Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки других банков лучшие предложения 2017». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Процентная ставка – определяющий фактор при выборе ипотечной программы. Не всегда московские банки могут одобрить жилищный кредит по сниженной ставке. Именно поэтому все больше клиентов стремится получить рефинансирование ипотеки в Москве. Перекредитование позволяет снизить ставки и получить улучшенные условия погашения ссуды.
Содержание:
Рефинансирование ипотеки в 2017 году: лучшие предложения и подводные камни
Кто может оформить кредит на кредит? Требования банков города Москва следующие:
- возраст от 21 до 65 лет;
- положительная кредитная история;
- отсутствие просрочек по ипотеке;
- наличие стабильного дохода.
Рефинансирование ипотеки в других банках Москвы возможно только при условии, что ипотечная квартира на время погашения кредита станет залогом нового банка. После заключения договора с новым банком, действующая ипотека погашается. Клиент получает улучшенные условия кредитования: низкая ставка, небольшой платеж, измененный срок погашения.
Лучшие предложения банков 2020 вы можете найти на этой странице. В сравнительной таблице собраны программы как крупных учреждений (СберБанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк), так и региональных банков. Здесь же вы можете рассчитать платеж онлайн, введя в калькулятор ипотеки в Москве срок и сумму нового кредита. Калькулятор рефинансирования ипотеки в Москве покажет, насколько выгодными для вас будут условия той или иной программы.
Если вы оформляете рефинансирование в том же банке, в котором получали жилищную ссуду, то процедура не займет много времени и сил. Многие учреждения выдают новый кредит на погашение ипотеки всего по двум документам. Тем, кто обращается в другой банк, потребуется предоставить документы на жилплощадь, справки с работы и ипотечный договор.
Наш сервис предоставляет возможность отправить онлайн-заявку на ипотеку в Москве. Заполните анкету и дождитесь ответа от работника банка. Если ответ будет положительным, то потребуется явиться в отделение с документами. Подписывая новый договор, убедитесь, что условия погашения значительно лучше прежних.
Рефинансирование в 2017 году очень актуально, так как в предшествующий период — в 2015-2016 годы, кредитные ставки были очень высоки.
Желание «перекредитоваться» может возникнуть и из-за снижения доходов для уменьшения ежемесячного платежа.
Рефинансирование ипотечного кредита
Пакет документов для рефинансирования ипотеки других банков не слишком отличается в разных кредитных учреждениях.
Как правило, он включает информацию о заемщике, его кредитоспособности:
- заявление-анкета;
Условия рефинансирования ипотеки других банков представлены в таблице.
| Сумма, руб. | Срок | Ставка | |
|---|---|---|---|
| Потребкредит на рефинансирование кредитов других банков СБ РФ | 15 000 — 1 000 000 | 3 мес. — 5 л. | От 14,9% |
| Рефинансирование потребкредитов РСХБ | до 1 000 000 | до 5 л. | от 13,5% |
| Рефинансирование ипотечного кредита ВТБ24 | до 30 000 000 | до 30 л. | от 11,25% |
| Рефинансирование ипотечных кредитов, выданных другими банками ДельтаКредит (Росбанк) | от 300 000 | до 25 лет | От 10% |
| Перекредитование АИЖК | 300 000 — 20 000 000 | 3 г. — 30 л. | от 10,5% |
Банк ВТБ24 переоформляет ипотеку сторонних банков по специальному продукту «Рефинансирование ипотечного кредита».
Это предложение дает все преимущества заимствования под залог недвижимого имущества:
- длительный период кредитования — до 30 лет (до 20 лет при оформлении по двум документам);
- низкие ставки — от 11,25%;
- значительные суммы заимствования — до 30 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих к ним областей, до 15 млн для Владивостока, Тюмени, Ростова-на-Дону, Екатеринбурга, Сочи, Новосибирска, Казани, Красноярска, до 10 млн рублей для остальных регионов.
Росбанк осуществляет ипотечное кредитование через аффилированную структуру — ДельтаКредит.
Банк рефинансирует залоговые кредиты других банков, выданные на покупку готового жилья или новостроек.
Обязательным условием является оформленное право собственности на закладываемый объект.
Минимальная ставка предоставляется при сумме займа меньше половины стоимости объекта, а также уплате единовременного платежа за понижение ставки на 4%.
На размер процентов влияют: кредитоспособность заемщика, местонахождение недвижимости, количество участников сделки и другие условия.
