Как оформить банкротство физического лица по кредитам

      Комментариев к записи Как оформить банкротство физического лица по кредитам нет

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оформить банкротство физического лица по кредитам». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

После того как подготовительные шаги были выполнены (сюда относится сбор необходимых документов и оплата обязательных судебных платежей), то можно обращаться в Арбитражный суд для подачи заявления вместе с необходимыми документами. Оно заполняется в свободной форме, однако должно содержать в себе ключевые сведения (причины возникновения задолженности, ее размер и срок неисполнения). Если требуется рассрочка для уплаты вознаграждения управляющему, дополнительно подается соответствующее ходатайство.

Таким образом, мы ответили на вопрос, как подать документы на банкротство физического лица. Еще раз подчеркнем, что каждая ситуация индивидуально, поэтому необходимо быть готовым к тому, что потребуется собрать какие-либо дополнительные сведения. Также отметим, что перед тем, как обращаться в суд для получения статуса банкрота, ознакомьтесь с действующими законодательными актами и убедитесь, что ваша ситуация соответствует выставленным условиям для признания банкротства.

Банкротство физических лиц в 2020 году

Банкротство физических лиц подразумевает признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами.

Начать процедуру обязан любой гражданин, чей суммарный долг перед официальными организациями и физлицами превысил 500 000 рублей, при этом просрочка должна достигнуть трех месяцев. Но гражданин вправе не дожидаться наступления этих двух обстоятельств, если предвидит возможность банкротства при наличии соответствующих условий. То есть подать заявление о банкротстве можно и при меньшей сумме долга, например 200 000 или 300 000 рублей. Инициаторами могут также выступить кредиторы или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба). При этом пункты 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон №127-ФЗ) четко разделяют случаи, в которых гражданин обязан подавать заявление и в которых он имеет право сделать это добровольно. Обязательной является ситуация, когда должник имеет долг перед несколькими кредиторами и понимает, что, даже погасив часть, не в состоянии выплатить оставшуюся сумму. Обратиться в суд он обязан не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.

Закон о банкротстве физических лиц общественность восприняла неоднозначно. Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин рискует полностью потерять даже минимальные накопления. Эксперты также высказывали опасение, что это может вылиться в финансовую необязательность заемщиков и убытки для кредиторов. Тем не менее очевидны и плюсы. Не только для должников, которые получили шанс сбросить непосильное долговое бремя, но и для лиц, которые являлись поручителями и рисковали обрести многомиллионные долги.

Очевидные минусы статуса финансовой несостоятельности заключаются в последствиях банкротства физического лица. В первую очередь нужно быть готовым к тому, что процедура не бесплатна. Расходы многим могут показаться слишком большими (но об этом позже). Во-вторых, на время ведения дела гражданина лишают права:

  • проводить сделки по покупке и продаже имущества, передаче его в залог, выдаче поручительств. Если человека признают банкротом, он полностью прекращает распоряжаться имуществом, составляющим конкурсную массу;
  • выезжать за границу (по усмотрению суда);
  • распоряжаться деньгами на банковских счетах. Гражданин обязан передать финансовому управляющему все банковские карты.

Человек, признанный банкротом, в течение последующих пяти лет обязан сообщать об этом факте банку при обращении за получением кредита или займа. На три года его лишают права занимать любые должности в органах управления юридическим лицом и как-либо участвовать в этом процессе.

Минусы банкротства физических лиц действительно кажутся существенными. Однако многие добровольно идут на процедуру ради основной цели. С момента признания человека банкротом прекращается:

  • удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по уплате обязательных платежей (за исключением налогов, сборов, штрафов). Требования к гражданину можно предъявлять только в рамках дела о банкротстве;
  • начисление неустоек и процентов по обязательствам;
  • действие исполнительных документов по имущественным взысканиям.

Иными словами, признанный банкротом гражданин, не должен исполнять требования кредиторов, которые остались неудовлетворенными после реализации его имущества.

Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция 2020

Типовой перечень приведен в пункте 3 статьи 213.4 Закона №127-ФЗ:

  • Документы, подтверждающие задолженность (кредитный договор, расписка) и неплатежеспособность гражданина, не позволяющая погасить этот долг в полном объеме (справка о доходах, выписки со счетов).
  • Выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие, — предоставить ее необходимо не позднее чем за пять дней до даты обращения в суд.
  • Списки кредиторов с указанием Ф.И.О., адреса и суммы задолженности, приведенные по форме Приложения №1 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530.
  • Опись имущества с указанием адреса его нахождения, в том числе и того, которое является предметом залога (например, квартира в ипотеке), — приводится по форме Приложения №2 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530.
  • Копии документов на право собственности на имущество и на объекты интеллектуальной деятельности.
  • Копии документов о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и об иных сделках на сумму свыше 300 000 рублей, совершенных за последние три года.
  • Выписка из реестра акционеров — если гражданин является акционером (участником) юридического лица.
  • Сведения о доходах и налогах за три года.
  • Справка из банка о наличии счетов и депозитов и об остатках денежных средств, выписки по операциям за три года.
  • Копия СНИЛС и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
  • Постановление службы занятости о признании гражданина безработным (если он им является).
  • Копия свидетельства ИНН.
  • Копия свидетельства о заключении или расторжении брака (если есть).
  • Копия брачного договора (если есть).
  • Копия судебного соглашения о разделе имущества супругов, если таковое было принято в течение предшествующих трех лет.
  • Копия свидетельства о рождении ребенка.
  • Иные документы, которые подтверждают обстоятельства и доказывают утверждения должника: справки о заработной плате от работодателя, документы о начислении пенсий, пособий, процентов по банковским вкладам, договоры о совершении сделок на суммы более трехсот тысяч рублей и так далее.

Подготовить необходимо все документы о доходах должника за трехлетний период. Он исчисляется до даты подачи в суд заявления.

Важно!

