Кредитование юридических лиц пао сбербанк 2020 анализ

• Авторы
• Резюме
• Файлы
• Ключевые слова
• Литература

• ПАО «Сбербанк» — крупнейший из российских универсальных финансовых институтов, Сбербанк является системнозначимым для банковской системы РФ, занимая 1-е место по величине активов и капитала, занимает лидирующие позиции практически на всех рынках присутствия Группы. Фактически банк является market maker, задавая ориентир по направлению и динамике изменения процентных ставок по кредитам и депозитам для остальных кредитных организаций.
• Основным акционером Банка является Центральный банк Российской Федерации («Банк России»), которому принадлежит 52,32% обыкновенных акций Банка или 50,0% плюс одна акция от количества выпущенных и находящихся в обращении обыкновенных и привилегированных акций. Вероятность получения Банком поддержки от государства в случае необходимости оценивается очень высоко: способность Банка своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства перед клиентами и контрагентами, является критически важной для российского рынка, снижение такой кредитоспособности может привести к возникновению системного кризиса как в финансовом, так и в индустриальном секторах.
• Собственная сеть Банка включает 90 филиалов, в т. ч. 1 за рубежом, 13 221 дополнительных офисов, 578 операционных офиса и 92 операционных кассы вне кассового узла и 275 пунктов передвижных кассовых операций.
• У Банка сформирован хороший запас по нормативам достаточности капитала (Н1.0 = 14,888%, Н1.1 = 11,070% на 01.05.2019 г. при пороговых 8% и 4,5% соответственно).
• Банк показывает положительный финансовый результат на протяжении 10 лет.
• Значимая доля активов – это запасы ликвидности. Суммарно на 01.05.2019 – касса и корсчета, остатки МБК, вложения в ценные бумаги составляют порядка 28,29% от активов банка.
• Хорошая управляемая позиция по ликвидности выражается в достаточном покрытии потенциальных оттоков высоколиквидными активами. Нормативы ликвидности выполняются с запасом. В случае необходимости Банк имеет доступ к существенному объему регуляторного (по операциям РЕПО и 312-П), рыночного и государственного (в том числе средствами Федерального казначейства) рефинансирования.
• Структура фондирования отлично диверсифицирована, низкая концентрация на крупнейших кредиторах. Высокая отраслевая диверсификация кредитного портфеля, в том числе широкий охват клиентской базы по географическому и по отраслевому признакам, обеспечивающий хорошую диверсификацию операционного дохода (с некоторым преобладанием доли и, соответственно, процентного дохода от кредитов корпоративным клиентам). Доля розничного сегмента составляет 22,45% от совокупного кредитного портфеля.
• Умеренный уровень проблемной задолженности (доля просроченной на срок более 90 дней и вынужденно реструктурированной задолженности составила 4,25% по кредитам юр. лицам и 3,68% по кредитам физ. лицам).

исследовать организацию процесса кредитования юридических лиц;

4.1. Основной конечный бенефициар

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является лицом, под контролем которого в соответствии с критериями МСФО (IFRS) 10 находится Банк.

4.2. Вероятность поддержки акционеров в случае кризиса

Вероятность поддержки Банка оценивается, как высокая.

