Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Будет ли понижение ставки по ипотеке в 2020». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
В НКР прогнозируют, что ипотечному рынку в 2020 году падения удастся избежать и объем новых выдач достигнет 2,9–3 трлн руб., что соответствует уровню 2018–2019 годов. В случае второй волны пандемии высока вероятность умеренного сокращения рынка — на 5–10%, до 2,6–2,7 трлн руб.
Базовый прогноз «Эксперт РА» предполагает объем выдач ипотеки по итогам года на уровне 2,5–2,6 трлн руб., отмечает аналитик рейтингового агентства Екатерина Щурихина. По итогам года доля первичного жилья в выдачах новых кредитов благодаря программе кредитования под 6,5% может достигнуть половины вместо 30–33% за последние три года, отмечает она.
По оценке «Дом.РФ», средняя ставка по ипотеке в 2020 году составит 7,5–8%, если не начнется вторая волна коронавируса, сообщили РБК в пресс-службе госкорпорации. По итогам года в «Дом.РФ» ожидают выдачи около 1 млн кредитов на 2,5 трлн руб.: «В случае быстрой нормализации ситуации с эпидемией и перехода экономики и доходов населения к росту во втором полугодии текущего года спрос на ипотечном рынке будет еще выше».
Восстановление объема выдач до уровня 2019 года пока остается под вопросом, полагает Пивень: «Сокращение новых выдач в апреле было достаточно существенным. А эффект изменений в экономике еще предстоит оценить».
Содержание:
Аналитики спрогнозировали снижение ипотечной ставки до 7%
Ключевыми рисками для ипотечного кредитования в 2020 году станут снижение доходов населения из-за кризиса и роста безработицы на фоне пандемии, а также сохранение рисков распространения второй волны коронавируса осенью-зимой, что может привести к повторному введению ограничительных мер, утверждает Щурихина. С другой стороны, в последнее время реальность во многом зависит от «черных лебедей», будь то усиление санкционной риторики, падение цен на нефть или пандемия, перечисляет Ульянова. Если под воздействием непредсказуемых факторов ключевая ставка развернется вверх, то и на рынке ипотеки будет затишье, замечает она.
У банков могут возникнуть проблемы с переоценкой стоимости фондирования, замечает Пивень. «Сейчас рынок будет нащупывать, где предельно низкая маржа по ипотеке, с учетом ограниченной операционной эффективности банков снижение маржи может сделать либо снижение ставок, либо выдачу кредитов непривлекательными», — предупреждает эксперт.
Рынок новостроек в 2020 году привлекателен прежде всего благодаря действию программы ипотеки с господдержкой. При средней рыночной ставке выше 8% взять жилищный кредит по этой программе можно под 6,5%, а некоторые банки предлагают ставку 6% и даже ниже.
В чём суть программы? Государство компенсирует разницу между стандартной и льготной ставкой, за счёт чего банки имеют возможность снизить процент для своих заёмщиков. Взять льготную ипотеку может любой гражданин РФ, отвечающий требованиям конкретного банка — участника программы.
Единственное, что нужно учесть, — есть ограничения по сумме кредита: до 12 млн в Москве и Санкт-Петербурге, до 6 млн рублей в других регионах страны.
Программа льготного кредитования будет действовать до 1 ноября 2020 года. И вопреки мнению многих финансовых аналитиков, её вряд ли продлят. Поэтому, если ваша цель — покупка квартиры в новостройке с привлечением кредитных средств, стоит поторопиться и оформить ипотеку.
Кроме льготной ипотеки действуют специальные условия кредитования для отдельных категорий граждан:
- ставка 6% годовых на покупку жилья в новостройке для семей, где второй ребёнок рождён не ранее 2018 года;
- компенсация 30% стоимости жилья в новостройке молодым семьям, где возраст каждого из супругов меньше 35 лет;
- 2% годовых для участников программы «Дальневосточный гектар», обязательное условие — регистрация по месту жительства в течение пяти лет;
- 0,1–3% годовых для сельской местности, кстати, эта программа распространяется и на новостройки, и на вторичное жильё в пригодном для жизни состоянии в населённых пунктах с численностью жителей до 30 тысяч человек.
Если вы желаете стать участником одной из специальных программ, сейчас самое время.
Ещё один бонус для ипотечников от государства — материнский капитал. Его можно использовать в качестве первоначального взноса или просто для погашения ипотеки на новостройку или вторичное жильё.
Цены на вторичное жильё в июле 2020 года опустились на 0,1%, но в августе снова пошли вверх — индекс стоимости жилья составил 0,4%. Наибольшим спросом пользуются квартиры в пятиэтажках и современных панельных домах.
К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.
Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,74%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует от 7,3%.
При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички». Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой. Льготная ипотека на новостройки будет действовать до ноября, поэтому в сентябре-октябре ещё есть шанс удачно купить квартиру на вторичном рынке, пока цены на недвижимость не разогнались.
Стоит ли брать ипотеку в 2020 году или лучше подождать: что говорят эксперты
Кредит — это своего рода товар.
Его цена складывается из себестоимости и прибыли.
Себестоимость в свою очередь включает стоимость заимствований, стоимость риска, операционные расходы и регуляторные издержки банка.
Чтобы выдать кредит, банку нужно у кого-то эти деньги взять, например у вкладчиков (физических, юридических лиц и государства), Центробанка, российских и зарубежных банков.
