По решению суда кредит выплачен но банк требует деньги

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «По решению суда кредит выплачен но банк требует деньги». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

В каких случаях проценты после погашения кредита правомерны
1. Процедура досрочного погашения нарушена
2. Нарушен график платежей
3. Когда банк продолжает начислять проценты
Правомерно ли начислять проценты после возбуждения исполнительного производства
А если банк требует еще денег после выплаты по решению суда
Руководство, как правильно погасить кредит без процентов
1. Обобщим материал и представим его в нескольких тезисах

Содержание:

Долг выплачен,но банк требует деньги

График погашения долга может быть нарушен в нескольких случаях:

Технический сбой.
Оплата переводом через партнеров или терминалы.
Клиент сам допустил просрочку.

В каждом из названых случаев существует вероятность того, что деньги не дойдут до банка вовремя. Но важно другое: погасить кредитные обязательства без процентов в любом из этих случаев клиенту не удалось.

Просрочка, следствием чего станет неустойка, штраф, которые очень дружат со ставкой банковского процента, спустя время обернется обязанностью платить. Вполне вероятно, что очень много.

Кредитор продолжает начислять штрафы и проценты за невыплату кредита в двух случаях, о которых мы уже поговорили:

При условии нарушения процедуры погашения.
При условии нарушения графика платежей.

Есть еще один случай: допустим, что заемщик сам допустил просрочку. И вообще кредит не платил. У банка в таком случае возникло право обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа и суммы основного долга. И он им воспользовался.

Дотянув дело до суда, заемщик получит ряд преимуществ и недостатков. Особенности такого поворота событий следующие (что хорошо, а что плохо – решайте сами):

после суда проценты будут подсчитаны и заморожены, но погасить кредит без процентов в таком случае не получится;
в некоторых случаях есть возможность снизить размер процентов, но на практике случаи подобных судебных решений – редкость;
судебные приставы будут заставлять должника оплачивать проценты и штрафы, которые будут признаны судом правомерными;
банк может лишиться права начислять проценты после возбуждения исполнительного производства.

Особенностей и нюансов много. Лучше погашать долг по графику, по факту закрытия кредитов брать справки и жить спокойно.

Есть интересный момент: при условии, что банк начислил проценты и не известил об этом заемщика любым доступным способом, можно оспорить факт начисления в судебном порядке. Но строго при условии, что положениями договора предусмотрена ответственность кредитно-финансового учреждения за своевременное оповещение клиента об образовавшейся задолженности. И при условии, что заемщик сам случайно не пропустил уведомление.

Добрались до самого интересного.

В некоторых случаях – да. Почти во всех. До момента полного удовлетворения требований кредитора даже в рамках исполнительного производства за заемщиком сохраняется обязанность по уплате процентов по договору.

Таким образом, если дело дошло до суда, в любом из вероятных случаев заемщику в конечном итоге придется оплатить и проценты на сумму взятых денежных средств, и сумму, которую зафиксирует суд. Банки обладают исключительным правом начисления процентов на остаток суммы основного долга до момента расторжения договора.

Иными словами, получение с заемщика процентов на сумму займа – право банка на время всего срока действия договора. Поэтому не стоит удивляться, если вам снова начислили проценты и неустойку, даже при условии возбуждения исполнительного производства.

Банк требует денег, по кредиту выплаченному по решению суда.

Вернуть его в первый же день оформления! Но тогда какой смысл брать?

Если по существу и реально:

1. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа в полном объеме.

Выплатить без процентов долг не получится, но можно снизить сумму переплат. Как? Гасить кредит досрочно частично или полностью.

2. Получить кредит без процентов не получится.

Вы берете деньги у банка, а на их сумму начисляются проценты. Нужно принять это, как данность, если вы по тем или иным причинам решили оформить кредит. И отнестись к этой данности ответственно, чтобы избежать вероятных последствий.

1) Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Даже зафиксированной судом, если договор с банком не был расторгнут. В последнем случае никакие проценты не начисляются.

2) Если проценты по договору не возвращены, не имеет значения, в чем причина невозврата. Заемщику придется платить. В 90% случаев.

3) Если образовался долг, оплатите проценты и штрафы до момента судебного разбирательства. Жить станет легче и проще.

При заключении кредитных договоров банки предлагают несколько вариантов возврата денег по кредиту: оплата через кассу банка, терминал, мобильное приложение, в стороннем банке и т. д.

Клиент выбирает наиболее удобный формат. Например, человек может платить через другой банк по месту проживания. Но при этом нередко возникает ситуация, когда организация-посредник задержала Ваш платеж на несколько дней, вследствие чего банк-кредитор начал начислять пеню за просроченный платеж.

Какой выход?

После оплаты уточняйте в своем банке факт получения денег. Обязательно храните все квитанции об оплате.

Может возникнуть еще одна неприятная ситуация, связанная с техническими сбоями или ошибками. Например, Вы перечислили деньги, но из-за технического сбоя или ошибки оператора они не были внесены вовремя. Через некоторое время банк начислит Вам штраф.

Какой выход?

После совершения оплаты обязательно позвоните в банк и узнайте, прошел ли платеж. Для страховки разговор с сотрудником банка можно записать.

Сохраняйте все квитанции об оплате, пока выплачиваете кредит! А лучше хранить их бессрочно.

Кредит погашен, а банк требует долг

Некоторые банки по различным причинам могут поменять реквизиты, а заемщик продолжает платить по прежним. По закону банк обязан уведомить клиентов о таких изменениях. На практике человек может не прочитать подобное сообщение, письмо по электронной почте может прийти в спам и т. п.

