Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Недорогая оценка дома и земельного участка для ипотеки в сбербанке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Оценка недвижимости для ипотеки в Сбербанке – процедура определения ликвидности приобретаемого объекта при помощи независимого эксперта. Согласно ФЗ «Об ипотеке», при оформлении жилищного кредита, заемщик обязан предоставить в качестве предмета залога имеющуюся квартиру или приобретаемое жилье. В связи с тем, что залогодержателем считается банк, он требует от плательщика проведение мероприятий по оценке.
Кредитор устанавливает предельный размер займа, исходя из ликвидной и рыночной стоимости помещения. Именно так банк страхуется от невыплаты заемщиком ипотечной ссуды, получая возможность реализовать недвижимость и покрыть издержки.
Нужна оценка квартиры и самому клиенту, благодаря ей определяется адекватность стоимости жилья. Также, заемщик обращается к независимому оценщику для того, чтобы находясь в сложной финансовой ситуации, он смог самостоятельно продать квартиру по рыночной цене для погашения долга.
Содержание:
Недорогая оценка дома и земельного участка для ипотеки в сбербанке
Проводится оценка объекта недвижимости только профессиональными экспертами, с должным уровнем аккредитации и полным пакетом разрешительных документов.
Первостепенно сотрудник собирает необходимую информацию, которая относится непосредственно к конкретной недвижимости: год постройки, материал изготовления, степень износа, количество перепланировок, территориальное расположение, техническое оснащение и т.д. Обобщая полученные данные, он проводит детальный анализ и производит оценку, составляется отчет, в который входят фотоснимки объекта недвижимости, графики, схемы и подробные выводы.
Изучение ипотечной квартиры может проводить аккредитованная компания от Сбербанка или независимый эксперт.
Основные достоинства:
- Надежность. Компании, замешанные в судебных разбирательствах или оценщики, имеющие судимость не попадут в реестр Сбербанка.
- Компетенция. Эксперт обязан иметь соответствующее образование, аттестат и трехлетний стаж работы. По этим параметрам банк определяет профессионалов.
- Безопасность. Деятельность экспертов застрахована, поэтому, в случае допущения ошибки в отчетности, все издержки клиента, связанные с этим, будут компенсированы.
Среди минусов оценки квартиры для ипотеки в Сбербанке можно выделить только то, что с сотрудником компании невозможно договориться о завышении стоимости квартиры. Также, оценщик не сможет изменить отчет, обнаружив незаконную перепланировку.
Сбербанк устанавливает обязательные требования к оценщикам:
- Эксперт должен быть членом саморегулируемой организации и иметь свидетельство.
- Каждые 3 года он обязан повышать квалификацию.
- Деятельность сотрудника должна быть застрахована.
- У него отсутствуют судимости или открытые судебные дела.
Определенные условия предъявляются не только к экспертам, но и самим компаниям:
- Два и более сотрудника имеют специальное образование.
- Профессиональная деятельность организации – от 3-х лет.
- Стаж работы двух и более сотрудников – выше 3-х лет.
В случае, если компания полностью соответствует требованиям, она получает аккредитацию оценщика в Сбербанке. С этого момента она может оказывать услуги заемщикам банка.
Организация не получает официальных сертификатов, а просто оповещается в письменном виде о принятом решении. После этого компания автоматически включается в перечень оценщиков, аккредитованных Сбербанком.
Зачем оценщикам нужна аккредитация
К работе со Сбербанком допускаются только аккредитованные компании. Они считаются более опытными в своей сфере и обладают всей необходимой информацией.
Заемщик самостоятельно заказывает и оплачивает услуги оценщика. Кредитор допускает возможность сотрудничества с посторонними организациями, но при условии соответствия установленным требованиям.
Поэтапный поиск оценочной организации:
- Заказать услугу можно по объявлению в газете или через интернет. Клиент должен выбрать удобный для себя вариант поиска.
- Необходимо внимательно изучить сайт компании. Наличие удобного интерфейса, информации об оказываемых услугах и их стоимости – признаки высококвалифицированных специалистов.
- Важно проверить все документы, подтверждающие деятельность оценщика. Особое внимание следует уделить свидетельству СРО и полису страхования.
- Обязательно нужно изучить все отзывы, не только на сайте компании, но и на форумах.
- Эксперты советуют отобрать 2-3 варианта и связаться с ними, для предварительной консультации и уточнения стоимости.
- Сделать окончательный выбор, опираясь на наличие соответствующих документов и отзывов.
Перед заказом не аккредитованных компаний лучше сопоставить все плюсы и минусы такого риска. Даже если законодательство разрешает обращаться за помощью к подобным организациям, все же Сбербанк относится к ним скептически. На проверку представленного отчет уйдет больше времени, а если он не будет соответствовать установленным требованиям, и вовсе может быть отклонен.
Важно! Услуги оценщика для оформления кредитного договора на ипотеку оплачивает заявитель.
Кредитор на официальном сайте заявляет следующие преимущества подобных ипотечных программ:
- Отсутствие комиссий за оформление и выдачу ипотечного займа.
- Наличие выгодных процентных ставок для зарплатных клиентов (для тех, кто получает заработную плату на карту Сбербанка).
- Возможность привлечения созаемщиков для повышения шансов на одобрение заявки.
- Выпуск дополнительной кредитной карты с суммой до 600 000 рублей для тех, кто оформил ипотеку (дополнительные деньги могут понадобиться для ремонта или приобретения мебели, а также для обустройства участка).
