Порядок выплат при банкротстве банка

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок выплат при банкротстве банка». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Если банк банкрот, кредиторы (лица, перед которыми у банка долговые обязательства) делятся на несколько очередей, согласно которым могут претендовать на удовлетворение своих требований.

В первую очередь входят вкладчики банка, депозиты которых превышают 700 тыс – 1,4 млн руб (полностью не покрывает страховка).
во вторую очередь производятся выплаты выходных пособий и заработных плат по трудовым договорам.
В третью очередь удовлетворяются иные требования. не относящиеся к предыдущим двум типам.

Важно понимать, что требования кредиторов удовлетворяются согласно очереди. Так не могут быть погашены долги перед кредиторами третьей или второй очереди то того, как будет решен вопрос с первыми претендентами на возврат вкладов.

Если у банка недостаточно сбережений для удовлетворения всех запросов, денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенным в реестр требований кредиторов.

Содержание:

Очередность выплаты вкладов при банкротстве банка

Возврат вклада при банкротстве банка − вполне возможная процедура. Согласно законодательству РФ срок возврата составляет не менее двух недель после ликвидации финансового учреждения.

При этом вернуть свои деньги в первую очередь могут клиенты, перед которыми банк несет ответственность за их здоровье. Во вторую очередь за сбережениями могут обратиться физические лица, являющиеся кредиторами банка и открывшие в нем банковские счета. К третьей очереди относятся сотрудники банка, и в последнюю очередь – юридические лица (ст. 855 ГК РФ).

Если банк признан банкротом, то его вкладчики всегда могут обратиться за возвратом своих средств. Возвращаются при этом как сам вклад, так и проценты по нему, начисленные до момента отзыва лицензии при банкротстве. Возмещению подлежит также и дебетовый счет, предоставленный в том числе в виде зарплаты.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона № 177-ФЗ не подлежат страхованию следующие денежные средства:

размещенные на банковских счетах, а также во вкладах нотариусов, адвокатов, иных лиц, если такие счета (вклады) открыты, для того чтобы осуществлять профессиональную деятельность, предусмотренную федеральным законом РФ;
переданные в банковские учреждения в доверительное управление;
размещенные во вкладах, которые находятся вне РФ филиалах банков России;
электронные денежные средства;
размещенные в субординированные депозиты;
депозиты на предъявителя;
депозиты на доверительном управлении;
размещенные на номинальных счетах, но за исключением отдельных номинальных счетов, открытые опекунами или попечителями, а также бенефициарами, по которым являются подопечные, счетах эскроу и залоговых счетах;
размещенные юрлица или же в их пользу (исключением являются средства, которые размещены малыми предпринимателями или в их пользу).

Кроме того, не подлежат возврату вклады, находящиеся в банковском учреждении, филиал которого находится за границей.

Для возврата сбережений при банкротстве банка необходимо предъявить следующие документы:

паспорт (при любых изменениях в паспорте необходима подтверждающая информация);
доверенность, заверенная нотариально, если за компенсацией обращается другое лицо;
заявление на возврат.

Возврат вкладов производится в течение трех дней после обращения вкладчика. Деньги могут быть выданы наличными средствами или перечислены на счет другого банка.

При компенсации вкладов ИП деньги могут быть перечислены только на другой счет предпринимателя. Если клиент имеет несколько счетов, то к возврату подлежит сумма остатков по всем депозитам.

Вклады в иностранной валюте компенсируются путем их пересчета по текущему курсу Центробанка на момент банкротства финансового учреждения.

Очередность выплат при банкротстве банка

Максимально можно получить 1,4 миллиона рублей. Сюда входят все вклады, открытые физическим лицом в финансовом учреждении. При превышении данного значения выплаты будут осуществляться пропорционально каждому вкладу, то есть при наличии двух депозитов вначале закроется первый, затем частично второй.

Оставшиеся средства тоже можно вернуть на основании конкурсного производства при продаже имуществе банковского учреждения.

В прошлом году ряд банков лишились лицензии, среди которых произошла также процедура аннулирования лицензий Центральным банком РФ. Так, по состоянию на июнь месяц текущего года Центробанком были отозваны лицензии у 13 банков, а также в 1 небанковской кредитной организации. Отметим, что в 6 кредитных организациях были лицензии аннулированы.

Специфика банкротства банковской организации состоит в том, что ей всегда предшествует отзыв лицензии Центробанком. Причины, которые могут привести к отзыву лицензии строго ограничены законодательством. В их числе:

снижение достаточности капитала ниже 2%;
уменьшение размера собственных средств до уровня менее 300 млн.р.;
несвоевременное исполнение требований ЦБ о приведении указанных выше параметров к стандартам;
невыполнение своих обязательств перед клиентами более 14 дней, размер кредиторских требований превышает 100 МРОТ.

Существуют обстоятельства, при которых ЦБ может, но не обязан отозвать лицензию. К ним можно отнести выявление недостоверных сведений при ее получении; отсутствие банковских операций в течение года; нарушение российских законов; задержка отчетности или ошибки в ней; проведение операций, не предусмотренных лицензией.

После того как у банка отозвали лицензию, в организации вводится временная администрация. Она будет действовать до принятия решения, как в дальнейшем будет происходить процедура, но не более, чем полгода. Законом предусмотрено два варианта развития событий:

добровольная ликвидация (при условии достаточности средств для удовлетворения всех кредиторских требований);
банкротство или конкурсное производство (при недостаточности).

Одна из процедур должна быть утверждена арбитражным судом на основании ходатайства временного управляющего. Они вводятся на срок до года, но могут быть продлены до полугода. Информация о том, что в банке действует одна из указанных процедур, должна появится в газете «Коммерсант».

Возможна ситуация, когда о недостаточности активов выясняется на этапе добровольной ликвидации. Тогда принимается решение об открытии конкурсного производства.

