Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
У банковских ссуд бывают разные названия в зависимости от их назначения. Это деньги на открытие бизнеса для предпринимателей и потребительский для частных лиц. Деньги, выданные частным лицам, могут быть целевыми и нецелевыми. Целевой кредит выдается на приобретение конкретных предметов или недвижимости. Он бывает:
- На покупку жилья (ипотечный).
- Автокредит (на приобретение легкового или грузового автомобиля, а также некоторых видов сельхозтехники).
- Оплата обучения (в том числе и покупка техники или товаров, необходимых для учебы).
- На медицинские услуги.
- На покупку мелкой бытовой техники, мебели.
Стоит обращать особое внимание, как в договоре прописано назначение денег, можно ли его классифицировать как в договоре прописано назначение кредита – от этого зависит, куда обращаться за компенсацией.
Содержание:
Можно ли вернуть проценты по кредиту и как это сделать?
Аннуитетный платеж — самый популярный вид расчета кредита как при кредитовании юридических лиц, так и физических лиц. Аннуитет — это равный по сумме ежемесячный внос для погашения задолженности по кредиту, который включает в себя как сумму основного долга, так и сумму начисленных процентов за кредит.
Особенность аннуитетных платежей в том, что в начале срока процентная часть выплат очень большая, а погашение основного долга (тела кредита) — маленькое. При кредитовании на длительный срок получается так, что если посмотреть платежи за первые несколько месяцев или даже лет, то они почти не уменьшают сумму основного долга. Практически все, что платит заемщик в это время — это проценты. Именно поэтому, если он захочет узнать сколько же из тела кредита он погасил, то будет неприятно удивлен, что он погашал преимущественно проценты, а долг не уменьшался.
- Проконсультироваться с юристом или самостоятельно посмотреть судебную практику.
- Подготовить исковое заявление на примере образцов заявлений широко гуляющий в Интернете. Следует помнить, что сейчас мировые суды рассматривают иски при их сумме до 100 тыс. рублей, все остальное пойдет — в районный суд по месту жительства (если вы не обращаетесь в суд как ИП).
- Перед отправкой искового заявления в суд следует (особенно, если такое требование есть в вашем договоре с банком) обратиться в банк с претензией, где предложить добровольно вернуть излишне уплаченные проценты как неосновательное обогащение. В заявлении необходимо назначить срок ответа для банка (7-10 дней). Также обязательно просите заверить копию вашего заявлений.
- Обращаться в суд по месту жительства.
Когда кредитное учреждение не предусматривает возможность перерасчёта, то самый простой способ узнать проценты к возврату – пропорционально рассчитать их исходя из срока.
Для этого потребуется общая сумма начисленных процентов (обычно это отдельный столбец в графике платежей), которые приходятся на месяцы до погашения. Далее можно использовать онлайн-калькулятор. Есть два вида:
- Специальные – они есть на банковских сайтах и запрограммированы под конкретную кредитную программу.
- Универсальные – такие можно найти на сайтах о кредитовании.
В калькулятор нужно ввести сумму займа, указать ставку, прописанную в кредитном договоре, и срок, в течение которого выплачивался кредит. Отобразится переплата. Это значение нужно сравнить с тем, которое получилось после подсчёта процентов в договоре.
Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении
Алгоритм выглядит так:
- Написать заявление о погашении раньше срока и внести денежные средства.
- После закрытия ссуды взять справку об отсутствии долга.
- Рассчитать сумму к возврату.
- Подать заявление.
- Получить выплату или обратиться в суд в случае отказа.
Кредитное соглашение не должно включать скрытые сборы, дополнительные проценты за обслуживание, плату за открытие или закрытие счета, выдачу или досрочное закрытие займа. Все платежи должны быть оглашены заемщику до подписания договора и отражены в графике погашения. Любые незаконные платы могут быть возвращены. Осуществить это можно либо своими силами, либо с помощью юристов, отправив заявление в банк.
Каждое банковское учреждение обычно предоставляет специальную форму, которую клиент заполняет для возврата переплаты. Если ее нет, то заявление позволительно написать в свободной форме. Там надо указать:
- паспортные данные;
- название учреждения;
- номер договора и дату заключения;
- параметры соглашения;
- дату и сумму оплаты;
- сведения о закрытии долга;
- сумму процентов;
- требование о возврате суммы;
- реквизиты, на которые будут перечислены средства;
- оповещение об обращении в суд при отказе;
- подпись и дату.