Рефинансирование ипотеки других банков: Лучшие предложения 2017 года
Рефинансирование – это кредит на погашение другого кредита. Предположим, вы взяли ипотеку под 12%. За 2 года ставка у всех банков упала, и все теперь платят 8%, а вы – 12. Естественно, вас это не устраивает. Тут и приходит на помощь рефинансирование – вы берете новую ипотеку под 8% в новом банке, получаете деньги, этими деньгами полностью погашаете (досрочно) старую ипотеку, платите % новому банку.
Рефинансирование – это такой же кредит, как и обычная ипотека. Поэтому для того, чтобы его получить, нужно подходить под «стандартные» требования: гражданство РФ, постоянная работа, адекватный доход, подходящий возраст. Кроме этого, есть еще и требования к рефинансируемой ипотеке – обычно она должна быть взята 6+ месяцев назад и до ее окончания должно оставаться 3+ месяца.
- От заемщика: паспорт, анкета банка, второй документ на выбор, свидетельство из ЗАГСа о браке (если есть), справка о доходах и трудовая книга.
- Документы по рефинансируемой ипотеке: договор с банком, справка об отсутствии задолженностей, график платежей.
Так же, как и для обычной ипотеки – берете оставшуюся сумму кредита, берете срок и новую процентную ставку, считаете переплату и ежемесячный платеж. Можно посчитать все самостоятельно, но мы крайне рекомендуем воспользоваться нашим калькулятором рефинансирования – не запутаетесь в формулах и не допустите ошибку.
В каких банках выгоднее всего рефинансировать ипотеку в 2017 году?
Старый процент, новый процент, желаемый срок, оставшуюся сумму, минимальный первоначальный взнос. Кстати, некоторые банки позволяют взять дополнительные деньги, которые вы можете потратить на свое усмотрение – если хотите этим воспользоваться, закладывайте дополнительные деньги в оставшуюся сумму.
В том, что вы будете уверены в своих расчетах. Да, есть формулы для самостоятельного расчета рефинансирования, но этот самый расчет займет минимум 10 минут для одного рефинансирования. А на рынке есть масса предложений, и вам нужно будет произвести этот расчет 10-20 раз. Время тратится, вероятность ошибки увеличивается. Поэтому лучше воспользоваться нашим онлайн-калькулятором – вам нужно просто ввести исходные данные и получить результат, машина произведет все расчеты за вас (для этого их, в общем-то, и создавали).
- Санкт-Петербург
- Екатеринбург
- Казань
- Нижний Новгород
- Новосибирск
- Омск
- Самара
- Челябинск
- Ростов-на-Дону
- Уфа
Семье нетрудно получить выгодную ипотеку на квартиру вместо ссуды, оформленной ранее. Для этого надо:
- Сравнить условия, на которых может быть предоставлена новая ипотека в различных банках. Обратить особое внимание нужно на то, какие предполагает рефинансирование ипотеки ставки, минимальные суммы платежа, прочие условия погашения. Чтобы рассчитать затраты на новый ипотечный кредит, вы можете использовать встроенный калькулятор ипотеки на сайте банка.
- Собрать документы на ипотеку.
- Подать заявку на рефинансирование. Это может быть как онлайн-заявка на ипотеку, так и стандартная анкета-заявление, которую можно получить в отделении банка.
- Дождаться, пока банк рассмотрит ваше заявление. В среднем это занимает 5 дней.
Если кредитная организация одобрит вам рефинансирование, нужно будет обратиться в банк и подписать кредитный договор. Новая выгодная ипотека будет переоформлена для вас за несколько минут. После этого вы сможете выплачивать жилищный кредит уже по новым ставкам.
Оформить рефинансирование ипотечного кредита на первичную или вторичную недвижимость в России можно на таких условиях:
- низкая ставка от 1.2%;
- срок кредитования – до 30 лет.
Дополнительные условия рефинансирования ипотеки, включая размер первоначального взноса, необходимость оформления залогового имущества, предоставления поручителей, определяются для каждого клиента в индивидуальном порядке.
Чтобы оформить ипотечное рефинансирование, нужно подготовить пакет документов. Среди них:
- Документы на ипотеку, оформленные в том банке, в котором вы обслуживались ранее.
- Паспорт, ИНН заявителя и созаемщика или же поручителя по кредиту на недвижимость.
- Справка о доходах.
- Документы на приобретенную квартиру.
- При наличии – документы на залоговое имущество.
Документы вам нужно будет подать непосредственно в отделение банка, в котором вы хотите получить рефинансирование ипотеки на квартиру или же на дом.
Выгодно рефинансировать ипотечный кредит можно в различных банках. Среди таковых: Сбербанк, ВТБ, Транскапиталбанк и другие. Чтобы понять, в каком банке лучше оформить перекредитование, нужно изучить программы рефинансирования различных кредитных организаций, сопоставить их и выбрать лучшую из них. Так вы сможете определить, где взять рефинансирование ипотеки на самых лучших условиях. Обратите внимание – у большинства банков есть специальные программы, адресованные многодетным семьям, военным. По ним может быть выкуплена как новостройка (к примеру, модная квартира-студия), так и вторичная недвижимость. Используйте именно их, если вы принадлежите к одной из этих социальных групп.
Процедура переоформления займа в рамках одного банка происходит достаточно быстро (когда перезаключение соглашение происходит в рамках одного и того же банка действие называется реструктуризация). При этом дополнительных взносов и выплат с физического лица не потребуют.
Процедура включает подписание нового кредитного договора или дополнительного соглашения к первоначальному. А чтобы сохранить клиента с безупречной репутацией заемщика, любой из системных банков (Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Тинькофф) готов пойти на существенные уступки. Поэтому чаще всего, остаться в обслуживаемом банке будет выгоднее, чем уйти в другой банк, предлагающий вам выгодные процентные ставки рефинансирования ипотеки.
Итак, перекредитоваться в другом банке имеют право ответственные замщики, которые регулярно погашали долг с процентами и обладают хорошей кредитной историей. Рассмотрим самые привлекательные предложения:
ВТБ 24
Программы по рефинансированию в ВТБ 24 оптимальнее предложений банков-конкурентов. Основные параметры сделки:
- срок погашения до 30 лет;
- процент — 12,1 %;
- размер ипотеки – 80% от стоимости.
В Газпромбанке сделки заключается на таких условиях:
- Сумма займа – 50% от стоимости;
- Процент — 11,5 %;
- Срок выплаты до 30 лет.
Если ежемесячный платеж оставить прежним, сократив срок ипотеки после рефинансирования, размер переплаты по процентам резко упадет. Покажем на том же примере:
| Параметры кредита | Первоначальная ипотека | Ипотека после рефинансирования |
| Сумма | 2 400 000 | 2 346 000 |
| Процентная ставка | 13,5% | 11% |
| Срок | 15 лет | 11 лет |
| Переплата | 3 210 000 | 1 730 000 |
| Общая стоимость отдельно взятого кредита | 6 210 000 | 4 076 000 |
| Фактически уплаченная сумма по первому кредиту |
373 920 (в том числе 54 000 – основной долг) |
|
| Ежемесячный платеж | 31 160 | 31160 |
| Итоговая реальная стоимость кредита | 6 210 000 | 4 449 920 |
Если у Сбербанка, ВТБ24 и еще нескольких крупных кредитных организаций есть надежные и более-менее удобные интернет-банки, то заемщикам многих других кредиторов приходится платить через отделения, банкоматы и терминалы.
Рефинансирование ипотеки может стать хорошей возможностью облегчить себе бремя поездок по городу к одному-единственному действующему банкомату с купюроприемником. Также удобно перевести ипотеку в банк, где вы получаете зарплату.
- Невыгодность перекредитования во второй половине срока займа при аннуитетных платежах. В этом случае большую часть процентов вы выплачиваете в первые годы, и рефинансирование имеет смысл только если хочется получить дополнительное удобство обслуживания.
- Высокие дополнительные расходы. При рефинансировании ипотеки вам придется снова представить банку весь пакет документов на недвижимость – в том числе новое заключение оценщика. Также придется снова страховать предмет залога.
- Необходимость заново проходить все этапы кредитования. Если за годы платежей по ипотеке у вас снизились доходы или в худшую сторону изменилось имущественное положение, рефинансирование могут не одобрить. Впрочем, отказ или неподходящие условия банк может выдать и без веских причин – процедура непрозрачна и проводится по внутренним стандартам кредитной организации.
Отзывы ипотечниковОбратился в ВТБ24 за рефинансированием ипотечного кредита в размере 1,6 миллиона рублей. По телефону, а затем и в офисе подтвердили, что подхожу по всем параметрам, так сказать, с запасом. У меня высокая зарплата, крупная стабильная компания, зарплатный проект у нас как раз в ВТБ24. менеджер обещал рефинанс под 9,7% годовых.
Вот категории заемщиков, для которых перекредитование ипотечного займа имеет смысл:
- обладатели кредитов с процентной ставкой как минимум на 1% выше той, что предлагает «новый» банк; при аннуитетных платежах – в первой половине срока выплаты;
- заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации;
- обладатели валютной ипотеки, взятой до 2015 года;
- клиенты небольших банков с неразвитой системой отделений, банкоматов или неудобным интернет-банком.
Нет большого смысла влезать в перекредитование, если вы взяли жилищный кредит несколько месяцев назад под средние по рынку условия: ставки в большинстве банков с тех пор не успели опуститься настолько, чтобы рефинансирование принесло какой-то серьезный эффект.
Имейте в виду, что вам придется вновь заказывать оценку объекта недвижимости, выписки из реестров, оплачивать страховку и нести прочие траты.
Рефинансирование ипотечного кредита — условия в банках
Вот предложения от 12 ведущих российских банков, оказывающих услугу рефинансирования ипотечных займов. Они направлены на различных заемщиков, и при желании найти «свой» банк можно без особого труда.
Условия актуальны на 1 ноября 2017 года.
| Банк | Процентная ставка и сумма | Срок кредитования | Требования к заемщику и документы |
| Сбербанк | От 9,5% до 10,5% (при консолидировании вместе с ипотечным других видов кредитов ставка от 10% до 11%).
От 1 до 7 млн.руб. |
До 30 лет | 21-75 лет, стаж от 6 мес. на текущем месте работы. Паспорт РФ с постоянной или временной регистрацией, подтверждение дохода и занятости (кроме зарплатных клиентов), кредитный договор и сведения о недвижимости (предоставляются в течение 90 дней после одобрения заявки) . |
| ВТБ24 | От 9,7% до 11%
До 10 млн.руб (для Москвы – до 30 млн.руб.). Кредит выдается на сумму не более 80% от оценочной стоимости недвижимости (при кредите по двум документам – не более 50%) |
До 20 лет (до 30 лет для зарплатных клиентов) | Паспорт (регистрация в регионе присутствия банка необязательна), СНИЛС, подтверждение доходов, подтверждение занятости, ), кредитный договор и сведения о недвижимости. |
| Райффайзенбанк | 9,99%.
До 26 млн.руб. |
До 30 лет | 21-65 лет, постоянная или временная регистрация в регионе присутствия банка, проживание там же. Минимальный доход – 15 000 руб. (20 тыс. руб. для Москвы, СПб и нек. др. городов). Минимальный текущий стаж работы – от 3 мес.до 1 года, в зависимости от общего стажа. Паспорт (любого государства), подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор и сведения о недвижимости (в т.ч. выписка из ЕГРП или ЕГРН). |
| Банк Открытие | От 9,35% (при страховании рисков утраты, а также жизни и здоровья заемщика, сроке кредита 5 лет и размере кредита до 50% от стоимости недвижимости) до 13,5%.
От 500 тыс. руб. до 15 млн. руб. (до 30 млн. руб. в Москве и СПб) |
От 5 до 30 лет | 18-65 лет, гражданство РФ, текущий стаж от 3 мес. Паспорт РФ с постоянной или временной регистрацией, подтверждение дохода и занятости (кроме зарплатных клиентов), кредитный договор и сведения о недвижимости |
| Тинькофф | От 8,5% (банк выступает в роли ипотечного агента, дающего скидку до 0,5% от ставок других банков). До 100 млн.руб. | До 30 лет | Паспорт, подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор и сведения о недвижимости. При необходимости – другие документы, запрашиваемые сторонними банками. |
| Росбанк | От 8,75% (при условии комплексного страхования и единовременного платежа 4% от суммы кредита), до 12% . От 300 000 руб (от 600 000 руб для Москвы и СПб) | До 25 лет | 20-65 лет, граждане РФ. Паспорт РФ, подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор и сведения о недвижимости. |
| ДельтаКредит | От 9% до 15% .
От 300 000 руб (от 600 000 руб для Москвы и СПб) |
До 25 лет | 20-65 лет, граждане РФ. Паспорт РФ, подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор и сведения о недвижимости. |
| Альфа-Банк | От 11,99% до 18% (только в комплекте с другими кредитами – замещение ипотеки на потребкредит под залог недвижимости). От 50 тыс.руб. до 3 млн.руб. | До 5 лет | От 21 года. Постоянный доход от 10 тыс.руб., текущий стаж от 3 мес.. Паспорт РФ, постоянная регистрация в регионе присутствия банка. ИНН, СНИЛС, подтверждение дохода и занятости либо финансовой состоятельности. Наличие стационарного телефона.
Кредитный договор и сведения о недвижимости. |
| Газпромбанк | От 9,5% (при комплексном страховании) до 14,1%.
От 500 тыс.руб. (но не менее 15% стоимости объекта) до 45 млн.руб. (не более 85% стоимости объекта) |
От 1 до 30 лет | 20-65 лет. Гражданство РФ. Текущий стаж – от 6 мес., общий – от 1 года.
Паспорт РФ, постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Подтверждение занятости и дохода. СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке и другие документы – при наличии или по запросу. Кредитный договор и сведения о недвижимости. |
| Бинбанк | От 13,9% до 22,5% (только в комплекте с другими кредитами – замещение ипотеки на потребкредит под залог недвижимости).
От 50 тыс.руб. до 2 млн.руб. |
От 1 до 7 лет | 20-65 лет, гражданство РФ.
Паспорт РФ + водительское удостоверение/ИНН или др. документ, удостоверяющий личность. Подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор либо справка об остатке задолженности. |
| Промсвязьбанк | От 10,5% до 14,2%.
От 1 до 15 млн. руб. |
От 3 до 25 лет | 21-65 лет, гражданство РФ. Текущий стаж – от 4 мес. Паспорт РФ. СНИЛС. Постоянная регистрация/фактическое местожительство/место работы в регионе присутствия банка.
Подтверждение дохода и занятости. Наличие стационарного телефона. Кредитный договор и сведения о недвижимости. |
| Уралсиб | От 9,9% до 11,9%.
От 300 тыс.руб. до 50 млн.руб. |
От 3 до 30 лет | 18-65 лет, гражданство РФ, текущий стаж от 3 мес. Паспорт РФ, постоянная регистрация на территории РФ. Возможна выдача кредита без подтверждения занятости и дохода для держателей зарплатных карт.
Кредитный договор и сведения о недвижимости. |
При оформлении перекредитования заемщик получает возможность полностью изменить все текущие условия обслуживания ссуды. Начиная от банка и заканчивая сроком и ставками. Можно выбрать любые, удобные вам параметры нового кредита и графика платежей.
Ипотека — длительная ссуда, которую чаще всего оформляют на срок в 10-15 лет. А если вы заключали договор на больше 15 лет, то рефинансирование станет еще более актуальным. Чем больше срок, тем выше проценты. А если учесть, что в последние годы люди брали ссуды под большие проценты, то переплата просто огромная.
Если заемщик взял в кредит 2,5 млн рублей на 15 лет по ставке 15%, которая была актуальна еще пару лет назад, то он согласно расчетам на кредитном калькуляторе переплатит 3,8 млн. руб.!
Что можно сделать благодаря рефинансированию ипотеки в новом банке:
- Уменьшить текущую процентную ставку — это первоочередная задача. Даже если это будет всего 1-2%, в масштабах жилищного кредитования разница окажется весьма существенной.
- Уменьшить оставшийся срок. Например, вам осталось платить 5,5 лет, а вы переоформляется на 4,5 года. В итоге и ставка будет ниже, и переплата сократиться за счет уменьшения срока. А платеж при этом будет примерно таким же, как и был.
- Увеличить оставшийся срок. Актуально, если финансовое положение заемщика сильно ухудшилось. Тогда за счет уменьшения процента и растягивания срока снизится ежемесячный платеж, платить станет легче.
- Оформить с целью смены банка. Бывает и так, что параллельной целью становится именно эта.
По факту вы переведете ипотеку в другой банк и станете платить уже ему. Прежняя жилищная ссуда будет закрыта досрочно. Будет происходить смена залогодержателя, что окажется немного хлопотно. Но процедура давно отлажена, менеджеры банков будут направлять и говорить, что делать.
Некоторые банки вместе с ипотекой допускают перекредитование и других действующих ссуд. То есть можно объединить в один кредит ипотеку и, например, наличный кредит и кредитку. Это позволит кардинально снизить переплату и ежемесячную долговую нагрузку.
Чаще всего вопросом, в каком банке сделать рефинансирование ипотеки 2020 году, интересуются заемщики, желающие уменьшить высокую переплату. Понятно, что если ссуда была оформлена в период 2015-2019 году, ставка по ней значительно выше, чем та, что действует сейчас в среднем по рынку.
Еще в конце 2019 года средневзвешенная ставка по ипотеке находилась на отметке в 9%. К третьему кварталу 2020 года она стремится к 7%. А в 2015-2018 годах люди заключали договора под 15-20%.
То есть сейчас вы можете реально переделать свой дорогой договор под 9-10%, что уже сулит серьезную выгоду. Если ваша цель — именно максимальное снижение переплаты, советуем следующее:
- не затягивать с обращением в банк. Подать заявку на рефинансирование ипотеки можно хоть сегодня и в этот же день получить одобрение. Не стоит ждать, что ставки снизятся еще больше. Если уменьшение и случится, то будет совсем незначительным;
- выбрать банк с самыми лучшими условиями перекредитования жилищного кредита. Для этого ниже приведен рейтинг банков и программ с лучшими ставками по рынку;
- сократить оставшийся срок выплат. Если ваше финансовое положение улучшилось с момента оформления ипотеки, лучше сделать срок максимально низким. Ежемесячный платеж повысится, но зато вы быстрее расплатитесь с долгом и серьезно сократите переплату.
Теперь рассмотрим, какие банки делают рефинансирование ипотеки, где лучшие условия перезаключения договора. Не спешите с выбором, рассмотрите как можно больше предложений, чтобы найти то, что сулит наибольшую выгоду.
Мы проанализировали рынок в части предложения перекредитования ипотечных ссуд. В рейтинге приведены лучшие из возможных вариантов. При отборе учитывались следующие критерии:
- низкие процентные ставки. Это основной критерии, так как перекредитование люди стандартно проводят именно для снижения процентной ставки и переплаты;
- работа с жилыми объектами, домами и квартирами;
- это предложения крупных федеральных банков, которые доступны для оформления почти во всех регионах России;
- в рейтинг также включены программы, по которым в рамках рефинансирования ипотеки можно совместно перекрыть и другие кредитные обязательства;
- не рассматривались предложения для зарплатных клиентов банков и временные акции. Приведенные ниже программы — постоянные, доступные всем стандартным заемщикам.
Сам же процесс оформления и требования к заемщикам везде примерно одинаковые. Но если есть какое-то различие и нестандартный подход, мы обязательно отразили это в описании программы.
Предложения банков по рефинансированию ипотеки актуальны только для качественных заемщиков с положительной кредитной историей. Просрочки не допустимы. Для оформления нужно собрать большой пакет документов, включая справки с работы.
Где лучше рефинансировать ипотеку: лучшие предложения 2018 года
Нельзя сказать, что на рынке присутствуют десятки банков, которые готовы сделать перекредитование ипотеки. Предложений не так много, как в случае с потребительскими ссудами, но ассортимент все же имеется. Для всех потенциальных заемщиков вопрос, где сделать рефинансирование ипотеки, очень и очень актуален. Речь идет о крупной сделке, и прогадать совсем не хочется.
Чтобы облегчить вам задачу выбора, мы провели сравнение представленных выше программ. Это продукты, которые схожи в некоторых важных для потенциального заемщика моментах. Это поможет вам сделать правильный выбор.
Банки схожи гибкими условиями оформления рефинансирования. Они могут включить в сумму сделки другие потребительские ссуды, могут выдать заемщику дополнительные деньги в виде нецелевого кредита. Да, Сбербанк тоже все это готов сделать, но вероятность отказа там гораздо выше, чем в Юникредит Банке и Райффайзенбанке. А разница в ставках не так уж и велика.
В целом рефинансирование ипотеки практически идентично стандартному оформлению жилищной ссуды. Новому банку все так же нужно предоставить полный комплект документов по заемщику и недвижимости, также потребуется новая оценка, возникнут вопросы со страхованием, с переводом залога из одного банка в другой.
Процедура непростая и доступна только качественным заемщикам. Для банка перекредитование — возможность переманить хорошего клиента с большой суммой кредита. Неблагонадежным заявителям сделка будет недоступной.
Основные условия рефинансирования ипотеки в 2020 году:
- клиент соответствует требованиям банка к заемщику;
- клиент может предоставить полный комплект документов. Стандартно это 2-НДФЛ или электронная выписка из ПФР и копия трудовой либо электронная версия трудовой книжки. Без справок готовы сделать рефинансирование Транскапиталбанк и Открытие;
- недвижимость соответствует всем требованиям банка к залогу. Плюс заемщик предоставляет по ней полный пакет документов для проверки юридической чистоты;
- положительная кредитная история заемщика, отсутствие просрочек по перекрываемой ссуде;
- достаточная платежеспособность заемщика.
Последний пункт очень важен. Банк будет рассматривать вас как нового клиента, и не важно, что у вас уже есть действующий ипотечный кредит. Будет оценивать ваши текущие расходы и доходы, рассчитывать уровень платежеспособности. Одобрение поступит только в том случае, если клиент потянет выбранные параметры оформления.
Если банк посчитает, что платежеспособность недостаточна, он может предложить несколько иные условия оформления. Например, вы выбрали срок в 6 лет, а он одобрит на 7, так как в этом случае размер ежемесячного платежа окажется вам по карману.
Банк ориентируется на желаемые параметры заключения договора, но может дать одобрение на иных условиях. Особенно это касается срока. Тут уже решать вам — согласиться или попробовать оформить рефинансирование в другом банке.
Рефинансирование позволяет перезанять у банка (того же самого или другого) уже имеющийся кредит или ипотеку, но с более выгодными условиями. Например, можно увеличить срок возврата, снизить процентную ставку или даже изменить валюту кредита. Рефинансирование ипотеки в другом банке – более простой и доступный вариант, так как не все учреждения согласны перекредитовывать взятые у них же займы.
Лучшие предложения банков по рефинансированию ипотеки
Выгода от перекредитования может быть минимальна и даже отсутствовать вовсе. Поэтому, прежде чем заниматься подбором более удобного банка, стоит ознакомиться со следующими факторами. Они могут повлиять на результат перекредитования, сделав его даже более убыточным:
- Невыгодна на поздних сроках погашения кредита. Как правило, банки выстраивают выплату так, что первую половину срока займа плательщик отдает проценты. Сама стоимость квартиры при этом остается нетронутой. И если перекредитоваться поздно – никакой экономии уже не получится;
- Необходимость дополнительных расходов. Банку неважно, что кто-то уже выдал ипотеку клиенту. Каждый новый заемщик для них – угроза, поэтому нужно будет повторно провести оценку имущества и доказать свою платежеспособность. Естественно, при этом полагается и новая страховка. Поэтому придется раскошелиться и оплатить экспертизы и бумаги;
- Возможность выплаты штрафа. Некоторые банки очень не любят, когда клиенты гасят ипотечные платежи досрочно. И за это выставляют определенную сумму денег, которую придется выплатить при досрочном погашении. Конечно, грешат этим не все учреждения, но проверить стоит;
- Необходимость долго собирать документы. Помимо стандартных при любом кредите бумаг нужно будет сходить и получить справки из банка, в котором сейчас числится ипотека. А это займет время и нервы.
Если после оценки этих факторов становится ясно, что перекредитование все-таки выгодно клиенту, тогда можно приступать непосредственно к переоформлению.
Чтобы получить рефинансирование ипотечного кредита в одном из банков, клиент обязан предоставить достаточно сведений и соответствовать определенным параметрам. Заемщик обязан быть гражданином РФ, иметь достаточную для обеспечения кредита работу.
При этом банку необходимы:
- достаточное для выплаты кредита материальное обеспечение. Если платежеспособность клиента с момента заключения договора ухудшилась, и он больше неспособен выплачивать кредит по любым условиям – то высока вероятность отказа;
- копия первого ипотечного договора. Необходимо взять его в банке, чтобы новое учреждение могло выплатить недостающую сумму при рефинансировании;
- хорошая кредитная история. Прежде чем выдавать такую серьезную денежную сумму, банк проверит историю клиента. В первую очередь – в банке, где бралась ипотека. Если все хорошо – то кредит, возможно, выдадут. Если нет – придется искать в другом месте;
- наличие залога. Чтобы получить такой большой кредит, человек обязан гарантировать его выплату. При ипотеке залог – это квартира, поэтому придется использовать что-то равноценное или забрать ипотечное жилье из-под залога старого банка;
- подтверждение с места работы. Для этого заемщик обязан предоставить трудовую книжку и договор с работодателем.
По сути, те же самые документы и подтверждения. Более того, понадобится провести повторную оценку имущества (квартиры). Так как банку всё равно, что там насчитало другое учреждение. И ему нужно это перепроверить.
Из особенностей оформления именно перекредитованием ипотеки – остаточный срок выплаты должен быть не менее года. Это сделано для хоть какой-то выгоды учреждения.
Прежде чем приступать к процедуре, желательно уточнить следующие моменты:
- Наличие моратория на досрочную выплату. Если таковой есть – то выплатить кредит до его окончания нельзя;
- Наличие штрафов за досрочную выплату и их размер, если они имеются;
- Можно ли забрать квартиру из-под залога у старого банка, чтобы переместить его в новый для обеспечения займа.
Особенно важно узнать про перенос залога. Потому что в противном случае заемщик будет обязан либо найти равноценный сумме кредита залог для второго банка на временное обеспечение (квартиру или дорогой автомобиль), либо же выплачивать повышенный процент до переоформления. А последнее может затянуться на достаточно долгий срок.
Желательно также уточнить, какую ставку предлагает новый банк. Она может быть двух видов:
- Фиксированная. Ее не пересчитывают, она одинакова в течение всего срока займа (даже если средние ставки по стране опустились до 3-4%);
- Плавающая. Изменяется на основе определенных индикаторов и может расти или понижаться вслед за рынком.
Какая будет выгоднее – решать уже заемщику. Ведь ставка может как упасть, так и вырасти. Как повезет.
Помните, что если выгода от рефинансирования составляет менее 2%, то даже нет смысла начинать процедуру. Больше будет потрачено времени, сил и средств.
Как правило, процедура проходит следующим образом:
- Для начала заёмщик находит программу, которая ему наиболее выгодна;
- Затем он уточняет у первоначального банка-кредитора, сколько он еще должен выплатить, и размер уже погашенного займа;
- Потом клиент пишет заявление на рефинансирование в выбранном банке;
- После одобрения заёмщик передает необходимые документы, справки, выписки и прочее в новый банк;
- Банк проверяет предоставленные клиентом документы и информацию и составляет договор;
- Как только новый договор подписан – банк перекредитования отправляет деньги на счета прежнего учреждения и гасит долг клиента;
- Клиент начинает выплачивать деньги уже новому банку.
После этого процесс перекредитования успешно завершен. Можно наслаждаться лучшими условиями.
Важно помнить, что банк оставляет за собой право установить повышенную ставку по рефинансированию на некоторое время. Обычно он переключает платежи на пониженный процент после того, как клиент обеспечит кредит залогом. Естественно, все это будет оговорено в договоре.
Рефинансирование ипотеки: выгодно или нет
В 2020 году рефинансирование жилищного займа под самый выгодный процент доступно семьям с двумя и более детьми. Чтобы перекредитоваться под 6% годовых, в семье должен родиться второй или последующий ребёнок с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года.
Выбирая программу рефинансирования, рассчитайте потенциальную выгоду. Многие заёмщики не учитывают страховые взносы в новом банке. Если они существенно выше, клиент может проиграть на перекредитовании, вместо того чтобы сэкономить. Кроме того, при переходе в другой банк возможны дополнительные расходы на оценку жилья.
Также обращайте внимание на требования к рефинансируемому займу. Чаще они выглядят следующим образом:
- отсутствие просроченной задолженности на дату подачи заявки;
- отсутствие просрочек в течение последних 12 месяцев;
- срок действия не менее 180-ти календарных дней с даты заключения кредитного договора;
- остаток времени до окончания срока действия кредитного договора – не менее 90 календарных дней;
- отсутствие ранее проведённой реструктуризации за весь период займа.
Ставки на перекредитование, как правило, ниже, поскольку банки заинтересованы в привлечении клиентов других финансовых организаций. В среднем они колеблются в диапазоне от 8 до 12%.
В каком банке лучше делать рефинансирование ипотеки
Рассмотрим несколько банковских программ рефинансирования ипотеки. В ФК Открытие заёмщикам доступна сумма от 0,5 до 30 млн. Ставка будет увеличена на 2% при отсутствии страхования жизни и трудоспособности.
ВТБ предлагает фиксированную процентную ставку при перекредитовании на весь срок ипотеки. Обратите внимание, что минимальный процент действует только для бюджетников. Для остальных ставка выше. Срок кредита – до 30 лет, сумма до 30 млн руб.
Кредит Европа Банк предлагает кредит от 500 тыс. до 20 млн руб. Срок – от 3 до 30 лет.
Чтобы найти выгодные предложения по рефинансированию ипотеки, воспользуйтесь поиском. В фильтре укажите сумму займа, желаемый срок погашения. В выдаче сайт покажет выгодные банковские продукты. Чтобы видеть только предложения, актуальные для Бай-Хаака, выберите регион.
По каждому ипотечному кредиту помимо рассчитанной системой суммы ежемесячного платежа доступна следующая информация:
- тип недвижимости (квартира/дом/земля);
- рынок недвижимости (первичный/вторичный);
- форма выдачи ссуды;
- срок рассмотрения заявки;
- порядок погашения (аннуитетный/дифференцированный);
- необходимость подтверждения дохода;
- обеспечение;
- требования к возрасту, регистрации и стажу заёмщика.
Средний балл — 2,68