Стоимость заимствований в настоящее время варьируется в пределах от 4,25 до 6,25%* годовых.
* согласно данным ЦБ РФ в мае 2020 года средневзвешенная процентная ставка по депозитам составила 4,5-5%, позволим себе предположить, что на сегодняшний день она несколько уменьшилась ввиду общей экономической ситуации в стране;
согласно параметрам операций Банка России коммерческие банки могут получить средства ЦБ на аукционах по ставке от 4,75% годовых, а также обеспеченный кредит по ставке 6,25%;
Стоимость риска зависит от типа кредита и заемщика, обеспечения по кредиту и от ситуации в стране в целом. Для ипотеки стоимость риска оценивается в 0,6-1%, для военной ипотеки точных данных нет, но, полагаем, она порядка половины процента.
Расходы и издержки банка эксперты оценивают в 2,2-2,5%.
Прибыль банков предлагаем принять на уровне 0,5%.
ИТОГО получается 7,55-10,25% годовых
В целом, наши расчеты соответствует тому, что мы видим в предложениях от банков.
Ключевая ставка — это минимальная ставка, по которой коммерческие банки могут получить заимствования у ЦБ. На практике, в частности, сейчас, банки могут занять у ЦБ средства на период от года до 2 лет по ставке от 4,75% до 6,25%. Ключевая ставка является также ориентиром для ставок по депозитам.
Снижение ключевой ставки на 1 процентный пункт исторически снижает стоимость заимствований лишь на 0,65-0,7 п.п. Т.е. не стоит ожидать, например, что ставки по кредитам снизятся на 0,5% при снижении ключевой ставки на то же значение.
В своем недавнем интервью заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Заботкин отметил, что «существенная часть пространства для смягчения денежно-кредитной политики уже использована, но текущий цикл снижения ключевой ставки еще не закончен». Это означает, что снижение ключевой ставки ожидается, но не такое значительное, как мы видели в первой половине этого года. Не исключается уровень 3,5-4,0% до конца текущего года.
В банковской среде используется такое понятие, как нейтральная ставка. Под нейтральной ставкой понимают такой уровень ставки процента (в частности, ключевой ставки ЦБ), при которой экономика устойчиво находится в состоянии полной занятости и инфляция стабильно поддерживается на целевом уровне (в текущий целевой уровень на 2021 год — 4,0%). Для нашей страны нейтральная ставка в настоящее время составляет 6-7%. По словам зампреда ЦБ нейтральную ставку ниже 5% для России обосновать затруднительно.
Таким образом, уже сейчас ключевая ставка ниже долгосрочного равновесного уровня. Дальнейшее снижение еще больше увеличит отклонение. В общем случае, при нейтральном или позитивном развитии событий, ключевая ставка должна вернуться в диапазон 5-7% для достижения цели по инфляции в 4%.
Если же считать равновесный уровень ставок по ипотеке, то он получается для этих условий в пределах 8,5 — 12% (выше текущего уровня).
Сейчас ключевая ставка ниже своего равновесного значения и имеет тенденцию к снижению. Потенциально это означает возможность дальнейшего снижения ставок. Вместе с тем, в текущей экономической ситуации, связанной прежде всего, с последствиями коронавирусной инфекции, растут риски и издержки банков.
Полагаем, ждать существенного снижения ставок по ипотеке не стоит. И напротив, в перспективе до конца 2021 года при стабильном развитии ситуации ставки должны вырасти и вернуться на докризисный уровень.
Держа в голове эти знания, получаем следующие возможные рекомендации:
- оформлять ипотечный кредит сейчас — в период исторически минимальных процентных ставок и действия ряда госпрограмм
(отмечаем, что в Правительстве рассматривается вопрос продления Госпрограммы 2020 до конца 2021 года по ставке 5%) - рефинансировать свои кредиты по текущим минимальным ставкам
В большинстве банков ставка устанавливается на день выдачи кредита, т.е. если вы получили одобрение под одну ставку, а затем она в банке снизилась, вы можете рассчитывать на новую. Поскольку оформление и подготовка могут занять месяц и даже больше, вы в такой ситуации не прогадаете — можно начать оформление кредита и попутно следить за развитием событий.
Свежие новости сообщают, что стоимость жилья повысится в связи с принятием Федерального Закона №214, в котором законодательно закреплена необходимость проектного финансирования для застройщиков. Этот шаг был предпринят исключительно в интересах будущего покупателя, и для частичной компенсации возросшей стоимости, государство предусмотрело целый ряд мер поддержки.
Ставки ниже, цены выше: надолго ли в России рекордно дешевая ипотека
- Посмотревший ТВ Путин понадеялся на исчезновение программ «а-ля Малахов»
- У перенесшего инсульт Носкова возникли проблемы с восстановлением
- В ПФР попросили проверить свои сведения по пенсии, чтобы не удивляться
- Внучка Высоцкого сменила веру и имя, побрилась налысо и родила седьмого ребенка
- Измотанный и сильно похудевший супруг Заворотнюк напугал поклонников
- Ухаживавшая за Джигарханяном экс-супруга рассказала о последних днях актера
- Лазарев показал подросшего сына-красавца
- «Огромная дыра в сердце»: поделившаяся сокровенным Безрукова хочет помочь другим
- Заворотнюк будут «поднимать» с помощью альтернативной медицины
- «Не футбольные страсти»: за гигантское наследство Марадоны сразятся 16 человек
За прошедший год Центробанк снижал ключевую ставку четыре раза, в результате чего показатель к октябрю 2019 снизился с 7,75 п. п. до 6,5 п. п. Российские банки оперативно реагировали на изменения финансового рынка, иногда даже опережая события. В результате ипотечные ставки упали. Эксперты утверждают, что это не предел. По прогнозам, возможно дальнейшее снижение этого показателя.