Такие выгодные дополнительные возможности действительно могут привлечь внимание клиентов на этапе выбора программы кредитования.
Как показывает статистика, в России 60% кредитов оформляет один из крупных банковских учреждений – Сбербанк. Здесь можно оформить ипотечный кредит на приобретение земельного участка с домом под 9,5 процентов годовых. Это минимальная начальная ставка. Но она может быть еще ниже. Участники государственных программ жилищного кредитования могут оформить ипотеку под 9%.
При оформлении ипотечного займа нужно учитывать, что ставки могут изменяться в сторону увеличения в следующих случаях:
- Вы не являетесь зарплатным клиентом Сбербанка (+0,5%).
- Вы отказываетесь от оформления полиса страхования жизни и здоровья (+1%).
- До подписания договора действует ставка, увеличенная на 1%.
Таким образом, получить ипотеку под 9,5% могут зарплатные клиенты Сбербанка, оформившие страхование жизни. В противном случае, ставка будет равняться 10% или 10,5%. Для участников жилищных программ с господдержкой максимальная ставка будет 9%+1%=10% при отказе от страховки.
Оценка недвижимости для ипотеки в Сбербанке
Сбербанк предъявляет особые требования как к заемщикам и их поручителям, так и к недвижимости, причем приобретаемой и оформляемой в залог (если это другая недвижимость). Все стороны и объекты сделки должны подходить под требования банка, только в этом случае возможно оформление сделки.
Указанные лица должны подходить под следующие параметры и соответствовать условиям:
- Возраст не младше 21 года и не старше 75 лет к моменту полного погашения долга с учетом сроков кредитования.
- Обязательное гражданство России и наличие постоянной прописки на территории РФ.
- Официальный трудовой стаж за прошедшие 5 лет должен составлять от 12 месяцев, причем 6 последних месяцев из них должны приходиться на текущее место работы.
В ситуации, если заемщик не в состоянии погасить кредит, за него это должен сделать созаемщик. Они вместе подписывают кредитный договор и принимают равную на себя ответственность за погашение займа.
Для оформления ипотеки в Сбербанке можно привлекать до 3 созаемщиков, которые подходят под требования кредитора. При рассмотрении суммы в заявке будут учтены доходы всех лиц в совокупности.
Законный муж или жена становятся созаемщиками автоматически, не смотря на их возраст и платежеспособность. Исключением являются отсутствие российского гражданства супруга или наличие брачного договора, предписывающего раздельное имущественное владение в браке.
Поручитель – это лицо, которое обязано выполнить долговые обязательства заемщика в случае, если он сам не сможет этого сделать.
Недвижимость, приобретаемая в ипотеку, чаще всего выступает объектом залога для банка, поэтому банк оценивает её ликвидность. В качестве обеспечения банку можно предоставить иное имущество заемщика, если оно есть. Требования будут одинаковы в обоих случаях:
- состояние дома – не аварийное, объект не находится в списках под снос;
- фундамент кирпичный, железобетонный, бетонный, каменный;
- процент износа не более 40% (прописан в техническом паспорте);
- коммуникации центральные или индивидуальные;
- дом благоустроенный и отдельно стоящий.
Так как дом невозможно купить без участка, кредитная организация предлагает ипотеку на покупку земли. Должно быть проведено межевание участка, границы должны быть обозначены в документах. Населенные пункты, где будет строиться дом, должны иметь категорию для индивидуального жилищного строительства.
К участку банк также предъявляет требования:
- иметь удобные транспортные развязки;
- возможность проведения инженерных коммуникаций;
- земля должна находиться в собственности заемщика;
- местность должна иметь развитую инфраструктуру вокруг.
Одним из этапов оформления ипотечного займа является получение одобрения Сбербанком выбранного объекта недвижимости. На данном этапе кредитор будет проверять его на соответствие предъявляемым требованиям. Если кредитор откажет, необходимо будет подыскать другой объект.
Чтобы оформить ипотеку на частный дом в Сбербанке, необходимо предоставить достоверную документацию, которая пройдет юридическую проверку на чистоту. Оформления начинается с того, что заемщик и созаемщик предоставляют в банк:
- Заявление с анкетными данными на получение ипотечного кредита.
- Личные документы (паспорт, основание для смены фамилии, если такое имело место быть).
- Подтверждение официального трудоустройства и стажа на последнем рабочем месте (копия трудовой книжки или трудового договора), а также справки о доходах за последние полгода (2-НДФЛ или по форме банка).
- Документы на недвижимость, которая будет предоставлена в залог (если закладная будет оформлена на иное имущество, а не на приобретаемый объект).
Важно! Клиенты, получающие заработную плату на карту Сбербанка, могут не предоставлять документы по третьему пункту, так как движение денег на их счету Сбербанк и так видит.
После одобрения ипотеки нужно будет донести еще несколько бумаг:
- Документы, доказывающие наличие денежных средств на внесение первоначального взноса (к примеру, выписка с банковского чета, расписка о получении денег в долг от родственников, материнский сертификат и т.п.).
- Документы на приобретаемую недвижимость (их можно предоставить в течение 90 дней со дня одобрения ипотеки).
Также могут потребоваться дополнительные бумаги, которые нужно предоставить по требованию банка (свидетельство о браке, о рождении детей, согласие супруга на предоставление купленного имущества в залог и т.п.).
Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?