Существуют долги, не подлежащие списанию. К таковым относятся: алименты, компенсация морального вреда, обязательства по возмещению вреда, нанесенного жизни и здоровью, либо вреда, причиненного в ходе преступления или правонарушения. Также сохраняют силу требования по текущим платежам и о выплате заработной платы/выходного пособия, иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (например, долги по субсидиарной ответственности). Вышеперечисленные требования могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в порядке, установленном законодательством РФ[4].

Наиболее ответственно к процедуре подтверждения несостоятельности следует относиться лицам, которые являются учредителями или руководителями юридических лиц. Помимо того, что руководитель, признанный банкротом, лишается должности минимум на три года, его компания несет серьезные репутационные потери. Чтобы их предотвратить, организации имеет смысл досрочно лишить претендента на банкротство полномочий директора. Оптимальный способ — расторгнуть трудовой договор по инициативе работника еще до вынесения судом решения. Если расторжение произойдет по инициативе участников компании уже после решения суда, кредиторы смогут потребовать выплатить несостоятельному директору компенсацию в виде трехмесячного заработка.

Банкротство учредителя — процедура еще более трудоемкая, сопряженная с неприятными для компании последствиями. Доля акционера-банкрота будет выставлена на продажу. Неопределенность ее судьбы влечет за собой неудобство для других акционеров. Для финансового управляющего это подразумевает дополнительные хлопоты по продаже, что, несомненно, увеличит стоимость его услуг. Наиболее рациональным решением будет заблаговременное выведение гражданина из числа учредителей ООО. Его доля перейдет к организации, которая продолжит штатно функционировать.

Каждая схема имеет риски. Их минимизация возможна при качественном исполнении и грамотном юридическом сопровождении процесса банкротства. Ошибки чреваты крупными денежными потерями, в том числе и для компании, которой руководит потенциальный банкрот. Для физических лиц стоимость процедуры банкротства во многом зависит от вознаграждения для финансового управляющего, который едва ли согласится работать за минимальную ставку, особенно если речь идет о несостоятельности крупного руководителя или акционера.

Затраты на процедуру складываются из нескольких составляющих:

  • Госпошлины. При подаче заявления о признании должника несостоятельным (банкротом) для физических лиц она составляет 300 рублей[5]. Подлежит уплате единовременно до подачи заявления в суд.
  • Вознаграждения финансовому управляющему. Это 25 000 рублей единовременно за проведение каждой процедуры, применяемой в деле о банкротстве[6]. Первый платеж переводится при подаче заявления.
  • Публикации сведений в ЕФРСБ. За размещение каждого сообщения оператор взимает оплату в размере 430 рублей 17 копеек[7].
  • Оплаты услуг юридических компаний, которые оказывают помощь в оформлении банкротства физического лица — зависит от тарифа той или иной фирмы.

Дополнительно в ряде случаев придется оплачивать проезд до арбитражного суда: в России на 85 субъектов приходится 81 арбитражный суд.

К сведению

Минимальная сумма, в которую обходится признание банкротом физического лица, — 30 000–40 000 рублей. На практике расходы могут достигать 150 000–200 000 рублей. Поэтому в ситуациях, когда размер долга достигает минимально допустимого уровня, разумно будет отказаться от процедуры.

Если у должника не окажется денежных средств на оплату процедуры, она будет остановлена. По данным Судебного департамента при Верховном суде (ВС) РФ, в первом полугодии 2018 года было прекращено судопроизводство в 2140 делах о банкротстве. Интересно, что в 496 делах его причиной стало именно отсутствие средств, необходимых для возмещения судебных расходов[8].

Итак, принимая решение о начале процедуры банкротства, следует взвесить все за и против. Например, при невозможности погашения ипотечного кредита признание судом несостоятельности может обернуться реализацией недвижимости по заведомо низкой цене. Учесть все нюансы без знания механизмов банкротства и соответствующего опыта невозможно, поэтому лучшим решением будет обращение к специалистам, чтобы получить развернутую консультацию юриста по вопросам банкротства физических лиц и воспользоваться последующим юридическим сопровождением процесса.

Как только суд примет решение в том, чтобы объявить должника банкротом, его ждут некоторые последствия. О них необходимо знать заранее, чтобы быть готовым к любым трудностям. Так, кредит после банкротства в теории возможен, но на практике затруднителен, так как по решению суда гражданин будет обязан упоминать о своём статусе в течение 5 лет.

Банкротство по кредитам можно оформить только со следующим перечнем документов:

  • Заявление о банкротстве.
  • Подтверждение наличия образовавшейся задолженности.
  • Акт сверки.
  • Претензия, которая подтверждает наличие долга.
  • Справка о доходах, которая подтверждает неспособность физлица исполнять кредиторские требования.
  • Выписка с личного счета.
  • Выписка из ЕГРИП, которая будет подтверждать отсутствие у должника предпринимательского статуса.
  • Список кредиторов.
  • Сумма задолженности.
  • Опись имущества гражданина. В документе необходимо указать залогодержателя.
  • Подтверждение права собственности на имущество, которое вошло в опись.
  • Документы, которые подтверждают проведение любых операций с имуществом человека за последние три года.
  • СНИЛС
  • Справка, которая доказывает безработицу физического лица. Её необходимо получить в центре занятости.
  • Свидетельство о заключении или расторжении брака. При наличии.
  • Брачный договор. При наличии.
  • Прочие документы, которые в официальном порядке будут подтверждать доводы заявителя.

Важно! Помимо основного перечня документов, суд может запросить дополнительную информацию для проведения банкротства из-за денежных обязательств перед банком по кредиту.

Ксерокопии документов необходимо делать качественно, чтобы они были удобочитаемыми, иначе их не примут на рассмотрение.

О том, как списать долги по кредиту с помощью банкротства, можно узнать от финансового управляющего. Однако свои услуги он предоставляет не безвозмездно. В среднем оплата составляет от 15 до 25 тысяч рублей + 7% от суммы реализованного имущества.