Что делать?

Опять же, помогает универсальный совет – контроль зачисления денег в банке. Но если долг накопился, скорее всего, придется оспаривать такую проблему через суд. Суд примет решение в пользу клиента, если будет доказано, что банк не уведомил об изменении своих реквизитов.

У Вас просроченный кредит? Вместо общения с Вами напрямую банк подключил коллекторов? Вы погасили деньги, а через время сумма опять растет?

Это происходит, потому что сотрудник коллекторской компании называет сумму, клиент ее выплачивает, а в банке со временем начисляют дополнительные платежи, невыплата которых постепенно обрастает штрафами, пеней и т. д. В то же время заемщик спокоен – он выплатил долг.

Согласно Федеральному закону 229 вы обязаны внести всю сумму в полном объеме. Именно этот вариант считается идеальным в системе взыскания. Но такое бывает редко. Если у человека нет денег, значит, и оплачивать не с чего.

Самый распространенный способ, это оплата частями приставам или по договоренности с кредитором. В зависимости от ситуации, вносить средства необходимо на счет ФССП либо истца.

Согласно ст. 64 ФЗ 229, приставы производят исполнительные действия, если должник отказался вносить средства в добровольном порядке. Отведенный для этого срок, равен десяти дням с момента возбуждения исполнительного производства (ст. 30 закона).

ФССП не устанавливает точной даты своего визита домой к ответчику. Немаловажную роль играет эффект неожиданности. Обычно приставы приходят рано утром, чтобы застать ответчика дома.

Совет! Чтобы приставы не ходили к вам домой, внесите небольшую оплату (100 р.) в период пяти дней с момента возбуждения ИП. Это даст возможность не считать вас злостным неплательщиком и свяжет руки сотрудникам ФССП. По закону они не смогут осуществить опись и арест имущества.

Коллекторы относятся к взысканию и имеют право обратиться в суд. После выигранного дела они начнут названивать с утроенной силой.

Не забывайте, что с 1 января 2017 г. вступил в силу закон о коллекторской деятельности ФЗ 230, который запрещает производить звонки должнику более двух раз в неделю.

Если ваши права были нарушены, вы можете обратиться в суд на основании ст. 3 ГПК РФ.

Правовая база, которая регламентирует этот вопрос, сформирована ГК РФ, ГПК РФ, рядом федеральных законов (в частности «Об исполнительном производстве» №229-ФЗ) и постановлений Верховного Суда, а в отдельных случаях также УК РФ. Из законодательства следует, что неуплата кредита банку действительно может привести к обращению в суд. Основанием для подачи искового заявления служит неисполнение заемщиком обязательств по договору.

Другими словами, если в течение определенного времени человек не платит по кредиту, банк вправе подать на него иск в суд с требованием взыскать задолженность. Размер долга по закону значения не имеет, но на практике чем он больше, тем выше вероятность того, что дело закончится тяжбой.

Банкам невыгодно судиться с должниками ради незначительных сумм, так как процесс связан с материальными расходами и тратой времени. Но не стоит надеяться, что малая задолженность позволит избежать разбирательства. Ведь ежедневно к основному кредиту прибавляются проценты, а при просрочке — еще и штрафы. Банк может дождаться момента, когда сумма долга увеличится, и потребовать взыскания через суд.

По закону срок подачи заявления от должника о признании его несостоятельным составляет один месяц с момента просрочки. В случае неподачи заявления в течение этого времени суд может привлечь гражданина к административной ответственности. К тому же чем дольше оттягивается процедура банкротства, тем больше шансов получить отказ суда в признании банкротом.

Если должник не вносит вовремя ежемесячный платеж, банк присылает SMS-уведомления. Изначально они носят безобидный характер и содержат лишь вежливое напоминание о необходимости погасить долг в указанные даты. Далее, если заемщик бездействует, появляются сотрудники банковской службы взыскания. Они информируют о последствиях неуплаты кредита банку и применяют более жесткие методы воздействия. Уже на этом этапе могут звучать предупреждения о передаче дела в суд.

Далее все зависит от политики кредитной организации. Мелкие банки часто «продают» проблемные долги коллекторам, и заемщикам приходится взаимодействовать уже с ними. Агентства по взысканию тоже вправе подать исковое заявление в суд. Но крупные кредитные организации предпочитают работать с должниками самостоятельно. На этой стадии заемщик получает повестку, где указаны время и место предстоящего заседания.

Повестка приходит по адресу регистрации, указанному в кредитном договоре. Если в действительности должник проживает в другом месте, то о суде он может узнать лишь после завершения производства, когда к нему явятся приставы. Чтобы такого не произошло, следует регулярно заглядывать в почтовый ящик по тому адресу, где вы зарегистрированы.

Первое, что следует сделать, получив повестку, — убедиться в ее подлинности. Редко, но бывает, что банки или коллекторские агентства присылают бумагу, лишь внешне напоминающую извещение о необходимости явиться в суд. Цель такой манипуляции — запугать должника и вынудить его как можно скорее погасить кредит. Поэтому внимательно изучите повестку: подлинный документ заполняется на бланке ф. 31, заверяется синим штампом, подписью секретаря, а также содержит наименование суда и дату предварительного заседания.

Иногда бывает, что вместо повестки поступает телефонный звонок из канцелярии суда. И в том, и в другом случае не лишним будет убедиться, что производство действительно запущено. Информацию об этом можно найти на сайте суда.

Если суд выиграет банк — при бездействии ответчика этим заканчивается большинство подобных дел, — минимизировать последствия уже вряд ли получится. Придется нести большие материальные потери, возможно, пострадают репутация и карьера. Поэтому, как только вы получили повестку, нужно включаться в процесс. Но, прежде чем давать советы о том, что делать, если банк подал в суд, стоит рассказать о вероятных исходах процесса.

Суд с банком по просроченному кредиту в большинстве случаев завершается победой истца, то есть кредитной организации. Это неудивительно: отказываясь платить (независимо от причины), ответчик нарушает свои обязательства. Естественно, суд в таких случаях защищает интересы банка, поэтому самое распространенное в практике решение — взыскание задолженности в полном объеме — тело кредита со всеми процентами, штрафами и пенями. Типичный пример — история индивидуального предпринимателя из Тюмени, который взял в известном банке кредит на сумму 1,2 млн рублей, погасил его не полностью и в итоге был вынужден выплатить еще большую сумму[1].

После суда с банком по кредиту и вынесения решения о принудительном взыскании долга будет составлен исполнительный лист. Истец направит его в службу судебных приставов. Не позднее чем через три дня после этого начнется исполнительное производство[2]. Если за пять дней ответчик не погасит долг добровольно, к нему явятся судебные приставы. Они опишут имущество и наложат на него арест для последующей реализации. Ипотечную квартиру продадут с торгов, даже если это единственное жилье. Залоговый автомобиль ожидает та же участь. Арестуют и все банковские счета должника. Если этих средств окажется недостаточно для удовлетворения требований кредитора, долг будет выплачиваться из зарплаты (до 50% ежемесячно). Разумеется, работодатель получит соответствующее уведомление.

Но при определенных условиях суд с банком по кредиту может окончиться в пользу ответчика. Конечно, это не означает полное освобождение от финансовых обязательств, которые были нарушены. Но, если ответчик будет действовать грамотно, можно рассчитывать на значительное уменьшение суммы долга. Судебная практика знает немало примеров, когда представителю должника удавалось добиться льготных условий погашения кредита.

Клиентка одного из банков оформила два кредита и вскоре перестала вносить регулярные платежи по ним. Просрочки составили восемь и шесть месяцев соответственно. Банк подал в суд на взыскание кредита. Попутно выяснилось, что у этой гражданки имелось три непогашенных займа в других организациях. Ответчица представила в суд документы, которыми подтверждалось, что первый кредит был взят ею для лечения ребенка-инвалида. Остальные займы она оформила с целью погашения текущей задолженности. Также женщина доказала, что находится в затруднительном финансовом положении. Суд встал на ее сторону, в итоге условия погашения кредитов были пересмотрены. В частности, размер штрафов сократился на 70%[3].

Возможные варианты решения суда в пользу ответчика:

реструктуризация займа, то есть пересмотр условий погашения на более выгодные для должника;
снятие штрафных санкций (заемщика обязывают погасить только основной долг) или их значительное уменьшение;
отсрочка исполнения требований кредитора.

Есть еще один способ минимизировать потери (пожалуй, самый «рабочий») — банкротство. Это оптимальный вариант при сумме задолженности, которая превышает стоимость имущества. Если суд признает должника несостоятельным, его собственность будет реализована, а остаток долга аннулируется. С этого момента у кредиторов больше не может быть никаких претензий по делу.

Если принятое решение суда не устроило ответчика, он имеет право подать апелляцию. Согласно ГПК РФ сделать это можно в течение месяца[4].

От правильности действий должника зависит исход процесса. Большую ошибку совершают те, кто, получив повестку, пытаются скрыться от правосудия: заседание пройдет и без участия ответчика, дело наверняка решится в пользу банка — и вскоре можно ждать визита приставов. Чтобы избежать этих неприятных последствий, нужно действовать активно и обдуманно.

Первое, что необходимо предпринять, если банк подал в суд за неуплату кредита, — ознакомиться с заявлением и другими материалами дела. Ответчик имеет на это полное право. Оригиналы документов выносить из суда нельзя, но вы можете сделать копии. Главное, что представляет интерес, — это расчет суммы взыскания. Иногда банки необоснованно завышают требования к ответчику, и этим можно воспользоваться, чтобы выиграть дело.

Анализ материалов требует высокой юридической грамотности. Не имея опыта в таких делах, трудно правильно составить возражение на исковое заявление. Шансы на успех существенно возрастут, если обратиться за помощью к кредитному адвокату. Он изучит документы и на основании детального анализа подготовит возражение или ходатайство о сокращении размера взыскания.

Кроме копий материалов дела стоит собрать все документы, способные подтвердить, что ваше финансовое положение ухудшилось с момента оформления кредита. Это могут быть сведения с места работы об увольнении или сокращении заработной платы, справка с биржи труда, выписка из больницы (в случае болезни или травмы, приведшей к нетрудоспособности). Подготовьте также квитанции о внесении платежей по кредиту и любые данные, свидетельствующие о том, что вы пытались решить проблему с задолженностью (например: заявление с просьбой о реструктуризации, переписка с сотрудниками банка). Все эти документы в руках опытного юриста поспособствуют успешному исходу дела.

Мы уже упоминали о банкротстве как о законном способе освободиться от непосильных притязаний кредиторов. Это один из самых подходящих вариантов для тех, у кого образовалась большая задолженность. Если она превысила 500 000 рублей, а период просрочки банку составил более трех месяцев, должник обязан сам подать на банкротство. При сумме долга до полумиллиона рублей должник вправе обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Также это может сделать и кредитор.

