Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Наращенный процент кредита что это такое». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Можно считать по разным формулам выплаты по телу кредита и по процентам, но отклонения между вашими итоговыми расчетами и банковскими все равно не должны быть слишком большими. Тем более здесь приведены формулы расчета по простым, а не сложным процентам, что не противоречит принципам аннуитетных платежей, используемых сегодня при кредитовании.
Содержание:
Наращенный процент кредита что это такое
Декурсивные и антисипативные ставки По времени выплаты ставки бывают:
- декурсивными — выплачиваемыми в конце вместе с возвратом кредита;
- антисипативными — выплачиваемыми авансом при предоставлении кредита.
Декурсивные ставки выгодны для заемщиков, а антисипативные — для кредиторов, но банки обычно действуют в своих интересах:
- проценты на депозитах рассчитываются декурсивным способом,
- кредитные — антисипативным: при выдаче кредита сразу определяется суммарный процент, который затем делится на количество периодов (обычно месяцев).
Декурсивный и антисипативный способы используются при подсчете простых и сложных процентов, когда первоначальная сумма капитала в каждом отчетном периоде меняется.
Виды ставок Фиксированные и плавающие ставки Процентные ставки бывают:
- Фиксированными — неизменными в течение определенного срока.
- Плавающими — изменяемыми и периодически пересматриваемыми банком, в зависимости от некоторых показателей.
Так, классическим показателем является LIBOR — средняя ставка лондонской межбанковской кредитной биржи.
Многие банки определяют плавающую ставку по формуле: LIBOR + n, где n — фиксированная ставка конкретного банка. Банки России могут ориентироваться на независимую индикативную ставку, например, MosPrime Rate.
Кредитополучателю на растущем рынке кредитных ставок выгодней брать кредит по фиксированной процентной ставке.
Простые процентные ставки с начислением процентов в смежных календарных периодах рассчитываются по формуле: Ролловерные кредиты (кредиты реинвестирования): Если периоды начисления и ставки не меняются, то имеем следующую формулу: где m — количество реинвестиций. 2.
Сложные процентные ставки. Проценты выплачиваются при долгосрочных кредитных операциях, в основном, не сразу после их начисления, а присоединяются к сумме долга, т. е. применяется правило сложного процента.
В отличие от простых процентов, база для начисления сложных процентов меняется во времени.
Абсолютная сумма начисляемых процентов возрастает и процесс накопления величины долга происходит с ускорением. Капитализацией процентов называется присоединение начисленных процентов к сумме долга (базе для их начисления).
Аннуитетные платежи при погашении кредита — что это, примеры расчета
Так как сейчас нам нужно рассчитать изначальную сумму кредита (как вы можете видеть, у нас нет данного показателя в условии задачи), то нам необходимо выше представленную формулу преобразовать и привести к такому виду:Первоначальная сумма кредита = Наращенная сумма долга (кредита) / (1 + Годовые проценты по кредиту × Период кредитования) отсюда: Первоначальная сумма кредита = 10200 / (1 + 0,42 × 14 / 12) = 10200 / 1,49 = 6845,64 тыс. долл. 3. И последний показатель, расчет которого нам необходимо произвести, это так называемый дисконт. Для его определения мы будем использовать формулу, которая приведена немного ниже:Размер дисконта = Сумма кредита, которую нужно вернуть заемщику – Первоначальная сумма кредита Следовательно, данный показатель будет равен сумме: Размер дисконта = 10200 – 6845,64 = 3354,36 тыс.
Важно Помогает посчитать сложный процент формула, представленная ниже. Она ориентирована под анализ только одного периода начисления.
FV = PV + % = PV + PV * % = PV * (1 + %) Для подсчета переплаты за два периода начисления можно использовать следующую формулу: FV = (PV + %) * (% + 1) = PV * (1 + %) * (1 + %) = PV * (1 + %)2 Посчитать объем переплаты за любое другое количество периодов поможет формула расчета сложных процентов: FV = PV * (1 + %)N = PV * Кн, где:
- FV – наращенная сумма долга.