Если адвокат помогает составить заявление, это должно быть занесено в документ. Он будет действовать в течение 3 лет.
Некоторые банки умалчивают о возможности возврата и находят причины отказать заемщику. Если такое произошло, то вопрос может быть решен в суде. Для этого целесообразно пойти в местный исполнительный орган. Гражданин может сделать это как своими силами, так и обратившись к специалистам. Обычно суды на стороне заемщиков, расходы несёт финансовое учреждение. У клиента должен быть договор, справка об уплате долга, письменный отказ кредитора вернуть деньги.
Прежде чем идти в финансовую организацию с просьбой о возврате переплаты необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора. Многие организации предусматривают возврат переплаты при досрочном закрытии займа, а другие прописывают в договоре, что у заёмщика не получится вернуть деньги.
Заключая кредитный договор, выбирается способ погашения кредита. Всего их два: дифференцированный и аннуитетный. Ануитетный платеж предполагает равные платежи за весь срок кредита.
Достоинством данного способа погашения является то, что финансовое учреждение одобряет большую сумму. Данный вид платежа предусматривает досрочное погашение, при котором можно вернуть определенную сумму по процентам.
Большинство заемщиков предпочитает именно этот вид платежа, так как есть возможность взять кредит на более долгий период с посильной суммой ежемесячных платежей.
Выплатить кредит раньше срока имеет право каждый гражданин, для этого достаточно уведомить банк, желательно в письменной форме.
Банк не вправе предъявлять дополнительные комиссии и неустойки за преждевременное погашение. При этом перерасчету подлежит общий размер уплаченных процентов, а не только платежи за тот период, который остался после досрочного погашения.
Расчет при данном способе оплаты происходит следующим образом:
- Начисление процентной ставки на полный размер кредита;
- К сумме кредита добавляется размер начисляемых процентов;
- Общий размер суммы делится на число месяцев, заданных в договоре;
- Внесение равных платежей в течение всего срока кредитования.
Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении?
Все банковские организации в обязательном порядке должны допускать досрочное погашение по письменной просьбе клиента. В ином случае, последний может пойти в соответствующие органы власти для разрешения спора. Поэтому рекомендуется в течение всего срока кредитования сохранять все оригиналы документов и все чеки о платежах по кредиту.
Запрашивать возвращения процентов нужно после завершения платежей. При погашении кредита ранее срока следуют определенным правилам:
- Позвонить в отделение офиса для выяснения окончательной суммы на день, когда планируется погашение.
- Написать заявление.
- В назначенный день подойти в отделение и внести всю сумму. Вносить нужно точную сумму, с учетом копеек. Иначе договор закрыт не будет и будут начисляться проценты за просрочку.
- Прийти в банковский офис для предоставлении справки о полном погашении кредита. Обязательно нужно выполнить данный пункт, так как справка понадобится для возврата процентов.
В ней содержится информация о кредитовании: сумма, срок, дата крайнего выплаченного платежа. Также отмечено, что кредитный счет закрыт и банк не предъявляет требований к заемщику. Обычно справка выдается в течение пары дней после запроса. Некоторые банки выдают ее моментально в день обращения.
Рекомендуется запросить справку даже если не планируется досрочно гасить долговые обязательства. Возможно возникли определенные неполадки в системе и кредит не закрылся, в таком случае будут продолжать начисляться штрафные проценты. Возможно, что заемщик ошибся (даже на пару рублей) и банк не может закрыть кредитный договор.
Справка – подтверждение того, что кредитный счет закрыт и у клиента не осталось долговых обязательств перед кредитором.
Образец заявления можно отыскать на официальном сайте банка, либо попросить у банковских работников. В случае не предоставления образца, заявление пишется в свободной форме. Если заявление не принимается, следует обратиться к начальству офиса. Банк просто вынужден принять обращение.
В заявлении указываются основные сведения:
- ФИО и паспортные данные заемщика;
- Номер договора по кредиту и дата его принятия;
- Общий размер кредита, срок и процентная справка;
- Сумма платежа при досрочном погашении и дата его внесения;
- Сведения о закрытии кредитного счета;
- Реквизиты счета или банковской карточки, куда будет перечислена сумма возвращаемых процентов.
Вместе с заявлением потребуется отдать копию паспорта, договора и справки о полном погашении обязательств. После предъявления заявления обязательно узнать дату перечисления процентов. Обычно банк выполняет необходимые вычисления и перечисляет разницу в течение пары дней.