Если ипотека оформляется на строительство дома на купленном участке земли, потребуются документы, связанные со строительством (разрешение на строительство, проектный план, смета, договор с подрядчиком и т.п.). В каждом случае конкретный список нужных бумаг лучше уточнять у кредитного менеджера.
Когда вы обращаетесь к оценщику, обязательно информируйте его о цели проведения оценки и лучше уточните в каком банке у вас будет ипотечное кредитование. Оценщики, которые специализируются именно на оценке недвижимости, как правило, знают о дополнительных требованиях к отчету у того или иного банка.
Выбирать оценочную компанию лучше из списка рекомендованных банком. Это значительно ускорит рассмотрение заявки на ипотеку, ведь банковской службе безопасности не придется проверять неизвестного оценщика.
Предварительный этап:
Обязательным этапом оценки дома для ипотеки, помимо сбора документов – это его осмотр оценщиком. Специалист сверяет параметры жилья, заявленные в технической документации объекта с его реальным состоянием. Помимо этого, он оценивает фактическое состояние объекта: состояние ремонта, наличие повреждений и прочего.
Пример из практики:
Довольно часто наши оценщики сталкиваются с тем, что клиенты пытаются скрыть наличие не узаконенных перепланировок или пристроек к дому, или не зарегистрированных построек на земельном участке. Это связано с тем, что наличие такой перепланировки или постройки может повлиять на решение банка в одобрении ипотеки в отрицательную сторону, что естественно нежелательно для клиента.
Расчетный этап:
Как давно уже показала практика, наиболее точное определение стоимости жилой недвижимости дает сравнительный подход. В самом общем виде он рассчитывает рыночную стоимость на основе цен сделок с аналогичными объектами, скорректированную на выявленные различия.
При расчете стоимости дома учитывается множество факторов. Лишь некоторые из них:
- Месторасположение
- Транспортная доступность
- Материал и тип фундамента
- Материалы стен и перекрытий
- Площадь и рельеф прилегающего земельного участка
- Состояние и качество отделки и прочее
Помимо рыночной стоимости в отчете об оценке для ипотеки обязательно должен быть расчет ликвидационной стоимости.
Ликвидационная стоимость – это та цена, по которой дом можно продать в максимально сжатые сроки, и она, как правило, ниже рыночной.
Это вызвано стремлением банка обезопасить себя в случае невозможности клиентом оплачивать кредитные платежи. Тогда банк сможет расторгнуть договор и продать объект недвижимости, а вы не останетесь должником.
Важно:
Рекомендуем не пытаться искусственно завышать стоимость дома, чтобы банк одобрил более крупную сумму. Иначе в случае расторжения договора средств с реализации дома просто не хватит, и вы останетесь должны.
Процедура оформления ипотечного кредита является сложной, и для получения займа недостаточно соблюдать условия, или предоставить все необходимые документы. Есть еще и момент, который касается требований к кредитополучателям. При условии соответствия им и наличии полного пакета документов предоставляется займ. В настоящее время требования по данному виду кредитования являются следующими:
- Кредитополучатель должен быть не младше 21 года на момент оформления ссуды, и не старше 75 лет на момент ее погашения;
- Наличие гражданства Российской Федерации. Также в некоторых случаях допускается временное гражданство и прописка на территории страны;
- Трудовой стаж за последние пять лет не должен быть меньше года. При этом заемщику необходимо иметь стаж на текущем предприятии не менее шести месяцев.
Это стандартные требования, которые предъявляются Сбербанком к лицам, получающим ссуду. если у заемщика не получается современно гасить задолженность по кредиту, то за него это делает созаемщик, который подписывает ипотечное соглашение вместе с ним. Кредитополучатель имеет возможность привлечь до трех таких лиц. К ним также предъявляются определенные требования.
Также нужно найти поручителя. Это станет дополнительной гарантией исполнения долговых обязательств перед Сбербанком.
Жилой объект, который будет куплен клиентом банка на заменые средства, выступает в качестве залога. По этой причине банковской организации важно его состояние. Если есть возможность, то Сбербанку разрешается предоставить в роли обеспечения по кредиту другое имущество, собственником которого является кредитополучатель. К такой недвижимости предъявляются следующие требования:
- Объект находится не в аварийном состоянии и не подлежит сносу;
- Фундамент из кирпича, камня, железобетона, бетона;
- Процент износа должен составлять не более 40 процентов. Этот момент прописывается в техническом паспорте на дом;
- Наличие центральных и индивидуальных коммуникаций.
При ипотеке на земельный участок к объекту кредитования предъявляются следующие требования:
- Наличие неподалеку транспортной развязки;
- Возможность подвода различных коммуникаций;
- Собственником земли должен быть кредитополучатель;
- Вокруг должны иметься социально значимые объекты.
Сбербанк проверяет каждый объект на соответствие таким параметрам. Для этого в рамках кредитования есть отдельный этап. Если кредитное учреждение не одобрит выбранный ипотечный предмет, то придется искать другой. Но лучше сразу ознакомиться с требованиями, чтобы не затрачивать на это время.
Если клиенты банка решили воспользоваться ипотекой для покупки жилой недвижимости, то для оформления потребуется собрать пакет документов. На начальной стадии получения займа кредитополучатель передает в Сбербанк следующие бумаги:
- Заявка с личными данными человека, на которого будет оформляться ссуда;
- Документы, подтверждающие личность, среди которых паспорт;
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
- Документ на имущество заемщика, которое будет применяться в качестве залогового обеспечения по ссуде.
