Что делать если отобрали лицензию у банка

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если отобрали лицензию у банка». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Во-первых, отзыв лицензии у банка — не снимает с вас обязательств по выплате зарплат. Во-вторых, за каждый день просрочки вы в любом случае обязаны будете заплатить компенсацию сотрудникам согласно ТК РФ. Поэтому важно как можно оперативнее открыть новый счет в другой банковской организации и оформить зарплатный проект.

Что касается сотрудников, то деньги на их картах застрахованы АСВ в рамках 1.4 млн. рублей.

Содержание:

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Если вами был проведен платеж по погашению кредита в момент отзыва лицензии, то может сложиться непростая ситуация.

Индивидуальный предприниматель / юр лицо гасит долг по кредиту пополнив свой банковский счет, который открыт в этом же банке-страдальце, а далее банк списывает эти деньги согласно графику платежей. В такой ситуации, если платеж не успел «проскочить», то по сути вы не погасили свою кредитную задолженность и деньги «зависают» на вашем счете. В данном случае ИП / юрлицо попадает под закон о страховании вкладов и вправе получить «зависшие» денежные средства в рамках 1.4 млн руб согласно плану, описанному выше.

Важно! Чтобы не было просрочки по кредиту — и индивидуальному предпринимателю, и юр лицу, необходимо заново осуществить платеж, но уже по реквизитам, которые предоставит временная администрация банка.

Если же платеж успел «проскочить», то рекомендуем позвонить временной администрации банка по горячей линии, чтобы там подтвердили получение денег (а лучше получить это подтверждение в письменном виде с печатью временной администрации).

Старайтесь всегда следить за деятельностью своего банка, чтобы новость об отзыве лицензии не свалилась как снег на голову:

Технические сбои в работе. Сайт по несколько дней может не загружаться, приложение и банкоматы то и дело не работают, не проходят платежи и переводы;
Оценка банка крупными российскими и международными рейтинговыми агентствами снижается до удовлетворительной (оценка С);
В СМИ просачивается информация о проблемах у банка (на сайте банка не всегда можно узнать, что что-то не так);
Банк по каким-либо причинам пытается не выдавать деньги со счетов и вкладов. Это значит, что собственных средств ему не хватает и он стремится оставить деньги на счетах.

Повторить всю последовательность действий из предыдущего пункта, чтобы получить 1,4 миллиона;
Предъявить банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного производства (ликвидации).
Для этого заполнить соответствующий раздел в заявлении о выплате возмещения при обращении в подразделение банка-агента. При этом не требуется подтверждать свое право на деньги не требуется.
Если на требования кредиторов временно введен мораторий, остаток вклада можно получить после окончания действия моратория.

Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию

По закону все вклады физических лиц, индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, оформленные в банках на территории России в рублях или валюте, застрахованы. Если к моменту отзыва лицензии у банка по вашему вкладу уже были начислены проценты, то эти деньги также будут застрахованы.

При этом есть лимит на сумму, которую вернет вам АСВ, — максимум 1,4 млн рублей по всем вкладам и счетам в одном банке. Валютный вклад вам компенсируют рублями по курсу валюты на тот день, когда у банка отозвали лицензию.

Когда общая сумма ваших денег в банке больше — АСВ вернет пропорциональную часть от каждого вклада и счета, но в итоге — не более 1,4 млн рублей.

Если вы хотите положить на депозит больше 1,4 млн рублей, открывайте вклады в разных банках. Сумма в каждом из них не должна превышать 1,4 млн рублей (с учетом начисленных в будущем процентов).

В некоторых случаях можно рассчитывать на повышенную страховую выплату — до 10 млн рублей:

Деньги лежали на счете эскроу, который вы открыли для купли-продажи недвижимости или для расчетов по договорам участия в долевом строительстве.

Обратите внимание: деньги на счете эскроу застрахованы только на определенный период. Страховка действует с даты, когда документы поступили в Росреестр (для регистрации сделки купли-продажи), и до истечения трех рабочих дней с даты регистрации прав (или отказа в регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество. Если в том же банке, помимо эскроу, у вас был вклад или счет, то они не повлияют на лимит в 10 млн рублей. Их компенсируют дополнительно.

Крупные суммы оказались на счете из-за особых обстоятельств. Например, деньги достались в наследство или были получены от продажи жилья. Либо на счет пришли субсидии, социальные выплаты, страховые возмещения, компенсации ущерба жизни, здоровью или имуществу, выплаты по решению суда.
Но в этих случаях компенсация до 10 млн рублей возможна лишь при условии, что деньги поступили на счет не раньше чем за три месяца до того, как у банка отозвали лицензию или был введен мораторий на выплаты по вкладам.

Подробнее о повышенных выплатах можно узнать из статьи «Как работает система страхования вкладов».

Сумму сверх государственной страховой выплаты можно получить в ходе конкурсного производства (одна из стадий процедуры банкротства) или ликвидации банка. Чтобы вернуть остаток денег, нужно заполнить специальную графу в заявлении о компенсации.

Узнайте, где можно получить страховку
АСВ определит список банков-агентов — тех банков, которые выплатят вам страховку. Список вывесят на сайте АСВ и на дверях вашего бывшего банка, опубликуют в прессе за один день до начала выплат.
Оформите заявление для банка-агента
Подать заявление о компенсации вы можете с момента начала выплат и до дня завершения ликвидации банка. Этот процесс идет около года. Обратите внимание, что в первые дни выплаты могут быть очереди. Чтобы подать заявление о компенсации в банк-агент, вам нужен только паспорт и заполненное по специальной форме заявление. Его вам выдадут в банке-агенте или разместят на сайте банка.

Если вы не можете сами прийти в банк (болеете, живете в другой стране или в вашем городе нет отделения банка-агента), вы можете послать заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно также предоставить документы, которые подтверждают ваше право на наследство.
Выберите форму компенсации
Если у вас был вклад для физических лиц, вы можете получить компенсацию как наличными, так и по безналичному расчету. Если вы индивидуальный предприниматель, деньги можно получить только на расчетный счет.

По закону вы должны получить страховое возмещение в течение 3-х рабочих дней после того, как отправите в АСВ (или в банк-агент) заявление и другие необходимые документы. Но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Выплаты продолжаются до завершения процедуры конкурсного производства или ликвидации. Если вы не успели подать заявление до завершения ликвидации банка, но у вас была уважительная причина, обратитесь в АСВ, чтобы продлить сроки подачи.

Если в банке с отозванной лицензией у вас был оформлен и вклад, и кредит, то страховое возмещение (до 1,4 млн рублей) будет выплачено за вычетом задолженности перед банком по кредиту. Оставшаяся часть будет выплачена после погашения кредита. Погасить кредит за счет средств, которые лежат во вкладе в этом же банке, не получится — это запрещено законом.

Отзыв лицензии не значит, что вы можете не платить по кредиту.
Нельзя произвести взаимозачет по кредиту за счет средств по вкладу в том же банке.
АСВ может передать ваш кредит в другой банк, в котором правила возврата кредита могут отличаться. Но ключевые условия договора (например, процентная ставка или срок, на который выдан кредит) останутся прежними — в одностороннем порядке банк не может их поменять.

Самое главное – не торопитесь и не паникуйте. Если помнить законы и добиваться помощи, то вы сможете выйти из ситуации с небольшими потерями. У вас будет два года на то, чтобы вернуть деньги со счетов и решить вопрос с кредитами.

Ваши дальнейшие действия зависят от того, какими услугами банка вы пользовались до отзыва лицензии. Далее вы узнаете о том, что делать вкладчикам, заемщикам и корпоративным клиентам закрывшегося банка.

Лишиться лицензии могут как мелкие и поэтому не всегда надежные банки (как Банк Взаимодействие), так и крупные организации, которые существуют уже давно (как Банк Югра). Однако, можно заранее определить банк на грани банкротства и закрытия по нескольким заметным признакам:

Сообщения о проблемах банка в СМИ. На собственном сайте организации не всегда можно об этом узнать. Особенно обратите внимание на проверки и судебные разбирательства, в которых участвует банк
Снижение оценки банка крупными рейтинговыми агентствами, российскими или международными. Если рейтинг снижается до удовлетворительного уровня (оценка С) и ниже, то стоит задуматься о том, что в банке что-то не так
Технические сбои в работе банка – не загружается сайт или приложение, не проводятся платежи и переводы, не действуют карты, не работают банкоматы. В критических ситуациях сбои длятся несколько дней или недель
Отказ в выдаче денег со счетов и вкладов. Если банк старается удержать у себя средства клиентов, значит, ему по какой-то причине не хватает собственных денег

Чем больше признаков нестабильности заметно у банка, тем выше вероятность того, что в ближайшее время он лишится лицензии.

Не пытайтесь вывести деньги со счетов, когда вы узнаете о вероятном отзыве лицензии. Во-первых, из-за ограничений сделать это вы вряд ли сможете. Во-вторых, арбитражный суд и ликвидатор могут рассмотреть такие операции как подозрительные.

? Что будет с ипотекой или автокредитом при закрытии банка?

Эти кредиты, как и обычные, переходят к АСВ или банку-агенту. Вы также должны будете погасить сумму оставшегося долга.

? Что будет с валютными вкладами и счетами?

Деньги на валютных счетах и вкладах переводятся в рубли по действующему курсу Центробанка и возвращаются так же, как и обычно. Вы также сможете получить только 1 400 000 рублей по программе страхования.

? Влияет ли ситуация с отзывом лицензии банка на кредитную историю?

Все кредиты, которые были оформлены в закрывшемся банке, влияют на кредитную историю заемщика так же, как и обычно. В КИ также указываются сведения о том, что договор был передан АСВ или банку-ликвидатору.

? Что будет с бонусами, накопленными по карте закрытого банка?

Все бонусные баллы, которые были накоплены по карте, сгорят вместе с ее блокировкой и закрытием. Вернуть их вы не сможете.

? Застрахованы ли деньги на моментальной дебетовой карте?

Система страхования распространяется только на именные карты, привязанные к личным расчетным счетам. Если карта неименная, а большинство моментальных карточек относится к таким, то для нее такого счета не создается. Поэтому деньги на ней не застрахованы, и вернуть их вы, скорее всего, не сможете.

Самым безумным и распространенным суждением считается среди граждан «Нет банка – нет кредита» и, конечно же, нет больше финансовых проблем. Это суждение делает их самыми счастливыми и ни к чему не обязанными.

Действительно, если смотреть по логике граждан, то и правда, нет банка – нет кредита, но с государственной, а там и с юридической точки зрения, здесь предстоит совершенно другая ситуация.

Вы должны знать, что все кредиты, выданные банком-банкротом, обязательно переходят к другим кредитным организациям, которым заемщики впоследствии продолжают вносить платежи.

Давайте разберем по очереди, как происходит сам процесс лишения лицензии у банка. И почему обанкротившийся банк доставляет еще больше хлопот заемщикам.

Шеф! Все пропало! У банка отобрали лицензию — что делать вкладчику

Если заемщик будет думать «Я не знал, потому что меня не предупредили, поэтому ничего не оплачивал!» или еще лучше «Я платил все вовремя, отправлял деньги на указанные в договоре реквизиты», то в любом случае он обнаружит в почтовом ящике исковое заявление в арбитражный суд о взыскании суммы основного долга, процентов по договору и еще за неустойки, которая в 2 раза превысит сумму основного дохода. Приятное будет извещение? Думаю, нет.

Итак, в заключение стоит обобщить. Перечислим самые главные основные моменты для заемщика в ситуации, когда у банка-кредитора отнимают лицензию:

Обязанность гасить кредит в любом случае сохраняется в полном объеме.
У заемщика в рамках переходного периода (передача прав от банка, лишенного лицензии, к другому) есть от 3 недель до 3 месяцев, чтобы не вносить платежи, не опасаясь штрафных санкций (в большинстве случаев).
Обо всех изменениях в платежных реквизитах (в первую очередь, это расчетный счет банка) можно узнать: у временного управляющего закрытого банка, на сайте Агентства по страховым вкладам, у временной администрации закрытого банка, на сайте Центробанка РФ либо в отделении банка-правопреемника.
Необходимо сохранять ВСЮ документацию, связанную с кредитом. В первую очередь платежные квитанции. Особенно по тем платежам, что были проведены незадолго до и после отзыва лицензии у банка.
Новый банк не имеет права вносить никакие коррективы в условия кредитного договора, который был заключен с предыдущим банком, без ведома и согласия второй стороны (заемщика).
Всегда можно воспользоваться услугами нотариуса и юриста, дабы минимизировать трату времени, сил и риски нечестной игры со стороны финансовой организации. Разумеется, если позволяют средства.

Сегодня мелкие банки один за другим лишаются лицензий. Это происходит по причине конкурентного давления со стороны крупных организаций и плохого экономического климата. Поэтому данная статья как нельзя более актуальна. Сейчас немало людей столкнулось с описываемой в тексте ситуацией. И делать разъяснения по этому поводу стоит.

С 29 декабря 2014 года страховка по вкладам повысилась до 1,4 миллиона рублей, следовательно, вкладчик лишенного лицензии банка, начиная с этой даты, может рассчитывать на возврат не более 1,4 миллиона рублей. Данная страховая сумма распространяется на сумму всех вкладов, включая деньги га картах, вкладчика в одном банке. Если вкладчик имеет вклад еще в другом банке, то он застрахован на «свои» 1,4 миллиона рублей. Фактически, для каждого банка своя страховка, поэтому эксперты настоятельно не рекомендуют хранить суммы свыше 1,4 миллиона рублей в одном банке, а разбивать их на несколько вкладов в отдельных банках.

С 1 января 2014 года все банковские счета или вклады индивидуальных предпринимателей застрахованы. ИП приравнены к физическим лицам, следовательно, если у банка отозвали лицензию, ИП получат до 1,4 миллиона рублей страхового возмещения в одной очереди с физлицами.

Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) ИП производится на счет, открытый для осуществления предпринимательской деятельности.

Стоит добавить, что так как страхование счетов индивидуальных предпринимателей вступило с 1 января 2014 года, то получить страховое возмещение смогут только ИП, банки которых лишились лицензии после этой даты.

Кредит никуда не пропадает! При отзыве лицензии у банка обязанность платить кредит с заемщика не снимается, оплачивать кредит нужно в том же порядке, что и до отзыва лицензии. Заемщику необходимо самостоятельно явиться в банк для уточнения реквизитов для погашения кредита, также эта информация размещается на сайте АСВ.

В случае просрочек выплат по кредиту, временная администрация банка или его правопреемник имеет полное право подать в суд на заемщика.

Если после отзыва лицензии на расчетном счете клиента остались деньги, то он становится кредитором банка. Банк должен, конечно, эти деньги вернуть, но вот вероятность успешного исхода зависит от двух условий:

организационно-правовая форма клиента – ИП или ООО;
участие проблемного банка в системе страхования вкладов.

Дело в том, что с 2014 года индивидуальные предприниматели включены в систему страхования денежных средств, так же, как обычные физические лица. Деньги, находящиеся на расчетном счете ИП, будут гарантированно возвращены в полном объеме, но не более чем на сумму 1,4 млн рублей. А вот на юридические лица страхование вкладов в банках не распространяется, поэтому они включаются в реестр кредиторов третьей очереди. Это означает, что если банк признан банкротом, то неизвестно, будут ли возвращены деньги ООО в том размере, в котором они находились на счету.

Как заявить требование кредитора о возврате денег? Временные администрации, под управлением которых происходит процесс ликвидации банков, публикуют на сайте Центробанка объявления. Надо найти в перечне банков с отозванной лицензией свой и действовать в указанном в документах порядке.

Максимальная сумма компенсаций для физических лиц и индивидуальных предпринимателей — 1,4 млн рублей. Проценты по вкладам тоже застрахованы и выплачиваются в рамках установленного лимита.

Да, но компенсация выплачивается только в рублях. Сумма вашего вклада будет пересчитана в рубли по курсу ЦБ на день отзыва лицензии у банка. Лимит тот же — 1,4 млн рублей.

Беспокоиться есть смысл только в том случае, если на счету лежало более 1,4 млн. рублей. Это максимум, определенный Центробанком. Его вернут после отзыва разрешения у финансовой организации.

По действующему законодательству все банки обязаны вносить взносы в Фонд обязательного страхования вкладов. Именно из него будут получать выплаты вкладчики разорившихся компаний.

Ваш банк лишают лицензии: инструкция, что делать

Чтобы не запутаться в стрессовой ситуации, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма:

Выясните, где получить страховку.
Оформите заявление.
Определитесь с вариантом компенсации.

О последнем пункте расскажем подробнее. Когда вклад открыт на физическое лицо, выплата переводится на банковский счет, указанный гражданином, в качестве альтернативы выдается наличными. Предприниматель может получить деньги только на расчетный счет.

Когда банк лопнул, это не освобождает гражданина от выплаты кредита, который он остался должен. Обязанность его вернуть прописана в Гражданском кодексе. Отзыв лицензии ее не отменяет.

Если не платить, утешая себя тем, что кредитора больше нет, рано или поздно на пороге появятся приставы. Долг будут взыскивать с процентами, штрафами и судебными издержками.

В случае ликвидации финансовой организации или ее банкротстве назначается ликвидатор или конкурсный управляющий. Он распоряжается активами компании, чтобы погасить максимум ее обязательств перед кредиторами.

В этой ситуации существует несколько вариантов развития событий. Если платежка направлялась в бюджет, например, это были налоги или пенсионные взносы, то волноваться не стоит. По закону обязанность по уплате таких платежей для юридических лиц и ИП считается исполненной в тот момент, когда они направили платежное поручение в банк.

Чтобы подстраховаться, можно распечатать:

выписку со счета
платежку с пометкой о поручении банку

С этими документами обратиться в организацию, куда должны были поступить деньги, чтобы решить проблему.

В России сейчас принято эффективное законодательство, которое позволяет вкладчикам коммерческих банков минимизировать вред, даже если они в одночасье прекратят существование.

Кредитные учреждения, осуществляющие свою деятельность официально, должны участвовать в страховании вкладов. Государством создано специальное агентство, которое гарантирует возвращение вклада, если его сумма не превышает 1,4 млн. рублей.

Как платить кредит если у банка отозвали лицензию?

Еще совсем недавно в России существовали сотни финансовых учреждений, чью деятельность с большой натяжкой можно было назвать законной и соответствующей нормам. Это стало следствием бездумной выдачи государством в 90-е и в начале 2000-ных годов лицензий на право осуществления банковской деятельности. Сегодня Банк России проводит жесткую политику в отношении таких учреждений, планомерно очищая финансовый сектор от сомнительных организаций. Основной способ такого регулирования на сегодняшнйи день – выдача и отзыв банковских лицензий.

Лицензия – это документ, подтверждающий право финансового учреждения на проведение каких-либо операций. По сути, существует несколько видов лицензий – например, можно получить такой документ только на выдачу кредитов и не привлекать депозиты, не предлагать услуги РКО и т.д. Однако в большинстве случаев речь идет о генеральной лицензии, которая дает право на осуществление всех видов банковских операций:

Выдача кредитов физическим лицам и организациям;
Привлечение депозитов от населения;
Открытие и ведение счетов для организаций, расчетно-кассовое обслуживание;
Валютно-обменные операции;
Операции с драгоценными металлами;
Осуществление инкассации и т.д.

Лицензия является бессрочной, то есть банку, получившему ее, нет необходимости заботиться о продлении разрешения. Однако Банк России предъявляет жесткие требования к деятельности лицензированных банков и требует их неукоснительного выполнения. Каждое финансовое учреждение обязано подавать в ЦБ отчетность о выполнении установленных законодательством нормативов. При нарушении каких-то условий ЦБ имеет право отозвать лицензию на ведение деятельности.

Сильнее всего при отзыве банковской лицензии и последующем закрытии учреждения страдают вкладчики — физические лица, а также организации, у которых средства размещены на счетах в банке. Как правило, все это происходит внезапно для клиентов банка, не посвященных во внутренние проблемы учреждения – счета оказываются замороженными, с карты невозможно снять средства. Хотя так бывает не всегда – все зависит от причин отзыва лицензии:

Если лицензия отозвана, но банк не обанкротился, можно надеяться на возмещение своих средств (возможно, даже с процентами). Как правило, какая-то часть вкладов все же возвращается, пока у банка есть свободные средства. Поэтому, если успеть попасть в первые ряды, можно и обойтись без дальнейших проблем.
При банкротстве банка реализуется самый неприятный сценарий – вкладчики не могут получить свои средства, т.к. у финансового учреждения нет денег на возмещение. Такая ситуация до боли знакома вкладчикам 90-х годов, когда россияне массово теряли свои накопления на сберегательных книжках.

Однако не стоит бояться, что отзыв лицензии и закрытие банка обязательно приведут к потере сбережений. Сегодня в России работает эффективная Система страхования вкладов, которая позволяет возместить все депозиты, по сумме не превышающие 1,4 млн рублей каждый (при вкладах более этой суммы по ним возмещается только 1,4 млн). Если ваш банк закрылся, уполномоченные организации обязаны принять заявления вкладчиков, а затем произвести выплату сумм вкладов. Однако стоит понимать, что в таком случае обещанные по депозиту проценты вы теряете – возвращается только та сумма, что была на счете на момент закрытия банка. Кроме того, возврат денег происходит не мгновенно – придется подождать несколько месяцев.

Волнует вопрос отзыва банковских лицензий и тех, кто оформил ссуды. Причем за счет незнания принципов кредитования все заемщики делятся на две группы:

Первые надеются, что закрытие банка приведет к «обнулению» кредита, а значит, и не нужно будет выплачивать долг. Более того, в расчете на такое развитие событий они оформляют кредиты в сомнительных и убыточных банках, а затем ожидают их закрытия. Точно так же как болезнь или потеря работы заемщиком не ведет к аннулированию договора, так и финансовые проблемы кредитора не могут приводить к тому, что вам разрешат не платить по ссуде – обязательно найдется организация, которая перекупит у банка все долги.
Вторые боятся, что отзыв лицензии и банкротство кредитной организации приведет к тому, что их заставят досрочно и полностью погасить ссуду. Заметим, что от добросовестного заемщика никто не вправе требовать закрытия договора раньше срока (разумеется, если такая возможность не установлена условиями самого соглашения). А это значит, что отзыв лицензии или закрытие банка не должно влиять на график погашения долга – вы можете и дальше продолжать его придерживаться.

Итак, неправы и первые, и вторые. Банкротство кредитной организации – это не повод менять условия кредитного договора и, тем более, аннулировать его. Это значит, что даже после закрытия банка вы имеете полное право (а равно и обязанность) и дальше выплачивать ссуду согласно установленному графику.

Итак, хотя государство и постаралось минимизировать риски клиентов банков, но отзыв банковской лицензии не приносит ничего хорошего – ни вкладчикам, ни заемщикам. Первые рискуют потерять часть накоплений, остаться на некоторое время без средств, а также не получают проценты по депозиту. Вторые оказываются втянутыми в длительный «бумажный» процесс, вынуждены переоформлять залог, налаживать взаимоотношения с другим банком.

Чтобы избежать возникновения подобных ситуаций, очевидно, нужно выбирать стабильные и успешно работающие банки, у которых не отзовут лицензию во время действия вашего договора по кредиту или вкладу. Звучит обнадеживающе, но на практике узнать, насколько прочно финансовое положение кредитной организации, крайне затруднительно. Но мы приводим основные параметры, по которым можно увидеть – в банке назревают серьезные проблемы с ликвидностью, которые могут грозить отзывом лицензии и банкротством:

Банк сокращает количество офисов представительств, филиалов;
Меняется график работы отделений: сокращается рабочий день, офисы не работают по выходным;
Частые проблемы с выдачей наличных в банкоматах и оперкассах;
Проходят сокращения штата (например, раньше в кредитном отделе принимали 3-4 специалиста, а сейчас 1);
Постоянные проблемы с денежными операциями (банк принимает деньги но задерживает перевод средств между счетами);
Банк немотивированно повышает ставки по вкладам. Речь идет не о запуске праздничных акций (хотя они тоже могут быть неким сигналом), но скорее о подъеме ставок на фоне стабильного уровня в других банках. Это означает что кредитное учреждение, скорее всего, испытывает проблемы с ликвидностью, а за счет привлечения средств на депозиты старается выправить ситуацию.

Каждый из описанных факторов сам по себе не является серьезной проблемой – так, офисы могут закрываться для ремонта или переезда, а сокращение персонала часто происходит во время реорганизации банка, смены формата работы. Желание привлечь средства с помощью повышения ставок может быть вызвано как нехваткой денег для текущих операций, так и положительными факторами – например, открытием нового направления деятельности (дилинговый центр, операции с драгметаллами и т.д.). Более того – даже если такие меры действительно предпринимались для улучшения финансового состояния, они могут оказаться успешными, и ситуация в банке нормализуется.

Поэтому нельзя говорить о том, что банк с выявленными проблемами обязательно обанкротится и утратит лицензию. Однако сочетание сразу нескольких факторов должно вас насторожить и, возможно, предпринять меры по минимизации риска.

У моего банка отозвали лицензию. Что делать?

Итак, у вас появились сомнения в финансовом благополучии банка. Если вы только планируете оформить кредит или вклад, решение простое – не стоит обращаться в такую организацию, подыщите более стабильную и успешную. Но может так статься, что проблемы начались у банка, клиентом которого вы уже являетесь. Тогда вам нужно по возможности снизить риски финансовых потерь:

Во-первых, не пытайтесь выяснить текущее положение дел у сотрудников банка. Они либо сами будут находиться в таком же неведении, либо к тому моменту получат четкие указания от руководства – что говорить клиентам, чтобы не сеять панику и не привести к массовому изъятию вкладов. Ориентируйтесь только на свои ощущения, независимую информацию в интернете (в особенности рейтинги кредитных организаций на крупных аналитических порталах). Можно изучить отчетность банка, чтобы узнать, получает ли он прибыль от своих операций.
Во-вторых, если у вас оформлен кредит, опасаться нечего. Даже если банк обанкротится, ваш долг вместе с графиком платежей будет перекуплен другой кредитной организацией, которой вы будете продолжать выплачивать ссуду. Если остаток долга небольшой вы можете погасить его досрочно – так вы обезопасите себя от затрат времени и сил в дальнейшем.
В-третьих, если вы являетесь вкладчиком «сомнительного» банка, постарайтесь либо изъять свои вклады, либо уменьшить их до сумм, возмещаемых по системе страхования (1,4 млн). Заодно уточните, входит ли банк в саму система страхования – если нет, то нужно срочно снимать все деньги. Часть средств можно перенести в другой банк или просто открыть еще один депозит в том же финансовом учреждении. Имейте в виду: если проблемы банка стали очевидными для всех, вскоре в его кассах выстроятся очереди вкладчиков. В результате у банка закончатся средства, и он приостановит выдачу депозитов. Поэтому нужно либо успеть попасть в первые ряды, либо остается надеяться на то, что проблемы все-таки решатся.

До этого мы говорили о том, как предупредить проблемы. Что же делать, если вы узнали о том, что лицензия банка уже отозвана, а он обанкротился?

Заемщикам нужно в кратчайшие сроки обратиться в офис банка (а если они уже закрыты – найти информацию на сайте в интернете), чтобы узнать, какие кредитные учреждения перекупили долги. Затем выяснить в новом банке условия выплаты долга, ситуацию с переоформлением залога и начинать платить по графику на полученные реквизиты.
Вкладчикам нужно найти информацию о том, какие банки будут производить выплаты по системе страхования вкладов. Если банк еще не закрылся, то обратитесь за этой информацией в офис, в ином случае необходимые сведения можно найти на сайте вашего банка, портале АСВ. Там же будет описана процедура выдачи возмещения: сроки подачи заявления и выплат, адреса и телефоны уполномоченных органов.

Отзыв банковской лицензии становится настоящей проблемой для клиентов банков – они теряют доходы, время, приходится разбираться в тонкостях финансового бизнеса, заполнять множество бумаг. Такую ситуацию лучше предотвратить, поэтому до открытия вклада обращайте внимание на все «тревожные звоночки», которые могут свидетельствовать о нестабильной экономической ситуации в выбранном банке.

При этом стоит помнить, что законодательство защищает права клиентов банков. Даже если ваш кредитор закрылся, вы имеете полное право продолжать выплачивать долг по ранее установленному графику его правопреемнику. Если речь идет о депозите, то система страхования вкладов позволяет в течение нескольких месяцев вернуть свои средства (максимальная сумма по одному договору 1,4 млн рублей). Вам необходимо лишь в установленное время написать заявление на возмещение суммы депозита.

Существенными обстоятельствами, которые серьезно сказываются на действиях клиентов утратившего лицензию банка, являются:

Статус клиента – физическое лицо, предприниматель или юридическое лицо.
Принадлежность банка к системе страхования вкладов – программе, предусматривающей компенсационные выплаты клиентам в случае потери вклада. На сегодня максимальная сумма компенсации равна 1,4 млн рублей. Под действие программы попадают как физические лица, так и предприниматели, которые вправе претендовать на 100% возврат средств, но не свыше максимальной суммы.
Принадлежность вклада к категории застрахованных. В данном случае существует ряд ограничений. Например, вклады на предъявителя к застрахованным не относятся.

Положительные моменты:

За счет высокой конкуренции повышается финансовая устойчивость кредитных организаций, заинтересованных в качественном предоставлении услуг.
Прямая выгода для вкладчиков и заемщиков, так как это формирует потребительский интерес, а также стимулирует развитие бизнеса.

Отрицательные моменты:

Риски. Когда лицензия отзывается, обязательства предыдущего кредитора, в том числе по страхованию, ложатся на плечи Банка России. Это может ослаблять и подрывать финансовую ситуацию по стране в целом.
Вкладчики рискуют своими вложениями, особенно в случае превышения страховой суммы.
Возможны судебные споры. Если вы кредитовались в банке, который потерял лицензию, временная администрация может обратиться в суд для возврата денежных средств.

ВАЖНО: КАК ПОНЯТЬ, ЧТО У БАНКА ПРОБЛЕМЫ?

Откровенно ни один кредитор не заявит, что у него проблемы. Но подстраховать себя можно, для этого обратите внимание на следующие вещи:

Зайдите на сайт ЦБ: там опубликован список самых значимых кредитных организаций. Не нашли свой банк? Есть повод задуматься.
На портале самого банка можно узнать ИНН или ОГРН, после чего на сайте Арбитражного суда вводите эти данные. Так можно увидеть, есть ли у банка судебные тяжбы и в качестве какой стороны (истец или ответчик) он в них участвует, а также — не идет ли процедура банкротства.
Сокращается число филиалов, меняются вывески, режим работы, исчезают кассы.
Резкое увеличение ставок по вкладам.
Самый плохой признак, когда возникают трудности с выводом собственных средств.

У банка отозвали лицензию: Что делать?

Закон предусматривает страховые выплаты от АСВ (агентство) для физлиц или ИП. На сегодняшний день страховка имеет ограниченный характер и составляет 1 млн 400 тыс. рублей. Это максимальная сумма.

По-другому обстоит ситуация с юридическими лицами, так как их счета и вклады не охраняются. Если появился повод для тревоги, лучше прекратить взаимодействие с банком, предупредить своих контрагентов о смене реквизитов и перевести зарплаты сотрудников в более надежную организацию.

Вернуть деньги можно, обратившись с заявлением. Тогда есть шанс, что деньги в порядке очередности будут возвращены. Если нет, тогда предстоит процедура выплаты страховки через АСВ.

ГК РФ не предусматривает одностороннего отказа от исполнения обязательства. Поэтому лучше производить платежи на депозит нотариуса до момента, когда вам станут известны иные реквизиты.

Вклады физических лиц застрахованы. Выплата страховки стопроцентная, но не может превышать максимальную сумму. Если требования предъявлены к одному банку, то они будут исполнены пропорционально требуемым выплатам.

Если застрахованные деньги находятся у разных банков и оба приостановили или прекратили свою деятельность, то, по закону, клиент имеет право на страховую выплату по каждому случаю.

Требования должны быть удовлетворены в стопроцентном размере, но не превышать максимальное значение, предусмотренное законодательством, по каждому страховому случаю (один банк — одна выплата).

Все зависит от условий договора и иных обстоятельств. Если деньги еще не зачислены на расчетный счет, то можно предъявить требования к контрагенту. В противном случае необходимо добиваться выплаты у банка.

Если деньги уже перечислены на счета сотрудников, они попадают под компенсацию АСВ. Если нет, то действовать нужно путем переговоров, ожидая положительного исхода и полагаясь на порядочность организации.

Когда банк перестает существовать как действующая кредитная организация, то есть ЦБ отзывает его лицензию, его руководство теряет все свои полномочия. Вместо него на срок до 6 месяцев назначат временную администрацию, которая должна будет «разгрести» оставшиеся дела. После анализа ситуации временное начальство примет одно из двух решений о судьбе лишенного лицензии банка:

Ликвидация. Производится, если по результатам расследования банк имеет достаточно средств, чтобы погасить долги перед всеми заемщиками:
- работниками самого банка;
- физическими лицами, сделавшими вклады;
- юрлицами-клиентами и др.
Банкротство. Выбирается эта процедура, если имущества банка явно недостаточно для выплаты по его обязательствам.

Окончательное решение будет принято не представителями руководства, а арбитражным судом. После выбора процедуры для ее проведения место руководителя займет ликвидатор либо конкурсный управляющий. Функции окончательного исполнителя исполняет назначенный служащий госкорпорации «Агентства по страхованию вкладов» (АСВ).

К СВЕДЕНИЮ! Лишение банка права действия регламентируется Законом о несостоятельности кредитных организаций. Право вкладчика на возврат своих «кровных» – законом «О страховании физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ, действие которого с 2014 года распространилось и на ИП.

Поскольку с момента издания приказа Центробанка об отзыве лицензии банк уже не распоряжается своим имуществом и вообще перестает функционировать, предпринимателю бесполезно требовать свои деньги у его представителей, пикетировать здание, пытаться связаться с бывшим руководством и предпринимать аналогичные бесполезные меры.

Не стоит тратить время на панику и огорчения, необходимо как можно скорее предпринять необходимые шаги по возвращению средств и стабилизации финансового взаимодействия с контрагентами.

Индивидуальный предприниматель является физическим лицом, совершившим вклад в кредитную организацию. Поэтому к нему напрямую относится Закон о государственной системе страхования вкладов, действующий с января 2014 года. Согласно этому закону, заключая договор с банком, предприниматель автоматически страхует свои средства, размещаемые на всех видах вкладов или текущих счетах, в том числе и карточных. Физлицо-кредитор банка может получить обратно сумму своего вклада полностью или в части, не превышающей 1,4 млн руб.

СПРАВКА! Ограничение в 1.4 млн руб. включает все типы средств, размещенные одним клиентом в одном банке. Проценты по счетам и вкладам также попадают под страховку. Если вся сумма не превысит лимита, вкладчик получит назад свои денежные средства полностью.

Более точным будет сказать «страховка», ведь возвращает ваши финансы не сам банк, более не существующий, а государственное «Агентство по страхованию вкладов».

Итак, вы узнали, что ваш банк больше не работает. Не теряя времени, нужно предпринять следующие шаги:

Шаг первый. Получите нужную информацию. На сайте «Центробанка» вы сможете отыскать свое кредитное заведение в подразделе «Объявление временных администраций». Все данные, подтверждающие отзыв лицензии и касающиеся ваших прав как вкладчика, будут изложены на указанной странице:

сведения о деятельности арбитражного суда по признанию банкротства банка;
финансовое положение банка на текущий момент;
можно ли предъявлять требования и какие именно;
порядок возврата ценных бумаг.

В извещении о предъявлении требований содержатся адреса временно назначенных администраций:

Где будут вас ждать ваши деньги. Зайдите на сайт АСВ и ознакомьтесь с перечнем банков, которые агентство назначило для производства выплат по страховке. Адреса отделений банков-агентов также содержатся на официальном сайте АСВ.
Успеть к началу страховых выплат. АСВ объявляет о старте выплат по вкладам и счетам банка-банкрота примерно через 2 недели от даты приказа Центробанка. С этого дня у вас есть время заявить свои права до тех пор, пока процедура банкротства не закончится (она длится около 2 лет).
Подача заявления на выплату. Явившись в выбранное отделение банка агента, нужно оформить соответствующее заявление. Для этого потребуются следующие документы:
- паспорт физического лица;
- номер ИНН;
- ОГРНИП;
- реквизиты счета, открытого на вас как на ИП.

Владелец средств должен прийти сам, но может прислать и своего представителя, если оформит на него доверенность у нотариуса.

Шаг второй. Получение денег. Не пройдет и 3 дней, как ваши средства вернутся к вам в полном объеме, если он не превышал 1,4 млн руб. Сумму сверх лимита придется включить в реестр кредиторских требований.

На организации действие закона о возврате средств посредством АСВ не распространяется. К сожалению, их деньги в банках – их личная забота и ответственность. ООО, некоммерческие структуры, акционерные общества и другие юридические лица должны включить свои претензии в реестр требований кредиторов. Сделать это можно в продолжение всего периода ликвидации или банкротства, но целесообразно осуществить максимально быстро.

В случае ликвидации фирма после долгого (до 2 лет) ожидания все же получит свои средства полностью. При банкротстве средств на все обязательства не хватит. Организации могут рассчитывать на пропорциональное их погашение, и то, если что-то останется после погашения других обязательств (очередь юрлиц в списке кредиторов последняя).