Удобнее обратиться в банковский офис в день списания обязательного платежа, так будет проще подсчитать, сколько денег требуется внести для полного погашения кредита.
Для окончательного погашения долга рассчитать сумму очень просто – для этого необходимо посмотреть в свой график платежей. В нем найти ближайшую дату списания по кредиту и его сумму прибавить к размеру основного долга на эту дату.
В интернете заемщики могут найти удобный способ рассчитать возврат по досрочному погашению – это специальный калькулятор-онлайн.
Он не может гарантировать точные подсчеты, но примерную стоимость можно посчитать. Для этого в калькулятор нужно вписать следующие данные: общий размер долговых обязательств, процентную ставку, срок предоставления кредита, дата и сумму досрочного погашения.
Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.
С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.
Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.
Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.
Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении можно с помощью определенной процедуры. Заемщик обращается в банк и составляет заявление об оплате полной суммы кредита в течение месяца до даты платежа. Полная сумма переводится на счет ранее заключительного срока договора. Банк представляет заемщику справку о погашении задолженности и закрытии счета.
Оформляя кредит, многие клиенты не задумываются о том, что при оплате аннуитетными платежами они переплачивают значительные суммы. Вот в этом и заключается особенность аннуитетных платежей. Они не уменьшаются пропорционально размеру долга.
Аннуитет – ежемесячный взнос по кредиту, который не изменяет своего размера на протяжении всего срока кредитования.
Стоит учесть, что клиент в начале оплаты по кредиту вносит определенный платеж. Он состоит из суммы, которая идет на погашения тела кредита, и суммы процентов. Последняя по размеру будет превышать сумму оплаты кредитного тела. Если детально рассмотреть выписку по счету, можно увидеть, тело кредита в первые несколько месяцев практически не уменьшается. Основная сумма платежа идет на уплаты именно процентов.
Согласно законодательству РФ заемщик имеет право на возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита. Такое правило указано в информационном письме Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 147 от 13.09.2011 года.
В нем сказано, что заемщик оплачивает проценты по кредиты с момента его получения и до полного закрытия. При этом банк должен пересчитать сумму процентов при досрочном закрытии кредита. Это указано в п.1 ст. 809 ГК РФ.
Необходимо помнить, если кредит оплачивают на протяжении всего срока равными платежами, и при этом не планируют погашать досрочно, проценты по нему вернуть не получится.
Чтобы была возможность вернуть проценты, нужно правильно закрыть кредит.
Заемщик не может самостоятельно подсчитать сумму для полного закрытия кредита. Ему нужно обратиться в банк. Сотрудник проведет необходимые расчеты и сообщит клиенту точную сумму полного погашения кредита.
Затем клиент должен:
- Написать заявление на досрочное погашение.
- В нем указать дату и размер вносимого платежа.
- В указанный день оплатить кредит полностью.
Если платеж не будет оплачен в указанный день, на следующий рабочий день по нему уже доначислят проценты. В итоге сумма к закрытию кредита увеличится. Не стоит забывать, заемщик должен запросить в банке справку о том, что он досрочно погасил кредит.
На практике бывали случаи, когда заемщик полностью погасил кредит, а через несколько месяцев или даже лет ему банк выставляет претензию о неуплате каких-либо процентов или комиссии. Именно поэтому при закрытии любого кредита нужно взять справку о прекращении кредитных обязательств. Только так можно будет доказать, что заемщик оплатил займ в полном размере.
Документ содержит следующую информацию:
- срок кредита;
- сумма кредита;
- сроки его погашения;
- итоговая сумма к закрытию;
- дата полного расчета и оплаты.
Также в справке будет указан номер кредитного договора (счета) и дата его закрытия.
Перед тем, как обращаться в банк с претензией о возврате процентов, нужно внимательно прочитать условия кредитного договора. Многие банковские учреждения в этих документах предусматривают возврат излишне уплаченных процентов при досрочном закрытии кредита. А некоторые конкретно прописывают, что такой возможности у клиента нет.
В этом случае даже законодательство не может помочь заемщику. Он сам подписал такой договор.
Как показала практика, при судебном разбирательстве практически все решения принимают в пользу банка, поскольку заемщик самостоятельно согласился на такие условия.
Приведем пример. Заемщик оформил кредит на год. На протяжении всего срока он должен погашать его равными частями (аннуитет). Он погасил основную сумму кредита за 6 месяцев. При этом он оплатил проценты за оставшиеся 6 месяцев, которые начислены на общую сумму долга.