Услуги

Стоимость

Средняя цена общей сделки

Работа финансового управляющего

25 000 за одну процедуру + 7% от стоимости имущества, которое было реализовано

От 25 000 рублей

Опубликование информации в СМИ

1 кв.см в газете «Коммерсант» стоит 200 рублей

От 10 000 рублей

Публикация информации в ЕФРСБ

1 сообщение стоит 400 рублей

От 3 000 рублей

Оплата государственной пошлины

300 рублей

300 рублей

Дополнительные расходы. Такие, как почта, услуги банка и расходы на торги

От 2 000 рублей

Окончательная стоимость зависит от процедуры, которую установил суд. В том случае, если была утверждена реструктуризация долгов, то должнику она обойдётся около 50 000 рублей + 7% от суммы выплат, согласно требованиям кредиторов.

Списать долг по кредиту без объявления себя банкротом на ближайшие пять лет можно только через суд. Однако для этого гражданин должен иметь веские основания.

Суд может принять решение о списании долга в сторону задолжавшего лица, если у того имеются доказательства, что срок исковой давности был пропущен кредитором, так как в соответствии с российским законодательством по истечении трёх лет взыскание больше не представляется возможным. Если сумма задолженности достаточно высокая, то маловероятно, что банк забудет вовремя подать материалы и исковое заявление в суд на своего должника. Обычно на практике долги списывались по малозначительным суммам. Дело в том, что в данной ситуации банку экономически невыгодно привлекать юристов и нести дополнительные расходы при отправлении заявления в суд. Такими кредитными займами занимаются коллекторские организации.

Когда со всех сторон давят кредиты, процедура банкротства и обращение в суд становятся неизбежными. Однако к этому стоит прибегать исключительно в крайних случаях.

Банкротство из-за кредитов, согласно отзывам должников, является некой чёрной меткой, которая в дальнейшем будет мешать при оформлении займа или трудоустройстве на новое место работы. Данный статус отражается на кредитной истории, и работодатели относятся к банкротам настороженно, считая их малоответственными.

Если вы решили обратиться в суд, то прежде, чем оформлять банкротство из-за долга банку по кредиту, рекомендуется взвесить все «за» и «против», прочитать отзывы уже состоявшихся банкротов в интернете, ознакомиться с российским законодательством, а также получить профессиональную консультацию у юриста. И только после этого стоит собирать и подавать документы в уполномоченный орган.

  • копия паспорта,
  • ИНН,
  • СНИЛС,
  • справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя,
  • свидетельства о заключении и расторжении брака, рождении детей,
  • копия паспорта супруга,
  • брачный договор, соглашение о разделе имущества, заключенное в течение последних 3 лет.
  • договоры с банками, микрофинансовыми организациями и др.,
  • расписки о займах у физлиц,
  • справки, подтверждающие образование задолженности, графики платежей,
  • решения суда, постановления о возбуждении исполнительного производства судебными приставами,
  • претензии, исковые заявления от кредиторов,
  • платежные требования от государственных органов, например, налоговой инспекции, Пенсионного фонда или ГИБДД.
  • справка с места работы по форме 2-НДФЛ,
  • трудовая книжка,
  • выписка с индивидуального лицевого счета,
  • справки из Пенсионного фонда и фонда социального страхования о назначении пенсий, пособий, других социальных выплат,
  • справка из службы занятости о статусе безработного,
  • справки о наличии счетов и вкладов, выписки по банковским счетам, справки об остатках электронных денег и об их переводах,
  • свидетельства о государственной регистрации права собственности на недвижимость, свидетельство о государственной регистрации транспортного средства,
  • сведения о наличии доли в уставном капитале, выписка из реестра акционеров.

Банкротство физических лиц в 2020: пошаговая инструкция

  • копии договоров о сделках с имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, в том числе договоры купли-продажи, дарения, залога и т.д.
  • справка о нетрудоспособности, инвалидности,
  • сведения о понесенных убытках и пр.
  • квитанции о направлении копий заявлений всем лицам, участвующим в деле,
  • квитанция об оплате госпошлины,
  • квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему,
  • заявление о признании гражданина банкротом.

На последнем документе необходимо остановиться отдельно, так как он имеет большое значение для начала прохождения процедуры личного банкротства.

Такое решение возможно при наличии иного заявления о банкротстве и если:

  • заявление не соответствует предъявляемым к нему требованиям,
  • задолженность перед кредиторами была погашена, либо является необоснованной,
  • у гражданина отсутствуют признаки неплатежеспособности,
  • должник не согласен с требованиями кредиторов, например, в части суммы задолженности или сроков ее погашения.

Распространенный случай оставления заявления без движения – отсутствие необходимых документов. Именно поэтому к сбору документов и составлению текста заявления необходимо подходить ответственно.

Однако есть один нюанс. Если у должника возникает обязанность по подаче заявления о банкротстве, т.е. сумма задолженности составляет более 500 тысяч рублей, тогда суд не вправе оставить заявление без рассмотрения. В таком случае оно будет принято к производству, а недостающие документы истребованы к дате судебного разбирательства.

Суд отказывает в принятии заявления, когда отсутствует иное заявление о банкротстве и при этом:

  • задолженность перед кредиторами была погашена, либо является необоснованной,
  • нет предусмотренных законом условий для признания заявления обоснованным,
  • у гражданина отсутствуют признаки неплатежеспособности,
  • между должником и кредиторами имеется спор, который необходимо разрешать через исковое производство.

Поводом к банкротству может стать невозможность рассчитаться с долгами по кредитам вследствие «пошатнувшегося» материального положения. Однако перед инициализацией процесса должнику следует проанализировать ситуацию на наличие объективных причин, исследовать совершённые за трёхлетний период сделки на предмет признания недействительности. При выявлении желания избавиться от долгов с минимальными потерями гражданин не только не получит освобождения от обязательств, но и несёт риски привлечения к ответственности.

