонгировать. С этой целью к основному документу оформляется дополнительный акт. Если не выполнить эти условия, страховая компания может отказать в возмещении средств, поскольку при не продленном договоре страховки нет оснований для выплаты компенсации.
Ценовая и конкурентная политика страховых компаний может кардинально отличаться в зависимости от банков, предлагающих кредиты. По этой причине не стоит безотлагательно соглашаться на, выдаваемые банком за обязательные, условия страховки. Важно изучить партнеров кредитора, ознакомиться с другими вариантами страховщиков, и в конце принять решение по поводу страховой компании.
Если вы считаете желательным или обязательным условием для себя оформление страховки, имейте ввиду, вы можете выбрать и не аккредитованную в банке страховую компанию. Но можете лишиться бонусов, предлагаемых банком на условия по страховке кредита от партнеров.
При взятии кредита, ознакомьтесь с условиями страхования. Главное, знать, за какие страховые случаи обязательно заплатят. Рекомендуется заблаговременно определить список документов, которые послужат доказательством наступления страхового случая. Не стоит стесняться использовать помощь квалифицированных специалистов. Образец страхового соглашения определенной компании можно найти на официальном портале страховой компании.

Страхование кредитов подразделяется на две группы: обязательное и добровольное. Все случаи добровольного страхования клиент выбирает самостоятельно. При оформлении кредита важно знать свои права в отношении страховки, а также грамотно подходить к выбору компании для сотрудничества по страховке.

Любой банк хочет, чтобы его заемщик вернул кредитные деньги полностью и в срок. Для этого его клиент должен сохранить платежеспособность в течение длительного времени. Платежеспособности заемщика могут угрожать самые разные явления — от тяжелой болезни до потери работы. Банк заинтересован в том, чтобы уменьшить эти риски. Один из способов это сделать — страхование заемщика.

Страховым случаем в этой ситуации считается тяжелая болезнь или травма, из-за которой человек теряет трудоспособность, либо смерть заемщика. В зависимости от страховщика, могут дополнительно покрываться риски постоянной или временной утраты работоспособности. Банк при этом уменьшает риск невозврата кредита, а клиент с меньшей вероятностью останется с долгом, который нельзя погасить, и не оставит его наследникам.

Страхование жизни не действует на травмы и болезни, связанные с психическим состоянием заемщика, уголовно наказуемыми действиями, употреблением наркотиков и венерическими заболеваниями. Также оно обычно не распространяется на обострение хронических болезней.

При наступлении страхового случая заемщик или его представитель должен собрать документы, подтверждающие факт наступления, и обратиться с ними в страховую компанию. Если случай будет подтвержден, страховщик выплатит сумму кредита с процентами банку. Иногда заемщик или его семья может получить дополнительную сумму – резерв для восстановления платежеспособности.

В дополнение к страхованию здоровья и жизни, заемщикам часто предлагают программу страхования от потери работы. Если заемщик потеряет работу из-за непредвиденных обстоятельств, то страховая компания погасит весь долг или его часть. Во втором случае страхователю дадут время на поиск новой работы – обычно этот период составляет 3-6 месяцев. После трудоустройства он продолжит погашать кредит сам.

Страховыми случаями здесь считаются:

Сокращение штата
Закрытие или реорганизация компании-работодателя
Расторжение трудового договора по не зависящим от его сторон причинам (например, из-за призыва работника в армию)

К страховым случаям не относятся увольнение по собственному желанию или из-за нарушений трудовой дисциплины, а также потеря трудоспособности вследствие употребления алкоголя или наркотиков. Также страховка не распространяется на ситуации, связанные с общественной нестабильностью (войны, забастовки и другие). Определенные требования предъявляются к форме занятости и стажу работы — фрилансеры, ИП и люди, устроенные на неполный рабочий день, не могут рассчитывать на компенсацию.