Стоит отметить, что клиентам банковской организации, которые получают заплату на банковские карты финансового учреждения, могут не затрачивать время на оформление справок, подтверждающих их платежеспособность. Они не потребуются.
После одобрения банком ипотечного займа, от клиента требуется предоставить еще список документов на рассмотрение. В него входит справка, которая может подтвердить, что у заемщика имеется достаточное количество денежных средств на внесение первоначального взноса по кредитному договору. Это может быть выписка с банковского счета, на котором хранятся средства. Также клиенты предоставляют расписку, в которой указывается, что на эти нужды деньги были взяты в долг у родственников или друзей. Если для первоначального взноса применяется материнский капитал, то должно быть предоставлено соответствующее свидетельство.
Также потребуется сбор, подготовка документов на имущество, которое будет приобретено на заемные средства. Их нужно предоставить в течение 90 дней после одобрения ипотечной суммы. Также не стоит забывать и о том, что кредитной организацией могут потребоваться и другие документы. Дополнительный набор бумаг обычно включает свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельства о рождении детей, согласие мужа или жены на использование общенажитого имущества в качестве залогового обеспечения. Процесс и длительность выдачи ипотечного займа зависит от того, насколько быстро клиент соберет бумаги, и полным ли будет пакет или нет.
Сбербанк выполняет оформление ипотечного займа в несколько этапов:
- Отправка заявки на ссуду онлайн или в отделении банка;
- Предварительное решение. Уведомление гражданин получает по смс на указанный заемщиком номер телефона;
- Подача бумаг на рассмотрение;
- Решение об одобрении или отказе в кредитовании;
- Поиск жилого объекта для приобретения;
- Предоставление в банк документов на выбранную недвижимость;
- Подписание с банком кредитного договора;
- Предоставление первоначального взноса по займу;
- Оформление прав собственности на объект;
- Подписание закладной в кредитном учреждении;
- Передача денежных средств продавцу.
После прохождения всех стадий кредитополучатель становится обладателем собственного жилья или земли для его постройки.
Внимание! По сумме оцененного жилья Сбербанк составит индивидуальные кредитные условия. Предварительная процедура оценивания происходит только с вторичным жильем, новостройки оцениваются позже.
Повлиять сумма оценки может на следующие параметры:
- Одобренная сумма. В Сбербанке одобрят сумму не больше 85% от стоимости имущества.
- Сумма первоначально взноса. Многие ипотечные программы предусматривают внесение аванса в размере от 15% до 30 % от стоимости.
Все оценочные действия направлены на предотвращение мошеннических действий в отношении кредитора, когда продавец и покупатель находятся в сговоре и фиктивно завышают размер сделки для получения собственной выгоды.
Отличительная черта частного дома от квартиры – низкая ликвидность. Этот аспект вносит дополнительный риск при выдаче кредита под частный дом, поэтому процентные ставки выше. Сбербанк разработал несколько программ ипотеки на частные дома, которые позволяют сократить риски и сэкономить заемщику. И все программы имеют в условиях обязательную оценку недвижимости.
Требования кредитных программ:
- Рыночная стоимость частной недвижимости должна быть больше одобренной суммы кредита.
- Земля, на которой стоит дом, должна быть у продавца в собственности.
- Дом без обременения.
- Земля должна быть для индивидуального строительства.
- Наличие заключения эксперта оценочной организации.
Важно! В залог банку можно предложить другое имущество, которое по стоимости будет соразмерно с частным домом, но ликвидность будет выше.
Как и в случае с частным домом, так и с земельным участком обстоят дела в банках – риски высокие, ликвидность низкая. Оценка земли в Сбербанке обязательна, ведь предположить стоимость того или иного участка совершенно не возможно.
При оценке земельных угодий учитываются следующие показатели:
- Расстояние от участка до ближайшего города. Стоимость земли вблизи города обычно выше.
- Общая площадь земли. Замеряется фактическая площадь и сравнивается с данными в кадастровом паспорте участка.
- Инфраструктура. Наличие школ, больниц, магазинов влияет на рыночную стоимость имущества.
- Престижность района. Стоимость земель в «VIP-поселках», или напротив, в «бедных» районах отличается в разы.
Все эти аспекты оценивает эксперт, прежде чем выводить реальную стоимость земельного участка. Объем работ по оценке земель значительно выше, поэтому стоимость услуг оценщика тоже больше средней.
Сбербанк тщательно отбирает партнеров-оценщиков и постоянно пополняет свой список.
- Наличие полного пакета документов, которые тщательно проверяются на подлинность.
- Положительная репутация компаний имеет большую роль для получения аккредитации.
- Соответствие требованиям «отчета об оценке» (более детально о том, что такое отчет об оценке и сколько действует документ, можно узнать тут).
Помимо этого есть условия для оценки коммерческой недвижимости:
- Деятельность компании должна осуществляться не менее 10 лет.
- Количество экспертов от 10 человек для оценки коммерческой недвижимости.
- Штат от 5 специалистов.
- Средний ежегодный доход оценочной организации за период 3 года не менее 30 млн.руб, и не менее 50 завершенных оценок.
- Страхование ответственности не менее чем на 200 млн.руб.
На территории Росси уже больше 400 оценщиков и их число растет. Некоторые компании занимаются только оценкой крупномасштабных проектов, остальные работают с физическими лицами и частными организациями. В зависимости от этого требования для аккредитации от Сбербанка разные.
Требования для аккредитации партнеров по работе с физическими лицами:
- На рынке услуг компания должна находится н менее 3-х лет.