- PV – первичная сумма долга.
- % – ставка за период начисления.
- N – количество периодов начисления.
- Кн – коэффициент наращения сложных процентов.
Наращивание простых и сложных процентов Формулы простых и сложных процентов позволяют определить объемы переплаты и предварительно оценить выгоды банковского продукта.
Декурсивные и антисипативные ставки По времени выплаты ставки бывают:
- декурсивными — выплачиваемыми в конце вместе с возвратом кредита;
- антисипативными — выплачиваемыми авансом при предоставлении кредита.
Декурсивные ставки выгодны для заемщиков, а антисипативные — для кредиторов, но банки обычно действуют в своих интересах:
- проценты на депозитах рассчитываются декурсивным способом,
- кредитные — антисипативным: при выдаче кредита сразу определяется суммарный процент, который затем делится на количество периодов (обычно месяцев).
Декурсивный и антисипативный способы используются при подсчете простых и сложных процентов, когда первоначальная сумма капитала в каждом отчетном периоде меняется.
Виды ставок Фиксированные и плавающие ставки Процентные ставки бывают:
- Фиксированными — неизменными в течение определенного срока.
- Плавающими — изменяемыми и периодически пересматриваемыми банком, в зависимости от некоторых показателей.
Так, классическим показателем является LIBOR — средняя ставка лондонской межбанковской кредитной биржи. Многие банки определяют плавающую ставку по формуле: LIBOR + n, где n — фиксированная ставка конкретного банка. Банки России могут ориентироваться на независимую индикативную ставку, например, MosPrime Rate.
Кредитополучателю на растущем рынке кредитных ставок выгодней брать кредит по фиксированной процентной ставке.
Наверняка каждый, кто когда-то брал кредит или становился вкладчиком банка, вначале сталкивался с понятием «банковская процентная ставка»: Процентная ставка — это сумма, выраженная в процентном измерении, которая устанавливается банком за пользование кредитом и выплачивается за определенный период — год, квартал или месяц.
- Если деньги кладутся на текущий банковский счет или депозит, вкладчик является кредитором банка, а сам банк — заемщиком.
- Если клиент занимает деньги у банка (берет кредит), то кредитором теперь является банк, а клиент — заемщиков.
Знание этих простых истин избавит от комплексов, которые населению внушают банки, разъясняя им многокилометровые формулы расчетов процентов с биномами Ньютона, факториалами, сложными корнями, степенями и прочей математической лабудой сложностью.
Что такое «наращенные проценты»?
Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте о незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.
- Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
- Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
- И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.
- А для расчета реальной переплаты применяется совсем другой финансовый инструмент — эффективная процентная ставка по кредиту или, как ее еще называют ПСК (полная стоимость кредита).
Если надо рассчитать всю сумму, которую клиент должен выплатить банку, то формула простых процентов имеет следующий вид: где S — наращенная сумма кредита. Наращенная сумма кредита представляет собой всю сумму денег, которую клиент должен вернуть банку, — величина первоначального кредита плюс проценты (плата) за использование ссуды. Выдаются под простые проценты, в основном, краткосрочные, небольшие кредиты.
Помимо этого, на практике проценты не присоединяются к сумме кредита (ссуды, долга), а периодически выплачиваются по фиксированной процентной ставке. Следовательно, ссуды с простым процентом и фиксированной ставкой выдаются, если рассчитываются: 1) точные (фиксированные) проценты на конкретный период (в основном в днях); 2) обычные проценты с фиксированным периодом (в днях); 3) обыкновенные проценты с приблизительно фиксированным сроком выдачи ссуды.