Как оформить банкротство физического лица по кредитам

Списание долгов возможно после принятия решения судом. Чтобы быть признанным финансово несостоятельным по собственной инициативе, для граждан предусмотрена пошаговая процедура, включающая следующие этапы:

  1. Обращение в арбитражный суд по месту жительства. В заявлении указывается:
    • общая сумма по долговым обязательствам;
    • перечень кредиторов, которым направляется копия заявления и прилагается уведомление о получении при подаче документов;
    • СРО для выбора финансового управляющего.
  1. Рассмотрение обращения. Арбитражный суд изучает пакет документов, анализирует представленные доводы и принимает решение о принятии дела в производство либо об оставлении без движения. Для запуска процесса в обязательном порядке следует оплачивать предварительно:
    • госпошлину;
    • вознаграждение финансовому управляющему.
  1. Разбирательство в суде. В процессе заседания рассматривается план судебной реструктуризации долга, предусматривающий поэтапное погашение обязательств без начисления финансовых санкций на протяжении трёх лет. Задолженность сопоставляется с уровнем получаемого дохода, после чего делается вывод о возможности или невозможности погашения.
  2. Принятие решения. В судебном заседании назначается одна из следующих процедур:
    • реструктуризация долгов, приемлемая при наличии постоянного дохода, размер которого позволяет погасить обязательства, и при отсутствии судимости за экономические преступления;
    • мировое соглашение, заключаемое на любой стадии процесса при достижении договорённости о пролонгации кредита или займа на выгодной для должников основе, включая предоставление отсрочки по платежам и приостановление действий финансового управляющего, назначенного судебным органом;
    • процедура реализации имущества, применяемая при невозможности реструктуризации или отсутствии соглашения, либо если иные мероприятия не увенчались успехом.
  1. Официальное присвоение статуса – банкрот. Признание производится после утверждения отчёта финансового управляющего, подтверждающего, что принадлежащее имущество и получаемый доход несоразмерны с требованиями кредиторов.

Исход дела по банкротству во многом зависит от приведения веских доводов в заявлении относительно возникновения задолженности и невозможности её погашения. Образец заявления о несостоятельности, инициируемой гражданином самостоятельно, должен включать:

  1. Вводную часть – содержащую наименование арбитража, анкетные и паспортные данные заявителя и перечень всех кредиторов и дебиторов независимо от размера задолженности в разрезе каждого.
  2. Описательную часть – отражающую хронологическое повествование о событиях, связанных с получением заёмных средств, предназначаемых источниках для своевременного исполнения обязательств по погашению и обстоятельствах, сопутствующих невозможности выполнения договорных условий. Потребуется документально подтвердить:
    • потерю источника дохода или падения его уровня по сравнению с имеющимся на момент кредитования по независящим от личности заёмщика причинам (падение объёмов производства и сбыта, сокращение с работы);
    • возникновение заболевания у самого должника или членов семьи, требующее затратной терапии в денежном измерении и длительной реабилитации и адаптации, не дающей возможности заниматься трудовой и предпринимательской деятельностью.
  1. Мотивировочную часть – содержащую ссылки на законодательство по банкротству и признаки финансовой несостоятельности, не позволяющей должнику дальнейшие выплаты по обязательствам.
  2. Просительную часть – излагающую требования к суду в части признания гражданина банкротом.
  3. Перечень приложений – содержащий документальные подтверждения изложенного в описании.

Если в мотивировочной части текста обращения содержатся доводы об ускоренном банкротстве, не предполагающем стадию реструктуризации долга, то необходимо приложить ходатайство. Составить документ с соответствующей аргументацией, весомой для суда, может помочь грамотный юрист.

Освободить должника от обязательств может суд при пропуске срока исковой давности. Если размер задолженности невелик, то привлекаемый юрист для представления интересов и судебные издержки экономически невыгодны кредитным организациям.

При внушительном размере обязательств банки не забывают направлять претензии и периодически связываться с должником, что не даёт возможности избавиться от задолженности по истечении срока исковой давности. Чтобы «разобраться» с подобным долгом банковскими организациями привлекаются коллекторы.

Банкротство является оптимальным выходом из данной ситуации, поскольку позволяет освободиться от всех кредитов и займов сразу, однако последствия в виде испорченной кредитной истории вряд ли позволят получать заёмные средства в будущем.

Обратиться в арбитраж для признания финансовой несостоятельности гражданина могут:

  1. Перспективный банкрот по закону или желанию. Если обязательства не достигли полумиллионной отметки, то суд примет дело к рассмотрению, если:
    • принадлежащее имущество по стоимости не перекрывает размер обязательств;
    • просрочка платежей превышает месяц;
    • судебные приставы окончили исполнительные производства ввиду отсутствия имущественных ценностей.
  1. Конкурсные кредиторы и фискальные органы при наличии задолженности по кредитам и налогам в бюджет.

В отличие от должника кредиторы могут претендовать на судебное разбирательство при условии совокупного размера долговых обязательств не менее 500 тысяч рублей.

Как оформить банкротство физического лица по кредитам: пошаговая инструкция

Досрочное погашение ипотечного кредита в преддверии банкротства можно оспорить в случаях, если:

  • должник не располагает другим имуществом для погашения требований, а кредитор-залогодержатель знал или должен был знать о данном факте;
  • помимо основного долга и процентов погашены досрочно начисленные финансовые санкции за нарушение договорных условий;
  • кредитором получено удовлетворение в размере, превышающем сумму долга и банковского вознаграждения в виде процентов за использование кредитных средств.

Перечисленные критерии разработаны высшей арбитражной инстанцией страны в целях недопущения ущемления интересов одних кредиторов за счёт других и приравниваются к сделкам с предпочтением (Постановление ВАС РФ №63 от 23.12.2010 года).