- В штате организации не менее 2 экспертов с 3-х летним стажем.
- Страхование ответственности на 100 млн.руб.
- Отсутствие родственных связей между сотрудниками организации и руководителями Сбербанка.
- Положительная история деятельности.
Сбербанк не ограничивает своих клиентов в выборе оценочной компании, это нельзя делать по законодательству РФ, он рекомендует обращаться в проверенные фирмы.
Выбор оценщика – законное право заемщика, поэтому можно выбрать компанию, не являющуюся партнером Сбербанка. Однако, в этом случае, необходимо убедиться в ее надежности, чтобы избежать мошенников. Стоит обратить внимание на следующие факторы:
- Представленность компании. Любая организация, реально осуществляющая деятельность имеет свой сайт, обновляет на нм информацию, имеет отзывы от клиентов.
- Реквизиты организации. Эту информацию можно так же узнать на их сайте: точное название фирмы, форма организации, ИНН и данные работающих оценщиков.
- Цены на услуги должны быть фиксированными. Вопрос оплаты лучше обсудить до выезда оценщика, чтоб избежать неприятных сюрпризов.
- Срок исполнения. Опытному оценщику на подготовку письменного заключения об оценке недвижимости достаточно пару дней.
Оценка земельного участка для ипотеки Сбербанка
В различных оценочных компаниях одного региона цены на услуги разнятся незначительно. Зависят они от следующих показателей:
- Чем больше объем работы – тем цена выше. Исходя из этого – оценка квартиры дешевле, чем оценка дома.
- Стоимость услуг зависит от рейтинга и престижа компании. В молодых компаниях заказать такую услугу экономичнее, так как заниженными расценками они привлекают клиентов, но из-за неопытности есть риски затягивания процедуры.
- В разных регионах разная стоимость.
Например, в Москве ценовой минимум составляет 2000-2500 рублей за оценку стандартной квартиры до 70 кв. метров. Компании аккредитованные, а значит, успевшие зарекомендовать себя на рынке демонстрируют цены от 4000 рублей. Частные дома и земли оцениваются от 7000 рублей.
Нормальные сроки исполнения оценок в среднем 2 дня, но если клиент просит ускорить процесс, то компания может стоимость увеличить на 30%.
Банк отводит заемщику определенное время до одобрения ипотеки. За выделенное время нужно позаботиться о сборе всех документов со стороны не только покупателя, но и продавца. Оценщик должен посетить покупаемое помещение не позднее срока, отведенного банковской организацией.
Срок, в который должна быть завершена вся проведенная работа, должен составлять 1-2 дня. Именно так действуют профессиональные оценщики недвижимости.
В сбербанке имеется список компаний, которые напрямую не относятся к банковской организации, но сотрудничают с ней по вопросам оценки квартир и домов. У этих компаний соблюден ряд условий для полноценного сотрудничества и аккредитации. К ним относят:
- наличие оценщиков в штате не менее двух человек;
- наличие соответствующего сертификата на предоставление услуг по оценочной деятельности;
- нужно чтобы у фирмы был полис гражданской ответственности;
- опыт работы каждого из сотрудников должен быть не менее трех лет;
- у фирмы не должно быть отрицательной репутации, например, такой как задолженность перед Сбербанком.
Обратите внимание! Подходить к выбору компании стоит также тщательно, как и к сбору соответствующих документов по ипотечному кредиту.
Любая ошибка, допущенная квалифицированным специалистом, повлечет за собой отказ по кредиту.
Первое действие, требуемое от будущего заемщика – это изучение полного списка компаний, предоставляющих услугу в регионе проживания. Этот список приведен на сайте Сбербанка. Если нет возможности воспользоваться интернетом, тогда можно попросить его в отделениях банка.
Отчет, произведенный оценщиками от сторонних организаций, то есть не осуществляющих сотрудничество со Сбербанком, будет принят во внимание, но как показывает практика, этот отчет будет несколько раз отправляться на доработку. Это повлечет за собой не только трату времени и сил, но и вложение денег, которое не принесет результата. Сбербанк принимает оценку от тех компаний, которые включены в совместное сотрудничество.
Если решение было принято в пользу выбора оценщика, не входящего в аккредитованный список Сбербанка, тогда заказчик рискует столкнуться с мошенничеством в сфере услуг, поэтому рекомендуется все же не искать сторонних компаний.
Если все же заемщик самостоятельно обратился в интересующую контору, тогда ему рекомендуется попросить у ее представителей соответствующее свидетельство на вступление в СРО. Помимо этого, нужно убедиться в наличии лицензии и разрешения на проведения оценочных работ с недвижимостью.
На заметку. Если процедура не будет проведена квалифицированным и заинтересованным специалистом, весь итог сделки может обернуться ошибкой и, как следствие, отказом по ипотеке.
Оценка загородной недвижимости для ипотеки Сбербанка
После того как документы были предоставлены в оценочную компанию, а договор между организацией и клиентом был подписан, оценщик приступает к изучению предоставленной документации. После тщательного изучения предоставленных бумаг назначается день и время посещения объекта недвижимости. При этом важно учитывать, что специалисты рекомендуют выбирать светлое время суток для точной оценки. Клиент оплачивает определенную компанией сумму по безналичному расчету или наличными средствами.