В ходе конкурсного производства управляющий устанавливает кредиторские требования, включает их в реестр и производит все положенные им выплаты. Также он разыскивает, описывает и реализует на торгах имущество банковской организации.

В качестве конкурсного управляющего или ликвидатора выступает АСВ.

Спецификой банкротства банковских организаций является отсутствие процедуры наблюдения, вместо нее применяются другие меры предотвращения банкротства.

Центробанк может ввести временный мораторий на банковские операции сроком не более 3 месяцев. Мораторий не всегда обозначает скорую ликвидацию банка. Его основной целью является восстановление платежного баланса, для чего и требуется временная заморозка по всем счетам, кроме текущих. При успешном завершении данной процедуры в банке устраняются проблемы с ликвидностью.

Мораторий может завершиться введением процедуры санации или передачей части имущества в пользу другой финансовой организации. Последняя станет правопреемником банка и все обязательства перед вкладчиками должны будут сохраниться в прежнем объеме.

Но возможно и неудачное завершение моратория, тогда у банка все же отзовут лицензию.

При удовлетворении требований кредиторов выплаты банком осуществляются в соответствии с очередностью.

В первую очередь погашаются требования физлиц по договорам банковского вклада и обязательствам, которые возникли из-за причинения вреда жизни и здоровью, а также требования, перешедшие к ЦБ и АСВ.

Во вторую очередь – требования работникам банкрота в части выходных пособий и оплате труда.

В третью – требования, которые не относятся к первой и второй очередям, а также обязательства по погашению ценных бумаг.

Если у кредитной организации недостаточно средств для погашения всех требований в пределах одной очереди, то сумма распределяется пропорционально суммам требований, включенным в реестр.

Банкротство банка к сожалению многих заемщиков не отменяет их обязательства по кредитам и ипотеке. Если заемщик перестанет производить выплаты по кредиту, то это грозит ему начислением штрафных санкций, испорченной кредитной историей и принудительным взысканием при длительной не оплате по кредитным обязательствам. Ипотечные заемщики могут потерять жилье, которое является предметом залога.

В некоторых ситуациях права требования по кредитным обязательствам удается продать в ходе конкурсного производства. Они включаются в конкурсную массу, при этом приобрести их может только другая организация, которая обладает лицензией на проведение банковских операций.

Тогда покупатель становится новым кредитором заемщика. Стоит понимать, что банк не вправе изменять условия кредитного договора: повышать процентную ставку, требовать досрочного погашения и пр. Иначе его действия можно обжаловать в ЦБ.

Как уже говорилось, вкладчикам выплачивают возмещение в пределах 1,4 млн.р. Если вклад клиента превышал 1,4 млн.р., то он может получить остаток в ходе конкурсного производства при распродаже банковского имущества наряду с другими кредиторами. Выплату остатка никто не гарантирует, поэтому эксперты рекомендуют хранить деньги в нескольких банках без превышения страхового лимита.

Проценты по вкладу, которые были начислены к моменту ликвидации банка, также подлежат к выплате в рамках компенсации от АСВ. Если в банке действовал мораторий, то в этот период проценты начисляются по ставке 6,67% годовых (2/3 от ставки рефинансирования).

Очередь кредиторов банка

Можно выделить несколько признаков, указывающих на то, что банковская организация переживает не лучшие времена и высока вероятность отзыва лицензии в ближайшие дни.

слишком привлекательные (высокие) ставки по депозитам (выше среднерыночного значения на 4-5 п.п.), что свидетельствует о проблемах с ликвидностью у банка;
утрата позиций в международных/российских рейтингах;
временное ограничение на снятие денег с вкладов;
сложности с получением денег/закрытием счета якобы из-за технических сбоев;
массовое закрытие счетов в банке другими клиентами;
плохая финансовая отчетность: снижение размера активов, основных средств и пр.;
споры с Центробанком, получение предупреждений от ЦБ;
тревожный информационный фон;
введение сокращенного рабочего дня

Заемщику первоначально нужно уточнить реквизиты для перевода средств. Для этого обратиться в АСВ или выделенную горячую линию по взаимодействию с клиентами банка-банкрота. Остается вносить платежи в прежнем размере и в соответствии с графиком.

Реквизиты для погашения кредита заемщику обязаны передать представители временной администрации. Соответствующая информация размещается ею на сайте банка. Но если такие сведения отсутствуют, платежи необходимо производить по прежним реквизитам. Обязательно нужно сохранить все платежные документы, подтверждающие факт оплаты на случай возникновения спорных моментов.

Если платеж в адрес банкрота не зачисляется на счет по каким-либо причинам, то ГК предусматривает следующий выход из ситуации. Заемщику нужно продолжать вносить деньги с учетом графика на депозит нотариуса. Тогда начисленные штрафные санкции аннулируются, а кредитная история останется безупречной.

После признания банка банкротом и его окончательной ликвидации все платежи нужно производить в адрес АСВ. Агентство размещает новые реквизиты в разделе «Ликвидация банков» на официальном сайте банка-банкрота. Информация должна появится не позднее, чем через 10 дней после старта ликвидации. Также ликвидатор направляет всем заемщикам банка новые платежные реквизиты. Платежи в адрес АСВ можно внести без комиссии в терминалах банка «Российский капитал», но они не должны превышать 15000 р.

А как поступить, если финансовые проблемы возникли не только у кредитора, но и у самого заемщика? Вариантов у него несколько.

Во-первых, он может обратиться к новому банку-кредитору или в АСВ с просьбой о пересмотре действующего графика погашения задолженности или предоставлении кредитных каникул. При одобрении заявления новый кредитор реструктуризирует задолженность путем увеличения срока кредитования. В результате ежемесячный платеж минимизируется. Обычно для реструктуризации от заемщика требуется наличие уважительных причин, обусловивших ухудшение его финансового положения: потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр.