С 1 сентября 2020 года закон № 127-ФЗ предусматривает возможность провести упрощенный, внесудебный процесс признания банкротом для физических лиц и ИП. Фактически этот закон и называют законом о бесплатном банкротстве физлиц.

Эта процедура применима для человека с долгами от 50 до 500 тыс. руб. Закон о бесплатном банкротстве физических лиц дает гражданам возможность избавиться от долгов действительно бесплатно и без найма финуправляющего — его участие в упрощенной внесудебной процедуре законом просто не предусмотрено.

Но, несмотря на кажущуюся простоту «внесудебки», в ней скрыты некоторые подводные камни и даже есть некоторые очень трудновыполнимые условия. Эти факторы зависят не от должника, и повлиять на них он никак не может. Но обо всем по порядку.

Чтобы стало понятнее, чем же внесудебное бесплатное банкротство физлиц отличается от стандартной процедуры, проводимой Арбитражным судом, рассмотрим каждую из них.

Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» дает право (и даже обязует) гражданин официально объявить себя неплатежеспособным (банкротом). Законом определяется порядок расчетов должника, реализации имущества (при его наличии), плана реструктуризации.

С 2015 года процедура банкротства физ. лиц проводится арбитражными судами. Инициирует процесс сам должник или его кредиторы. Должник обязан подать в суд заявление о признании себя банкротом при совокупности следующих условий:

  • Сумма накопленного долга от 500 000 рублей. Включает основной долг по телу кредита и начисленные проценты, пени, штрафы.
  • Системная просрочка. Три и более просроченных платежа по ежемесячным взносам обязывают гражданина обратиться в суд.
  • Есть устойчивые факторы для невозврата долгов. Потеря работа, болезнь, утрата имущества и любые другие подтвержденные факты, мешающие выплате кредиторам.

Другими словами, в процедуре участвуют граждане, накопившие долгов на 500 тыс. рублей и более, допускающие системные просрочки и утратившие источник доходов. Иначе за них заявление о банкротстве подадут в суд кредиторы, что чревато для должников массой неприятных последствий.

Подать на банкротство гражданин может и при меньшей сумме задолженностей, не дожидаясь просрочек по кредитам.

Например, человек уже понимает, что вернуть долги он не сумеет — главное, аргументировать суду, что банкротство в обозримом будущем станет для него неизбежно.

Решение о начале процедуры принимает арбитражный суд. Один из важных этапов — назначение финансового управляющего, проводящего процедуру признания некредитоспособности должника. Он же устанавливает очередность расчетов. При наличии имущества — оценивает его и выставляет на торги в рамках процедуры реализации.

По закону у должника не изымаются только личные вещи, единственное жилье, домашний скот (если человек живет в сельхозместности), мебель.

На банковские счета и карты накладывается ограничение — из ежемесячных поступлений должнику выделяется только сумма в размере одного МРОТ. Вырученные средства от реализации имущества получают кредиторы-очередники из реестра. Если денег и ценностей нет, гражданин признается банкротом без удовлетворения финансовых требований займодателей.

Стоит отметить, что кредиторы (банки, МФО, коллекторы) наравне с финуправляющим активно включаются в поиск активов должника. Они вправе направлять запросы в налоговую инспекцию, регистрационные палаты, в банки – проверять наличие счетов и средств на них.

При обнаружении скрытого имущества или сомнительных операций купли-продажи ценностей кредиторы передают сведения суду. Если сделка подпадает под разряд сомнительных, то она отменяется, а имущество, фигурирующее в этой сделке, включается в конкурсную массу.

Для банкрота услуги финансового управляющего и судебные издержки составят от 70 000 рублей и выше. Сумма зависит от объемов, состава и сроков задолженностей.

Осенью 2020 года появилась возможность бесплатно, без привлечения конкурсного управляющего и судебных заседаний стать банкротом с безнадежно просроченной задолженностью на относительно небольшую сумму — от 50 000 до 500 000 рублей.

Непременные условия для того, чтобы оформить банкротство физического лица самостоятельно, следующие:

  • Наличие закрытого производства в отношении должника у судебных приставов. Это подтверждает отсутствие денег и имущества у потенциального банкрота.
  • В общей сумме задолженности учитываются обязательства не только по кредитам, но и по налогам, коммунальным платежам.
  • Имущества должника, подпадающего под реализацию, недостаточно для покрытия затрат на проведение стандартного банкротства физлица, не говоря уже про расчеты с кредиторами.

Фактически поправки к закону облегчают списание безнадежных долгов гражданам с низкими доходами. Сейчас они могут получить статус банкротов относительно просто и бесплатно, направив заявление в МФЦ.

В будущем пройти процедуру бесплатного банкротства можно будет через сайт Госуслуги.

Перед тем, как подать на упрощенное банкротство физического лица, учтите, что при внешней простоте новых процедур, есть серьезные барьеры:

  • Реальные сроки проведения. Производство в службе приставов — небыстрый процесс, и может тянуться месяцами. А если у гражданина меняется финансовое положение, появляются доходы, то судебный пристав не прекратит производство. Нередко прекращения исполнительного производства можно ждать годами, при этом нет гарантии, что взыскатель не вернет исполнительный лист приставам до того, как вы подадите заявление в МФЦ.
  • Отношения кредиторов. В их интересах получить деньги, поэтому на должника будут оказывать давление, в том числе через возбуждение стандартной арбитражной процедуры банкротства. Малейшая ошибка должника приведет к невозможности списания долгов.
  • Риск отказа в принятии заявления. МФЦ не проверяет ваше заявление на правильность составления — просто принимает его, а в случае ошибок — отказывает в процедуре. Конечно, спустя месяц вы можете подать на банкротство повторно — если приставы к тому времени не откроют новое исполнительное производство.