В этом случае он должен обратиться в банк. Ему предложат выбрать один из вариантов:
- уменьшить сумму кредита с сохранением срока кредитования;
- сократить срок действия кредитного договора.
В последнем варианте сумма ежемесячного платежа остается неизменной. Но срок кредита уменьшается.
К сожалению, не всегда банки идут на уступки клиентам. Они не пересматривают условия кредитного договора при частичном досрочном погашении. Также они отказывают заемщикам в возврате излишне уплаченных процентов при полном досрочном закрытии кредита. В этих случаях клиенту нужно обращаться в суд с иском. Но предварительно отправить претензию в банковское отделение.
Запросить возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении можно сразу после получения справки о прекращении кредитных обязательств. Клиент должен написать соответствующее заявление. В нем указать следующую информацию:
- ФИО заемщика;
- его паспортные данные;
- контактную информацию;
- номер и дату кредитного договора;
- сумму кредиту, его срок;
- процентную ставку и другие параметры, указанные в кредитном договоре (комиссии и прочее);
- дату и сумму досрочного погашения кредита;
- реквизиты для перечисления суммы процентов.
К заполненному заявлению необходимо приложить копии кредитного договора, справки о прекращении кредитных обязательств.
В каждом банковском учреждении предусмотрена специальная форма, которую заполняет клиент для возврата процентов по кредиту. В некоторых случаях сотрудник банка отказывает в выдаче такого заявления для заполнения. Аргументом является то, что учреждение не имеет права возвращать проценты. Это нарушение законодательства РФ.
Совет. Если банковский сотрудник не выдает специального бланка, можно написать заявление в произвольной форме, указав необходимую информацию.
Банк не вправе отказать заемщику в приеме и регистрации такого документы. Проценты перечисляют через несколько дней.
Перед тем как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении, стоит разобраться в вопросе и следовать следующему алгоритму:
- Выяснить сумму задолженности на определенный момент.
- Оформить заявление. В нем требуется указать размер и дату выплаты. В случае полного досрочного погашения банк вправе поинтересоваться вариантом перечисления и номером карты.
- В указанный день внести требуемую сумму. Здесь стоит быть внимательным и погасить долг вплоть до последней копейки. При досрочном погашении деньги выплачиваются за весь период. В ином случае кредит не закрывается, а заемщик вынужден проходить процедуру еще раз.
- Взять справку, подтверждающую выплату долга. Эта бумага потребуется при уточнении размера задолженности со стороны банка.
Разобраться, как вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении кредита, легко. Для этого стоит понять принципы расчета при аннуитете. Алгоритм действий следующий:
- На задолженность начисляется ставка, оговоренная в соглашении между сторонами.
- К размеру долга прибавляются процентные начисления.
- Полученный объем средств делится на число месяцев (указывается в договоре).
- Ежемесячно заемщик выплачивает одну и ту же сумму.
- Разовая выплата состоит из двух элементов — задолженности и процентных начислений. Чтобы выровнять размер выплат, первые месяцы заемщик погашает минимальный размер долга, а большую часть занимают процентные платежи.
Если получатель займа выплачивает деньги раньше срока, определяется сумма переплаты и возвращается часть денег, уже заплаченных ранее. Расчет переплаченных процентов осуществляется двумя способами — с помощью специальной программы или вручную.
Рассмотрим, как выполнить перерасчет процентов при досрочном погашении кредита. Здесь применяется следующая формула:
P = Pзайма/Sзайма * Sфакт, где,
Sзайма — период, на который оформлено соглашение между сторонами (исчисляется в месяцах). Pзайма — размер переплаты за период Sзайма
Sфакт — фактический период погашения займа (указывается в месяцах).
P — размер процентов, вычисленный за реальное применение займа.
Размер лишней переплаты вычисляется посредством следующей операции: Pфакт. — P, где Pфакт — фактический размер процентных выплат за период Sфакт.
Чтобы разобраться в расчете, рассмотрим ситуацию досрочной выплаты на примере.
Клиент оформляет кредит на сумму 10 000 рублей на год (12 месяцев). Процентная ставка — 16%, а выплата произведена через пять месяцев.
Pзайма= 888 р.
Sзайма = год.
Sфакт. = пять месяцев.
Pфакт. = 562 р.
P = 370 р.