Во-вторых, при залоговом кредитовании предмет залога изымается и реализуется. Обычно в качестве залога выступают недвижимости, авто и ценные бумаги. Вырученные средства идут на погашение задолженности, а остаток (при наличии) – возвращается заемщику.

Если ни один из этих вариантов неприемлем: в реструктуризации было отказано, а ликвидной собственности нет, то заемщик может объявить о своем банкротстве. Такая возможность появилась у физлиц с 2015 года.

Для инициации банкротства задолженность по кредиту должна превышать 500 тыс.р., а срок просрочки по обязательствам – три месяца.

Инициатива об объявлении заемщика банкротом может исходить не только от заемщика, но и от банка или АСВ. Если суд сочтет требования физического лица или его кредиторов обоснованными, то он предложит график реструктуризации (только при наличии у заемщика постоянного дохода) или назначит управляющего. В обязанности управляющего входит опись и реализация всего имущества должника на торгах.

Все вырученные средства пойдут на погашение задолженности по кредиту. Если их окажется недостаточно, то заемщика объявляют банкротом и все обязательства с него снимаются.

Для вкладчиков банка банкротство не имеет ничего хорошего: даже несмотря на действующую систему страхования вкладов, им не всегда удается вернуть свои средства в полном объеме с учетом начисленных процентов.

Для заемщиков банкротство банка не сулит никаких изменений: их задолженность по кредиту не списывается и сохраняется за ними в полном размере. Избавиться от кредитных обязательств заемщику можно только одним способом: полностью погасить долги перед банком по условиям ранее подписанного договора.

Но никаких глобальных изменений в части условий кредитования, которых обычно очень боятся добросовестные заемщики, не произойдет. Банк, к которому перейдут права требования по договору, не сможет в одностороннем порядке пересмотреть процентную ставку, досрочно потребовать погасить всю задолженность и пр. Существенные условия договора могут меняться только по предварительному согласованию с заемщиком и с его согласия.

Особое место в процедуре занимает временный управляющий, который ведёт текущий финансовых учёт банка на основании решения арбитражного суда. Согласно ст. 51 ФЗ, срок наблюдения не должен превышать 7 месяцев.

Полномочия временного управляющего заключаются в следующих действиях:

Определение недействительных сделок с последующим обжалованием в суде.
Встречи с кредиторами и анализ их требований к должнику.
Представление интересов банка на судебных слушаниях по поводу обоснованности притязаний кредиторов.
Принятие мер по сохранности банковского имущества.
Отстранение руководителей финансового учреждения от участия в процедуре банкротства.
Проведение независимого аудита и бухгалтерского контроля по документации.

Временный управляющий находится в тесном взаимодействии с кредиторами. В частности, речь идет о проведении собрания кредиторов. По итогам слушаний конкурсный управляющий составляет отчёт о своей работе и направляет документ в арбитражный суд.

На заметку! Привлечение временного управляющего составляет основу процедуры банкротства. Аудитор обеспечивает сохранность банковского имущества и всестороннее рассмотрение финансовой ситуации.

Банкротство – это централизованная процедура, которая подчинена действующему законодательству. После своей ликвидации, финансовое учреждение начинает выплаты по долговым обязательствам.

Очередность выплат предусматривает следующий порядок (ст. 189.92 ФЗ):

Расчёты с вкладчиками (включая возмещение физического вреда здоровью).
Расчёты с банковским штатом (сотрудниками).
Расчёты с держателями ценных бумаг (физические и юридические лица).

Банкротство физических лиц
Возбуждение дела о банкротстве
Преднамеренное и фиктивное банкротство
Банкротство индивидуального предпринимателя
Банкротство кредитных организаций
Процедура банкротства должника
Банкротство застройщика при долевом строительстве
Наблюдение при банкротстве
Процедура банкротства
Банкротство ООО
Банкротство фирмы
Банкротство туроператоров
Банкротство ТСЖ
Банкротство страховой компании
Банкротство СНТ
Этапы банкротства
Субсидиарная ответственность при банкротстве
Процедура банкротства банка
Текущие платежи при банкротстве
Банкротство юридических лиц

Заявление, на основании которого конкретный кредитор включается в реестр, надо подать в течение 30 дней после того, как в СМИ появятся сведения о должнике. Точную дату можно узнать в картотеке суда.

В течение этого срока заявление с другими документами передается арбитражному суду, открывавшему дело о банкротстве. Образец заявления можно скачать ниже.

Назначение временного управляющего — это вынужденная мера, предпринимаемая в целях избежать банкротства финансовой организации. Эта единица назначается на следующий день, после отзыва лицензии Центральным Банком. Решение о вводе временного администратора выносит Арбитражный суд, по заявлениям кредиторов и потребителей услуг.

В задачи временного управляющего входит комплекс реанимационных задач, главной из которых является выявление нарушений и ошибок в работе организации. Дальнейшие действия по восстановлению платежеспособности и работоспособности учреждения координируются Центробанком.

Как и любая другая организация или частное лицо, банк может быть признан банкротом только на основании решенияАрбитражного суда. Но клиентам кредитных организаций нужно иметь в виду, что Центробанк вправе приостановить или отозвать лицензию по многим причинам. А такжене лишне знать, как регулируется банкротство банков законом, для того, чтобы не впадать в панику при первых же тревожных признаках.

Следует учесть, что ЦБ может и обязан провести санацию, назначить временного управляющего активами банка, а также провести его реорганизацию. Эти меры вполне могут оставить банк «на плаву». А су, в свою очередь, обязан проверить документы и материалы на предмет того, а нет ли признаков умышленного или преднамеренного банкротства.