После того как специалист прибыл в назначенный объект, процедура оценки происходит в несколько этапов:
- первые 10-15 минут специалист сравнивает предоставленный документ из БТИ с жилым помещением, которое он посетил;
- в помещении и около него проводится фотосъемка на предмет выявления возможных дефектов;
- проводится расчет стоимости заявленного жилья;
- специалист вносит корректировки в стоимость, выявляя преимущества и недостатки осматриваемой недвижимости;
- последний этап состоит из отчета о проделанном осмотре.
Помимо этих этапов, за специалистом закреплены обязанности по осмотру:
- Общего состояния недвижимого имущества, а также года постройки.
- Доступности транспорта и расстояния его от дома.
- Расположения важных социальных объектов: школ, больниц и детских садов.
- Оценщик осматривает внутренние составляющие квартиры или дома, где отмечает наличие ремонта, состояние потолков и пола, а также труб и их характеристики.
Основные методы для расчета стоимости недвижимости состоят из доходного, затратного и сравнительного метода. Без навыков соответствующего расчета у специалиста не получится четкой картины по стоимости жилья.
После проведенного осмотра специалист проводит сравнение с подобными предложениями на рынке недвижимости и выносит решение об итоговой стоимости объекта. На составление отчета у него может уйти от 3 до 5 дней.
Отчет, составленный на основе осмотра помещения, составляется в письменном виде и представляет собой документ, пронумерованный и прошнурованный, а также с проставленной печатью.
Количество страниц в отчете обычно достигает тридцати. Ознакомиться с выполненным отчетом и сразу выяснить все вопросы, возникающие по этой теме, можно после завершения работ по оценке стоимости жилья.
В отчете есть следующие разделы:
- сведения о покупателе и продавце;
- методы оценки указанной недвижимости;
- общие сведения об осматриваемом объекте;
- сведения о рынке недвижимости;
- определение ликвидной и рыночной стоимости по объекту;
- прочие приложения.
В отчете для банка дополнительно предоставляются:
- Документы на исследуемое имущество.
- Фотографии с места осмотра объекта недвижимости.
- Рыночная стоимость жилья.
- Указание цены, по которой банк может реализовать жилье в том случае, если будут проблемы с оплатой за кредит.
Ознакомьтесь с другими полезными материалами от наших экспертов об ипотеке в Сбербанке. Читайте о том, как снизить проценты по ипотеке, досрочно погасить кредит, получить ипотеку с господдержкой, а так же об участии созаемщика и поручителя в сделке.
Если оценка проводилась неаккредитованной компанией, тогда дополнительно потребуется предоставление свидетельства на осуществление деятельности СРО, полис по страховой ответственности и диплом специалиста об образовании в сфере оценке недвижимости.
Скачать образец отчета оценки недвижимости для ипотеки
Покупка жилья по ипотечному кредиту предполагает строгое соблюдение документации и предоставление ее в нужной объеме. Немаловажное значение имеет оценка недвижимости, проводимая специалистами. Она показывает рыночную стоимость жилья и его ликвидность, что для банка имеет значение в принятии решения о предоставлении ипотечного кредитования.
Клиент, претендующий на получение ипотеки в Сбербанке, имеет законное право сделать оценку недвижимости не у аккредитованного оценщика, а у выбранного им самостоятельно. Однако нужно быть готовым к тому, что банк инициирует процедуру аккредитации данного оценщика.
Для этого потребуется предоставить в Сбербанк пакет бумаг, в который входят:
- Копия свидетельства о госрегистрации юрлица (заверенная нотариально).
- Копии учредительных документов.
- Копия банковской карточки с образцами подписей ответственных лиц.
- Копия страховых полисов оценочной компании.
- Копии паспортов и документов оценщиков (включая документ о получении соответствующего профессионального образования).
- Выписка из ЕГРЮЛ.
- Копия документа о постановке на учет в ИФНС.
Сама компания, занимающаяся определением стоимости залоговой недвижимости по ипотеке, должна отвечать следующим ключевым требованиям:
- срок работы на рынке оценочных услуг от 3-х лет;
- наличие лицензии и документов о получении профильного образования у сотрудников;
- наличие полиса страхования гражданской ответственности;
- членство в саморегулируемой организации оценщиков;
- отсутствие предписаний от ФНС, открытого исполнительного производства, уголовных дел и иных санкций и взысканий.
ВАЖНО! Если хотя бы один пункт не соответствует обозначенным выше, то Сбербанк оставляет за собой право отказать в согласовании такой компании и не принять от нее отчет по недвижимости для ипотеки.
Также практика показывает, что отчет по недвижимости для ипотеки, заказанный у несогласованного Сбером оценщика, имеет высокие шансы отправиться на доработку и исправление ошибок. Все это только увеличит срок получения ипотечного кредита.
Оценка квартиры по ипотеке Сбербанка осуществляется путем заключения договора с оценщиком и предоставления комплекта документов, который состоит из следующих бумаг:
- Правоустанавливающие документы на покупаемый объект недвижимости.
- Кадастровый паспорт + техплан помещения.
- Паспорт заемщика (копия).
- Договор купли-продажи и любой иной документ, доказывающий основание владения квартирой.
ВАЖНО! Если есть возможность, следует предоставить все имеющиеся документы о наличии обременения, сведения о владельце в случае получения жилья по наследству и т.д. Это позволит сократить время составления отчета.