Сумма жилищных кредитов, выданных в период с января по август 2019, составила 1,6 трлн рублей, что на 4% превысило показатели 2018 года. При этом не учитывались средства, выданные на рефинансирование действующих кредитных продуктов. Изначально прогнозы на 2019 год были довольно мрачными – аналитики предсказывали повышение ключевой ставки и резкий рост цен на недвижимость в связи с переходом на эскроу-счета. Однако негативные прогнозы практически не оправдались:
- Начиная с июня 2019 года Центробанк начал плавно снижать ключевую ставку до 6,5%, что соответствует докризисным показателям.
- Новые правила финансирования долевого строительства вступают в силу постепенно. Дома, возведенные более чем на 30%, в которых продано от 10 квартир, можно достраивать без перехода на эскроу-счета.
- Программа льготной «семейной» ипотеки была расширена. Сниженная ставка 6% теперь действует в течение всего периода кредитования, а не на протяжении нескольких лет. Воспользоваться ею может любая семья, подходящая под условия льготной программы.
Национальный проект предусматривает развитие ипотечного кредитования. Кроме того, планируется увеличить количество жилой площади, вводимой в эксплуатацию, чтобы обеспечить собственными квадратными метрами большинство российских семей. В рамках национальных проектов установлены цели:
- базовая ипотечная ставка должна составлять не более 8,7%, прогноз на 2024 год обещает показатель в 7,9%;
- планируется выдать 1,57 млн кредитов, а к 2024 году увеличить это число до 2,26 млн.
Планируется запустить сразу несколько программ ипотеки с государственной поддержкой, что дает благоприятный прогноз для приобретения жилья.
- Семейная ипотека – льготная программа кредитования под 6% и менее. Воспользоваться сниженной процентной ставкой могут семьи, в которых после 1 января 2018 года родился второй или последующие дети. Планируется разрешить в рамках программы приобретение не только нового жилья, но и объектов вторичного рынка недвижимости. Кроме того, по данной программе у Сбербанка заработает рефинансирование ипотечных кредитов.
- Сельская ипотека должна заработать с начала текущего года. Программа предусматривает льготное кредитование для некоторых категорий сельских жителей под 0,1−3%.
- Льготная программа для жителей Дальнего востока. Заем для приобретения или строительства жилья в этом регионе можно оформить на выгодных условиях – под 2%.
- Субсидия для внесения первоначального взноса также должна быть закреплена законодательно. По прогнозам специалистов, в 2020 году эта мера поддержки льготных категорий граждан начнет действовать в полную силу.
- Государственная поддержка в размере 450 000 рублей, выплачиваемая многодетным семьям, в которых третий или последующие дети появились с 1 января 2019 по 31 декабря 2022 г. Субсидию можно направить на погашение основной задолженности и процентов, начисленных по ипотеке. Планируется разрешить использование средств господдержки тем семьям, которые не приобретали, а строили собственное жилье.
- Размер материнского капитала увеличен. Кроме того, теперь получить деньги можно не только за второго, но и за первого ребенка – всего 616 617 рублей. Направить эти средства можно как для погашения задолженности, так и в качестве первоначального взноса.
Хуснуллин: В течение 3-4 лет ставка по ипотеке должна снизиться до 6%
Впрочем, есть и более выгодные предложения. Во-первых, в рамках совместных программ банков с застройщиками, когда последние субсидируют ставки, можно взять ипотеку почти вдвое дешевле. Так, в «Россельхозбанке» ставка 3,75% действует при покупке жилья у группы компаний «А101». Но первоначальный взнос начинается от 50%. «Галс-Девелопмент», по словам директора департамента продаж этой компании Екатерины Батынковой, совместно с банком ВТБ предлагает покупателям специальные условия ипотеки: ставка составляет 5,6% на весь срок кредитования. Субсидированная программа «СМП Банка» (от 6,9% годовых) распространяется на проект бизнес-класса «Парк Легенд». Из проектов бизнес-класса «Сбербанком» по программе 7,1% аккредитованы «Рихард», «Дыхание» и «Серебряный фонтан».
Новая волна снижения ипотечных ставок может сбить средние ставки до 8,5%. А это исторический минимум, который наступит еще до нового года
Во-вторых, существуют ипотечные программы со ставками, субсидированными государством. Это «Семейная ипотека» для тех семей, в которых с 2018 года родится второй и/или последующий ребенок. По таким программам ставки начинаются от 4,5% («Возрождение», «АкБарс Банк»), от 4,9% («Уралсиб») и от 4,99% («Райффайзенбанк» и «Абсолют Банк»).
Что ждать покупателям жилья от ипотечного рынка в ближайшем будущем? Как считает управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский, при сохранении темпов снижения инфляции регулятор до конца 2019 года может еще раз уменьшить ставку – до 6,25 или даже 6%. Это позволит банкам закрепить ставки по ипотеке ниже 8%. Руководитель отдела партнерских продаж и банковских инструментов «Группы ПСН» Диана Гурусова полагает, что в таком случае ставки по ипотеке могут снизиться, но не более чем на 0,25%. А директор по продажам «НДВ-Супермаркет Недвижимости» Ирина Туманова считает, что в ближайшее три-шесть месяцев ставки будут понижаться в пределах 0,5%.
Руководитель аналитического центра ДОМ.РФ Михаил Гольдберг, отметивший рекордно низкий для страны уровень ипотечных ставок, не сомневается, что объемы выдачи жилищных кредитов в 2020 году продолжат расти. В текущем году банк собирается увеличить предоставление займов в соответствии с прогнозируемым ростом ипотечного рынка на 10–15%.
С экспертом солидарны многие специалисты, но Центробанк, обладающий максимально полной информацией об обстановке на рынке, указывает и на проблемные моменты:
Некоторое беспокойство вызывает по-прежнему высокая доля (около 36% в III квартале 2019 года) выдач ипотечного жилищного кредитования с низким (от 10% до 20%) первоначальным взносом, хотя она снизилась по сравнению с IV кварталом 2018 года (43,3%).
В то же время ЦБ констатирует и положительный тренд — малое количество займов, выданных с первоначальным взносом менее 10%: на таких условиях деньги в банках получают не более 1% ипотечников России.
Большое число кредитов с первоначальным взносом менее 20%, рост закредитованности и снижение покупательской способности населения некоторые аналитики относят к условиям, способным «отбросить» ипотечный рынок на несколько лет назад, когда Россия переживала последствия финансового краха. О том, что страну ждет новый кризис, сегодня рассуждают многие эксперты, в том числе менеджер по управлению проектами Kodix Денис Силантьев.
Для начала уточню: я не заявляю, что он 100% наступит в текущем году. Этого не может знать наверняка никто, разве что самый богатый человек на планете. Скажу только про однозначные факты. Экономика растет, а падения происходят циклично, — пояснил Силантьев.
В то же время министр финансов РФ Антон Силуанов указывает на ускорение экономики, а международное рейтинговое агентство S&P ожидает, что темпы роста ВВП в России в 2020 году повысятся до 1,8%. Оптимистичный прогноз специалисты объясняют смягчением денежно-кредитной и бюджетной политики. Другие эксперты дают положительную оценку реализации нацпроектов, повышению активности в промышленном секторе и расширению программ господдержки населения, что дает все шансы надеяться на дальнейший рост объемов выдачи ипотеки, разумеется, с более низкими ставками.
- Минстрой России прогнозирует рост стоимости жилья в 2021 годуВчера, 17:29
- Девять жилых домов построят на Черниговской набережной в Нижнем НовгородеВчера, 17:15
- Земельный участок под центр медицинской консультации выделен в АрзамасеВчера, 17:04
- Продажи квартир в элитном доме между двумя парками открылись в Нижнем НовгородеВчера, 16:53
- 39 млн потратят на консервацию уникальной станции на Стрелке в Нижнем НовгородеВчера, 16:47
Ипотека уже считается своего рода локомотивом банковской системы. Это кредиты, которые выдаются под залог и на длительный срок по ставкам выше ставок по вкладам. То есть, для банков это неплохая возможность «играть по долгому», получая практически гарантированный доход в течение 20-30 лет с каждого заемщика.
Центробанк поддерживает эту идею, поддерживая развитие ипотечного кредитования в России. Результаты уже есть: 2018 год стал рекордным для этого сегмента.
Ипотечное кредитование вписано в национальный проект «Жилье и городская среда» – это один из ключевых элементов проекта, наряду с планами увеличить ввод жилья и обеспечить им максимум семей.
Основными целями в рамках национальных проектов стали уровень процентной ставки и количество выданных кредитов:
- ставка должна будет составить в 2020 году значения в 8,7% годовых – с дальнейшим снижением до 7,9% к 2024 году;
- количество выданных кредитов должно составить в 2020 году 1,57 миллиона, а к 2024 году – 2,26 миллионов.
Кроме прочего, власти намерены переориентировать значительную часть ипотечного кредитования в сторону первичного жилья (цифра по таким кредитам даже вынесена в отдельный план).
В «Единой России» уверены, что это позволит развиваться жилищному строительству. Как говорит ответственный за общественный контроль над этим нацпроектом внутри партии Антон Мороз, кроме прочего, нужно развивать и индивидуальное строительство:
На сегодняшний день серьёзный перекос ипотеки идёт именно на вторичный рынок. Для развития жилищного строительства, как и для развития ипотечного кредитования необходима переориентация этих денежных средств на первичный рынок или на рынок индивидуального жилищного строительства. Для этого необходимо внедрение новых систем ипотеки для ИЖС, для граждан, участвующих в процессах развития, покупки или строительства индивидуального жилья. При этом уже существуют прецеденты, такие как ДФО, где президент для определённых групп населения уже в принудительном режиме понизил ипотечную ставку кредита до 2%.
При этом, он подчеркнул, что данная мера не будет распространена на остальные регионы страны, поэтому на Дальнем Востоке такая мера будет иметь существенное влияние. И для определённых групп населения стоимость ипотеки с учётом снижения ключевой ставки станет совсем минимальной, что позволит этой ставкой воспользоваться даже тем гражданам, которые не имеют на нынешний момент возможности выплаты ипотечного кредита по средневзвешенной ставке.
Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам, как сказано выше, в октябре опустилась до 9,68% годовых. Это не рекорд – в прошлом году ставки были еще ниже, но у отдельных банков можно найти весьма интересные предложения.
После того, как Центробанк опустил ключевую ставку с 7 до 6,5%, достаточно быстро банки пересмотрели свои кредитные предложения, снизив ставки по кредитам (и заодно по вкладам).
Например, ВТБ теперь предлагает базовую ставку по ипотеке 8,6% годовых, а ставка по рефинансированию составляет 9% годовых. Эта ставка доступна лишь при оформлении комплексного страхования (объект недвижимости, права на него, жизнь и здоровье заемщика). Без страховки ставка будет больше на 1%.
Другие банки не отстают – базовые ставки составляют от 8,2% годовых (это Россельхозбанк). Но все дополнительные условия остаются, это первоначальный взнос от 20%, оформление страховки и т.д.
Целевой уровень ставки – 8% годовых, такой ориентир озвучивал президент России. Примерно то же следует и из национального проекта до 2024 года (там ставка будет 7,9%).
То есть, если заемщик сможет найти ставку около 8% годовых, то такой кредит стоит оформлять – меньше ставка уже не будет, если он не попадает под льготную программу.
По программе условия еще более интересные: самая низкая ставка составляет всего 4,5% годовых – ее предлагают Промсвязьбанк и банк «Возрождение». Другие банки установили ставку чуть выше, но у них надбавка на отсутствие страховки будет меньше.
Поскольку федеральные субсидии банкам на компенсацию разницы по процентам рассчитываются, исходя из ключевой ставки Банка России, еще ниже ставка вряд ли будет – и таким заемщикам стоит оформлять кредит уже сейчас.
Что касается цен на жилье, оно постепенно дорожает – по мере того, как застройщики завершают старые проекты и начинают новые, уже по новым правилам. По оценкам экспертов, «запаса» уже начатых домов хватит на 2-3 года, это и будет своего рода переходный период.
Резюмируя, можно сделать такой вывод:
- тем, кто попадает под семейную ипотеку – кредит можно брать уже сейчас, дешевле 4,5% годовых он вряд ли станет;
- тем, кто рассматривает обычную ипотеку, стоит ориентироваться на цифру в 8% годовых. Такую ставку можно получить, например, по совместным проектам банков и застройщиков;
- непосредственно цены на жилье будут расти – пусть не очень быстро, но поводов для снижения у них точно нет.
Как заявил вице-премьер правительства РФ Марат Хуснуллин в интервью «Российской газете», хотя ввод жилья по итогам 2019 года вырос, «надо решить целый ряд непростых задач». Первым о считает финансовый вопрос. «Дело в том, что эта работа совпала с переходом на эскроу-счета, цель которых — борьба с недобросовестными застройщиками, по их вине множилось число обманутых дольщиков. Чтобы остановить этот процесс, деньги от покупателей жилья идут не напрямую фирмам, а через банки. Понятно, что банки за управление ими закладывают свою маржу, в итоге метр становится дороже, и платит за это покупатель. Чем выше цена «квадрата», тем меньше людей могут позволить купить себе новую квартиру — им же нужно еще как-то жить. В итоге денег на долевое строительство стало поступать меньше. Значит, надо работать с банками, чтобы они снижали цены на ипотеку», — сделал резонный вывод вице-премьер.
Несмотря на общественный кредит доверия новому правительству, его возможности воздействовать на кредитные учреждения ограничены. К каким конкретным последствиям приведут слова Марата Хуснуллина, эксперты сказать затрудняются. Тем более, что позиция банков будет, очевидно, такой, что им тоже «нужно еще как-то жить». Но, во всяком случае, отвечать за высокую стоимость квадратного метра куратору строительной отрасли легче, скажем, с Центробанком, чем в одиночку.
Конечно, жилищное кредитование — главный драйвер роста этого рынка, соглашается Ирина Капитанова, член президиума «Опоры России» с вице-премьером. Чем меньше будет процент, тем больше людей смогут себе позволить купить желанные метры недвижимости. Но дело еще в том, что стройка, это такая локомотивная отрасль, которая тянет за собой много других отраслей: производство, перевозки, не говоря уже о рабочей силе. Поэтому дешевая ипотека априори подразумевает рост всей экономики страны. Как полагает Ирина Капитанова, если президент доверил Хуснуллину строительную сферу на федеральном уровне, карт-бланш у него есть. А значит, скоро мы увидим и реальные шаги на этом направлении.
За последние полгода, замечает управляющий Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка Елена Веревочкина, уровень средневзвешенной ставки по жилищным ипотечным кредитам снизилась более, чем на 1%, а именно с 10,29% до 9,1% годовых (на 1 февраля 2020 года). Это минимальное значение за всю современную банковскую историю, и существенное снижение. Сейчас уровень ставок по ипотеке невысок сравнительно предыдущих периодов, а также сравнительно других видов кредитных продуктов, говорит она. При этом ставка продолжает ползти вниз.
Сегодня на рынке также можно увидеть ставку по ипотеке, например, 4,5% годовых, рассказывает эксперт. Такая ставка является специальным предложением на определенные объекты строительства в результате взаимодействия банков и застройщиков. Подобных программ, обращает внимание она, достаточно много на рынке, однако они распространяются далеко не на все объекты и действуют определенное время. Снижение ставки всегда является стимулирующим фактором для роста спроса на жилищные ипотечные кредиты. Однако снижение ставки может быть нивелировано ростом стоимости самого жилья, и это многофакторный процесс, который, зависит не только от увеличения стоимости предоставления услуги в связи с переходом на эскроу-счета.
Ставка по ипотеке будет падать и дальше в случае снижения ключевой ставки, что имеет хорошую перспективу с учетом риторики ЦБ РФ. Однако она не будет ниже того уровня, который банки могут себе это позволить с учетом экономической целесообразности проведения операций (в случае с ипотекой — уровня ключевой ставки, расходов на выдачу ипотеки и допустимую маржинальность кредита), считает Елена Веревочкина.
Программы поддержки государства по частичному субсидированию ставки могут быть хорошей базой для снижения до уровней ниже, чем это задается ключевой ставкой с учетом минимальной маржинальности банков. Также, как напоминает банкир, развитие и стимулирование партнерских программ банков и застройщиков может предложить покупателю более низкую ставку. Но при этом необходимо понимать, что цены на недвижимость не должны расти быстрее, чем смягчение условий по выдаче ипотечных кредитов, заключает она.
Вокруг такого обмена явными и скрытыми упреками по поводу того, кто именно и как влияет на стоимость жилья, начинающаяся дискуссия не обойдется.
Директор экспертной группы Veta Дмитрий Жарский напрямую связывает уровень доступности ипотеки с экономическим ростом. Для примера можно привести 2018 год, говорит он: в марте ставки по ипотеке заметно были снижены до 9,64%, по сравнению с 2017 годом снижение существенное – с 11,8%, далее ставка падала еще больше и наиболее низкая была зафиксирована в августе-сентябре в размере 9,4% годовых. Это дало свой результат, так в Москве объем реализованных площадей в новостройках вырос на 18%, а по стране был отмечен в 2018 году взрывной спрос на ипотеку. За 10 месяцев того года объем предоставленных кредитов вырос на 54% по отношению к такому же периоду 2017-го.
Однако, отмечает аналитик, 2019 год не закрепил эти результаты, а наоборот развернул их в другое русло. Экономическая ситуация уже в конце 2018 года диктовала ипотечным флагманам повышать ставку, так с октября Сбербанк повысил ставку на 0,4 пп., далее до 9,54%, на вторичное жилье банк поднял ее с 9,7 до 10,1%, его примеру последовали и остальные банки. В мае ЦБ снижал ставку и ипотека вновь становилась доступнее – средняя ставка колебалась от 9,4 до 9,7%, но при этом такого высокого спроса уже не было: так, за январь – октябрь 2019 годы было выдано всего 1 млн займов, что на 14,2% меньше, чем за такой же период годом ранее.
Что же так влияет на банки и их ипотечное поведение? Процентные ставки по ипотеке в банках меняются в первую очередь по двум причинам – стоимость денег для самого банка, а также инфляция, указывает Дмитрий Жарский. Во второй половине 2018 года ЦБ дважды поднимал ключевую ставку, по которой кредитует банки, что, разумеется, повлияло на ипотечную политику.
В 2019 году, конечно, ситуация вновь менялась то в лучшую, то в худшую сторону, однако спрос не может зависеть только от ипотечной ставки. Удорожание строительных материалов, кредитов для застройщиков, высокая регулятивная нагрузка со стороны ЦБ на банки также влияет на строительную отрасль, поэтому правительству как бы оно не хотело одним желанием «работать» с банками, ситуацию не исправить. Как считает Дмитрий Жарский, даже если ставка по ипотеке и будет снижаться, то происходить это будет медленными темпами и в тесной связке с политикой ЦБ. При этом, чтобы стимулировать спрос на ипотечные кредиты,необходимо будет решать много взаимосвязанных задач, где центральной целью должен стать заметный рост экономики.
Ипотека продолжила дешеветь: когда ставки достигнут дна?
- Вопросы и ответы
- Жилые комплексы
- Новости
Допустим, вы даёте вашему другу взаймы 1000 руб. с условием вернуть через год 1100 руб. Говоря умным языком, вы кредитуете его денежными средствами под 10% годовых. Так вот, Центробанк России тоже кредитует российские финансовые организации, государственные и коммерческие банки денежными средствами под определённый процент. Этот процент и называется ключевой ставкой ЦБ РФ. Величина эта непостоянная. Совет директоров Банка России имеет право изменить её в течение года восемь раз с целью достигнуть ценовой стабильности, то есть низкой и устойчивой инфляции («Решение Банка России по ключевой ставке»).
А что же Николай, спросите вы? Он решил рефинансировать свою ипотеку, снизил ставку с 10,8% до 9% годовых и платит почти на 10000 руб. в месяц меньше. Откладывает на новую машину.
Банк снизил процентную ставку по Сельской ипотеке на покупку, строительство и рефинансирование для зарплатных клиентов от 1,9%.
Максимальный возраст заемщика увеличен до 75 лет.
Срок действия положительного решения теперь составляет 120 дней.
Требования к заемщика также изменились, теперь срок работы на последнем месте должен быть не менее 3 месяцев, а общий стаж работы всего 1 год за последние 5 лет.
У заемщиков появилась возможность оформить кредит на первоначальный взнос или на ремонт под пониженную ставку от 5,5%.
С 30 ноября Газпромбанк увеличил срок кредита по Льготной ипотеке до 30 лет с первоначалкой 15%
С середины ноября снижены ставки по ипотечным кредитам:
| Программа | Ставка, минимальная |
| Семейная ипотека | 4,7 |
| Льготная ипотека | 5,9 |
| Военная ипотека
Рефинансирование военной ипотеки |
7,8 |
| Дальневосточная ипотека | 0,9 |
ЦБ опустил ставку до минимума. Что будет с вкладами, ипотекой и рублем
В Совкомбанке появилась возможность оформить ипотеку на покупку объекта на вторичном рынке, находящегося в залоге другого банка.
Основные требования:
- Продавцом может быть только физическое лицо, не имеющее текущих просрочек по ипотечному кредиту;
- Банк готов выдать кредит на сумму основного долга и текущие проценты;
- Продавец не использовал маткапитал для покупки недвижимости или погашения действующей ипотеки.
- Не допустимо занижать Цену недвижимости по договору купли-продажи.
В Банке Открытие возможно оформить ипотеку на объект с перепланировкой. Но исключением будет захват общей домовой территории (например, карман) и снос и повреждение несущих стен. А вот перенос мокрой точки вполне допустим.
Также банк не требует с заемщиков обязательство об узаканивании перепланировки или возвращении в исходное состояние.
Текущие ставки по ипотеке банка Открытие.
Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы
Налоговый вычет по процентам по ипотеке
Когда рефинансирование ипотеки выгодно
28461
25215
Прогнозы экспертов: что будет с ипотечными ставками в 2020 году
Фото 51990
38515
Фото 7767
Фото 6861
6723
Какими могут быть ставки по ипотеке в ближайший год
Ставка по ипотечным жилищным кредитам 30 крупнейших банков начала снижаться в мае 2019 года и за период с мая по октябрь включительно сократилась на 117 б. п. (то есть почти на столько же, на сколько снизилась и ключевая ставка ЦБ) — до 9,35% годовых.
Изменения ипотечных ставок напрямую связаны с ключевой ставкой Банка России. Вслед за повышением ключевой ставки ЦБ можно ожидать будущее удорожание ипотеки. И наоборот: чем ниже ключевая ставка, тем дешевле кредиты.
В последнее время ЦБ последовательно снижает ключевую ставку. Согласно законам рынка, ставки по кредитам также должны корректироваться в меньшую сторону. Причем в первую очередь начнут дешеветь ипотечные кредиты.
Руководитель Абсолют Банка в Стерлитамаке Светлана Кириллова рекомендовала не затягивать с покупкой недвижимости в ипотеку.
«Что касается ставок по ипотеке, то в первом полугодии 2020 года они продолжат снижаться – в среднем, на 0,2-0,3 п.п, то есть не так уж значительно,» — считает Светлана Кириллова.
Однако вместе с уменьшением ипотечных ставок могут начать расти цены на недвижимость.
«Важно помнить, что стоимость квадратного метра влияет на финансовую нагрузку заемщика в большей степени, чем ставка по ипотеке, тем более, если речь идет о разнице в 0,25-0,5 п.п. Поэтому с покупкой жилья лучше не затягивать,» — говорит она.
В конце 2019 года ставки по ипотеке уменьшились до исторического минимума, но перспективы для дальнейшего снижения сохраняются.
Эксперты считают, что в 2020 году Банк России продолжит медленно снижать ключевую ставку.
Вслед за ней будут уменьшатся и проценты и ипотечным кредитам.
Однако с ростом доступности ипотеки могут начать дорожать квартиры.
Если у вас планируется прибавление в семействе или вы относитесь к льготникам, то в обязательном порядке стоит присмотреться. Участие в программах поддержки от государства позволит снизить долговую нагрузку и взять жилье по низкой ставке.
Цены на жилье в 2021 году если и будут расти, то очень незначительно. Даже нововведения в строительной отрасли не потянули серьезно цены вверх в этом сегменте экономики. Рынок переварил эту ситуацию, поэтому условия для покупки вполне благоприятные.
Для инвесторов же открываются интересные возможности в сфере недвижимости под аренду. Льготные ставки под 1-5% значительно увеличивают доходность арендного бизнеса. Некоторые уже взяли по 2-3 ипотеки под развитие этой темы.
Надеемся, что особых потрясений в стране в 2021 году не будет. Это позволит сделать благоприятный прогноз для ипотеки в 2021 году. Цены на жилье будут в пределах текущих значений. Ставки продолжат падать за счет поддержки государства. Условия будут улучшаться. Все это дает шанс с оптимизмом смотреть в сторону приобретения недвижимости в ипотеку.
Ждем ваши вопросы и прогнозы в комментариях. Подписывайтесь на наш сайт, жмите лайк и репост.
Свежие новости про ипотеку в 2020 году
Большинство заемщиков знает о необходимости предоставить паспорт, подтверждение дохода и, естественно, документы по самой недвижимости (в том числе, заключение оценщика).
Но есть и дополнительные документы, которые влияют на процент:
- ИНН
- СНИЛС
- загран.паспорт
- военный билет
- документы на машину
- документы на иное недвижимое имущество (даже дачу)
- подтверждение иных источников дохода (стипендий, пенсий и т.д.)
- информация об имеющихся вкладах, инвестициях
На сайте банков (обычно внизу страницы) вкладываются ссылки на документы с подробными условиями – обязательно посмотрите, какие дополнительные документы принимаются. У различных учреждений этот список может отличаться – но чаще всего указывается большая часть выше приведенного списка.
Сбор и предоставление дополнительных документов займут буквально пару минут, зато позволят сэкономить от 0,5% до 1,5%.
Закон № 102-ФЗ регулирует отношения между кредитором и заемщиком в вопросах ипотечного кредитования. В нем четко регламентированы основные моменты заключения договора и оформление прав на недвижимость.
Как таковой закон о снижении процентной ставки по ипотеке принят не был. Но благодаря внесению изменений в действующее законодательство, правительству совместно с Центробанком удалось добиться уменьшения стоимости кредитов. Право на понижение процентов закреплено и в Гражданском кодексе РФ.
В своем послании к Федеральному собранию, В.В. Путин призвал к понижению ипотеки до 7%.
С декабря 2020 года снизили проценты все крупные кредиторы: Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ, Газпромбанк и др. Стоит отметить, что декларируемые цифры – это неполная и неокончательная стоимость кредита.
Обычно банки устанавливают диапазон тарифов по каждому виду ссуды. Самые низкие проценты доступны отдельным категориям заемщиков, соответствующих параметрам кредитора.
Кроме процента по ссуде, клиенту предстоят разовые расходы на оценку залога и ежегодные – на страховку. От последней статьи затрат может зависеть стоимость кредита: большинство банков повышают процент при отсутствии страхового полиса жизни и здоровья.
От чего зависит окончательная процентная ставка по ипотеке и как ее можно понизить, мы расскажем в следующих разделах статьи.
Здесь приводим базовые условия по ипотечным кредитам в 2020 году:
| Банк | Базовая ставка, % | ПВ, % | Стаж, мес | Возраст, лет |
| Сбербанк | 9,2 | 15 | 6 | 21-75 |
| ВТБ | 9,8 | 15 | 3 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 8,99 | 15 | 3 | 21-65 |
| Газпромбанк | 9.2 | 20 | 6 | 21-60 |
| Росбанк | 10.74 | 15 | 2 | 20-65 |
| Россельхозбанк | 9.1 | 15 | 6 | 21-65 |
| Абсалют банк | 10.75 | 15 | 3 | 21-65 |
| Промсвязьбанк | 9.8 | 20 | 4 | 21-65 |
| Дом.РФ | 9.4 | 15 | 3 | 21-65 |
| Уралсиб | 9.49 | 10 | 3 | 18-65 |
| Ак Барс | 9.2 | 10 | 3 | 18-70 |
| Транскапиталбанк | 9.49 | 20 | 3 | 21-75 |
| ФК Открытие | 9.2 | 15 | 3 | 18-65 |
| Связь-банк | 9.3 | 15 | 4 | 21-65 |
| Запсибкомбанк | 9.8 | 10 | 6 | 21-65 |
| Металлинвестбанк | 9 | 10 | 4 | 18-65 |
| Банк Зенит | 9,5 | 15 | 4 | 21-65 |
| СМП банк | 9,5 | 15 | 6 | 21-65 |
| Юникредитбанк | 9,4 | 20 | 6 | 21-65 |
| Альфабанк | 9,19 | 15 | 6 | 20-64 |
| Банк | Ставка, % | ПВ, % | Стаж, лет | Возраст, лет |
| Сбербанк | 9,3 | 15 | 6 | 21-75 |
| ВТБ | 9,8 | 15 | 3 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 8,99 | 15 | 3 | 21-65 |
| Газпромбанк | 9,2 | 20 | 6 | 21-65 |
| Росбанк | 10,74 | 15 | 2 | 20-65 |
| Россельхозбанк | 9 | 20 | 6 | 21-65 |
| Абсалют банк | 10,75 | 15 | 3 | 21-65 |
| Промсвязьбанк | 9,15 | 15 | 4 | 21-65 |
| ДОМ.РФ | 8,9 | 15 | 3 | 21-65 |
| Уралсиб | 9,49 | 10 | 3 | 18-65 |
| Ак Барс | 9,2 | 10 | 3 | 18-70 |
| Транскапиталбанк | 9,49 | 20 | 3 | 21-75 |
| ФК Открытие | 8,8 | 15 | 3 | 18-65 |
| Связь-банк | 9,2 | 15 | 4 | 21-65 |
| Запсибкомбанк | 9,8 | 15 | 6 | 21-65 |
| Металлинвестбанк | 9,1 | 10 | 4 | 18-65 |
| Банк Зенит | 9,5 | 20 | 4 | 21-65 |
| СМП банк | 10,99 | 15 | 6 | 21-65 |
| Альфабанк | 9,29 | 15 | 6 | 20-64 |
| Юникредит банк | 9,4 | 20 | 6 | 21-65 |