Статистика процентных ставок или проценты за кредит — это статистика цен особого вида. Задача статистики процентных ставок— краткосрочный учет условий выплаты процентов по выбранным видам вложений, кредита и ценных бумаг для того, чтобы можно было сделать вывод о тенденции изменения в развитии процентных ставок. Процентная ставка— величина процента за кредит, которая представляет собой отношение размера дохода от ссуды к сумме ссуды, которая устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В одностороннем порядке кредитная организация не имеет права изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, помимо случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Обычно аннуитетный график погашения кредита составляет банк, обработав заявку от клиента. Еще раньше «прикинуть» размер платежа помогают онлайн-калькуляторы. Вбив в них основные параметры — величину займа, ставку, срок и дополнительный функционал — заемщик видит развернутую схему оплаты.
Иногда клиенты предпочитают составить график вручную. Так они лучше уясняют порядок погашения и не рискуют переплатить банку за ненужные услуги. Формула расчета аннуитетного платежадана ниже:
|
A = K* (S*(1+S)p /((1+S)p-1)) |
|
|
A |
Размер ежемесячного погашения |
|
K |
Изначальный размер кредита |
|
S |
Месячная процентная ставка |
|
P |
Число платежных периодов |
В целом, схема подсчета состоит из двух частей:
- Сначала мы определяем коэффициент — в формуле он заключен в круглые скобки.
- Затем вычисленный коэффициент умножаем на размер ссуды.
Более детально объяснять расчет аннуитетного платежа лучше на примере. Представим, что некий заемщик берет в кредит 850 000 рублей по ставке 16%. Продолжительность выплат — два года. Какой минимальный платеж и итоговая переплата ожидают этого клиента?
Кредитная ловушка с «белорусским» аннуитетом. Как ее избежать?
В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше. Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.
Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 1 960 рублей. Это на 571,2 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.
С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю, так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса, в то время как при дифференцированном графике каждый месяц сумма платежа окажется разной.
Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.
Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.
Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:
ПСК=СК+СВК+%, где:
- СК — сумма кредита;
- СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
- % — проценты по кредиту.
Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.
К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.
Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:
Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где
СЗ — сумма займа;
П — ставка процента за один месяц;
СК — срок кредитования.
Аннуитетными платежами называют взносы по кредиту, которые представлены в виде равных частей и вносятся плательщиком ежемесячно без изменения на всем промежутке времени погашения задолженности. При этом в обязательном порядке меняется структура платежа. То есть: изменяемыми являются части ежемесячного платежа. В самом начале погашения задолженности кредитующийся выплачивает большую часть процентов, и меньшую часть кредитного тела. Со временем эта тенденция меняется, и уже к концу кредита, остается в основном тело займа.
Важно! Большинство банком предлагают именно этот способ погашения задолженности, так как именно он гарантирует максимально получение прибыли, даже в случае досрочного погашения задолженности.
Дифференцированные платежи принципиально отличаются от предыдущих тем, что выплаты в самом начале значительно выше чем в конце. Это зависит от того, что тело кредита погашается равномерно на протяжении всего срока кредитования, а вот проценты начисляются на остаток кредитной суммы.
Конечно, подобный способ оплаты долга может быть и лучше для некоторых заемщиков, ведь постепенно уменьшится сумма ежемесячного платежа. Однако досрочное погашение не так уж и практично, ведь погашать придется практически весь займ, так как большая часть процентов уже давно выплачены.
Обратите внимание! Если платить по кредиту больше чем это прописано в договоре, то и сумма процентов на следующий платеж будет насчитана значительно меньше.
Большинство кредитных организаций, стараясь максимально точно предоставить информацию о будущем кредите и стоимости его для клиента, предлагает на своих официальных сайтах сделать предварительный расчет будущего займа. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора, в который заложена сложная вычислительная формула.
Однако, для тех кто не боится математических расчетов, проделать предварительную процедуру подсчета кредитных обязательств можно и самостоятельно.
Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности. То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее?
А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.
Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:
- по аннуитетным платежам — 223,42 рубля;
- по дифференцированным — 216,67 рублей.
Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.
Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка
Как мы уже определились, каждый из видов погашения задолженности имеет свои достоинства и недостатки. Например, аннуитетные платежи будут более выгодные людям, которые не хотят путаться с постоянными изменениями платежных сумм и не могут позволить себе слишком большую сумму первоначальных платежей. Но при всем этом есть явный минус — значительная переплата по кредиту за простоту и удобство.
А вот дифференцированные платежи, соответственно получат другие преимущества:
- выплаты стабильно снижаются, высвобождая семейный бюджет для других покупок;
- внося суммы превышающие установленные банком, вы быстрее погасите задолженность и сэкономите на процентах;
- общая переплата процентов будет также значительно меньшей.
Но при всех этих явных плюсах можно определить и минусы:
- сумма первых платежей будет больше чем при аннуитетных, особенно это будет заметно на крупных займах (для некоторых заемщиков она может стать неподъемной);
- оформить кредит с таким типом выплат весьма сложно, банки не хотят терять свою выгоду.
Следовательно, какой выбрать тип отплаты по кредиту, аннуитетный или дифференцированный решать только вам. Все зависит от ваших возможностей и сроков, на которые планируется оформлять займ.
Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:
- Ипотека, потребительский кредит, автокредит, товарный кредит – ставка фиксируется в договоре и не меняется. Схема выплаты может быть разной.
- Кредитная карта – начисление фиксированного процента на остаток задолженности за расчетный период (календарный месяц). К процентам причисляется сумма страховки и другие комиссии.
Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.
В России применяют две схемы выплаты кредита:
- Аннуитетная – равными суммами на протяжении всего срока действия договора. В первые месяцы большую часть регулярного взноса составляют проценты текущего и будущих периодов. К концу срока погашения состав платежа меняется обратно пропорционально.
- Дифференцированная – размер платежа снижается ежемесячно. Сумма основного долга равномерно распределяется по месяцам. Начисляемые проценты причисляются по убывающей: большая их часть приходится на первые периоды, постепенно снижаясь.
По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам.
Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500. Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже. На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.
Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.
Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.
Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.
Аннуитетный платеж: что это такое и чем отличается от дифференцированного
Аннуитетный платеж рассчитывается по формуле:
П = Ф х C
Отсюда видно, что чем больше расчетный фактор (Ф) и сумма основного займа (С), тем больше ежемесячный платеж (П).
Расчетный фактор определяют по формуле:
Ф = M x (1 + M)^n / (1 + M)^n — 1
Получается, что:
- с увеличением ежемесячной ставки (М) увеличивается расчетный фактор (Ф);
- чем больше срок кредита в месяцах (n), тем меньше расчетный фактор (Ф).
По этой формуле можно рассчитать подходящий вам ежемесячный взнос. Но на сайтах крупных финансово-кредитных организаций для аннуитетного расчета можно использовать кредитный онлайн-калькулятор.
Чтобы провести онлайн аннуитетный расчет займа, вам нужно будет три значения: сумма, срок и процент. На основании этих данных вы сможете на сайте кредитной организации сформировать график ежемесячных выплат. Это касается простой версии калькулятора. Но аннуитетный расчет можно сделать и в его расширенной версии. Здесь вы можете добавить ежемесячную комиссию, например, за ведение счета или досрочное погашение. Таким же образом добавляется и единоразовая комиссия, это может быть обязательное страхование жизни.
Сформируйте на сайте аннуитетный график погашения кредита. Вы можете сохранить его или отправить на электронную почту. А потом сравнить с графиком, который вам предоставят в кредитном отделе банка. И если уж вы решили убедиться в честности кредитора, то, используя формулу, рассчитайте аннуитетный платеж самостоятельно.
Подробнее рассмотрим достоинства и недостатки аннуитетных платежей.
Банки выбирают аннуитетный вид выплат кредита. И это для них выгодно, потому что, начисляя проценты, они зарабатывают. А предлагая дифференцированную схему, кредитной организации приходится идти на риски. Так как не всегда удается правильно рассчитать, каким должен быть доход заемщика, чтобы ежемесячные взносы не оказались для него проблемой. Вот почему почти 90 % займов одобряется с аннуитетным графиком погашения.