Изначально существует 3 основных подхода, используемых в оценке залогового имущества: сравнительный, доходный и затратный. В большинстве фирм используется комплексный метод, при котором учитываются такие факторы, как:
- расположение объекта (район населенного пункта с учетом развитости инфраструктуры);
- состояние дома, в котором располагается приобретаемая квартира (количество этажей, степень износа, наличие общедомовых территорий и площадей, материалы, используемые при строительстве и т.д.);
- состояние самой квартиры (планировка, наличие перепланировок, этаж, общая и жилая площадь, наличие балкона/лоджии, высота потолков, качество ремонта с перечислением видимых дефектов, состояние коммуникаций).
Дополнительно оценщик делает анализ похожих предложений на рынке недвижимости в этом же городе/районе и учитывает усредненный уровень цен.
Специалист определяет рыночную и ликвидационную стоимость жилья. Последняя подразумевает цену, за которую квартиру можно продать в условиях форс-мажорных обстоятельствах и без длительного ожидания. Рыночная же цена – это цена объекта в случае реализации без спешки с ожиданием лучшего предложения.
Если заемщику требуется сделать оценку недвижимости на определенную стоимость, важно об этом заранее сообщить оценщику. Сделать занижение или завышение стоимости вполне реально.
Так как существующий разброс цен на рынке жилья достигает иногда существенных размеров, то можно попросить скорректировать цену в нужную сторону. Особенно актуально это для объектов с уникальными характеристиками и потенциально высокой ценой.
Также существует способ завысить или занизить стоимость путем незаконного соглашения с оценщиком, который за дополнительную плату укажет требуемую заказчиком сумму. Однако делать это крайне не рекомендуется, так как Сбербанк может отклонить оценку при возникновении первого подозрения о несправедливости оценки. К тому же, существует вероятность утраты доверия к самой оценочной компании.
Сбербанк обычно допускает отклонение от рыночной цены, но не более чем на 20-30% стоимости.
Оплачиваемая заемщиком премия за оценку квартиры при ипотеке Сбербанка зависит от таких факторов, как:
- регион, в котором располагается объект залога;
- ценовая политика оценщика (у крупной компании и частного оценщика уровень цен может быть очень разным);
- площадь и тип жилья;
- день, в который планируется выезд специалиста (в выходные дни обычно дороже, чем в будни).
Логично, что стоимость оценки 1-к. квартиры для ипотеки и дома с участком в элитном поселке за городом будут иметь существенный разрыв.
Что касается территориальных различий, в Москве, С.-Петербурге цены будут максимальными – от 5 тысяч рублей. В регионе цены варьируются, стартовая цена – от 2 тысяч рублей. Оформление оценки недвижимости сотрудником Сбербанка – от 3000 рублей.
Стоимость отчета об оценке для ипотеки Сбербанка в Москве и МО:
В конце 2018 года и с 2019 года появилась возможность совсем не платить за оценку недвижимости по ипотеке Сбербанка. Для этого нужно приобрести квартиру на сайте Домклик со специальным маркером, что пройдем отчет об оценке. Чтобы его получить владелец недвижимости должен выложить объявление с обязательными фото, кухни, санузла, балкона или лоджии, если это все есть. Тогда оценка производится автоматически и дополнительно её заказывать нет необходимости.
Оценка квартиры по ипотечному кредиту в Сбербанке оформляется в аккредитованных оценочных компаниях за собственный счет заемщика. Данный документ призван определить справедливую рыночную и ликвидационную стоимость будущего залога, выявить имеющиеся недостатки и особенности, прямым или косвенным образом влияющие на конечную цену. Процедура довольно проста и заключается в том, что оценщик принимает от клиента требуемый пакет документов, выезжает на место для подробного осмотра и на основании этого составляет подробный отчет с выводами и фотографиями.
Сбербанк предъявляет к претендентам на роль заемщика довольно лояльные требования. А именно:
- Российское гражданство. Иностранные резиденты не смогут получить ипотеку, даже если они имеют постоянную прописку на территории РФ.
- Возраст. На положительное решение могут рассчитывать лица, которым уже есть 21 год и не будет на момент погашения займа более 75 лет. Таким образом, кредит на 30 лет может взять человек не старше 45. В противном случае срок договора придется сократить.
- Стаж. Не менее чем за 6 месяцев до обращения в банк, необходимо официально трудоустроиться. При этом, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен превышать 1 год. Для участников зарплатных проектов Сбербанка это требование не является обязательным.
Молодые люди до 25 лет попадают в зону риска по отказу. Начинающих заёмщиков банкиры не любят. Они только начинают работать, имеют скромные доходы, зачастую легкомысленны, не всегда понимают свою ответственность, совершают необдуманные поступки. Повысить свои шансы можно предоставив банку поручителя. Такой же «неоперившийся» приятель в этом случае не подойдёт, лучший вариант кто-то из родителей.
Особенности оценки квартиры для ипотеки Сбербанка
Для снижения рисков по не возврату долга, банк продумывает различные варианты подстраховки. Конечно, в случае возникновения просрочки, можно продать залоговое имущество. Однако, это довольно трудоемкий и длительный процесс, который запускается обычно в случае крайней необходимости.
Гораздо проще, в период финансовых трудностей у заемщика, предъявить требование по уплате долга к Созаемщику, так в ипотечных документах именуют поручителя. Оба, из названых субъектов, подписывают кредитный договор и несут солидарную ответственность по нему. Требования кредитора к ним тоже одинаковые.
Обеспечением по ссуде может быть земельный надел и/или дом, купленные на кредитные деньги, а также иное недвижимое имущество, принадлежащее заемщику, его супругу или родственнику.
Процедуру одобрения должен пройти не только потенциальный заёмщик, но и объект недвижимости, предназначенный для залога. Соответствующее решение принимает юридический отдел банка на основании экспертизы документации.