• ПАО «Сбербанк» — крупнейший из российских универсальных финансовых институтов, Сбербанк является системнозначимым для банковской системы РФ, занимая 1-е место по величине активов и капитала, занимает лидирующие позиции практически на всех рынках присутствия Группы. Фактически банк является market maker, задавая ориентир по направлению и динамике изменения процентных ставок по кредитам и депозитам для остальных кредитных организаций.
• Основным акционером Банка является Центральный банк Российской Федерации («Банк России»), которому по состоянию на 31 декабря 2017 года принадлежит 52,3% обыкновенных акций Банка или 50,0% плюс одна акция от количества выпущенных и находящихся в обращении обыкновенных и привилегированных акций.
• Вероятность получения Банком поддержки от государства в случае необходимости оценивается очень высоко: способность Банка своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства перед клиентами и контрагентами, является критически важной для российского рынка, снижение такой кредитоспособности может привести к возникновению системного кризиса как в финансовом, так и в индустриальном секторах.
• Группа является одним из крупнейших работодателей в стране. Фактическая численность сотрудников Группы ПАО «Сбербанк» (полных штатных единиц) по состоянию на 31 декабря 2017 года составляла 310 277 человек (31 декабря 2016 года: 319 153 человек).
• Хорошая управляемая позиция по ликвидности выражается в достаточном покрытии потенциальных оттоков высоколиквидными активами. Нормативы ликвидности выполняются с запасом. В случае необходимости Банк имеет доступ к существенному объему регуляторного (по операциям РЕПО и 312-П), рыночного и государственного (в том числе средствами Федерального казначейства) рефинансирования. На основании текущей рыночной конъюнктуры, предположений о будущей динамике статей баланса и накопленных исторических данных осуществляется оценка достаточного уровня денежных средств и резервов ликвидности, необходимых для выполнения данных обязательств на различных временных горизонтах
• Структура фондирования отлично диверсифицирована, низкая концентрация на крупнейших кредиторах. Высокая отраслевая диверсификация кредитного портфеля, в том числе широкий охват клиентской базы по географическому и по отраслевому признакам, обеспечивающий хорошую диверсификацию операционного дохода (с некоторым преобладанием доли и, соответственно, процентного дохода от кредитов корпоративным клиентам). Доля розничного сегмента составляет 29,6% от совокупного кредитного портфеля.
• Умеренный уровень проблемной задолженности (доля просроченной на срок более 90 дней и вынужденно реструктурированной задолженности составила 9,3% совокупного кредитного портфеля на конец декабря 2016 года). Банк характеризуется качественной, технологичной системой риск-менеджмента.
• Банк поддерживает высокие показатели достаточности капитала, позволяющие ему провести оперативное доформирование резервов в случае необходимости и с запасом выполняет все требования по достаточности капитала, в том числе с учетом надбавок с 01.01.2018 г. и системной значимости (Н1.0 = 14,54%, Н1.1 = 11,01% на 01.05.2018 г. при пороговых 8% и 4,5% соответственно).

• Сохраняющаяся сильная конкуренция со стороны прочих госбанков и крупных частных российских банков и дочерних банков-нерезидентов, обладающих — благодаря уровню капитализации, акционерному составу — конкурентными возможностями по кредитованию и предлагающих более высокий уровень сервиса и гибкость в решении индивидуальных потребностей клиентов.
• Наблюдается тенденция снижения показателей достаточности капитала.
• Несмотря на текущую стабильную ситуацию, Группа потенциально подвержена риску ликвидности, поскольку не аккумулирует денежные средства на случай единовременного исполнения всех имеющихся краткосрочных и отзывных обязательств, учитывая значительную долю (более 58%) депозитов физических лиц (имеющих по закону право досрочно изъять депозиты) в привлеченных средствах, однако такой сценарий маловероятен.
• Банк может быть подвержен негативному влиянию и понести прямые убытки, в случае продолжения санкционного давления США, ЕС и иных стран (например, уже наблюдаются проблемы с дочерним банком на Украине, анонсирована сделка по выходу с Турецкого рынка), что ограничивает доступ на глобальные рынки капитала.

Сбербанк c 1841 года является историческим преемником основанных указом императора Николая I Сберегательных касс, которые поначалу были лишь двумя маленькими учреждениями с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и Москве. Затем они разрослись в сеть сберегательных касс, работавших по всей стране и даже в трудные времена помогавших сохранить устойчивость российской экономики. Позже, в советскую эпоху, они были преобразованы в систему Государственных трудовых сберегательных касс. А в новейшее время превратились в современный универсальный банк, крупную международную группу, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира.

В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но удивительно другое: Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности! Способность к переменам и движению вперед — признак отличной «спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов.

Сбербанк — это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье. На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2016 года). Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.
Сбербанк сегодня — это 14 территориальных банков и более 16 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов — больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек. Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.
Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

• онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 30 млн активных пользователей);
• мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 18 млн активных пользователей);
• SMS-сервис «Мобильный банк» (более 30 млн активных пользователей);
• одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Таблица 2 – Рейтинг топ 5 банков по активам и объемам кредитного портфеля на 1 января 2017 года, млн. руб.

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Среди клиентов Сбербанка — более 1 млн. предприятий (из 4,5 млн. зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.

Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Таблица 3 — Динамика и структура пассивов баланса ПАО Сбербанк России на конец 2014-2016 гг., млн. руб.

Кредитный портфель представляет собой совокупность выданных ссуд, которые классифицируются на основе критериев, связанных с различными факторами кредитного риска или способами защиты от него.

Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу коммерческого банка на определенную дату. В российской экономической литературе кредитный портфель определяется как совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы на основе определенных критериев. Одним из таких критериев, применяемых в зарубежной и отечественной практике, является степень кредитного риска. По этому критерию определяется качество кредитного портфеля. Анализ и оценка качества кредитного портфеля позволяет менеджерам банка управлять его ссудными операциями.

Основные характеристики кредитного портфеля:

1. Сумма выданных кредитов;
2. Средневзвешенная процентная ставка;
3. Средневзвешенные срок кредитования;
4. Рискованность (доля просроченных ссуд и обеспеченность резервами);
5. Концентрация (доля крупных кредитов);
6. Диверсифицированность (доля преобладающей по какому-либо признаку группы кредитов.

Чаще всего предполагается классификация займов по следующим показателям:

• отнесение к валютным или рублевым;
• способ обеспечения;
• сроки погашения;
• юридический статус заемщика;

Качественный состав кредитного портфеля подтверждается аудитором при оценке расчета достаточности капитала, который включает разбивку кредитов, выданных юридическим и физическим лицам под разные виды обеспечения, в том числе под залог государственных ценных бумаг, ценных бумаг местных органов управления, под залог валюты и депозитов, под залог имущества и т.д. Классификация кредитного портфеля с учетом присвоения каждому виду обеспечения определенного веса риска позволяет судить о степени риска всего кредитного портфеля, о доле недостаточно обеспеченной и необеспеченной задолженности. Проверка осуществляется с учетом данных по внебалансовым счетам, на которых отражаются различные способы исполнения обязательств по возврату кредита и материалов кредитных досье.

В процессе аудита кредитного портфеля проверяется достоверность сведений о крупных кредитах, выданных банком. Аудитор должен оценить правильность учета всей задолженности банку по кредитам одного клиента.

Далее на таблице 6 рассмотрим структуру и состав кредитного портфеля

физических лиц за 2014 – 2016 гг..

Таблица 6 – Структура и динамика кредитного портфеля физических лиц за 2014-2016 гг.

По таблице 6 можно сделать вывод, что ипотечное кредитование оставалось приоритетным продуктом Сбербанка. Портфель ипотечных кредитов за исследуемый период вырос на 43,4%. Доля Сбербанка по остатку задолженности на рынке жилищного кредитования увеличилась на 2,1 п.п. и составило 55,0% за 2015 год. Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля физических лиц занимают кредиты на потребительские цели, включая кредитные карты, которая за 2014 год составило 2 088 949 млн. руб. и 51,3% от общего объема кредитного портфеля физических лиц. Если посмотреть 2015-2016 года, то видно, что произошел спад потребительских кредитов — это связано с тем, что Сбербанк ужесточил требования к заемщикам.

— предприятия и организации;

Основной целью работы была рассмотреть основы формирования и управления кредитным портфелем, а также проанализировать кредитный портфель на примере ПАО Сбербанк России.

Данный анализ был проведен и были выявлены основные цели для улучшения кредитования. Проводимое исследование качества кредитного портфеля в современных условиях позволяет вынести в заключении следующие обобщенные выводы.

Эффективность деятельности банка за 2016 год увеличился, о чем говорит анализ, проведенный в таблице 4 в главе 2. Это связано с тем что за 2016 год процентные доходы преобладали над процентными расходами, что и привело к увеличению прибыли. Все показатели, рассмотренные в таблице 4 в главе 2 положительно сказались на эффективности деятельности ПАО «Сбербанк России», в результате чего 2016 год стал для банка прибыльным. В связи с этим произошло увеличение чистой прибыли банка.