Расчет осуществляется следующим образом: 888/12*5.
Размер переплаты равен 562 «минус» 370 «равно» 192 рубля.
Возмещение (возврат) излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита осуществляется по определенному алгоритму. Подавать на получение переплаченных денег стоит после оформления справки, подтверждающей окончание кредитных обязательств. Процесс имеет следующий вид:
- Досрочное погашение долга с учетом прописанной в соглашении суммы.
- Получение справки в банке, подтверждающей отсутствие долга (бумага выдается бесплатно).
- Вычисление переплаченных средств при помощи приведенной формулы или онлайн-калькулятора.
- Оформление и передача заявления на возврат лишних процентных начислений.
- Получение переплаты или отказ банковского учреждения.
Как вернуть деньги с 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита
Многие заемщики заинтересованы вернуть проценты по потребительскому кредиту. Это объясняется тем, что условия кредитования зачастую не самые выгодные. Люди обращаются в банки в тех ситуациях, когда деньги требуются срочно, и единственная возможность набрать нужную сумму – потребительский заем. Банк ставит условия, в которых клиент вынужден переплачивать.
Такими условиями могут быть:
- высокие ставки;
- страхование кредита;
- различные скрытые комиссии и штрафы.
Сотрудник банка, оформляя потребительский кредит, как правило, не информирует заемщика о возможности возврата процентов в случае досрочного погашения.
Разумеется, полностью вернуть уплаченные проценты невозможно, но даже частичный возврат позволит уменьшить расходы по ссуде.
Компенсацию можно получить двумя способами:
- налоговый вычет – предусмотрен только для работающих заемщиков, и только по целевым кредитам (по потребительскому кредиту проценты не возвращаются);
- если вы погашаете ссуду, в том числе потребительскую, досрочно – одной суммой или частями, следует обратиться к сотруднику банка для пересчета графика платежей (при условии, что это прописано в договоре).
Обратите внимание! Если вы решили закрыть потребительский заем раньше срока, нужно написать заявление в банк. При этом вы обязаны погасить сумму основного долга. Начисление пени и штрафов за досрочное погашение является незаконным.
О своем решении вы должны уведомить банк заранее, чтобы успеть расплатиться:
- за имущество, приобретенное на кредитные средства;
- частично вернуть неиспользованную страховую сумму;
- избежать дополнительного начисления комиссий.
Иногда досрочно закрывать потребительский кредит не очень выгодно. Допустим, если до окончания срока кредитования остаются считанные месяцы.
Пример. Иванов И. И. оформил потребительский заем на сумму 100 000 рублей со ставкой 22 % годовых сроком на 12 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 10 166 рублей ((100 000 * 22 / 100 / 12) + 100 000 / 12). Полная стоимость кредита составит 122 000 рублей.
В случае отказа нужно действовать следующим образом. Самостоятельно рассчитайте размер переплаты. При необходимости обратитесь за помощью к эксперту, который произведет нужные расчеты:
- величину полной стоимости кредита (эта сумма есть в договоре);
- фактический срок использования заемных средств;
- сумму фактически уплаченных процентов.
Переплата будет равняться разнице между суммой процентов, указанной в договоре на потребительский кредит и суммой фактически уплаченных процентов. Эту сумму вы имеете право вернуть.
Далее вы отправляетесь в банк с претензией, которая должна содержать:
- наименование банка, выдавшего потребительский заем;
- реквизиты вашего кредитного договора: номер, дата, срок действия;
- сумму и дату фактического погашения долга;
- реквизиты справки о прекращении кредитных обязательств: номер, дата. Копию справки приложить к претензии;
- расчет суммы переплаты процентов.
Также необходимо приложить копии платежных документов.
Претензия должна быть составлена в двух экземплярах. Один экземпляр отдается сотруднику банка, второй экземпляр вам должны вернуть с отметкой о принятии (входящий номер, дата, фамилия лица, принявшего документ). Также можно направить претензию по почте заказным или ценным письмом. В этом случае необходимо сохранять почтовую квитанцию и уведомление о вручении.
В течение 30 дней после получения претензии банк должен направить ответ: решение вернуть излишне уплаченные проценты либо отказать в выплате. В случае отказа заемщик может обратиться в судебные органы.
Если у вас есть сомнения, что проценты начислены правильно, вы вправе обратиться в банк за разъяснением механизма начисления. Об этом говорится в ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей». Изучив предоставленные данные самостоятельно или с помощью специалиста, можно сделать вывод – заплатили вы банку лишние суммы или нет. Если имеет место нарушение, оформляйте заявление на возврат.
Предположим, гражданин оформляет ипотеку на следующих условиях:
- сумма кредита – 3 000 000 рублей;
- ставка – 11 % годовых;
- срок кредита – 10 лет.
Сумма процентов за 10 лет составит 1 900 000 рублей. Если заявление на налоговый вычет будет подаваться после погашения ипотеки, то гражданин может претендовать на такие суммы:
- вычет на покупку жилья: 2 000 000 / 100 * 13 = 260 000 рублей;
- вычет по процентам: 1 900 000 / 100 * 13 = 247 000 рублей;
- общая сумма к получению: 260 000 + 247 000 = 507 000 рублей,
где: 2 000 000 рублей – максимальный размер базы для налогового вычета, установлен Налоговым кодексом РФ.
Для быстрого получения вычета по ипотеке важен размер заработной платы гражданина. Чем выше зарплата, тем быстрее он получит все причитающиеся ему суммы. Например, при ежемесячной зарплате в 150 000 рублей за один год можно получить 253 500 рублей в качестве возмещения: (150 000 / 100 * 13) * 12. Следовательно, за два года можно вернуть всю сумму.
Можно ли вернуть проценты по кредиту. Как это сделать?
Такое распределение выплат строго рассчитано на определенную категорию клиентов. Эта система идеально подходит тем заемщикам, которые выплачивают кредит строго в срок, не пытаясь погасить задолженность раньше. Но подобное не означает, что клиент не имеет права выполнить досрочное погашение долга, если подобное условие не было прописано в договоре. Чтобы не потерять свои денежные средства и вернуть проценты по кредиту, необходимо выполнить такую процедуру как перерасчет. Именно он и покажет, действительно ли клиент выплатил банку больше денег, чем должен был.
Стоит отметить, что сложности происходят из-за особенностей кредитования. Заемщик обязуется выплачивать банку процентную ставку только за определенный период – от момента получения ссуды и до ее полного погашения. Следовательно, проценты, добавленные банком к сумме обязательного ежемесячного платежа, в случае досрочного погашения кредита должны быть возвращены.
Совершенно необязательно сразу обращаться в банк и запрашивать перерасчет. Следует сперва самостоятельно произвести простейшие вычисления, чтобы понять, действительно ли банк присвоил себе денежные средства клиента, которые пошли на уплату процентной ставки. Не все банки занимаются подобным, большинство самостоятельно выполняют перерасчет в случае досрочного погашения долга.
Многие банки при заключении договоров делают определенные уточнения относительно того, как именно будет происходить досрочное погашение кредита. Более того, существуют и другие тонкости, которые могут повлиять на величину процентной ставки.
Сейчас в свободном доступе имеется множество специальных онлайн-калькуляторов. Даже на сайте банков есть подобные программы, которые позволяют производить все необходимые расчеты, связанные с кредитованием. В системе сохранено множество вариантов формул, которые учитывают все нюансы кредитования. Поэтому полученный результат вычисления будет максимально точным.
Данную компенсацию получают те клиенты, которые оформили в банке ипотеку. Она подразумевает уменьшение размера дохода, облагаемого налогами со стороны государства. Получить такую компенсацию могут только те клиенты, которые полностью погасили ипотеку до срока, указанного в договоре. Но для этого необходимо соблюсти некоторые условия:
- заемщик должен быть трудоустроен;
- страховые отчисления, которые делал заемщик, должны быть постоянными.
Если клиент банка отвечает заявленным выше требованиям, то он гарантировано сможет вернуть не только налог, который был начислен на сумму выплат, но и НДФЛ. Эту выплату заемщик получал на месте постоянной работы. Необходимо учитывать тот факт, что выплата возможна лишь в том случае, если она была прописана в трудовом соглашении, заключенном заемщиком. Кроме того, кредит, полученный в банке, обязательно должен быть целевым. Для нецелевых займов данная выплата не предусмотрена.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: что стоит знать заемщику
Возврат переплаченных процентов по кредиту рекомендуется осуществлять с учетом условий преждевременного погашения, установленных конкретным банком. Чтобы повысить вероятность одобрения на погашение и возврат переплаты, необходимо:
- заранее подать заявление в письменной форме на досрочную выплату займа;
- внести оставшуюся сумму задолженности, сохранить квитанцию;
- через месяц получить письменное подтверждение от финансовой организации о полном закрытии кредита и отсутствии обязательств;
- подать заявление на возврат переплаты, страховки. При отсутствии ответа направить банку претензию и готовить судебный иск.