Критериями для оценки обеспечения являются:
- фактическое состояние и степень износа строения;
- конструктивные особенности (фундамент, кровля, этажность);
- наличие коммуникаций или возможности подключения;
- благоустройство прилегающей территории;
- местонахождение;
- транспортная доступность.
Документы на земельный участок, входящий в общую массу приобретаемого недвижимого имущества, тоже должен быть правильно оформлены. Согласно генеральному плану местности и результатам межевания, земельный надел должен иметь четкие границы по всему периметру. Для продажи подходит только участок находящийся в собственности продавца, а не в аренде.
- свидетельство о праве собственности на строение или землевладение;
- заключение аккредитованной оценочной компании о рыночной стоимости объекта залога;
- паспорт технического состояния и план помещения из БТИ;
- выписка из ЕГРП об отсутствии обременения;
- удостоверенное нотариусом согласие супруга (при наличии) на передачу жилья в залог;
- брачный договор;
- разрешение на продажу от органов опеки и попечительства, если в сделке участвуют несовершеннолетние дети.
Аналогичный комплект необходим также на земельный участок, дачу, иное жилое строение, приобретаемое за счет ипотечных средств.
В течение 3 месяцев после получения положительного вердикта по заявке нужно донести документы по кредитуемому имуществу:
- свидетельство наличия денежной суммы для оплаты первоначального взноса;
- строительную смету и план.
Окончательный перечень необходимых бумаг утверждает банк для каждой отдельной сделки.
Ипотечная сделка — сложная юридическая процедура. Выдача денег возможна только после ряда согласований со стороны различных служб банка. Много времени может занять также правовая экспертиза документов. При отсутствии проволочек процесс оформления займет минимум 2 недели.
Получить займ возможно в дополнительных офисах Сбербанка как по адресу прописки заемщика, так и по месту расположения дома.
Ипотека Сбербанка на покупку дома с земельным участком
Сбербанк при выдаче земельной ипотеки предъявляет довольно жесткие требования к заемщикам. Будущий ипотечный клиент обязан соответствовать следующим условиям:
- наличие российского гражданства;
- возрастное ограничение: 21–75 лет;
- хорошая, «незапятнанная» кредитная история;
- трудовой стаж последнего места службы: от 6-ти месяцев (при наличии общего стажа от года);
- стабильный постоянный доход, уровень которого достаточен для погашений займа и нормального уровня жизни.
Важным шагом к приобретению земельного займа является грамотный и правильный подбор документов. В портфель входят следующие бумаги:
- паспорт РФ;
- анкета-заявление (составляется в банке);
- справки, подтверждающие благосостояние заемщика;
- бумаги по берущемуся объекту земли (кадастровый паспорт, свидетельство права собственности, оценка участка, договор купли/продажи или дарения, мены).
Стоит учитывать, что Сбер имеет полное право потребовать и иные справки в процессе оформления земельной ипотеки. Также необходимостью становится привлечение супруги/супруга на роль созаемщика (если клиент состоит в браке). Объект земельной недвижимости обязан быть передан банку под залог (с нотариально оформленным согласием заемщика).
Лучше всего обращаться к организациям, аккредитованным Сбербанком. Привлечение сторонних оценщиков связано для клиента с риском отклонения документов банком или получения неточных сведений.
Справка! Выбрать подходящую фирму из списка оценщиков недвижимости Сбербанка можно, ориентируясь на отзывы клиентов, опубликованные на форуме.
Процедура проходит по установленному алгоритму:
- клиент обращается в фирму;
- предоставляет необходимые документы;
- оплачивает услуги экспертов;
- специалист проводит анализ выбранным методом;
- клиент получает отчет о стоимости залога.
Отчет, сформированный после проведенной специалистами работы, состоит из 20-25 листов. Каждый из них пронумерован и подписан ответственным лицом во избежание фальсификаций. В отчет входят:
- исходные данные;
- сведения о применяемых методах оценки;
- данные об оцениваемом объекте;
- аналитическая информация о состоянии рынка недвижимости;
- установленная стоимость жилья;
- дополнения и приложения.
Перед началом сотрудничества фирма затребует у заказчика набор необходимых в процессе работы документов. Это основной материал, без которого невозможно начать процедуру. К таковым относятся:
- подтверждение прав собственности на оцениваемый объект;
- документы из БТИ (техпаспорт), поэтажный план и разъяснения к объекту;
- паспорт;
- подтверждение отсутствия на объекте обременений и арестов;
- дополнительные документы, подтверждающие отсутствие споров по недвижимости.
При оценке недвижимости в Сбербанке для организации нужно дополнительно предоставить сведения о балансовой стоимости объекта.
Стоимость процедуры меняется в зависимости от обстоятельств и сложности работы. Конечная цена формируется с учетом:
- расположения помещения;
- размеров имущества;
- срочности работ;
- планировки;
- региона.
В среднем за оценочные работы придется заплатить от 2 500 до 4 000 рублей. Если предполагается выезд специалиста в другой регион, сумма также увеличивается.
Оценка дома для ипотеки – процесс расчета рыночной и ликвидационной стоимостей дома, на основании которых банк определит размер займа.
При этом банку абсолютно не важна цена сделки по купле-продаже, которая указана в договоре. Это исключительно дело продавца и покупателя. Дело в том, что зачастую участники сделки стараются искусственно завысить цену, что в свою очередь невыгодно для банка.