Чтобы заявить о страховом случае, заемщику потребуются документы, подтверждающие причину потери работы, и трудовая книжка с пометкой об увольнении. Также ему необходимо встать на учет в службе занятости, чтобы получить официальный статус безработного. Подтверждать этот статус необходимо каждый месяц, пока действует страховка.

Если вы уже погасили кредит, то вернуть страховые взносы вы не сможете. Банк и страховая компания будут считать, что вы воспользовались услугой в полном объеме, даже если в течение срока не произошло страхового случая. Поэтому оснований для возврата ее стоимости не будет.

Только несколько банков и страховщиков позволяют забрать страховку после погашения кредита (обычно – после досрочного, реже – после полного). Условие о таком возврате должно быть прописано в договоре.

Если договор позволяет отказаться от программы страхования после погашения долга – обратитесь в страховую компанию с заявлением и документами, подтверждающими уплату долга. Компания рассмотрит заявку в течение нескольких дней и, если результат будет положительным, вернет вам уплаченные взносы или их часть.

В большинстве случаев услуга страхования не выгодна заемщику. Но банк стремится навязать клиенту не нужную ему страховку, чтобы получить дополнительные выплаты и снизить свои риски. Чаще всего, банк увеличивает процентные ставки или уменьшает сумму кредита. Также организации не дают кредиты без оформления страховки — они отказывают без объяснения причин.

Но у вас есть законное право избежать оформления навязанной услуги. Подробнее об этом вы узнаете далее.

Является ли по закону оформление страховки по кредиту обязательным

Если вы все же решили воспользоваться страховкой, то сразу же внимательно изучите договор. Обратите внимание на список страховых случаев, порядок их подтверждения и получения компенсации. Они могут различаться в зависимости от условий страховой компании и программы страхования. Если останутся вопросы – уточните их в службе поддержки страховщика.

При наступлении страхового случая немедленно свяжитесь со страховой компанией – лично или через доверенное лицо. Подготовьте документы, подтверждающие факт наступления случая – справки, выписки из трудовой книжки и другие. Также предупредите банк о произошедшей ситуации – возможно, вам потребуется отсрочка платежа. Если вы оформили страхование от потери работы – не забудьте встать на учет в центре занятости населения по месту проживания.

В течение нескольких дней страховая компания изучит ситуацию и рассмотрит предоставленные документы. После этого она сообщит свой ответ банку и клиенту. Если решение будет положительным, то страховщик перечислит сумму компенсации в банк в установленном договором порядке. Также вы можете получить небольшую часть суммы на руки, если это предусмотрено в договоре.

GAP-страхование — это дополнение к полису каско.

С каждым годом детали автомобиля изнашиваются и его стоимость уменьшается. Вместе с этим обычно снижается и сумма, которую вы получите по страховке, если машину угонят или она разобьется в аварии. Нередко автомобиль дешевеет быстрее, чем сокращается долг по кредиту.

На этот случай некоторые банки предлагают купить полис GAP-страхования (GuaranteedAssetProtection –гарантированное сохранение стоимости транспортного средства). Он покроет разницу между суммой, которую вам выплатят по каско, и первоначальной стоимостью машины. Как правило, такой полис можно оформить на автомобили не старше пяти лет.

Иногда GAP-страхование излишне. Например, если по условиям договора каско при угоне или полной гибели машины вы и так получите ее полную стоимость на момент покупки полиса.

Полис страхования жизни и здоровья банки могут предлагать вместе с любым видом кредита. Эта страховка позволит погасить долг, если заемщик умрет или получит инвалидность и не сможет работать. Она также действует, если из-за травмы или болезни заемщик долгое время находится на больничном.

Страховая компания либо выплатит деньги напрямую банку, либо перечислит их заемщику или его родственникам, и они сами продолжат погашать кредит.