Можно выделить несколько основных признаков того, что кредитная организация или банк переживают не самые лучшие времена. В нашей стране в неофициальные признаки скорого банкротства банка можно занести наличие его конфликта с Центробанком. Как показывает практика, если ЦБ подает в суд на банк, то отзыв лицензии и процедурабанкротства не за горами.

Но есть и другие признаки. Например, повышение процентных ставок, не объясняемая отсрочка выплат денежных средств, просьба о предварительном оставлении заявки для закрытия счета. Даже изменение графика работы банка могут свидетельствовать о том, что на его финансовом горизонте собираются тучи.

Главным кошмаром каждого вкладчика является банкротство банка. По закону и без закона. Вкладчикам кажется, что никакой разницы тут уже нет: деньги, все равно «пустили слезу и попрощались». Но это не совсем так.

В идеале можно получить назад и всю сумму, но рассчитывать на это могут только те вкладчики, которые осмотрительно положили в банк меньше 1,4 миллиона рублей, или мошенники, вступившие в сговор с руководством финансового учреждения. Согласно закону, руководство банка и его учредители не имеют права по собственной инициативе объявлять себя банкротами. Подавать заявление в суд могут только кредиторы, которыми являются клиенты банка.

В соответствии с Федеральным законом, если ваш банк лишился лицензии, то «счастливые» обладатели вкладов до 1,4 млн. рублей могут практически ни о чем не беспокоиться. Проценты они, конечно, потеряют, но общая сумма вкладов им будет выплачена в обязательном порядке. Правда, если вклад был в валюте, то выплата будет осуществляться в рублях по курсу, зафиксированному на дату отзыва банковской лицензии.

Для получения денег нужно обратиться в назначенный банк-агент, название которого можно узнать на сайте АСВ, заполнить электронную форму заявления и лично принести ее в офис банка-агента. Помните, что вкладчики являются кредиторами, чьи требования должны быть удовлетворены в первую очередь.

Центробанк РФ может лишать лицензий банковские учреждения по разным причинам: невыполнение требований регулятора, нехватка ликвидности, невыполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками, аномальный рост ставок, падение рейтинга…

В любом случае процесс банкротства банка будет проходить так:

Центробанк отзывает лицензию.
Суд решает начать процедуру банкротства.
Конкурсным управляющим назначается АСВ (Агентство по страхованию вкладов).
Вводится внешнее управление банком.
Распродается имущество банка.
Банк ликвидируется.

Заемщикам такого банковского учреждения важно вовремя узнать о начале процедуры банкротства и следить за процессом. Право требовать с заемщиков банка-банкрота долги может быть выставлено на торги или останется за АСВ, если финансовое учреждение будет признано важным для экономики. Так что нужно будет узнать, кому придется отдавать долг.

Вопросам банкротства банков и иных финансовых организаций в 127-ФЗ «О несостоятельности» от 2002 года, по которому банкротятся все юрлица, посвящена отдельная глава. Ранее действовал отдельный закон о банкротстве банков. Но с конца 2014 года регулирование процесса в отношении банков включили в законодательство о банкротстве (параграфы 4, 4.1 Главы 9 127-ФЗ).

Кредитная организация считается находящейся на пороге банкротства, если она не способна удовлетворить требования кредиторов. В ст. 189.8 127-ФЗ перечислены признаки финансовой несостоятельности банка:

Финансовая организация не в состоянии выплатить денежные обязательства в течение 14 дней после наступления даты исполнения. Речь идет об обязательствах по требованиям кредиторов в рамках гражданско-правовых договоров, по выплате выходных пособий и оплате труда лиц по трудовому договору.
Банк не может погасить требования кредиторов или исполнить обязанности по уплате обязательных платежей за счет своего имущества.

Под обязанностью кредитной организации выполнить обязательства по обязательным платежам понимается как обязанности по выплате налогов за себя, так и по перечислению обязательных платежей по поручению клиентов.

Банковские организации первоначально применяют комплекс мер по восстановлению работы организации и ее платежного баланса. Если реабилитирующие мероприятия банку не помогли, то Центробанк вправе отобрать у него лицензию на работу в банковской сфере. Такое решение он принимает при недостатке собственных средств у банка, при недостижении банком установленных законом финансовых нормативов, при неисполнении банком требований ЦБ о приведении величины уставного капитала в соответствие с нормативами и пр. До отзыва лицензии организация должна обязательно применять меры по недопущению банкротства.

После отзыва лицензии в отношении банка вводится процедура банкротства или ликвидации (если имущества компании оказывается недостаточно для закрытия всех долговых обязательств).

Сама по себе процедура признания финансовой несостоятельности не означает 100%-го закрытия банка в перспективе: по результатам реабилитирующих этапов (внешнего управления или санации) платежеспособность организации может быть возобновлена, и организация не будет ликвидирована. Но в 99% случаев прохождение процедуры банкротства банком приводит к его ликвидации.

Обычно если в работе банка не было выявлено признаков мошенничества или банкротства (в частности, если банк не был уличен в отмывании денег, обналичивании или выводе активов), то финансовый регулятор принимает комплекс мер по недопущению банкротства. В частности, в отношении банка могут ввести процедуру государственной и коммерческой санации (комплекса мер по улучшению финансового состояния через реорганизацию, кредитование, изменение портфеля услуг и пр.) и такая программа нередко доказывает свою эффективность.

В остальных случаях банк будет проходить следующие этапы в ходе своего банкротства:

У него отзывают лицензию на банковскую деятельность ЦБ РФ (он является регулятором в данной сфере).
Арбитражный суд принимает решение о начале процедуры банкротства на основании заявления заинтересованного лица.
Назначается конкурсный управляющий в лице АСВ (Агентства по страхованию вкладов).
Проводится процедура банкротства, и при невозможности восстановления платежного баланса вводится этап конкурсного производства.
Имущество и собственность банка распродается на открытых и закрытых торгах (в том числе подлежит продаже дебиторская задолженность).
При недостаточности имущества для погашения всех долговых обязательств банк ликвидируется.

У каждого обанкротившегося банка появляется правопреемник! Никто просто так долги не спишет, их придется отдавать. Чаще всего правопреемниками становятся другие банки, но могут и другие юридические лица, а также коллекторские агентства. Все они получают право купить возможность требовать возврат кредитов, выданных обанкротившимся банком.

Например, правопреемник купил ваш долг на сумму 100 тысяч рублей всего за 70 тысяч рублей (такое случается часто при распродаже прав и имущества банкротов). С вас банк, юрлицо или коллектор будут требовать все те же 100 тысяч рублей, которые вы брали в кредит. То есть просто заработают на вас 30 тысяч рублей. Напомним, что правопреемником банкрота может остаться АСВ.

Если банк обанкротился, вернут ли деньги юридическому лицу? Прежде всего, следует учитывать последовательность выплат, осуществляемых агентством по страхованию вкладов:

1 очередь – ИП и физические лица, вклады которых не превышают 1 400 000 рублей.
2 очередь – ИП и физические лица с требуемыми суммами свыше 1 400 000 рублей.
3 очередь – заработная плата персонала обанкротившегося банка.
4 очередь – юридические лица.

Если на счету финансового учреждения, лишившегося лицензии, находится достаточно денег, то компании-вкладчики имеют неплохие шансы вернуть свой капитал.

Порядок их обращения за возмещением такой же, как и для физических лиц. Очередность соблюдать необходимо, но чем быстрее клиенты-организации подадут заявление, тем выше будет вероятность хотя бы частично вернуть свои вложения. Как вернуть деньги из обанкротившегося банка, если их сумма превышает лимит в 1 400 000 рублей? Дело в том, что закон о страховании вкладов не распространяет своё действие на юридических лиц. А значит, лимитные ограничения для них отсутствуют. Юридические лица могут вернуть свои деньги после того, как имущество обанкротившегося банка будет распродано.

Смена кредитора не является уважительной причиной нарушения условий ипотечного договора, заключенного с банком. Дело о банкротстве, как отмечалось выше, рассматривается в срок до семи месяцев. Несколько месяцев займет процесс распределения активов и передачи информации о займах. За это время образуется солидная просрочка, будут насчитаны весомые неустойки. Судебная практика показывает, что подобные дела в подавляющем большинстве случаев решаются в пользу банка.

Важно! При банкротстве банка плательщик должен строго придерживаться графика платежей и вносить средства для погашения до тех пор, пока это возможно. Вариант «забыли про должника» в реальности не существует.

Российское законодательство не требует от ипотечного заемщика отслеживать ситуацию с банкротством кредитного учреждения, однако желательно быть в курсе дел, чтобы успеть грамотно и оперативно отреагировать. Актуальную информацию предоставляет контакт-центр, официальный сайт банка, выдавшего кредит, либо Агентство по страхованию вкладов, если банкротство объявлено официально.

Держать ситуацию на контроле поможет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, если кредит оформлялся через данную организацию. В некоторых случаях разъяснения дадут в Центробанке РФ через интернет-приемную либо колл центр.

В случаях, когда преемник не определен и государственные органы не в состоянии дать четкого ответа, заемщику остается лишь один путь – обращение в суд. Именно он определит статус первоначального кредитора и его преемника, установит порядок и объем погашения займа.

Как правило, на этапе объявления о банкротстве действующие реквизиты сохраняются, платежи от заемщика принимаются в прежнем порядке. В момент перехода права собственности от кредитора к кредитору возможен временный перерыв, после чего должнику будут предоставлены новые реквизиты для платежа.

Если не поступало никаких оповещений, то кредитополучатель имеет право не производить оплату «в пустоту» до тех пор, пока не заключит дополнительное соглашение с новым банком, который приобрел права на выданную ипотеку. Некоторые кредиторы оговаривают подобные ситуации в первоначальном ипотечном договоре, поэтому должник должен досконально изучить свои документы, чтобы исключить неприятные сюрпризы. Например, с переносом на заемщика ответственности за своевременное получение информации по займу, перезаключение договора в установленные сроки и т.п.

Банкротство банка и очередность требований

Сам банк или конкурсный управляющий, то есть АСВ, обязаны уведомить всех клиентов — вкладчиков и заемщиков — о том, что началась процедура банкротства. Чаще всего уведомляет клиентов банка именно АСВ, банковское учреждение после отзыва своей лицензии всю работу с заемщиками и вкладчиками прекращает.

Важно

АСВ будет оперировать теми данными, которые есть в кредитном договоре. То есть, если у вас сменился адрес, а банк об этом не знал, письмо придет по прежнему адресу.

В уведомлении конкурсный управляющий должен уведомить вас о сумме задолженности на дату передачи прав на нее. Кроме того, должны быть указаны новые реквизиты, по которым нужно платить, а также новые сроки платежей, если они изменились.

Уточнить информацию, если уведомление от конкурсного управляющего не пришло, можно следующим образом:

Нынешний максимальный размер возмещения был установлен с декабря 2014 года, уточняет адвокат юридической фирмы SK Вертикаль Александра Стирманова. С 2006 по 2007 годы максимальный страховой размер составлял 190 тысяч рублей, к 2008 году он вырос до 400 тысяч, а с 2008 года до 2014 составлял 700 тысяч, напоминает юрист.

В июле прошлого года группа депутатов, включая Гартунга и председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова внесли законопроект об увеличении максимального размера страховки по вкладам с нынешних 1,4 млн до 10 млн рублей. Предложение касалось вкладчиков, не успевших снять свои средства до отзыва лицензии банка. Госдума инициативу поддержала. Кабмин тоже, но с оговорками и с просьбой доработать законопроект.

В итоге законопроект прошел через парламент и в мае был подписан президентом, но в несколько измененном виде.

До принятия закона увеличенный размер страховки, то есть, те же 10 млн рублей, распространялся только на счета эскроу, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости и договорам долевого участия в строительстве многоквартирного дома.

Теперь застрахованный лимит в 10 млн будет также действовать при поступлении на счета вкладчика средств от продажи квартиры, жилого дома и земельного участка под ним, садового дома и иных строений.

И 10 млн гарантированно вернут, если средства получены в наследство. Или если средства на вкладе — это социальные выплаты, пособия, различные компенсации, полученные гражданином от государства.

Повышенный лимит касается и денег, перечисленных по решению суда, и грантов в форме субсидий. Правда, в этих случаях повышенный размер страховых возмещений будет действовать только три месяца со дня перечисления средств.

Страховая защита с лимитом возмещения до 10 млн рублей предусмотрена также для специальных счетов, на которых аккумулируются средства капитального ремонта многоквартирных домов.

Вот как глава ЦБ Эльвира Набиуллина поясняла, какие вкладчики могут рассчитывать на повышенный порог по вкладу. Основаниями для повышенных выплат Набиуллина называла случаи, когда вкладчик объективно не имел возможности управлять рисками. «Когда получено наследство, продается или покупается квартира, получены страховые выплаты и социальные пособия, суммы на счете скапливается больше застрахованных 1,4 млн руб. Здесь, конечно, есть все основания в этих случаях прописать конкретные случаи, страховую сумму увеличить», — поясняла ранее глава ЦБ.

По данным Агентства страхования вкладов на дату вступления этого закона в силу в мае этого года, общий объем средств населения в банках составил 31,5 трлн рублей. Полностью покрыты страховкой 99,5% количества вкладов населения, а по объему сумм страховкой охвачено 58,4%.

Все банки в РФ являются членами системы АСВ (агентства по страхованию вкладов) – только на условии такого членства они имеют право принимать деньги у населения. Валютные вклады также имеют страхование, но максимальная выплата по ним фиксирована и составляет 1,4 млн. рублей. Курс обмена, по которому производится выплата, определяется по данным ЦБ РФ на момент закрытия организации. Помимо самой суммы вклада банк обязан возвратить также начисленные проценты, в том числе и за период, когда банк стал банкротом.

Вкладчикам следует взять на заметку тот факт, что при пользовании услугами крупных и надёжных банков ситуация с банкротством маловероятна. Но даже если это произошло, не стоит впадать в панику. Законодательство предусматривает возможность возместить потери.

Как формируется очередь кредиторов при отзыве лицензии у банка

Закон не указывает банкротство организации как уважительную причину для задержки или невыплаты заработной платы. Если же такая задержка имеет место две недели и более, законодательство позволяет работнику также приостановить свою деятельность до тех пор, пока ему не будет выплачен долг по зарплате и прочим причитающимся выплатам. О приостановлении работы необходимо письменно уведомить своего работодателя.

Законным способом добиться выплаты зарплаты также является обращение в Государственную трудовую инспекцию с соответствующей жалобой, и даже подача искового заявления по факту невыплаты причитающихся средств в суд. Основанием для этого служат 131 и 132 статьи Гражданско-процессуального кодекса РФ.

В случае, когда задержка зарплат связана с банкротством организации и отсутствием у неё средств для осуществления таких выплат, необходимо учитывать очередность выплат сотрудникам при банкротстве предприятия. Такую очерёдность регламентирует ч. 4 ст. 143 Федерального закона № 127-ФЗ.

Первые в очереди на выплаты – сотрудники с производственными травмами или заболеваниями, причиной которым стала трудовая деятельность на предприятии. Средства им выплачиваются из специально созданного для этих целей фонда или счёта. Пособия с него будут получать сотрудники, получившие травмы на производстве до возраста 70 лет. В этой же категории находятся и выплаты по алиментам. Во вторую очередь деньги выплачиваются по исполнительным документам, например, компенсационные выплаты по решению комиссии по трудовым спорам или по решению суда. В последнюю очередь свои деньги получают остальные работники. Создание оптимально приемлемых условий для осуществления выплат по задолженности работникам является одной из ключевых задач процедуры банкротства предприятия.

При банкротстве банка, первыми получают деньги те, перед кем банк несёт ответственность в причинении вреда жизни или здоровью. На втором месте в списке – получатели зарплат, пособий и вознаграждений. В третью очередь задолженность выплачивается лицам и организациям, обеспечивавшим деятельность учреждения: коммунальные и эксплуатационные службы, привлечённые ранее подрядчики и т. д. На последнем месте – выплаты по задолженностям в различные фонды и бюджет.

Ряд обязательств в случае банкротства предприятия погашается во внеочередном порядке. Это:

Судебные расходы;
Коммунальное и эксплуатационное обслуживание банкрота;
Вознаграждение арбитражному управляющему;
Расходы, возникшие во время конкурсного управления, наблюдения и производства.

В первую очередь выплаты производятся кредиторам, которые подали свои требования о погашении долга до того, как организация подала заявление о несостоятельности.

Выплаты по следующей очереди начинаются только после того, как был полностью произведён расчёт по предыдущей. Все выплаты начинают производить только после утверждения ликвидационного баланса. Источником средств для погашения обязательств являются деньги, вырученные в результате реализации имущества организации, а также те средства, которые оставались на балансе на момент начала банкротства.