В свою очередь выдача кредитов для банков является не просто доходной операцией, а одним из основных источников получения доходов, так как при любом уровне развития экономики, даже в условиях финансовой нестабильности предприятий, кредитование не приостанавливается. Всё зависит лишь от того, каким образом тот или иной банк проводит свою кредитную политику, эффективен ли его кредитный портфель.

Кредитный портфель коммерческого банка — это совокупность выданных ссуд, которые классифицируются на основе критериев, связанных с различными факторами кредитного риска или способа защиты от него.

Кредитные операции — основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков.

Банковский кризис характеризуется резким увеличением доли сомнительной и безнадежной задолженности в кредитных портфелях банков, ростом их убытков в связи с переоценкой непокрытых рыночных позиций, уменьшением реальной стоимости банковских активов.

Таким образом, проблема формирования и управления кредитным портфелем имеет важное значение. В процессе анализа структуры активов банка необходимо обратить внимание на динамику, учитывая и анализируя влияние различных, как внешних, так и внутренних факторов.

Чтобы стать заемщиком банка, прежде всего нужно определить какой кредит подходит в соответствии с целью.

Далее следуют несколько этапов, необходимых для прохождения:

• изучение условий кредитования — процентная ставка, срок, список необходимых документов;
• подготовка и сбор документов — паспорт, справка о доходах, трудовая книжка, документы созаемщика или поручителя, документы, подтверждающие права на льготное кредитование и другие;
• составление заявки с указанием необходимой суммы, срока погашения долга, назначения и других данных;
• подача заявки лично в отделении банка или онлайн на сайте;
• решение по заявке выносится от нескольких минут до 2 рабочих дней;
• в случае одобрения, сотрудником банка составляется кредитный договор с подробным описанием всех условий сотрудничества, который подписывается обеими сторонами, а также график платежей;
• получение суммы кредита на карту.

Полезная информация! Клиенты, получающие зарплату, пенсию на счет или карту Сбербанка, имеют пониженную процентную ставку и возможность получения кредита при стаже от 3 месяцев.

Выдавая крупные потребительские или ипотечные кредиты, банк тщательно проверяет документы и возможности клиента, поэтому срок рассмотрения заявки может быть больше, чем в других финансовых организациях, а требования к документам выше. Для некоторых, это является недостатком Сбербанка.

Выдается банком на приобретение товаров, в том числе и автомобиля, неотложные нужды, такие как получение образования или лечения, оплаты услуг. Потребительские кредиты могут быть краткосрочные и долгосрочные, с обеспечением и нет, целевые и нецелевые, для определенных категорий граждан.

• Кредит на любые цели — если возраст потенциального заемщика от 18 до 70 лет, стаж работы на текущем месте 3-6 месяцев, то есть возможность получения суммы от 30 тысяч рублей до 5 миллионов. Ставка по кредиту от 11,9%, может меняться в зависимости от суммы, льгот и рассчитывается индивидуально.При сумме займа до 300000 рублей достаточно предъявления паспорта, свыше — справка о доходах и копия трудовой книжки. Срок кредитования до 5 лет, без обеспечения.
• Для пенсионеров и молодежи — с поручителем — доступен для граждан 18-21 лет, от 60 лет на момент оформления, и возврата — до 80 лет. Возраст поручителя от 21 года при оформлении и до 70 лет при полном погашении долга. Сумма — 30000-3млн. рублей, срок — до 5 лет, процентная ставка — от 11.9%, с поручителем.
• Кредит на образование — банк оплачивает обучение, студент во время учебы погашает только сумму процентов — от 283 рублей в месяц, спустя 3 месяца после окончания ВУЗа, минимальный платеж составит 5286 рублей. В течение 10 лет необходимо погасить сумму задолженности с процентной ставкой 8,6%. Кредит можно оформить на обучение в любом ВУЗе на весь период обучения или семестр без подтверждения доходов, с возможностью досрочного погашения.
• Для ведущих личное подсобное хозяйство — на развитие ЛПХ без залога (достаточно поручителя) сроком до 5 лет можно получить займ до 1,5 миллиона рублей со ставкой по процентам — 17%. Помимо паспорта понадобится выписка из книги учета личного подсобного хозяйства и сведения о регистрации.
• Реструктуризация и рефинансирование кредита — несмотря на то, что это разные продукты, цель у них одна — помочь клиенту выйти из трудной ситуации. С помощью рефинансирования можно объединить несколько кредитов в один и уменьшить процентную ставку.Для этого нужно подать заявку и в случае одобрения получить новые условия кредитования до 5 лет сроком, максимальной суммой 1,5 миллиона рублей под 11,9%. Если у клиента существенно изменились жизненные обстоятельства, в связи с чем значительно уменьшилась его платежеспособность, стоит подать заявку на реструктуризацию кредита. В таких случаях банк может отсрочить платежи, увеличить срок выплаты или изменить валюту.