    Подать заявление с первого раза поможет консультация юриста по банкротству физических лиц — участие специалиста исключит ошибки при подаче документов.

    Кроме вышеизложенного, у операции имеются кое-какие индивидуальности, о которых нужно отметить. При упрощённой процедуре разорение субъекта либо юр лица снимаются обычные для этого процесса.

    Так, преимуществом считается, что мы сокращаем процедуру, которая занимает большее количество времени. С иной стороны, недостаток – неплательщик не может возвратить состоятельность, как в случае с обыкновенной процедурой.

    Закон предусматривает следующие варианты подачи документов на банкротство:

    • когда вы обязаны обратиться в суд;

    • ситуации, когда возникает право для обращения по указанному вопросу;

    • либо в суд могут обратиться кредиторы или государственные ведомства (ИФНС и т.д.).

    Требование о банкротстве может заявить любой кредитор, направив заявление в арбитраж.

    Причина, при которой вы обязаны подать заявление, прямо указана в законе — нет возможности рассчитаться по долгам на сумму свыше 500 тыс. руб. При этом не имеет значения, погасили ли вы задолженность перед одним или несколькими кредиторами.

    Что делать, если совокупный долг менее 500 тыс. руб. или просрочка не превышает 3-х месяцев, однако вы осознаете невозможность расчета? Закон позволяет подать заявление, если подтверждается:

    • что вы не сможете расплатиться с кредиторами в установленный срок либо уплатить налоги (например, при отсутствии стабильного заработка);

    • один или несколько критериев неплатежеспособности либо имущества недостаточно для расчета по долгам.

    Перечисленные обстоятельства нужно подтвердить в заявлении, а затем доказать в суде.

    Обратите внимание!

    Заявление надо подать не позже 30 дней с момента, когда вы узнали либо должны были узнать о возникновении такой обязанности.

    Как самостоятельно объявить себя банкротом

    Практика показывает, что при подготовке к процедуре нужно учитывать следующие последствия и ограничения, возникающие для должника на весь период дела:

    • вам предстоит перечислять вознаграждение управляющему;

    • распоряжение активами или совершение сделок будет невозможно без его согласия;

    • запрещено открывать счета и вклады в банках, а также брать кредиты или займы;

    • без положительного решения управляющего не допускается распоряжение по банковским счетам (снятие, перевод и т.д.);

    • запрещен выезд за пределы РФ.

    Таким образом, процедура банкротства физического лица является крайне затратной, а утверждение судом управляющего практически полностью ограничивает возможность распоряжения активами и деньгами.

    Участие в деле управляющего — обязательно. Его услуги нужно оплатить при подаче заявления в размере 25 тыс. руб.

    Если вы приняли решение самостоятельно подать на банкротство, то вам пошагово предстоит:

    • выявить признаки несостоятельности, неплатежеспособности и недостаточности активов;

    • выбрать СРО, из состава которой будет назначен управляющий (эти данные указываются в заявлении);

    • оформить заявление в арбитражный суд, а также собрать справки и формы, перечисленные в ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ;

    • перевести 25 тыс. руб. на специальный депозитный счет суда;

    • направить копии заявления своим кредиторам (доказательства уведомления нужно приложить к заявлению);

    • подать пакет документов в арбитраж.

    Обратите внимание!

    Если факты несостоятельности, которые вы указали, будут подтверждены судом, он примет решение (вынесет определение) о признании заявления обоснованным и начнет процедуру банкротства.

    Далее вы пройдете этап реструктуризации. Если эта процедура невозможна, то вас признают банкротом, а имущество реализуют на аукционе. Продажей займется управляющий, а вырученные средства пойдут на погашение долгов перед кредиторами. Когда расчет по долгам завершен, суд примет решение (вынесет акт) о завершении реализации, а вас освободит от оставшихся обязательств.

    Банкротство предусматривает три процедуры:

    • реструктуризация — вы обязаны подготовить пошаговый план погашения задолженности и представить его в суд;

    • распродажа имущества. Но ваше единственное жилье, личные вещи, любимые призы, награды и антиквариат отобрать не смогут;

    • мировое соглашение — на любой стадии дела о банкротстве можно договориться о дальнейшем добровольном порядке погашения долгов.

    Какая будет использоваться процедура, зависит только от обстоятельств дела.

    В заявлении необходимо указать наименование суда, свои данные, информацию обо всех известных кредиторах, сведения о выявленных признаках несостоятельности (размер долга, период просрочки и т.д.), наименование и адрес СРО для назначения финансового управляющего по делу, просьбу к суду о признании банкротом, проставить дату и подпись.

    Вместе с заявлением вы можете подать ходатайство об отсрочке оплаты услуг управляющего.

    Особые инструкции законодатель дает касаемо пакета документов, которые нужно приложить к заявлению о банкротстве. Перечень включает в себя:

    • документы о наличии задолженности — судебные акты, кредитные договоры, постановления судебных приставов, договоры по гражданским сделкам, акты сверки, претензии, расписки и т.д.;

    • выписка из ЕГРИП об отсутствии статуса предпринимателя;

    • список ваших кредиторов и должников — наименование и личные данные, место их нахождения и т.д.;

    • перечень имущества и документы, подтверждающие ваше право собственности на него;

    • документы по сделкам, превышающим сумму 300 тыс. руб., за последние три года;

    • выписка из реестра акционеров юрлица, если вы владеете акциями;

    • данные о полученных доходах и удержанных налогах за последние три года;

    • справки и выписки по остаткам на банковских счетах и электронных кошельках, а также по операциям за последние три года;

    • копия СНИЛС, свидетельство ИНН;

    • свидетельства о браке или его расторжении, о рождении детей.

    Представленные документы будут проверяться в суде. Практика такова, что если заявитель предоставляет заведомо ложные или недостоверные сведения, то на освобождение от долгов он может не рассчитывать.

    Перечисленные бумаги нужно приложить к заявлению, в противном случае будет принято решением оставить его без движения.