При банкротстве застройщика порядок очерёдности выплат регламентирует ст. 201.9 Закона № 127-ФЗ. Как и при банкротстве банка, в первую очередь происходит расчёт с теми, кому был причинён вред здоровью или жизни. Далее погашается задолженность по оплате труда, пособий, вознаграждений и прочих выплат по трудовым договорам. После этого выплачиваются средства дольщикам. В последнюю очередь удовлетворяются требования всех прочих кредиторов.

После того, как банк объявляется банкротом, проводится конкурсное производство, в ходе которого устанавливается порядок ликвидации организации и назначается банк-агент, который будет заниматься возмещением потерь по вкладам. Довольно часто такими агентами служат Сбербанк и ВТБ24. Получить свои средства граждане могут через две недели, предъявив паспорт и документы по вкладам, и написав заявление на страховую выплату по вкладу. Поступления средств после этого можно ждать в течение 3-х рабочих дней.

При банкротстве застройщика выплаты производятся из суммы реализованного имущества. Требования по выплате рассчитываются исходя из сумм, уже перечисленных для строительства квартиры и из сумм реальных потерь, уже понесённых дольщиком. Сумму ущерба рассчитывают как разницу между стоимостью жилья на момент конкурсного производства и на момент заключения ДДУ. Дольщик сможет выбрать, получить компенсацию банка-поручителя или жилплощадь. Если имеет место поручительство банка, то этот банк разделяет ответственность с застройщиком.

Если невозможно передать дольщикам жильё в собственность из-за банкротства, банк должен выплатить каждому дольщику сумму, равную стоимости квартиры, а также дополнительно неустойку и компенсировать убытки.

Не стоит паниковать или впадать в отчаяние, если вы стали жертвой банкротства организации. Вы всегда можете получить компенсацию и возвратить вложенные средства. Хотя это долгий и непростой процесс, с помощью компетентных юристов вы сможете добиться справедливости. Уже сейчас вы можете получить развёрнутую консультацию специалиста и узнать, на какие выплаты вы можете рассчитывать, и что делать, чтобы получить их как можно скорее и в полном объёме. Консультация доступна в режиме онлайн, круглосуточно и из любой точки страны. С вами будут работать только опытные юристы с безупречной репутацией и послужным списком. Задайте вопрос сейчас, и первый ответ вы получите уже в течение 15 минут. Стоимость консультации вы определяете сами, исходя из своих возможностей.

Также вы можете изучить историю ответов другим гостям портала, или зайти в нашу юридическую библиотеку и найти там информацию по волнующей вас теме. Там всегда актуальные данные и ценные советы от практикующих знатоков права.

В эту группу кредиторов относятся лица, которым действия должника причинили вред жизни или здоровью. Размер выплат таким гражданам рассчитывается путем капитализации временных платежей, установленных арбитражным судом на дату принятия решения о несостоятельности. При этом действуют следующие временные рамки:

возраст физлица не должен превышать 70 лет;
расчет временных платежей не должен быть меньше 10 лет;
если физлицу 70 лет, тогда период капитализации временных платежей составляет 10 лет.

Размер причиненного морального вреда определяется на основании судебного акта. Компенсация сверх возмещения ущерба выплачивается в размерах, предусмотренных Градостроительным кодексом РФ.

В эту категорию включаются лица, у которых образовалась задолженность по оплате труда или авторским вознаграждениям. Долгом перед кредиторами является невыплаченная на дату принятия судом заявления о начале процесса несостоятельности сумма заработной платы и подобные расходы, а также пеня и проценты, начисленные в соответствии с законодательством на нарушение сроков выплат трудовых доходов.

На этом этапе расчетов учитываются запросы конкурсных кредиторов, а также уполномоченных органов. Если же обязательные выплаты перед уполномоченными органами не состоялись до принятия заявления о банкротстве, то их погашение необходимо осуществить до утверждения арбитражным судом решения о признании должника несостоятельным.

Здесь также стоит заметить, что погашение задолженности в виде пени, штрафов, санкций и т. п. за несвоевременное выполнение условий договора осуществляется после выплаты всех основных платежей и начисленных процентов.

У любого банка много вкладчиков, и если банк признается банкротом, люди интересуются, что станет с их деньгами.

При банкротстве банка физические лица-вкладчики получают деньги первыми (вклады до 1,4 миллиона рублей).
Далее погашается долг по заработной плате и пособиям.
На третьем месте денежные обязательства перед юридическими лицами и другие выплаты.

Чтобы улучшить свои шансы и избежать ошибок на пути взыскания денег с обанкротившегося предприятия, не будет лишней помощь специалиста, который имеет необходимые знания и практический опыт.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут.

Закон РФ №127 «О несостоятельности» можно рассматривать как инструмент для защиты интересов всех участников экономических отношений. Положения документа регулируют очередность удовлетворения требований кредиторов при наступлении банкротства, и самостоятельно менять прописанный порядок – незаконно.

Обстоятельства, указывающие на несостоятельность предприятия и предшествующие началу делопроизводства о банкротстве, это:

общая сумма долговых обязательств составляет более 300 тыс.рублей;
срок задержки выплат по задолженностям превышает 3 месяца.

Это дает основания для признания предприятия неплатежеспособным.

Существует установленная последовательность долговых выплат в соответствии ст.134 ФЗ№127. Перед началом расчетов с кредиторами в порядке определенной очереди, обанкротившееся предприятие обязано произвести внеочередные (или текущие) выплаты.

Вне очереди погашаются задолженности, возникшие у предприятия с момента признания его банкротом. Эти затраты, по сути, поддерживают ход развития дела по расчетам.

К текущим платежам относятся:

оплата издержек, вызванных проведением процедуры банкротства: госпошлины, гонорары работников, участвовавших в судебном делопроизводстве.
заработная плата сотрудникам обанкротившегося предприятия, которые продолжали работать с момента, когда началась процедура ликвидации.
оплата труда лиц, которые привлекались для реализации мероприятий в рамках дела о банкротстве.
платежи за расходуемые коммунальные ресурсы – электроснабжение, водопровод и т.д.
текущие издержки.