Плюсы этой схемы:
- Четкий график ежемесячных взносов по кредиту.
- Аннуитетные суммы меньше дифференцированных. В последней схеме выплаты иногда могут достигать половины дохода клиента, а это делает из кредита большую проблему.
Но этот метод расчета не приносит выгоды заемщику, так как переплата оказывается больше. И в этом минус аннуитетных графиков. Если вы берете кредит на небольшой срок, то этот недостаток не будет настолько критичным. Но при ипотечном займе переплата может оказаться значительной. Нужно всегда рассчитывать разные варианты кредитования. При этом следует обращать внимание на основную сумму, срок и процентную ставку. Какого-то универсального способа выбора схемы погашения займа не существует.
Первый пример расчета аннуитетного взноса. Для удобства выполняйте расчеты на компьютере с помощью программы Microsoft Excel.
Нам дано: сумма кредита – 1 млн руб., срок – 3 года, ставка – 20 % годовых. Договором предусмотрен аннуитетный способ погашения.
- Рассчитаем, сколько составляет процентная ставка в месяц: 20 % делим на 12 месяцев и получаем 0,017 %.
- Определяем коэффициент аннуитета: (0,017 * (1 + 0,017) ^36) / ((1 + 0,017) ^ 36 — 1) = 0,037184.
- Рассчитаем аннуитетный платеж: 0,037184 * 1 000 000 руб. = 37 184 руб.
- Переплата по кредиту составит 338 623 руб.
Если бы по условию договора погашение кредита шло дифференцированными платежами, то переплата составила бы меньше, а именно 308 333,33 руб.
Второй пример. Сумма кредита – 1 млн руб., ставка – 14 %, погашение по аннуитетной схеме. Ежемесячный взнос и переплата будут зависеть от срока, на который предоставлен кредит. Если, конечно, заемщик исправно следует составленному графику погашения кредита.
| Срок займа | Размер взноса, руб. | Итоговая переплата | |
| в рублях | в процентах | ||
| 12 месяцев | 89 787 | 77 445 | 7,7445 |
| 36 месяцев | 34 177 | 230 395 | 23,0395 |
Для того чтобы рассчитать ежемесячный процент, нужно оставшуюся часть кредита умножить на годовую процентную ставку и разделить на 12. Вот как рассчитывается сумма первого взноса по кредиту:
1 000 000 х 0,12 / 12 = 10 000
Исходя из этих расчетов получается, что первый аннуитетный взнос суммой 11 011 руб. состоит из: 10 000 руб. – проценты, вознаграждение банку и 1 011 руб. — тело кредита.
При дифференцированной системе переплата по займу будет меньше, чем по аннуитетной. Но если вы будете вносить равные ежемесячные суммы, строго соблюдая график, а свободную часть денег направлять на досрочное погашение долга, то по любой из двух систем вы сможете рассчитаться в одно и то же время и с одинаковой переплатой.
Но если ваше финансовое положение вдруг изменится, то выплачивать кредит по аннуитетной схеме с равными меньшими суммами вам будет проще, чем по дифференцированной.
Если вы планируете взять кредит, правильным будет заранее рассчитать платежи по нему. Так вы защитите себя от разочарований, когда в дальнейшем переплата по займу окажется слишком большой.
Рассчитать кредитные платежи можно не только на калькуляторе. Удобнее будет проводить такие вычисления на компьютере, ведь на каждом из них присутствует программа для работы с электронными таблицами Excel.
Вот как рассчитать аннуитетный кредит, используя функцию ПЛТ:
- Откройте новый лист и в свободной ячейке задайте соответствующую функцию.
- Вводим данные, которые запрашивает программа.
Теперь в ячейке автоматически появилась интересующая вас цифра. Обратите внимание, что это достаточно простые расчеты. Программа не требует никаких уточнений, но в реальном договоре нюансы могут быть прописаны.
Так с помощью программы Excel вы можете самостоятельно в домашних условиях рассчитать ежемесячную сумму по аннуитетной схеме. А используя дополнительные функции программы, такие как ОСПЛТ и ПРПЛТ, можно рассчитать платежи по основному долгу и по процентам.
График аннуитетных платежей прост и прозрачен. После нескольких оплат о нем можно и забыть. Если кредит стал для вас необходимостью, то такой вид кредитования будет удобным.
Подбирая заем, вы сами можете указать не только тип расчета, но и процентную ставку, комиссию, периоды выплат и т. д.
- Процентные ставки
- Фиксированная ставка может оставаться на протяжении всего срока кредита, а может изменяться в разные периоды. Например, в первый год она будет 13 %, во второй – 14 %, в третий – 15 % и т. д. Или другой вариант: первые пять лет процент остается неизменным, а потом меняется. Такие нюансы всегда указаны в кредитном договоре.
- Ставка, зависящая от индикатора рынка, может меняться. Допустимо установить границы, в пределах которых будут изменения. Такая переменная ставка пересматривается несколько раз в год, это условие прописывается в договоре. Ее изменение может привести к пересчету ежемесячных выплат и срока займа.
- Ставку можно комбинировать: в течение определенного срока она будет фиксированной, а потом станет переменной.
- Комиссия, взимаемая банком за обслуживание счета
- Сумма может быть фиксированной, а может высчитываться процент от оставшегося долга или ежемесячного взноса.
- Если вы перечисляете деньги из другого банка, то за это каждый месяц может взиматься отдельная плата.
- Могут рассчитать процент от всего платежа с установленными максимальными и минимальными границами.
- Сумма может выражаться в процентах от тела кредита.
- Периоды внесения платежей
- Возможно оформить заем без ежемесячных взносов. Процент снимается за весь срок только один раз на дату погашения.
- Платежный период может составлять не 30 дней, а 14. Для юридических лиц есть предложения с интервалами погашения больше месяца.
- Возможно округлить сумму, уменьшив часть взноса. Тогда оставшаяся его часть перенесется на последнюю оплату.
- Платежные каникулы
- Можно отсрочить выплату основного долга по кредиту на определенный период, но продолжать уплачивать только проценты.
- Допускается отсрочить платежи на условиях частичной оплаты кредита. Например, с такого-то месяца по такой-то вы не будете платить основной долг, только проценты. Или вы гасите только основной долг, а проценты вносите потом:
- одной суммой после окончания каникул;
- последним взносом, когда будете закрывать кредит;
- равными платежами на определенный период после каникул;
- одинаковыми суммами на весь срок кредита.
- Ежемесячные платежи
- При приближении пенсионного возраста заемщика по условиям кредитования основная часть долга должна быть выплачена до пенсии. Последующие выплаты станут меньше. Это облегчит пенсионеру выполнение кредитных обязательств, так как теперь доход его будет ниже. Изменение ежемесячных взносов возможно в зависимости от возраста и дохода заемщика.
- Допускается и увеличение ежемесячных выплат. Например, если вы знаете, что в будущем ваша зарплата увеличится или появится дополнительный доход.
- Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
- Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
- Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
- Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности
Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления. Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.
Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.
Выбирая схему погашения кредита, надо понимать, что аннуитет всегда выгоден банку, а не заемщику! Но только в двух случаях аннуитет – меньшее из двух зол:
- При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
- У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)
Аннуитет — это равные по сумме платежи, выплачиваемые через одинаковые промежутки времени. Плательщик, выбравший такую форму погашения долга, ежемесячно вносит одну и ту же сумму, невзирая на остаток, который за ним числится.
Каким образом это достигается? Платеж по кредиту состоит из двух частей:
- Тело самого кредита.
- Проценты.
Как выглядит график погашения, когда платят аннуитетный вариант? В графике будет стоять одна и та же сумма. В начале или в конце срока выплаты кредита она не изменится — так прописано в кредитном договоре и принято во внимание при расчете графика платежей к нему.
Проще говоря, аннуитет — это способ упростить возврат кредитных средств, хотя в итоге заемщик переплачивает. Это происходит, потому что проценты начисляются на тело кредита, а оно уменьшается медленно. В данном случае нет смысла в досрочном погашении, это не поможет сэкономить на процентах.
Что такое аннуитетный платеж и как его погасить?
При аннуитетной схеме долг выплачивается в течение всего срока равными частями. Каждый платеж состоит из двух частей: одна погашает тело кредита, а вторая – проценты. В течения срока выплат доля процентов уменьшается, а доля тела – увеличивается.
Этот способ расчета использует большинство российских банков. Взносы по ней проще вычислить, так как здесь нужно знать только одну формулу. Но переплаты в таком случае часто больше, чем у долга, рассчитанного по дифференцированной схеме.
Посчитать аннуитетные платежи самому можно по такой формуле:
Платеж = сумма кредита × процентная ставка в месяц / 1-(1+процентная ставка в месяц)^-количество месяцев
Пример:
Анатолий Волков взял 50 000 рублей на три года. Ставка – 20% годовых.
Размер процентной ставки за месяц рассчитывается так:
Итак, при аннуитетной схеме для подсчета платежей нужно найти общую сумму долга и поделить ее на число месяцев кредита. При дифференцированной применяется формула, которая похожа на формулу подсчета простых процентов у займа. Оба варианта имеют как преимущества, так и недостатки. Поэтому они будут выгодны в разных ситуациях:
- Сумма переплат по аннуитетной схеме выше, чем по дифференцированной. Поэтому для банков выгодна первая, а для клиентов – вторая
- Размер ежемесячного платежа при аннуитетной схеме постоянный, а при дифференцированной он меняется. И банку, и клиенту проще использовать аннуитетную схему – они будут точно знать, сколько нужно вносить каждый месяц
- Аннуитетные платежи по кредиту рассчитать самому проще, чем дифференцированные. Достаточно вычислить размер минимального взноса по одной формуле. Для дифференцированной схемы нужно вычислять размер каждой выплаты по отдельности
- При дифференцированной схеме проще погасить часть кредита досрочно. Процент будет рассчитываться по новому остатку. Если заем использует аннуитетную схему, то при частичном досрочном погашении нужно будет полностью пересчитывать все переплаты
- Из-за этих особенностей банки чаще используют именно аннуитетную схему. Дифференцированная встречается намного реже. Еще реже можно самому выбрать способ расчета процентов
Сравнить аннуитетную и дифференцированную системы вам поможет таблица:
| Схема расчета долга |
Аннуитетная |
Дифференцированная |
|
Сумма переплат |
Большая |
Небольшая |
|
Размер ежемесячного платежа |
Не меняется |
Сначала большой, потом уменьшается |
|
Простота расчета |
Простая |
Сложная |
|
Распространенность |
Высокая |
Низкая |
|
Досрочное погашение |
Сложно погасить досрочно |
Легко погасить досрочно |
При расчете переплат по кредиту учтите, что на сумму ежемесячного платежа влияет не только процентная ставка, но и взимаемые банком комиссии – оплата страховки, обслуживание банковской карты, неустойки за просрочку и другие. Помните и о том, что банки могут вводить свои правила расчета переплат. Перед оформлением кредита заранее узнайте все подробности в договоре или у сотрудников банка.
Итак, чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту, необходимо знать, по какой схеме они начисляются. От этого будет зависеть и формула:
- При равных (аннуитетных) платежах рассчитайте размер ежемесячного платежа и умножьте его на количество месяцев
- При уменьшающихся (дифференцированных) платежах платеж за следующий месяц рассчитывается по остатку в предыдущем
- При схеме «проценты на проценты» переплата по каждому платежу прибавляется к телу кредита — платеж за следующий месяц считается по увеличенной сумме
Банки чаще применяют аннуитетную схему, тогда как заемщику выгодна дифференцированная. Узнать, какая схема используется в вашем случае, можно в договоре. Экспертное мнение
Прежде чем взять кредит в банке, необходимо просчитать его погашения. Для этого нужно знать график погашения, размер ежемесячного платежа и общую сумму, которую вам предстоит выплатить банку. В интернете можно найти онлайн-калькуляторы, которые позволят вам рассчитать кредит. Для этого понадобится ввести сумму кредита, срок погашения и процентную ставку. Кроме того, вам нужно выбрать схему оплаты — аннуитетную (равными платежами) или дифференцированную (уменьшающимися платежами).
Аннуитетную схему использует большинство банков, поскольку она позволяет им больше зарабатывать на процентах по кредиту. Однако, она бывает удобна и заемщику, поскольку он точно знает сумму каждого платежа на протяжении всего срока погашения кредита.
При дифференцированной схеме заемщик платит меньше, поскольку каждый платеж постепенно снижается. Но в этом случае сумму каждого следующего платежа приходится рассчитывать отдельно.
Не стоит ограничиваться одним онлайн-калькулятором — сверьте результат с расчетами в других сервисах. Перебрав суммы, сроки и процентные ставки по кредиту, вы сможете выбрать самые удобные для вас условия. Не факт, что банк согласится на них, поскольку его цель — побольше заработать на вас. Но зная подходящий вам вариант, вы сможете внимательнее изучать условия и, в конечном итоге, получить удобный для вас кредит.
После предварительного расчета вы можете удивиться тому, что полученный результат не совпадает с реальностью. Нужно помнить, что банк может начислять комиссии за дополнительные услуги и взимать оплату за страховки. Чтобы точно знать, за что вы платите необходимо внимательно читать кредитный договор и все прилагаемые к нему документы. Недобросовестные банки могут вписать в договор сложную схему погашения кредита, при которой заемщик вынужден возвращать сумму в несколько раз превосходящую выданную. Такую схему, к примеру, часто применяют мошенники при автокредитовании.
- Сейчас
- Вчера
- Неделя
- Сутки
- Неделя
- Месяц
Этот способ предусматривает возврат взятых денежных средств с начисленными на них процентами равными долями в течение всего срока займа. Он рассчитывается по специальной формуле, приведённой ниже вместе с примером графика ежемесячных взносов.
Классический способ погашения кредита
Этот способ, наоборот, характерен разными по величине суммами, которые определяются более просто – проценты за месяц начисляются на ссуду, оставшуюся на первое число. От первого варианта данный дифференцированный метод отличается тем, что каждый платёж содержит неизменяемую со временем часть взятого займа. Варьируется только сумма процентов, именно она создаёт неравномерность взносов.
Расчет аннуитетного платежа
Исходя из полученного коэффициента, можно рассчитать ежемесячный платёж и его составляющие. Полученные результаты демонстрирует таблица.
| Месяцы | Сумма ежемесячного взноса | Её составляющие | Остаток займа | |
| % | Погашение основного долга | |||
| 1 | 11817,10 | 1250,00 | 10567,1 | 89432,90 |
| 2 | 11817,10 | 1117,91 | 10699,19 | 78733,71 |
| 3 | 11817,10 | 984,17 | 10832,93 | 67900,78 |
| 4 | 11817,10 | 848,76 | 10968,34 | 56932,44 |
| 5 | 11817,10 | 711,66 | 11105,44 | 45827,00 |
| 6 | 11817,10 | 572,84 | 11244,26 | 34582,74 |
| 7 | 11817,10 | 432,28 | 11384,82 | 23197,92 |
| 8 | 11817,10 | 289,97 | 11527,13 | 11670,79 |
| 9 | 11817,10 | 145,88 | 11670,79 | 0,00 |
| ИТОГО | 106353,90 | 6353,48 | 100000,00 | |
Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.
Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.
Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.
Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.
Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.
Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.
Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.
Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.
Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.