Но юристы не рекомендуют доводить ситуацию до того, чтобы процедуру банкротства инициировал банк. Так исход вряд ли будет благоприятным для ответчика: он рискует потерять все свое имущество. Если взять дело в свои руки — а точнее, доверить его юристам, специализирующимся на списании долгов, — можно полностью избавиться от непогашенного кредита.

В случае признания должника банкротом суд назначит процедуру реализации имущества. Единственное жилье (если оно не в ипотеке или залоге), автомобиль, необходимый для работы, личные вещи, награды останутся в собственности гражданина. Остаток долга будет аннулирован, даже если это очень крупная сумма.

Если банк подал в суд за невыплату кредита, выиграть дело все же реально. Главное — найти юриста с большим опытом работы в этой сфере. Тогда велика вероятность, что размер взыскания уменьшат. А при крупной сумме долга лучшим выходом может стать процедура банкротства.

По суду выплатил кредит, но банк после этого требует еще и сумма увеличивается

В случае если банк уже передал исполнительный лист в службу судебных приставов, то главное правило, которому должен следовать заемщик, заключается в неукоснительном соблюдении требований пристава-исполнителя.

Настоятельно не рекомендуется игнорировать поступающие уведомления и избегать выполнения своих обязательств. В противном случае, могут наступить последствия, упомянутые выше.

В то же время при отсутствии возможности своевременно погасить задолженность, определенную в судебном решении, должник вправе просить предоставления рассрочки или отсрочки платежа (ст. 37 ФЗ РФ «Об исполнительном производстве»).

Выплата раньше срока означает возврат денежных средств в банку — частично или в полном объеме. Заемщик может сделать это с целью снижения общего размера долга, уменьшения ежемесячного платежа, либо для полного погашения финансовых обязательств перед кредитной организацией.

Кредитный долг состоит из нескольких компонентов:

“тело” — сумма, которая была одобрена заемщику для выплаты;
процент банка за использование его денежных средств клиентом;
комиссия. Данная выплата активно использовалась банками несколько лет назад. Сейчас она практически не применяется. Поэтому современному заемщику не придется платить за оформление документов, открытие кредитного счёта и перевод денег. Как правило, дополнительные средства взимаются лишь при внесении очередного платежа по кредиту через сторонние организации;
страховка. Договор оформляется для того, чтобы защитить заемщика при возникновении несчастных случаев, повлекших невозможность гасить ссуду. Например, смерть.

Если заемщик каждый раз вносит сумму больше ежемесячного платежа, разница пойдёт на оплату основного долга. Затем пересчитывается процент. Со следующего месяца он начисляется уже на меньшую сумму.

Каждая банковская организация имеет свой алгоритм оплата займа раньше срока. Уточнить сведения можно двумя способами:

Лично посетить офис банка. Необязательно идти в отделение, где оформлялся кредитный договор. Информация владеют все кредитные специалисты финансовой организации.
позвонить на горячую линию банка. Чтобы получить сведения по телефону, необходимо назвать паспортные данные и кодовое слово. Сотрудник задаст дополнительные вопросы, которые помогут идентифицировать личность абонента. Если заемщик не сможет ответить, в предоставление информации откажут.

Если гражданин планирует досрочно погасить лишь часть кредита, возможны два варианта:

Внести деньги и попросить сотрудника банка снизить период возврата долга.
Заявить о необходимости перерасчета кредита, чтобы вносить меньшие суммы в течение срока действия кредитного соглашения.

Банк не имеет право ограничивать сумму, которую заемщик хочет внести для досрочного погашения кредита. Но бывает, что при оплате онлайн, предусматриваются ограничения. Избежать их можно обратившись в офис финансовой организации.

Банк требует деньги, хотя кредит погашен что делать

Раньше банки запрещали заемщикам досрочно выплачивать кредиты в течение определенного срока. Он составлял 3-6 месяцев с даты оформления соглашения. Сегодня это правило не актуально. Клиент имеет право полностью погасить займ хоть на следующий день после его взятия.

Право на досрочную выплату займа распространяется на все виды банковских кредитов — в том числе, на ипотеку. Но внесение денег раньше срока может отрицательно сказаться на кредитной репутации клиента. Это станет основанием для отказа предоставления следующего займа.

Страховое соглашение оформляется между банком и заемщиком с одной целью — получение гарантии выплаты кредита в следующих ситуациях:

гибель заемщика;
потеря возможности трудиться из-за болезни или травмы.

При наступлении страхового случая, оплата ежемесячных взносов по кредиту осуществляется страховой компанией вплоть до его полного погашения. Деньги может получить выгодоприобретатель застрахованного лица и оплатить ими заем.

Если заемщик выплатил кредит досрочно, он имеет право вернуть часть средств, затраченных на покупку страхового полиса. Сумма зависит от периода времени, в течение которого действовала страховка:

Меньше 1 месяца. Если гражданин решил отказаться от страховки займа в течение 30 дней с момента оформления соглашения, ему возвращается полная сумма.
До 6 месяцев. Заемщик получает максимум половину денег, который я отдал за страховой полис.
Больше 6 месяцев. Банк откажет в выплате. Можно попытаться решить вопрос через суд, но это нецелесообразно, поскольку вернется лишь небольшая средств.

Алгоритм расторжения страхового договора и возврата денежных средств следующий:

Посетить офис банка или страховой компании.
Составить заявление на аннулирование соглашения.
Взять в банке справку об отсутствии долга по кредиту и представить его ответственному работнику. Если процедура проходит через банк, дополнительных документов не потребуется.
Дождаться результатов рассмотрения бумаг. Если всё хорошо, заёмщику вернут деньги.

Обычно заемщик, решивший погасить долг перед кредитной организацией досрочно, использует следующую схему:

уточняет сумму, которую необходимо внести на счёт;
оплачивает её — с карты или наличными;
считает, что обязательства перед банком выполнил, и продолжает жить обычной жизнью.

В итоге исключается одно важное обстоятельство – банк не подтверждает факт отсутствия финансовых претензий, сохраняя открытым ссудный счет и кредитный договор.

Если к назначенному сроку закрытие счета не произошло, следует предпринять следующее:

Выяснить, по какой причине образовался долг. Если это произошло по вине заёмщика, необходимо внести средства и затребовать у финансовой организации справку, подтверждающую отсутствие денежных претензий.
Если заемщик выполнил обязанности в полном объеме, а формирование задолженности долго произошло по вине работников банка, необходимо подать письменную жалобу на имя руководителя. К претензии прикладывают подтверждающие документы о том, что со стороны должника процедура была соблюдена и все условия выполнены в полном объеме.
Если жалоба будет проигнорирована или в удовлетворении просьбы будет отказано, заемщик выплачивает средства, требуемые кредитором или ждет подачи в суд иска и доказывает необоснованность претензий уже в ходе судебного разбирательства. Одновременно с этим можно предпринять дополнительные меры – обратиться в структуру, контролирующую соблюдение прав потребителей, т.е. Роспотребнадзор. Наиболее продуктивным считается путь достижения общего решения по взаимному согласию с кредитором.

Если действия заемщика адекватны и не нарушают закон, банк удовлетворяет просьбу и закроет счет.

Договором клиента с банком прописываются условия его расторжения. Если нарушаются пункты договора, то кредитор вправе требовать от кредитуемого выплатить долг без промедления. Основания для подобного требования:

— Постоянные ежемесячные задержки выплат;
— Несколько месяцев платежи не поступают вовсе;
— Несоблюдение значимых договорных условий без уведомления банка (переезд или смена работы и прочее).

Юридическая консультация Законное Право

Офис в Санкт-Петербурге:

190031 , г. Санкт-Петербург, Спасский переулок, д. 14/35, офис 314

Почему банк требует долг по кредиту, который погашен

Согласно законодательству, заемщик обязан возвратить своему кредитору сумму финансовых обязательств в порядке и в сроки, которые указаны в соответствующем договоре[1]. При нарушении заемщиком сроков возращения задолженности, кредитор имеет полное право потребовать досрочного возращения вместе с процентами за пользование деньгами[2].

Справедливости ради нужно заметить, что к судебным разбирательствам банки прибегают в последнюю очередь, когда все попытки связаться с заемщиком и своими силами заставить его внести платеж, терпят неудачу. Чаще всего банки подают в суд в следующих случаях:

наличие крупной суммы задолженности, при этом по кредиту имеется обеспечение, например залог квартиры или автомобиля;
просрочка банку нескольких платежей по кредиту без объяснения причин;
банк не может связаться с заемщиком для урегулирования вопроса;
заемщик не согласен с требованиями банка и не хочет погашать существующую задолженность.

Если задолженность по кредиту менее 50 000 рублей, то дело будет рассматриваться в мировом суде. Сам процесс при этом нередко проходит без участия ответчика на основании предоставленных банком документов, в частности кредитного договора. Судебную повестку в этом случае должнику не направляют, но он обязательно получает соответствующее уведомление о вынесенном судебном решении и в течение десяти дней имеет возможность его опротестовать.

В остальных случаях дело будет рассматриваться в общем порядке. Если банк подал полноценный иск к должнику, то последний обязательно получит судебную повестку. Еще один способ, которым ответчика уведомляют о начале против него судебного процесса, — телефонограмма от помощника судьи или из канцелярии суда. Подлинность повестки или телефонограммы нужно проверять: иногда таким способом давления на должников пользуются недобросовестные коллекторы. Удостовериться в подлинности информации можно на сайте суда, а именно в разделе «Судебное делопроизводство».

Важно!
Суд имеет право рассмотреть дело и в отсутствии заемщика, если тот получил повестку с уведомлением о месте и времени судебного заседания, но не явился в суд без уважительных причин[3].

По закону банк вправе обратиться в суд только в пределах срока исковой давности, составляющий три года со дня, когда займодавец получил информацию о нарушении своего права[4]. Не стоит, однако, заблуждаться, думая, что можно просто не платить по кредиту в течение этого времени, пока не закончится срок давности, и все долги автоматически спишутся. Банковские юристы отлично знают законодательство и начнут процесс заранее.

Судебные разбирательства обычно проходят в два этапа. Первый этап — это предварительное заседание, в ходе которого стороны знакомятся с материалами. Второй — непосредственное слушание по делу, которое в некоторых случаях длится несколько дней. Представители банка в ходе заседания будут приводить доказательства в пользу истца, поэтому ответчику необходимо подготовиться к суду должным образом, подкрепив свою позицию серьезной документальной базой.

Как показывает судебная практика, большинство судебных решений выносится в пользу кредиторов, так что платить по кредиту в любом случае придется. Варианты решений могут выглядеть таким образом:

досрочное полное погашение задолженности;
компенсация долга банку путем ареста и реализации имущества должника;
пересмотр условий договора и изменение графика платежей;
выплата долга путем погашения отчислений из зарплаты должника;
реструктуризация кредита;
погашение полной суммы кредита за минусом штрафных санкций.

Чтобы добиться максимально выгодного для себя результата, например снижения суммы выплаты, заемщик может попробовать выстроить соответствующую линию защиты. Важно понимать, что суд принимает во внимание только документы, имеющие юридическую силу. Голословные утверждения об ухудшении материального положения или о тяжелом заболевании судом просто не будут рассматриваться.

Одним из документов, с помощью которых ответчик может попытаться отстоять свои интересы до вынесения решения суда, является возражение на исковое заявление. Можно отвечать на претензии банка в суде и устно, но официальный документ будет иметь для суда гораздо больший вес. Существует два вида возражений: первый касается материальной части иска, в котором ответчик пытается оспорить претензии банка либо целиком, либо в какой-то их части. В доказательство своих требований должник обязан предоставить суду подтверждающие его заявление документы. Второй вид относится к процессуальным вопросам; его часто используют юристы, разбирающиеся в процессуальных тонкостях. Возражение подается в произвольной форме, но для его составления желательно воспользоваться помощью специалистов.

Еще один способ защиты — встречный иск. От возражения он отличается тем, что позволяет не просто выразить несогласие ответчика с иском банка, но и представить суду свои требования к кредитору. Это дает заемщику некоторые преимущества в ходе рассмотрения дела, поскольку банк-истец теперь оказывается в позиции ответчика. При составлении и подаче встречного иска требуется соблюдать определенные правила, нарушение которых нередко приводит к отказу в рассмотрении иска.

Если аргументы ответчика не смогли убедить суд и решение вынесено в пользу банка-истца, должник имеет право его обжаловать и подать апелляцию в течение одного месяца с момента вынесения[5].

Важно!
Апелляция на решение, вынесенное в упрощенном порядке с ценой иска до 100 000 рублей, должна подаваться в срок не позднее 15 дней с момента принятия такого решения.

Чаще всего заемщики подают апелляции на решения судов первой инстанции по поводу завышения тарифов, штрафов и пени, чтобы сократить сумму взыскания. Поводом для обжалования может стать и вынесение судом решения без участия в процессе ответчика. Добиться с помощью апелляции полного списания долгов по кредиту невозможно.

Однако на решение суда может повлиять признание должника банкротом. Судебная практика подтверждает, что даже большие долги могут быть списаны, если человек докажет, что неспособен их вернуть в силу объективных причин.

Какие же шаги должен предпринять должник, если ему пришла повестка в суд по кредиту? Прежде всего, не нужно впадать в панику и пытаться избежать судебного заседания. Не стоит и пускать все на самотек — в этом случае суд с высокой вероятностью вынесет решение в пользу банка. К тому же долг в этом случае возрастет на размер госпошлины, проценты буду начисляться и после вынесения решения, а саму задолженность взыщут принудительно путем ареста имущества и/или вычетов из зарплаты. Не исключены и запрет на выезд за рубеж и прочие неприятности. Но, даже если дело уже в суде, всегда есть шанс попробовать договориться с банком и заключить мировое соглашение. Обычно крупные банки идут на это, если заемщик готов к активному сотрудничеству.

Итак, получив повестку, необходимо ознакомиться с исковым заявлением банка, а к самому судебному заседанию потребуется собрать целый пакет документов:

кредитный договор и его копию;
оригиналы и копии документов, подтверждающих оплату ежемесячных платежей;
оригиналы и копии документов, подтверждающих ухудшение материального положения;
документы, подтверждающие обращение заемщика в банк для решения возникшей проблемы (если таковые имеются).

Желательно являться на все заседания суда. Так можно создать себе положительный имидж и показать готовность решить проблему, к тому же присутствие на суде дает возможность быть в курсе всех нюансов процесса.

Также имеет смысл еще до суда обратиться за консультацией к профессиональным юристам, ведь самостоятельно оценить свои шансы в суде без знания юридических тонкостей невозможно. Кредитный адвокат после изучения документов по делу даст правовой анализ ситуации и выстроит линию защиты в соответствии с требованиями законодательства. Чаще всего юристы предлагают варианты, при которых можно добиться частичного списания долга.

В определенных ситуациях кредитные адвокаты советуют своему клиенту инициировать процедуру банкротства. Такая возможность для физических лиц появилась с 1 октября 2015 года после внесения поправок в Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Если по итогам процедуры банкротства суд признает, что должник в ближайшее время не сможет восстановить свою кредитоспособность, его долги могут быть не просто реструктурированы, но частично или даже полностью списаны. Это один из самых удачных способов решения вопроса, но только если должник самостоятельно инициирует процедуру, не дожидаясь, когда инициативу в этом вопросе проявит банк. Кредиторы по закону тоже имеют возможность подать заявление о признании должника банкротом, и тогда должник почти наверняка потеряет имущество и будет обязан не только выплатить всю задолженность, но и судебные издержки.

Если банк уже обратился в суд, то решать проблему потребуется быстро и профессионально. И в этом случае желательно найти не просто юриста, но специалиста высокого класса, способного оценить вопрос со всех ракурсов и выбрать наилучший путь его решения, основываясь на требованиях закона.

Прежде всего стоит выйти на связь с кредитором и честно признаться, что возникли трудности с выплатами. Можно попробовать найти компромисс: например, попросить реструктурировать долг — то есть изменить график платежей.

По кредитам под залог жилья заемщики вправе оформить ипотечные каникулы на срок до полугода. А если финансовые проблемы возникли из-за пандемии коронавируса, можно взять кредитные каникулы по всем видам кредитов.

Еще один вариант — рефинансировать долг в другом банке или МФО, если они предлагают более низкие процентные ставки, чем прежний кредитор. Важно тщательно изучить условия нового договора.

И самое главное — нужно здраво оценить возможности своего бюджета: сможете ли вы справиться с другим графиком и размерами платежей. Если поймете, что долг большой и вы не можете выплатить его ни при каких условиях, тогда остается лишь процедура банкротства.

Подробнее о том, как действовать в случае непредвиденных финансовых трудностей, читайте в тексте «Кредит есть, а денег нет. Что делать?».

Статьёй 68 ФЗ-229 регламентируются меры принудительного взыскания денег с должников. Взысканием занимается Федеральная Служба судебных приставов, сотрудники которой уполномочены осуществлять следующие действия:

Арестовать собственность неплательщика: автомобиль, квартиру, бытовую технику и другое. Для того, чтобы взыскать имущество, пристав для начала описывает его, а затем вывозит с целью продать с аукциона;
Изъять деньги со вкладов должника, находящихся на счетах в других банках;
Увеличить сумму задолженности в соответствии с периодом уклонения от выплаты по кредиту и размером годовой ставки рефинансирования Центрального Банка РФ;
Отправить исполнительный лист должнику на работу. Согласно этому листу из заработной платы заёмщика будет удерживаться некоторая сумма долга, которая будет отправляться на счёт либо Службы судебных приставов, либо взыскателя;
Ограничить права заёмщика, например, запретить ему покидать территорию РФ (при размере долга от 10 000 рублей);
Выселить заёмщика с его жилплощади, что не так редко случается в случаях с ипотечными кредитами.

Когда банк требует от клиента досрочного погашения ранее взятого кредита, перед тем, как что-то делать, нужно знать, в каких случаях это возможно по закону:

Заемщик допустил просрочку по выплатам ежемесячных платежей. Приемлемое количество пропущенных дней законодательством не регулируется, поэтому просрочка наступает уже на день, следующий за датой платежа. Согласно ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите», кредитная организация может ходатайствовать о возврате заемщиком долга по своему усмотрению, если сроки перечислений были им нарушены.
Заемщик взял целевой кредит, но использовал его не по назначению. Например, если ИП оформил заем на развитие бизнеса и потратил деньги на собственные нужды, это грозит тем, что банк выставит требование о досрочном погашении оформленного ранее кредита.
Утрата имущества, использующегося для обеспечения при открытии займа. К примеру, была продана квартира или автомобиль.
Заемщик сам обратился для расторжения договора кредитования и не может выплачивать задолженность.
Неспособность заемщика выплачивать долг ввиду отсутствия работы или снижения дохода, что подтверждается справками. Здесь можно провести процедуру признания физического лица банкротом или обратиться за кредитованием для возврата требуемых банком денег (рефинансированием). Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей за счет увеличения сроков выплат или уменьшения годовых процентов.
Выявление поддельных документов, предоставленных при получении займа. Здесь банк может не только прислать письмо для оплаты долга, но и заявить в полицию.

Это лишь несколько причин, но полная информация о праве банка требовать досрочной ликвидации займа указывается в договоре: на каких условиях это возможно, имеет ли заемщик возможность просить отсрочку по платежам при ухудшении материального положения, и т.д.

Требование банка о досрочном закрытии займа должно быть выражено в письменной форме. Звонки и СМС-сообщения не имеют юридической силы: с их помощью сотрудники могут только напоминать о необходимости внесения платежа.

Зная, в каком случае банк может потребовать досрочное погашение кредита, лучше всего избежать таких ситуаций, иначе придется оплачивать не только долг, но и штрафы.

Выставление требования погасить задолженность полностью законно, на что указывает ст. 14 ФЗ №353-ФЗ. Заемщику дается 60 дней для ликвидации долга с момента отправки письма. Если же он оплачивает все добросовестно, то требовать досрочного полного или частичного погашения финансовое учреждение не может.

Здесь все зависит от условий договора, ведь бывает и так, что в нем указываются дополнительные основания, по которым банк вправе расторгнуть соглашение с правом требования внести платеж в случае наличия долга для досрочного полного погашения взятого кредита.

Рассматривая случаи из судебной практики, чаще всего требование банка о досрочной выплате займа происходит в следующих ситуациях:

клиент скрыл арест имущества;
заемщик потерял работу и не оповестил об этом кредитную организацию;
просрочка более трех месяцев;
было сменено место жительство и банк не оповещен.

Таким образом, направление уведомления о преждевременном погашении законно, поскольку при нарушении условий договора клиентом любое финансовое учреждение вправе требовать возврат займа на основании решения суда или при попытке досудебного урегулирования.

При предъявлении требования банка о досрочном погашении кредита, судебная практика говорит о том, что необходимо явиться в отделение и разъяснить ситуацию вне зависимости от того, кто является виновником.

Обычно виной всему нарушение заемщиком требований договора, что является основной причиной требования банка досрочно закрыть долги. В этом случае при регулярных просрочках ежемесячных платежей клиенту направляется соответствующее письмо.

Банк прислал требование о полном погашении кредита: что делать?

При наличии основания требования досрочного погашения кредита, должнику необходимо выполнить следующее:

Посетить отделение и выяснить, по какой причине было направлено письмо, если платежи вносятся регулярно. При наличии просрочек придется предоставить справки, подтверждающие отсутствие дохода.
Если клиент выполняет свои обязательства, но ему была направлена письменная форма требования банка о досрочном погашении кредита и банк не воспринимает доводы о регулярном перечислении денежных средств, придется урегулировать ситуацию через суд.

На основании ФЗ «О потребительских кредитах», ст. 811, 913, 814, банки имеют право направлять заемщикам досудебные претензии с указанием требования о полном досрочном погашении долга. Если условия не выполнены или добросовестный клиент не предоставил письменный ответ для разъяснения ситуации, даже при вине банка дело будет передано в суд через 60 дней.

Что входит в ответ на требование банка о досрочном погашении кредита:

Причину, по которой платежи не вносились вовремя.
Личные данные заемщика.
Сроки и возможность погашения долга.

Унифицированной формы отзыва на требование банка о досрочном погашении кредита нет, поэтому для его составления рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу.

Суд по кредиту: что делать, если банк призывает к ответу?

Рассматривая вопрос о том, может ли банк потребовать досрочного погашения кредита и чем это грозит должнику, стоит обратить внимание на варианты:

Кредитная организация направляет заемщику письменное требование. Если тот не отвечает или не приходит в банк, дело передается в суд или перепродается коллекторскому агентству.
Если заемщик не является на судебные заседания, они проводятся без его присутствия, решение выносится заочно.
При наличии решения суда приставы накладывают арест на имущество. Если уклонение от уплаты было признано злостным, заемщику грозит наказание по УК РФ.

Особенности досрочного погашения регламентируются ГК РФ. Раньше банки были вправе требовать проценты за весь период кредитования, но после внесения корректировок в законодательство они могут насчитывать переплату только до дня фактического внесения платежа. Какие еще нюансы нужно учитывать:

Заемщик обязан оповестить банк о намерении за 30 дней до предполагаемой даты, если в договоре не указана возможность моментального закрытия займа без предварительного уведомления.
Кредитные организации вправе отказать в досрочном внесении полной суммы займа (ст. 810 ГК), если в договоре не обозначена такая возможность.

После вынесения решения, у должника есть пять дней для добровольного исполнения. После этого банк сможет передать исполнительный лист в службу судебных приставов по месту проживания должника.

Приставы должны будут выполнить следующие действия:

направить должнику копию постановления о возбуждении исполнительного производства;
начать розыск счетов и имущества должника;
направить запросы в ФНС и ПФР для поиска постоянных источников дохода.

В результате проведения исполнительных действий, к должнику могут быть применены меры воздействия, такие как:

арест счетов, в том числе зарплатных карт и пенсионного счёта;
арест имущества, в первую очередь недвижимости и транспорта;
визит к должнику с целью описи его личного имущества;
выставление имущества должника на торги с целью реализации;
выдел доли из совместно нажитого с супругом имущества;
обращение взыскание на долевое имущество, а также на долю в юридическом лице.

Все эти действия имеют исключительно финансовый смысл, то есть направлены на удовлетворение требования, указанного в исполнительном листе.

На практике, из-за невыплаты кредита возбудить дело практически невозможно. Но банки часто пугают этим своих должников, чтобы те выполняли свои обязательства добровольно. Однако для возбуждения дела должны быть реальные причины:

должник умышленно уклоняется от возврата, предпринимает для этого конкретные действия, например, подделывает документы (статья 177 УК РФ);
лицо совершает мошеннические действия, направленные на получение средств, как пример – подаёт в банк ложные сведения о себе (статья 159.1 УК РФ).

Если лицо просто не платит по счетам, то возбудить дело не получится.

Отсутствие своевременных выплат по договору кредитования ведет к наложению штрафов и обращению банка в суд. Разговор о расторжении договора считается правомерным только в случае выявления нарушений со стороны банка в кредитных документах.

Если кредитор бездействует, должнику достаточно подождать 3 года. По истечении этого срока инициировать взыскание долга невозможно и платить не придется. Данное положение закреплено в ст. 200 ГК РФ. Отметим, что исковая давность начинает считаться со дня последнего внесения средств по кредиту или с последнего предъявленного требования.

Кому лучше платить долг по кредиту – приставам или банку

Банк отказывается от исковых притязаний только в некоторых случаях:

у должника отсутствует какой-либо доход – взыскать долг по кредиту попросту невозможно;
должнику присвоен статус погибшего или пропавшего без вести;
банком пропущен срок исковой давности по кредиту – крайне редкий вариант развития событий;
должником была проведена процедура банкротства физического лица.

Списание долга зависит не только от срока давности последнего платежа. Кредитор имеет право на судебное взыскание средств в течение 3 летнего срока, и только если на протяжении этого срока кредитор не воспользовался данным правом, долг списывается. Однако нужно обратить внимание, чтобы воспользоваться данной нормой, должнику требуется заявить о нарушенном сроке исковой давности суду, если кредитор подал в суд после 3 летнего срока. Должник также может добиться списания кредитного договора и через полное отсутствие контактов с кредитором (не получать извещений, не отвечать на звонки из банка).

Для того чтобы списать долг, выплаты по кредиту должны быть полностью остановлены. Даже минимальная сумма приведет к возобновлению исковой давности по задолженности.

Списание задолженности перед банком не означает освобождение от всех выплат. Так, платить бывшему должнику придется уже не кредитной организации, а государству.

Разъяснение столь странного утверждения можно найти в ст. 223 НК РФ. Налоговая потребует НДФЛ с аннулированного долга. Избавление от кредитных обязательств рассматривается как получение выгоды.

Налог составит 13% от суммы долга. В некоторых случаях должник обязан подавать декларацию по аннулированным задолженностям. Это не обязательная процедура, но она пригодится, если за год были зафиксированы дополнительные доходы. Игнорировать налог не стоит, это чревато получением новых задолженностей уже по отношению к государству.

Практика показывает, что банкротство является одним из самых успешных путей к списанию долга. Инициировать процедуру можно самостоятельно. Либо получить статус по решению службы приставов. В таком случае судебным приставом должно быть вынесено постановление об окончании исполнительного производства и возвращении исполнительного листа в связи с невозможностью взыскания задолженности.