Полисы страхования жизни и здоровья бывают с франшизой. Это значит, что страховщик оплатит не весь период болезни, а только его часть. Например, первый месяц больничного не оплачивается. А если болезнь затягивается, то страховая компания начинает вносить платежи по кредиту за заемщика. Страховка с франшизой стоит дешевле, но перед ее покупкой стоит просчитать возможные риски и обязательно подготовить финансовую подушку безопасности.

В правилах страхования бывает много исключений, и деньги можно получить далеко не всегда. Например, некоторые компании не выплачивают страховку, если заемщик погиб или получил травму, когда занимался экстремальными видами спорта. Другие считают такие ситуации страховыми случаями, но их полисы для любителей экстрима стоят дороже.

Страховщики могут предъявлять строгие требования к состоянию здоровья заемщика и не страховать людей, которые, например, перенесли инфаркт или имеют онкологические заболевания.

При покупке полиса нужно заполнить анкету о состоянии своего здоровья. Не стоит ничего скрывать. Если впоследствии выяснится, что информация в анкете неверна, страховая компания может отказаться выплачивать возмещение.

Чаще всего такой полис предлагают при выдаче потребительских кредитов. Страховая компания обязуется какой-то период — обычно до полугода — вносить платежи за заемщика, если тот потеряет работу.

Но у такой страховки есть масса ограничений. Как правило, она действует, если заемщика уволили по сокращению штатов или из-за ликвидации организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон не считаются страховым случаем.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту в 2020 году?

Банки вправе включать стоимость страховки в сумму кредита — но только с согласия клиента. Если вы такого согласия не давали, напишите заявление в банк, чтобы он пересчитал сумму долга. Но в этом случае придется оплатить полис отдельно.

Если еще не закончился период охлаждения, у вас есть право отказаться от страховки — ее цену автоматически вычтут из суммы кредита. Затем при желании можно заключить новый договор страхования.

При покупке любой добровольной страховки:

подумайте, сможете ли вы или ваши близкие погашать кредит, если что-то случится, а страховки не будет;
выясните, различается ли процентная ставка по кредиту со страховкой и без нее;
если отсутствие страховки влияет на процентную ставку, посчитайте, что будет дешевле: купить полис или заплатить повышенный процент по кредиту;
внимательно прочитайте договор и изучите, какие события не будут считаться страховым случаем.

Если поймете, что страховка нужна, узнайте, полисы каких страховщиков принимает банк, и сравните условия этих компаний.

Уточните, какой договор вам предлагают — индивидуальный или коллективный. Выясните, какую часть стоимости полиса можно будет вернуть при досрочном погашении кредита.

Страховка при оформлении кредита будет эффективна только тогда, когда вы осознанно понимаете смысл ее оформления. Это означает, что вы внимательно и полностью прочитали условия договора, осмыслили потенциальную возможность возникновения рисков, которые подлежат страхованию и поняли, что страховка вам необходима и лучше на нее согласиться.

Если же, к примеру, вы берете небольшой кредит и на короткий срок, и уверены, что выплатите его без проблем и, возможно, досрочно, тогда оформление страховки будет явной лишней денежной переплатой.

Зачем нужна страховка по кредиту:

Основной момент – снижение рисков невыплаты кредита в установленный срок.Имея на руках страховой полис, вы будете чувствовать себя менее уязвимым по отношению к кредитному обязательству.

Риски вполне понятные. В их числе:

смерть заемщика;
ухудшение здоровья и, как следствие, потеря работоспособности;
увольнение с работы и потеря доходов;
порча имущества;
снижение себестоимости залога;

Это основные моменты, прописанные в договоре страхования. Если вы целенаправленно оформляете страховой продукт, то вы можете обратиться с просьбой о включении в договор каких-либо индивидуальных моментов, которые кажутся вам необходимыми.

Страховой продукт может оформляться в качестве защиты отдельного кредитного обязательства или же в качестве общего страхования кредитных займов на определенный период. Например, банк ВТБ предлагает страхование кредита на неограниченное количество договоров займа.