СКАЧАТЬ Заявление о досрочном погашении кредита образец
Для подачи заявки на досрочное погашение необходимо заполнить бланк, принятый в организации, или написать заявление в свободной форме. Документ должен содержать: паспортные данные клиента, основную информацию из договора, номер счета для получения возврата. К заявлению надо приложить копию кредитного договора.
Если сотрудники банка отказываются принять обращение, стоит обратиться к начальнику отделения. Заемщик обязательно должен забрать второй экземпляр заявления с регистрационной отметкой.
При досрочном погашении кредита возврат процентов в Сбербанке или любой другой финансовой организации требует проведения вычислений.
Вычисление разницы между аннуитетными потоками. Для подсчета заемщик берет переплату по действующим условиям с периодом, установленным договором, и переплату при меньшем кредитном периоде (если бы кредит сразу давали до даты досрочного погашения). Данный способ вычислений не часто применяется в судебной практике.
Упрощенный способ определения переплаты более востребован среди юристов. Начисления пересчитываются пропорционально сроку действия договора:
- в первую очередь надо найти сумму всех начисленных за кредитный период процентов (посмотреть в графике платежей);
- затем установить срок погашения кредита и размер уже выплаченных банку процентов;
- согласно итоговой формуле сумму процентов поделить на кредитный период и умножить на сумму фактически выплаченных процентов.
В результате будет получено значение – сумма, которую надо заплатить за пользование деньгами до даты досрочного погашения. Разница между фактическим числом и рассчитанным по формуле позволит определить, сколько должен вернуть банк. Рекомендуется использовать кредитный калькулятор на официальном сайте организации.
Важно помнить:
- произвести точный расчет достаточно сложно, так как банкиры могут включить не известные заемщику значения (например, при досрочной выплате ипотеки самостоятельный подсчет позволяет найти лишь примерные суммы);
- до проведения арифметических вычислений стоит проверить, какой порядок досрочного погашения предусмотрен в договоре, в противном случае при разбирательствах банк извлечет выгоду.
По причине нарушения условий соглашения кредитно-финансовая компания может выдвинуть требования по возмещению убытков, откажет в возврате переплаты по процентам. Взыскивать деньги придется через суд.
Если финансовая организация не принимает заявление или претензию на возврат переплаты, стоит проконсультироваться с юристом. Банки не часто выплачивают деньги добровольно, поэтому надо быть готовым к судебной тяжбе. Рекомендуется предупреждать кредитора о намерении подать в суд, возможно финансовая компания согласится вернуть лишние платежи.
В большинстве случаев перед оформлением договора у клиента есть возможность выбрать способ погашения задолженности. Стоит заметить, что некоторые банки могут отказать и принудительно оставить только одну схему, которая будет наиболее выгодна им – аннуитетная.
В таком случае у клиента есть выбор: согласиться на условия банка либо обратиться в другой.
При выборе аннуитета клиенту будет составлен график платежей, в которых размер ежемесячных платежей будет одинаковым на протяжении всего периода кредитования.
Сотрудник банка обязан будет его подписать, поставить дату и сделать копию, которую вам рекомендуется сохранить у себя. Если же он будет отказываться от принятия документа, обязательно потребуйте приема у начальника отделения. С собой необходимо будет иметь такие документы для оформления возврата:
- заявление от лица клиента на получение налогового вычета;
- копия паспорта гражданина РФ;
- декларации по форме 3-НДФЛ, в которой будет видно уплаченные деньги за процентную ставку;
- справка из бухгалтерии работодателя по форме 2-НДФЛ о доходах;
- для ипотечных кредитов придется дополнительно предоставить копии всех документов, которые связаны с жильем;
- номер банковского счета, на который нужно совершить возврат
Для того, чтобы вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении первым делом нужно обратиться к сотруднику кредитного отдела, чтобы он выдал образец заявления на возврат процентов. В некоторых случаях могут просто отказать, поэтому составить его придется в свободной форме.
В заявлении должно быть указано несколько пунктов:
- паспортные данные клиента, погасившего досрочно кредит;
- номер кредитного договора и дата его подписания;
- условия кредитной программы (процентная ставка, период кредитования, сумма займа);
- дата совершения досрочного платежа и его сумма;
- информация от банка о полном погашении кредита;
- номер банковского счета, на который будет совершен возврат денег.