    Процедура реструктуризации возможна при условиях, если:

    • на момент начала процесса банкротства у вас имеются подтвержденные доходы;

    • в предыдущие 5 лет вы не признавались банкротом;

    • вас прямо сейчас не судят за экономические преступления;

    • за предыдущие 8 лет в вашем отношении не утверждался план реструктуризации долга.

    Если суд подтвердит вашу несостоятельность, вы не сможете отказаться от составления пошагового плана реструктуризации.

    С момента начала этого этапа, для вас наступают следующие последствия:

    • любые требования кредиторов могут предъявляться только в рамках дела и фиксируются в реестре;

    • прекращается начисление любых штрафных санкций (пени, проценты и т.д.);

    • текущие исполнительные производства приостанавливаются;

    • по всем обязательствам, возникшим до обращения в суд, наступает срок исполнения;

    • долг перед кредитной организацией признается безнадежным.

    Одновременно возникает запрет на совершение любых сделок, превышающих сумму 50 тыс. руб. Их проведение будет возможно только с предварительного согласия управляющего. Это правило распространяется на все виды имущества, ценные бумаги и т.д., в том числе для совершения безвозмездных сделок дарения.

    Обратите внимание!

    Составленный вами пошаговый план реструктуризации вступает в силу после его утверждения судом. На его подготовку дается не более 10 дней.

    Если проведение реструктуризации невозможно либо вы уклоняетесь от составления плана, суд признает вас банкротом и назначит стадию реализации имущества. Практика показывает, что обычно ее проводит тот же управляющий. Распродажа происходит по следующим правилам:

    • управляющий проводит оценку всех видов имущества;

    • исключаются вещи, предметы и объекты, указанные в ст. 446 ГПК РФ (например, единственная квартира семьи, предметы детского обихода и т.д.);

    • по вашему ходатайству может исключаться из торгов общее имущество на сумму до 10 тыс. руб.

    Обратите внимание!

    Вещи и предметы, чья стоимость превышает 100 тыс. руб., а также любое движимое имущество, будет продано через публичные торги.

    Вырученные средства распределяются между кредиторами по правилам очередности. В приоритетном порядке уплачиваются:

    • текущие платежи — затраты на вознаграждение управляющего, судебные расходы, алиментные обязательства и т.д.;

    • оплата за услуги ЖКХ, платежи за капремонт многоквартирного дома;

    • иные платежи, признанные текущими затратами.

    Оставшиеся средства направляются на покрытие требований кредиторов, включенных в реестр (возмещение вреда жизни и здоровья третьих лиц, выплата задолженности по трудовым договорам, удовлетворение требований иных кредиторов).

    Только после распределения всех вырученных средств управляющий сможет составить отчет. Если после расчетов остались излишки денежных средств, они передаются вам за вычетом всех обязательных расходов.

    Когда отчет утверждается судом, он принимает решение о списании оставшейся задолженности перед кредиторами (за исключением обязательств личного характера). На этом банкротная процедура считается завершенной.

    Банкротство физических лиц: вся процедура от признаков до последствий.

    Ключевым преимуществом банкротства является возможность избавиться от непосильных долгов или реструктурировать задолженность. К минусам можно отнести:

    • запрет на распоряжение своим имуществом или деньгами;

    • выезд за границу — только с одобрения суда;

    • потеря имущества;

    • взять новый кредит можно только с указанием о своем банкротстве (в течение 5 лет);

    • запрет на повторное банкротство (на 5 лет);

    • запрет на управление юрлицом (на 3 года).

    Обязательства личного характера сохраняют свою силу даже после банкротства (выплата алиментов, возмещение вреда здоровью и пр.)

    Помимо этого, банкротство — дорогостоящий процесс. Только расходы на вознаграждение управляющего составят более 100 тыс. руб. Такие затраты могут оказаться непосильным грузом. Поэтому стоит предусмотреть все возможные последствия перед подачей заявления.

    Определяем перечень документов (возможность скачать), которые нам необходимы для подготовки заявления в Арбитражный суд и выделяем в своем плотном графике время для их сбора, написания заявления и подачи пакета документов в суд.

    Для прохождения процедуры Вам потребуются следующие документы:

    1. Кредитные договоры
    2. СНИЛС
    3. Свидетельство ИНН
    4. Справки с места работы по форме 2НДФЛ
    5. Пенсионный Фонд (ПФР)
      (Сведения о состоянии лицевого счета застрахованного лица за предыдущие три года через территориальный орган ПФР)
    6. Копия трудовой книжки
      (Для подтверждения наличия или отсутствия места работы в данный период)
    7. Выписка со счета о наличии денежных средств

    На этапе сбора документов мы также не будем заострять свое внимание в этой статье, так-как готовили пошаговую инструкцию: Как собрать документы для банкротства за 10 дней. Изучив ее, Вы самостоятельно соберете документы для банкротства примерно за две недели.

    Подготовка заявления больше технический процесс. По этому вопросу, конечно, проще обратиться к профессионалам, но ведь у нас речь идет о самостоятельном банкротстве, поэтому прилагаю образец заявления и видео инструкцию по его заполнению.

    Итак, если Ваше заявление приняли, а финансовый управляющий письменно согласился вести процедуру, то после первого судебного заседания, суд введет одну из двух возможных процедур: реструктуризацию долга, или реализацию имущества.

    Реструктуризация – Решение суда о Вашей возможности рассчитаться с долгом в рассрочку, сроком до трех лет. При данном решении суд опирается на Ваш доход. Ваша задача показать суду, что Вы не имеете возможность рассчитываться с кредиторами в течение трех лет, тогда Вы переходите на стадию реализации имущества.

    Реализация имущества — То, что нам нужно. Эта стадия является тем самым вариантом списания долгов. Важно отметить, что такое имущество, как и единственное жилье реализации и продаже не подлежит, также, как и предметы домашнего быта и одежды. Вы должны понимать, что реализовываться будет имущество, помимо единственного жилья, если оно есть: машины, квартиры, земельные участки и так далее.