Оформив такой страховой продукт, например, сроком на два года, вы в течение этого периода времени имеете право оформлять кредитные договоры в данном банке и они будут уже по умолчанию застрахованы от рисков.

В случае, когда при оформлении кредита заемщик соглашается на страховку, защищающую риски потери здоровья или работоспособности, то при возникновении данных неприятностей он может быть спокоен в вопросе погашении кредита. Его обязательства закроет страховая компания.

Однако, стоит понимать, что страховка не будет действовать в случаях, не попадающих под определение страховых. Например, страховая откажет в выплате, если вы:

уволились с работы по собственному желанию;
потеряли трудоспособность при отягчающих обстоятельствах, например, получили травму в состоянии алкогольного опьянения;
уволились по соглашению обеих сторон;
потеряли работу из-за нарушений трудового договора с вашей стороны.

В некоторых страховых компаниях есть возможность застраховать и эти риски, однако, в таком случае, резко возрастает стоимость страхового продукта.

Как работает страховка по кредиту

Тут никаких сложностей нет. Вот последовательность действий, необходимых при наступлении страхового случая.

Ознакомиться

Первым делом нужно внимательно ознакомиться с договором на страхование. Вообще, как мы уже ранее говорили, это нужно делать перед тем, как его подписать.

Тем не менее, если страховой случай наступил, то договор нужно перечитать, чтобы быть точно уверенным, что данный момент является одним из застрахованных рисков. Также стоит уточнить для себя, какая сумма полагается в данном случае в качестве компенсации и какие сроки есть у страховщика на выполнение обязательств.

Сообщить

Оповестите страховщика о наступлении форс-мажора. Обратите внимание на сроки, в которые вы обязаны сообщить банку о ситуации.

Выполнить этот пункт можно разными способами:

обратиться в офис банка лично;
воспользоваться телефонами горячих линий. В наше время они имеются у всех банков;
написать заказное письмо, указав в нем дату его написания.

Подать заявление

Оформите заявление на получение компенсации, приложив к нему необходимые документы.

Документы могут быть разными, в зависимости от того, какая ситуация с вами приключилась. Если вы потеряли работу (не по своей вине), то приложите к заявлению копию вашей трудовой и выписку из приказа о вашем увольнении. Если вы получили травму и стали временно нетрудоспособными, то приложите справку с медицинским заключением.

Оформить просьбу

Оформите просьбу об отсрочке очередного платежа на период рассмотрения вашего обращения.

Это убережет вас от начисления лишних процентов за просрочку ежемесячного взноса. Как правило, страховщик обязан рассмотреть ваше обращение в течение 10 рабочих дней с момента получения полного комлекта документов.

Если по вашему обращению будет принято положительное решение, то вы имеете право обратиться в банк с просьбой о получении выписке по поступлению денежных средств на ваш расчетный счет. Ведь на руки вы компенсацию не получите, так как выгодоприобретателем в данном случае является банк. И страховщик попросту перечислит средства на счет вашего кредитного договора.

Имея на руках данную выписку, вы можете быть спокойны, так как будете точно знать, что ваш кредит погашен.

Определенно, да. Во-первых, наличие страховки повышает вероятность одобрения займа, а во-вторых, непосредственно влияет на процентную ставку, применяемую к вашему кредитному договору.

Происходит это потому, что при выдаче кредита больше рискует банк, нежели сам заемщик. Ведь именно банк выдает собственные средства в долг и именно он заинтересован в том, чтобы они были возвращены полностью и в срок.

Если заемщик оформляет страховку при получении кредита, то банк понимает, что в случае наступления каких-либо рисков, денежные средства все равно будут возвращены, посредством компенсационной выплаты со стороны страховой компании. В таком случае банк более лояльно относится к заемщику, увеличивая свою степень доверия и снижая процентную ставку.