Если остановка деятельности компании может повлечь за собой гибель людей или чрезвычайные ситуации экологического или техногенного характера, то средства со счетов должника в первую очередь идут на предотвращение нежелательных последствий, несмотря на другие долговые обязательства.

Порядок и очередность погашения задолженности контролирует банк, в который поступают распоряжения по платежам. Кредитное обязательство считается выполненным в момент зачисления средств на счет компании-кредитора. Важное условие погашения долга – внесение платежа с уведомлением нотариуса.

К третьей группе относится рассмотрение запросов от уполномоченных органов или от кредиторов, которые встали в очередь на конкурсной основе.

В этом случае предусмотрена особая схема удовлетворения заявок с взысканием неустоек и штрафов за просроченные платежи. При этом требования кредиторов вносятся в специальный реестр, и рассматриваются после погашения основных долгов.

В этот же список входят такие выплаты:

долги по заработной плате, отпускные и больничные;
налоги и страховые платежи;
задолженность по банковским кредитам и ссудам;
оплата коммунальных услуг и аренды.

Владельцы облигаций также являются кредиторами из конкурсного списка, поэтому их требования удовлетворяются одними из последних. Сроки выплат определяются в судом в зависимости от финансового состояния предприятия-должника, а также действий, осуществляемых для санации бизнеса.

Причины банкротства финансовой организации могут быть различными: неумелое руководство, финансовый кризис, проведение высокорискованной политики, вывод активов, резкий рост дебиторской задолженности, резкий рост ставок по вкладам, недостаток ликвидности и пр.

Утрата платежеспособности имеет большие последствия для его клиентов:

Физические лица утрачивают оперативный допуск к своим денежным средствам на депозитах.
Юридические лица терпят убытки, теряют возможность оперативно проводить платежи, вынуждены платить штрафы и неустойки за просрочку платежа.
Участники закупочной деятельности не могут обеспечить заявку, выступить гарантом или поручителем для сделки.

Чтобы немного сгладить возможные негативные последствия банкротства финансовой организации, законодательно были установлены отдельные правила для признания их банкротами. Они более строгие, чем те, которые применяются по отношению к другим юрлицам.

Финансовая организация не в состоянии выплатить денежные обязательства в течение 14 дней после наступления даты исполнения. Речь идет об обязательствах по требованиям кредиторов в рамках гражданско-правовых договоров, по выплате выходных пособий и оплате труда лиц по трудовому договору.
Банк не может погасить требования кредиторов или исполнить обязанности по уплате обязательных платежей за счет своего имущества.

Такое решение он принимает при недостатке собственных средств у банка, при недостижении банком установленных законом финансовых нормативов, при неисполнении банком требований ЦБ о приведении величины уставного капитала в соответствие с нормативами и пр.

До отзыва лицензии организация должна обязательно применять меры по недопущению банкротства.

Существенные условия договора могут меняться только по предварительному согласованию с заемщиком и с его согласия.

У банка-кредитора по результатам банкротства обязательно появится правопреемник, к которому перейдут все права по взиманию задолженности. На практике схема перехода долга выглядит следующим образом:

В отношении должника вводится этап конкурсного производства в рамках банкротства, и назначается управляющий.
Конкурсный управляющий составляет перечень дебиторской задолженности (долгов юридических и физических лиц перед банком), который относится к активам банка.
Задолженность в виде непогашенных кредитов реализуется на открытых торгах, где ее может приобрести другой банк, который имеет лицензию.
Также управляющий предлагает долги по кредитам заинтересованным лицам в счет погашения долговых обязательств.
В результате продажи или передачи кредита гражданина между старым банком и новым подписывается договор уступки права требования в пользу другого кредитора.
Последствием подписания договора уступки права требования является смена кредитора с банка-банкрота на новый банк-покупатель.

Банк-правопреемник может купить долг за меньшую сумму, но для заемщика размер долговых обязательств не изменится. Например, долг заемщика перед банком составил 500 тыс. р., задолженность была продана за 350 тыс. р. Но после подписания договора долг заемщика перед новым кредитором остался прежним – 500 тыс. р.

Заемщику ничего не остается, как продолжать платить по кредиту в пользу нового банка.

Неуплата кредита грозит ему начислением штрафных санкции и пени, испорченной кредитной историей и возможностью банка взыскать долг в рамках исполнительного производства.

Также не стоит забывать о ст.

14 353-ФЗ «О потребительском кредите» от 2003 года. Она позволяет кредитору требовать возврата кредита в виде единовременного платежа. Денежные средства на это заемщику нужно будет найти в течение 30 дней.

Полномочия временного управляющего заключаются в следующих действиях:

Определение недействительных сделок с последующим обжалованием в суде.
Встречи с кредиторами и анализ их требований к должнику.
Представление интересов банка на судебных слушаниях по поводу обоснованности притязаний кредиторов.
Принятие мер по сохранности банковского имущества.
Отстранение руководителей финансового учреждения от участия в процедуре банкротства.
Проведение независимого аудита и бухгалтерского контроля по документации.

В отличие от банкротства физических и юридических лиц, банкротство банка заканчивается ликвидацией финансового учреждения.

Согласно п. 9 ст. 189 ФЗ, руководство банка совместно с ЦБ проводят предотвращение банкротства или оздоровление финансов. Ответственными за процедуру назначаются банковские учредители, члены наблюдательного Совета и высшее руководство учреждения. Здесь вы можете прочитать о банкротстве кредитных организаций.

Чаще всего в такой ситуации применяется реорганизация – слияние нескольких банков или ликвидация отдельных структур ввиду их убыточности.