С каждым годом кредиты на жилье в Сбербанке усовершенствуются, становятся доступными для более широкого круга потребителей, постепенно снижается ставка по процентам, разрабатываются льготные программы такие как «Молодая семья», «Военная ипотека» и другие. Оформив ипотеку, можно сразу же заселяться в выбранное жилье или приступать к его строительству. Своевременные ежемесячные платежи банку – необходимое условие договора.

Подать заявку можно лично в отделении банковской организации или через сайт Домклик.

Сегодня редко встретишь человека, не имеющего кредитную карту. Это удобно при безналичных расчетах, получении средств, возможность многократного пользования средствами после пополнения платежа, кэшбэк. Сбербанк предлагает своим клиентам несколько вариантов кредиток.

• Классическая — с лимитом до 600000 рублей, беспроцентным периодом — 50 дней, бесплатным обслуживанием и бонусами «СПАСИБО».
• Премиальная — до 3 миллионов рублей, обслуживание 4900 в год, 50 дней — без процентов, бонусная программа в премиальном сегменте.
• Золотая — до 600000 рублей, такой же беспроцентный период, бонусы от Сбербанка.
• Цифровая — доступна с предодобренным предложением, лимит 600000 рублей, льготный период — 50 дней, обслуживается бесплатно.
• Золотая карта Аэрофлота — 1,5 мили за каждые потраченные 60 рублей по карте. Годовое обслуживание — 3500 рублей, лимит до 600000 рублей с предодобрением.
• Карта Аэрофлота Signature — 2 мили за каждые 60 рублей по карте, обслуживание 12900 рублей в год. Лимит по карте до 3000000 рублей, 50 дней — без процентов.
• «Подари жизнь» – классическая и золотая карты — 0,3% от каждой покупки и 0,3% добавка от Сбербанка идут в фонд спасения детей, также часть суммы от стоимости обслуживания первого года карты.
• Momentum — только по предложению банка, лимит — 600000 рублей, льготный период — 50 дней, бесплатное обслуживание.

Как видно вариантов кредитования много, различных по целевому назначению, срокам, суммой кредитования и другими условиям. Имея минимальный пакет документов, подать заявку можно даже не выходя из дома. В большинстве случаев платежеспособные граждане могут рассчитывать на получение кредита.

— как юридически самостоятельные лица;

Бизнес: • Банки • Богатство и благосостояние • Коррупция • (Преступность) • Маркетинг • Менеджмент • Инвестиции • Ценные бумаги: • Управление • Открытые акционерные общества • Проекты • Документы • Ценные бумаги — контроль • Ценные бумаги — оценки • Облигации • Долги • Валюта • Недвижимость • (Аренда) • Профессии • Работа • Торговля • Услуги • Финансы • Страхование • Бюджет • Финансовые услуги • Кредиты • Компании • Государственные предприятия • Экономика • Макроэкономика • Микроэкономика • Налоги • Аудит
Промышленность: • Металлургия • Нефть • Сельское хозяйство • Энергетика
Строительство • Архитектура • Интерьер • Полы и перекрытия • Процесс строительства • Строительные материалы • Теплоизоляция • Экстерьер • Организация и управление производством