Как вернуть проценты по потребительскому кредиту
Рассмотрим на примере, можно ли вернуть проценты по кредиту и как это происходит.
Простая ситуация, когда клиент взял ипотеку на жилье в размере 2 млн рублей на срок 7 лет под 13,75% годовых. Согласно формуле, ему придется ежемесячно платить за использование кредита 37 204 рублей.
Поскольку у этого платежа две составляющие, то нам потребуется только плата по процентной ставке. В этом примере общая оплата процентов по кредиту составит – 1 124 680 рублей. Если же досрочно погасить долг на 6 год, то общая переплата уменьшиться до 1 102 000 рублей.
А теперь подсчитаем, сколько можно получить налогового вычета из этой суммы. Поскольку у нее две составляющие, то и считать их нужно отдельно:
- 13%*1 102 000=143 260 рублей (13% от оплаченных процентов);
- 13%*2 млн = 260 000 рублей (13% от общей суммы кредита);
Итог – 260 000 + 143 260 = 403 260 рублей налогового вычета.
Заемщик вправе самостоятельно посчитать причитающуюся ему сумму. Сделать это не так сложно:
- Необходимо взять график погашения кредита, который был дан при заключении договора. Там посмотреть сумму начисленных процентов за все время пользования заемными средствами.
- Посчитать срок погашения кредита и количество уплаченных процентов.
- Стоимость за весь период кредита разделить на срок займа и умножить на фактическое время погашения кредитных обязательств. Полученная сумма означает проценты, которые должны были быть оплачены за срок пользования.
- Переплата составит разницу между уплаченными процентами и количеством процентов за фактическое пользование ссудой.
Для написания заявления нужно запросить специальный бланк у специалиста. Если же он не соглашается на это, стоит написать в свободной форме и попросить принять заявку. Если сотрудник по-прежнему не идет на контакт и отказывается в принятии заявления, то лучше обратиться к руководству и там уже апеллировать жалобой в органы, которые заинтересуются данным вопросом. После этого заявку обязаны принять. Стоит заранее позаботиться о снятии копии и записи разговора на диктофон. Но нужно предупредить сотрудников о записи разговора, иначе можно нарушить закон. Впрочем, такие ситуации — редкость, поскольку данная процедура уже долгие годы является общепринятой практикой в финансовых организациях, поэтому проблем возникнуть не должно.
При принятии заявки сотрудник ставит свою отметку и дату.
Для удобства клиентов на просторах интернета существует специальная услуга по расчету возврата по досрочно погашенному кредиту. Калькулятор-онлайн, правда, не может гарантировать 100%-й результат. Но он показывает приблизительную сумму к возврату при досрочном закрытии кредита. Для этого нужно вписать:
- Общую сумму долга.
- Ставку.
- Сроки кредитования.
- Дата и величина досрочной оплаты.
При досрочном погашении кредита нужно отстаивать свою точку зрения. Возможно, даже вернуть подоходный налог с кредита. Как вернуть 13 процентов от уплаченного кредита, можно найти в интернете с подробным описанием необходимых действий и документов.
К сожалению, нередка ситуация, когда специалисты банков пытаются навязать клиентам дополнительные услуги: страховку, смс-оповещение, мобильный банк и так далее. Еще хуже, если они подключают услуги автоматически, не уведомляя об этом клиента. В этом случае каждый человек имеет право вернуть комиссии за оплату навязанных услуг, для этого необходимо обратиться в ближайшее отделение с заявлением. Как вернуть комиссию по кредиту, должны объяснить клиенту банка его сотрудники. Если сумма за услугу на весь срок займа уже была включена в тело кредита, график погашения будет пересчитан, хотя за то время, пока клиент пользовался, пусть и неосознанно, услугой, заплатить, все же, придется. Некоторые сборы придется оплачивать вне зависимости от желания клиента. Например, не удастся отменить комиссию за выдачу ссуды или ведение счета, поскольку эти обязательные условия, в большинстве случаев, прописаны в стандартном договоре.
Из этого следует, что возврат стоимости ссуды — процедура достаточно сложная, но возможная. Главное, знать свои права и ответственно подходить к делу. Вернуть проценты по кредиту, значит, не только сэкономить собственные средства, но и выстроить с банком по-настоящему партнерские отношения, которые помогут при получении очередных ссуд.