Многие говорят, что нет разницы в том, присутствует страховка при кредите или нет. Мол, так и так, выходит одинаковая сумма. Если страховки нет, то банк увеличивает проценты, а, соответственно, увеличивается сумма переплаты. А если страховка есть, то, хоть проценты и становятся меньше, переплата все равно будет той же, за счет стоимости этой самой страховки.

Это не так. Разница есть и немаленькая. Да, для заемщика переплата будет примерно одинаковой в обоих случаях. Но, при наличии страховки заемщик будет защищен от возможных рисков, а при ее отсутствии, он просто переплатит денежные средства банку в качестве повышенных процентов, при этом будучи не защищенным в правовом понятии.

Делайте выводы сами. И, повторимся еще раз, здраво оценивайте свои возможности и потенциальные риски. Если же сумма переплаты будет примерно одинаковой в случае наличия и отсутствия страховки, как мы только что сказали, то будет разумнее оформить страховой продукт, нежели впустую переплачивать банку.

Страхование рассматривается часто как прихоть банков, как попытка заработать на невнимательном клиенте деньги (хотя и такое тоже вполне допускается). Но давайте подойдем к этому вопросу с другой стороны.

Зачем нужна страховка? Это нормальная практика гарантии возврата средств в случае, если с заемщиком что-то случится.

Когда вы даете деньги в долг на длительный срок, всегда ли вы уверены, что вам их вернут в полном объеме и вовремя? А банк дает деньги миллионам клиентов. Так обязан ли он рисковать в случае смерти клиента, потери им работы, тяжелой болезни? При возникновении непредвиденных обстоятельств страховая компания поможет возместить понесенные убытки.

Я ни в коем случае не оправдываю некорректные действия некоторых банковских работников, которые навязывают, а иногда просто вводят клиентов в заблуждение, пытаясь продать страховой полис. Здесь имеет место уже коммерческая составляющая, когда банки зарабатывают дополнительную прибыль. И в этом их тоже не будем обвинять, банк – не благотворительная организация.

А вот соблюдение законодательства – это их прямая обязанность, а наша с вами – проследить за этим и не дать себя оставить в дур… в обманутых заемщиках.

Возможность застраховать себя или имущество при получении кредита предусмотрена во всех кредитных организациях. Вы можете оформить полис для ипотеки, автокредита, потребительского кредита и даже кредитной карты. Но всегда ли он является обязательным? Нет, не всегда. Об этом мы и будем говорить дальше.

Первый случай, который мы рассмотрим, самый простой. Если вы обнаружили в своем кредитном договоре пункты о страховании жизни, здоровья или чего-либо еще, можете отказаться от этих дополнительных услуг. Еще раз обращаю внимание, что и банк в свою очередь может отказаться от выдачи займа на ваших условиях.

Кредитная организация часто и не скрывает, что кредит со страховкой будет иметь более низкую процентную ставку, чем без нее. Но не спешите соглашаться на выдвинутые условия. Возьмите паузу и посчитайте ежемесячный платеж в том и другом случае. Красивый процент на рекламном плакате может оказаться значительно выше, чем процент по договору, не предусматривающему страхование. А может быть и наоборот.

Все, что я хочу сказать – это внимательно прочитать, 100 раз просчитать, оценить последствия и… А, может, ну его, этот кредит вообще?

В этом случае возможны 2 варианта развития событий:

Вы приняли решение отказаться от страховки после подписания договора, в “период охлаждения”. Что это за период, мы рассмотрим дальше.
Вы слишком поздно увидели нежелательные платежи у себя в договоре, когда “период охлаждения” уже прошел.

“Период охлаждения” – это срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть себе деньги, выплаченные за полис.

С 01.01.2018 г. в течение 14 дней (ранее был срок 5 дней) вы можете отказаться от страхования, руководствуясь Указанием ЦБ России от 20.11.2015 г. № 3854-У.