Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Современное состояние и проблемы ипотечного кредитования». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Для желающих купить квартиру становится, очевидно, что в ближайшее время дешевой ипотеки в России не будет [6]. В связи с нестабильностью российской экономики и отсутствием уверенности в завтрашнем дне, наблюдается значительный спад потребительского спроса, сделки становятся единичными, а не массовыми, как было год назад.
Ипотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. Это происходит по ряду причин.
Срок, на который кредитные организации вкладывают свои средства, должен измеряться десятилетиями. Для того чтобы предлагать такие программы, требуется гарантия экономической стабильности. В то же время экономика России в очень большой степени зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы.
Содержание:
Какими могут быть пути решения проблемы ипотечного кредитования в России?
Банковские и другие кредитно-финансовые организации сталкиваются с двумя основными для себя проблемами. Из-за инфляции граждане не желают держать свои накопленные денежные средства на депозитах, поэтому второй проблемой является снижение уровня услуг по кредитованию для заемщиков, нуждающихся в жилье.
При нынешнем положении вещей в строительной государственной сфере полностью обеспечить все семьи жильем из этого списка можно только за 26 лет. Самым надежным механизмом по обеспечению этих семей жильем остается ипотечное кредитование.
Из всего многообразия банковских продуктов ипотека — наиболее длительный, но не самый выгодный с точки зрения действующих на рынке процентных ставок.
Рассматривая проблему обеспечения жильем в российских условий, можно выделить два основных аспекта: необходимость увеличения объемов финансирования строительства жилой недвижимости и повышения доходов населения как основы платежеспособного спроса на жилье.
Не последнюю роль в этой ситуации играют и вопросы политической стабильности, а также гарантии неизменности юридической базы, что также не всегда может быть обеспечено в РФ.
Финансовое положение нашей страны даже на сегодняшний день достаточно сложное. Большинство банков, которое проводили до кризиса 1998 года ипотечные программы, были вынуждены уклониться от них в связи с причиной либо закрытия, либо сокращения конкретно ипотечного кредитования.
В самом начале пути, в конце прошлого века, банки и заемщики оказывались один на один со всеми проблемами, которые влечет за собой ипотека, включая кризисные явления в экономике. И только в начале 2019 года на самом высоком уровне было решено оказывать поддержку ипотечному кредитованию.
Континентальная модель является закрытой: ресурсы для ипотечного кредитования формируются из собственных средств кредитного учреждения и средств, получаемых от банковских операций. Преимуществом одноуровневой схемы является низкая процентная ставка (за счёт сосредоточения в одном кредитном учреждении всех этапов ипотечного кредитования).
Но в 2000 году экономическая ситуация в России стабилизировалась, доходы граждан стали повышаться, что поспособствовало обращению внимания нашего государства на ипотеку. Неспроста главным и первым постановлением нашего Правительства в 2000 году стала Концепция развития ипотечного жилищного кредитования в РФ, подготовленную в развитие федеральной целевой программы «Свой дом».
Важно сказать, что возврат финансов инвестору осуществляется гораздо быстрее, по сравнению с погашением суммы ипотечного кредита, а тем самым, уменьшаются риски возврата кредита не в определенное время.
Связанные с монополиями. Факт оборота крупных сумм денежных средств не способствует увеличению прозрачности рынка строительства первичного жилья. К числу основных застройщиков продолжает относиться достаточно узкий круг компаний.
В 2019 году рынок ипотеки переживает свой расцвет. Ставки снижаются, ориентируясь на ставки рефинансирования Банка России.
В данной параграфе проанализированы программы трех наиболее крупных банковРФ, представляющих программу ипотечного кредтования.
Выделяют различные классификации ипотечных кредитов. Так, И. Сергеева описывает в своей книге несколько таких классификаций.
Некоторые из них – ВТБ-24, Абсолют банк, Дельтакредит, Хоум Кредит – помимо стандартного кредитования вторичного жилья реализуют программы покупки залоговой недвижимости. Начиная с середины лета ряд банков (ВТБ-24, Дельтакредит, Московский кредитный банк) возобновили кредитование новостроек.
Первая ипотека более значима, чем младшие ипотеки. А так же первая ипотека должна погашаться первым делом и полностью.
Стагнация реальных доходов населения и снижение ставок привели к росту среднего размера ипотечного кредита и среднего срока кредитования.
Проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополизацией рынка кредитования
Ежегодно в Гражданский Кодекс вносятся существенные изменения, поправки и дополнения по мере осознания проблем, связанных с ипотечным кредитованием. Самым важным шагом по развитию системы ипотечного кредитования в нашей стране стало создание АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию).
Конечно, за последние годы инфляция перестала нас пугать на том уровне, как это происходило 10-15 лет назад. Экономическая обстановка в стране постепенно приходит в норму и стабилизируется. Уровень инфляции существенно снизился.
Выплата номинальной стоимости по закладным листам может осуществляться однократной выплатой в конце срока обращения ценной бумаги или периодическими выплатами, например, ежемесячными, в течении всего срока обращения ценной бумаги (сквозные закладные листы) в соответствии с планом погашения, установленным эмитентом в решении о выпуске и в проспекте эмиссии ипотечных ценных бумаг.
В европейских же странах больше сотни лет успешно внедрялся механизм ипотечного кредитования, поэтому теперь нашему государству и российским банковским организациям приходится перенимать опыт у своих зарубежных коллег. Естественно, что возникают проблемы в обеспечении граждан недвижимостью путем ипотечного кредитования, которые приходится решать быстро и не всегда качественно.
С этими мыслями И.Алтынсарина перекликаются предложенные великим казахским мыслителем Абаем пути занятия торговлей, ремеслом, искусством и знаниями. Абая глубоко волновали вопросы нахождения казахским народом своего места в мировой цивилизации. С этой целью он подверг жесткой критике недостатки казахского общества своего времени.
9 основных проблем ипотечного кредитования в России в 2020 году
Так в казахской степи нашли свое продолжение культурные диалоги и трансформации, обмен и взаимоотношения цивилизации, новизна и преемственность.
Предоставленный Сбербанком ипотечный кредит погашается аннуитетными платежами, т. е. ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Проценты начисляются и выплачиваются с того месяца, который следует за месяцем предоставления кредита. В таблице 1 представленны данные программах ипотечного кредитования Сбербанка.
Общеэкономические. В связи с долгосрочностью ипотечного кредитования его выгодное применение возможно лишь в условиях как экономической, так и политической стабильности, которая сохраняется на протяжении десятилетий. В реалиях российского рынка достигнуть такого состояния крайне сложно, в том числе в силу наличия зависимости от мировых цен на различное сырье.
Рассматривая вопрос о том, что представляют собой проблемы и перспективы ипотечного кредитования, нельзя оставить без внимания доступные пути решения возникающих сложностей, которые предлагают специалисты. Все они сходятся в том, что решение назревших проблем на рассматриваемом рынке должно носить комплексный характер. В противном случае невозможно будет достигнуть желаемого результата.
Финансирование со стороны государственного бюджета является эффективной мерой по борьбе с проблемами ипотечного кредитования. В частности, возможность использовать материнский капитал в роли части погашения стоимости жилья является важным финансовым подспорьем для многих семей на пути к приобретению своей квартиры или дома.
Статья посвящена актуальной теме развития ипотечного кредитования в России. Анализируются основные направления его развития в современных условиях. Определена роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования.
В этом случае кредитные организации смогут получить источники финансирования на длительный срок, а покупатели таких ценных бумаг сумеют продать их в любой момент, чтобы вернуть свои деньги.
Несмотря на все существующие проблемы, наблюдаются серьезные перспективы в развитии ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование является важным инструментов повышения доступности и обеспечения населения жильем. Одна из главных задач ипотечного кредитования и, главное, его доступности — это строительство жилья эконом-класса [3].
На сегодняшний день, по статистике, Сбербанк занимает место крупнейшего банка на рынке ипотечного кредитования.
В 2019 году рынку не удалось достичь рекордных значений 2018-го: банками было выдано почти 1,3 млн ипотечных кредитов на общую сумму 2,8 трлн рублей, что меньше показателей 2018-го на 14 % в количественном и на 5 % в денежном выражении (см. график 1).
Несмотря на это, многие эксперты говорят о том, что стоит ожидать серьезного снижения ставок по ипотечным кредитам. И пусть добиться в 2020 году желаемых 6,5%, задекларированных Банком России, не получится, но уменьшения ставок до 8,5-8,7% годовых все-таки возможно.
В рамках исследования под ипотечными жилищными кредитами понимаются жилищные кредиты, предоставленные в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данный подход полностью совпадает с методологией, применяемой Банком России.
Проблемы и перспективы ипотечного рынка России-2020
В первые годы становления ипотечного кредитования в России применялась так же схема «Аренда с правом выкупа» при котором заложенная квартира переходила в собственность банка до полного погашения кредита.
Кабдиев Д. Развитие экономической мысли в Казахстане (конец Х1Х-начало ХХ века).- Алматы: Казахстан, 1978.-192 с.
Учитывая тот факт, что спрос на ипотечное жилье прямо пропорционален уровню процентной ставки, в будущем год следует ожидать существенного увеличения спроса на ипотечные кредиты. Как заявляют аналитики, снижение ставки на 1% выливается в увеличение спроса в среднем на 10%.
Снижение экономической активности на фоне коронавируса и роста инфляции угрожает платежеспособности заемщиков и может привести к росту просрочки по ипотеке. Сбербанком не предусмотрены и какие-либо ограничительные пределы относительно минимальной суммы предоставляемого ипотечного кредита. Кредитование заемщика может осуществляться в рублях, долларах США и Евро, при этом размер процентной ставки по конкретной программе ипотечного кредитования осуществляется с учетом выбранной заемщиком денежной единицы.