    Как уже было сказано ранее, в процедуре банкротства есть обязательные платежи, без которых проведение банкротства будет в принципе невозможным.

    1. 25 000 рублей – это вознаграждение финансового управляющего на первоначальном этапе;
    2. 300 рублей – государственная пошлина за подачу заявления в Арбитражный суд.
    3. 15 000 рублей – обязательная публикация в СМИ о банкротстве физического лица и иные расходы АУ на проведение процедуры, например взносы в СРО. (Арбитражный управляющий обязан уведомить всех Ваших кредиторов, известив их таким образом).

    Важно понимать, что депозит суда в размере 25 тыс. руб. (вознаграждение АУ) оплачивается за любую стадию банкротства. То есть, если сначала в отношении Вас ввели процедуру реструктуризации, вы оплачиваете в первый раз депозит суда, если после него Вы выходите на стадию реализации имущества, то Вы снова платите 25 тыс. руб. Поэтому важно таким образом организовать дело, чтобы сразу уйти в процедуру реализации имущества, а без юридического сопровождения это не всегда удается.

    Если у вас нет никакого имущества, кроме единственного жилья, которое арбитражному управляющему не придется реализовывать с торгов, а также у Вас не было сделок за последние три года, которые конкурсный по закону обязан оспорить, то само банкротство будет длиться от 4 до 6 месяцев. Если были сделки или нужно реализовывать имущество, срок будет увеличен.

    Не будем усложнять. Чтобы решить выгодно ли Вам банкротство или нет, нужно понять есть ли риск потери имущества, которое терять не хочется. Есть ли среди последствий банкротства существенные именно для Вас? Если оба ответа отрицательны, то для Вас банкротство это выход!

    Что касается проведения данной процедуры самостоятельно, на мой взгляд, тут есть над чем подумать. Попытка сэкономить 50-70 тыс. руб. может обернуться плачевно, пример я уже приводил. В практике бывали случаи признания гражданина банкротом без списания задолженности.

    Не буду долго рассуждать, а приведу простой пример. Как врач знает, как правильно наложить гипс при переломе, так чтобы потом не пришлось повторно ломать ногу, если она неправильно срослась. Также и юрист по банкротству знает, как провести процедуру с минимальными рисками и последствиями для должника.

    В любом случае перед принятием взвешенного решения Вы можете получить бесплатную юридическую консультацию у специалиста.

    Даже если все условия банкротства соблюдены, суд вправе отказать должнику в принятии заявления. Причиной может стать:

    -короткий интервал с момента предыдущей процедуры — должно пройти 5 лет;

    -непогашенная судимость за преступления в экономической сфере — перечислены в главе 22 УК РФ;

    -непогашенная или неснятая уголовная, либо административная ответственность за умышленную порчу, уничтожение имущества, ложное банкротство.

    Прежде чем подать заявление, проверьте себя как на признаки банкротства, так и на ограничивающие факторы.

    Если доходы потенциального банкрота позволяют в 3-летний срок погасить большую часть долговой массы, вводится реструктуризация в банкротстве.

    Выход: показать, что текущий уровень доходов — величина нестабильная, поэтому исполнять график выплат скоро не удастся. Это посильная задача юристов по банкротству и финуправляющего. Специалисты знают, как общаться с судом, как обанкротить физическое лицо с минимальными затратами и дискомфортом.

    Отличие этой процедуры от банковской реструктуризации (кредитных каникул, рефинансирования и аналогичных предложений банков для физических лиц) в том, что ее назначает и контролирует суд. Кроме того, процедура отличается следующим:

    -план платежей разрабатывается с учетом интересов всех займодавцев, а не одного, как при банковской реструктуризации;

    -процентная ставка равняется ставке рефинансирования ЦБ;

    -длительность плана не превышает трех лет.

    Так как Закон о банкротстве физических лиц обычно предусматривает назначение реструктуризации в качестве первой — «по умолчанию» — процедуры, должник рискует:

    -растянуть сроки;

    -впустую потратить 25 т. р. на вознаграждение финуправляющего, расходы на почту и публикации;

    -должник будет вносить деньги согласно графику, но не сможет исполнить план, и всё спишут в процедуре реализации.

    Помните! Если вы не сможете исполнить требования плана реструктуризации, суду придется признать физическое лицо несостоятельным в процедуре. При этом деньги, внесенные при реструктуризации, возвращены не будут.

    Процедура подразумевает продажу собственности должника на торгах или прямой продажей. Недвижимость вне зависимости от стоимости реализуется только в ходе торгов. Вырученные деньги направляют на удовлетворение требований кредиторов согласно очередности. Мы подробно рассказали, как проходит процедура реализации в нашей статье. Главное, что спасает должника, — реализации не подлежат объекты, перечисленные в статье 446 ГПК РФ:

    -предметы быта (мебель, домашняя техника);

    -инструменты и машины, являющиеся единственными источниками дохода;

    -приспособления и средства для инвалидов;

    -наградные знаки и ордена;

    -единственное жилье, не находящееся в залоге или ипотеке;

    -топливо, необходимого для комфортного существования в отопительный период.

    При банкротстве физлиц будет реализовано принадлежащее должнику имущество: находящееся в его единоличной собственности, принадлежащее по праву долевого участия и общее, нажитое в браке.

    Процедура хороша тем, что позволяет списать долги, вне зависимости от того, хватит ли вырученных денег для их полного погашения.

    В большинстве дел объявление банкротом физического лица производилось в отношении не имеющего собственности гражданина — и суд списывал задолженности.

    Дополнительный плюс реализации — должнику по кредитам оставляют собственность, которую финуправляющий не смог продать, и не забрали кредиторы в качестве отступного.


    Похожие записи:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *