Что Ждет Рефинансирование По Ипотеке В 2020 Году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что Ждет Рефинансирование По Ипотеке В 2020 Году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Содержание:

Пошаговый план рефинансирования ипотеки в 2020 году

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

Пример рефинансирования

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней. Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору. Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

— паспорт;
— СНИЛС;
— справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
— справка 2-НДФЛ;
— кредитный договор со старым банком;
— справка об остатке ссудной задолженности.

После одобрения кредита также потребуются:

— договор купли-продажи квартиры;
— свидетельство о собственности;
— кадастровый паспорт;
— кредитный договор;
— график платежей;
— договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
— справка Ф40 из паспортного стола;
— справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Условия рефинансирования ипотечных кредитов в лучших предложениях банков страны выглядят выгодными.

Но нужно учесть также и дополнительные расходы, сопутствующие оформлению сделки.

Только после проведения всех расчетов, можно принимать решение целесообразности рефинансирования ипотеки.

Это на сегодня все.

Делитесь статьей в социальных сетях, ставьте оценки, комментируйте публикацию. Подпишитесь на обновления.

До скорой встречи!

Универсального совета в вопросе рефинансирования ипотеки не может быть – нужно считать каждый индивидуальный случай отдельно. Часто встречается мнение, что если заемщик выплатил больше половины кредита с аннуитетными платежами, то рефинансировать его бессмысленно, поскольку тело практически не погашено. Однако такой подход не всегда верен.

Если ставка по новому кредиту меньше, то рефинансирование все же может быть выгодным. Нужно сравнивать оставшийся к выплате процент по текущей ипотеке с потенциальными – по рефинансированной, и не забыть добавить траты на переоформление.

Справка. В аннуитетных платежах разное соотношение процентов и тела кредита. Хоть сам платеж каждый месяц одинаков, в его структуре сначала процентов больше, а основного долга меньше, а к концу выплат – наоборот. Проценты в данном случае начисляются на остаток долга. Противоположность аннуитетным платежам – дифференцированные – встречаются в ипотечных договорах не так часто.

ТОП-7 лучших предложений по рефинансированию ипотечных кредитов в 2020 году

Рефинансировать ипотеку в Райффайзенбанке могут только клиенты других банков. Банк предлагает такие ставки:

7,99%	Зарплатным клиентам или держателям премиального пакета услуг при сумме ипотеки от 3 млн. р. при рефинансировании только ипотеки
8,19%	Базовая ставка при рефинансировании только ипотеки
9,99%	Для рефинансирования ипотеки + потребительских кредитов и получения дополнительной суммы на личные расходы.

До регистрации обременения на Райффайзенбанк ставка вырастет на 2%.

На рефинансирование можно взять от 1 до 26 млн. рублей и до 80% от цены ипотечной квартиры. Кредитование допускается сроком до 30 лет.

Первым делом нужно подать заявку на рефинансирование. Лучше сделать это онлайн – так быстрее, и кроме того некоторые банки предоставляют дополнительные выгоды при удаленном обслуживании. Например, банк Открытие делает скидку -0,5 п.п. к процентной ставке при подаче заявки онлайн.

Рассмотрев анкету, банк пришлет предварительное одобрение. Затем нужно будет предоставить дополнительные документы по списку, который озвучит персональный менеджер.

Затраты на рефинансирование могут достигать 100 000 рублей. Цены напрямую зависят от суммы непогашенного кредита, стоимости квартиры:

комплексное страхование (конструктив + жизнь) – 40-60 тысяч;
отчет оценщика – около 10 тысяч рублей;
расходы на нотариуса – около 5 тысяч рублей;
госпошлины в Росреестр за регистрацию и получение выписок – около 3 500 рублей;
справки из банков – 2-3 тысячи рублей.

К расчетам нужно прибавить повышенный процент по кредиту на период переоформления залога.

По времени рефинансирование может отнять от 1 до 4 месяцев в зависимости от расторопности служащих.

Актуальная информация о состоянии рынка недвижимости, об изменениях в жилищном и строительном законодательстве, о новых проектах застройки территорий — залог ваших выгодных сделок с недвижимостью. В данном разделе вы найдете новости от застройщиков и агентств недвижимости, банков и страховых компаний, других участников рынка недвижимости и строительства Красноярска и Красноярского края.

Во всех случаях подписание выполняется в средине года – 1 июля. За счет заемных средств покупается квартира площадью 60 кв. м. Цены за 1 кв. м и в целом следующие:

Год	Цена 1 кв. м (рублей)	Цена в целом (рублей)
2010	59 998	3 599 880
2013	56 478	3 388 680
2015	56 283	3 376 980
2018	54 924	3 295 440

В итоге по всем договорам изначально предусмотрена следующая итоговая переплата.

Год	Сумма переплаты (рублей)
2010	4 094 423
2013	2 898 163
2015	3 480 504
2018	2 563 367

Важно учитывать, что суммы выведены с учетом отсутствия фактов досрочного погашения долга и возникновения просрочки. Также эти средства – только проценты за пользование заемными средствами. То есть не учтены дополнительные затраты. Например, по переоформлению страховки.

Практически во всех случаях перекредитовать ипотеку будет выгодным шагом. Правда, стоит учитывать, что такой факт опирается лишь на среднестатистические данные. Поэтому каждый отдельный случай требует индивидуального расчета.

Например, если рассматривать даже полученные сведения, выгода является явной только в денежном эквиваленте. В процентном соотношении самый недавний займ от 2018 года рефинансировать практически бессмысленно. Использование услуги поможет уменьшить переплату лишь на 3,46%.

Учитывая, что дополнительно потребуется нести расходы, в частности, по оценке жилья, страховкам и т.д., экономия может быть вовсе нивелирована. В итоге, стоит повторится — в любом случае нужен персональный расчет.

Выгода всех договоров в процентном соотношении выглядит следующим образом:

2010 — 7,12%;
2013 — 9,08%;
2015 — 18,8%;
2018 — 3,46%.

Дополнительно можно выделить, что в оценке выгодно ли рефинансирование ипотеки в 2020 году важно принимать во внимание разные условия. То есть сравнивать не только имеющуюся ставку с предлагаемой.

Думая над тем, почему Сбербанк не рефинансирует свою ипотеку, и собираясь воспользоваться его программой перекредитования, убедитесь, что выполняются такие условия:

Последние 12 месяцев обязательства погашались строго по графику, без задержек.
Контракт действует уже полгода (считая с момента его подписания) и будет актуален еще как минимум 90 дней.
Ранее с договором подобных операций (и реструктуризации тоже) не проводилось.
Вы готовы переоформить страховку.
Предметом соглашения является вторичное или новое жилье, но никак не строящееся здание (любой направленности).

Если вы хотите воспользоваться программой, но ожидаете, когда Сбербанк рефинансирует собственную ипотеку своим клиентам, помните, что для перекредитования объект обеспечения должен отвечать ряду критериев:

Уже передан в пользование и эксплуатируется купившим его лицом.
На руках есть свидетельство, доказывающее право собственности на квартиру.
Обременения отсутствуют (или сняты), первичный заем погашен.
Имущество является предметом договора, заключаемого с его непосредственным владельцем.
Иные ценности, предоставляемые в качестве гарантии исполнения долговых обязательств, не может быть отчуждено третьими лицами.

Решая, как можно рефинансировать ипотеку в Сбербанке, взятую в каком-то другом учреждении, не забывайте о дополнительных издержках. Регистрация или покупка нового страхового полиса – это расходы. Так не потратите ли вы больше, чем приобретете? Нет, вы точно сэкономите в любом из трех следующих случаев:

У займа большое «тело» – вы снизите ставку всего на 0,5-1%, но станете переплачивать в разы меньше.
Проценты изначально очень высоки, и даже один «лишний» сделает разницу.
Кредит действителен в течение долгого времени, и его досрочное погашение (особенно на ранних стадиях) оборачивается серьезной минимизацией издержек.

Эти цифры актуальны для ставки, составляющей 12,5%. Отталкиваясь от них и от действующих условий договора, не составит труда вычислить минимизацию собственных расходов. Для упрощения задачи существуют даже специальные онлайн-калькуляторы, помогающие учесть все сопутствующие издержки: достаточно подставить в их поля соответствующие значения, нажать на одну кнопку, и вы узнаете ту сумму, которую сэкономите за расчетный период.

Для заемщиков упростят рефинансирование ипотеки в 2020 году

Вычисляете размер выгоды по таблице выше, учитывая все виды расходов.

Собираете нужный пакет документов и готовите реквизиты.
Пишете заявление и направляете его на рассмотрение – на вынесение решения у второй стороны уйдет 5-10 дней. За это время можно проконсультироваться по всем мучающим вопросам, например, поинтересоваться, когда Сбербанк начнет рефинансировать свою ипотеку.
При одобрении ходатайства предъявляете документы на недвижимое имущество и заказываете его оценку. Экспертиза займет от 3 до 5 суток, а компетентное заключение вы получите еще через 5 дней.
Оформляете новый договор, со ставкой в 12,9 процентов, а уже действующий закрываете – выданной суммы с лихвой хватит на компенсацию ранее взятых обязательств.
Составляете ходатайство о досрочном погашении кредита на жилье, переводите сумму (полностью) заимодавцу, по завершении этой процедуры берете справку об отсутствии долгов и предъявляете ее второй стороне (необходимо уложиться в 60 дней с того момента, как воспользуетесь программой).
Показываете закладную в Росреестре, чтобы снять обременения.
Регистрируете перезаключение контракта, но уже со снижением выплат на 2%.

Если вы собираетесь воспользоваться одной из программ, то, вне зависимости от того, рефинансирует ли Сбербанк свои кредиты по ипотеке или чужие (других учреждений), вам все равно нужно подать соответствующее ходатайство, а его могут как удовлетворить, так и отклонить.

Любое прошение рассматривают в течение 5-10 дней (смотря какая сумма и есть ли льготы у обращающегося). Ответ дают, оценивая количество иждивенцев, зарплату, сроки погашения.

Важнейшую роль играет ценность имущества под обеспечение. Чтобы она не стала причиной отказа, учитывайте следующие нюансы:

«Малосемейки» нельзя предоставлять в качестве гарантии исполнения обязательств.
Квартиры с нестандартной планировкой, нишами вместо окон и другими подобными особенностями вряд ли подойдут (потому что впоследствии их будет сложно продать).
Если у недвижимости несколько этажей, то перекрытия должны быть металлическими или железобетонными, то есть надежными, но не деревянными.
Необходимо, чтобы санузел и кухня были отдельными, а все коммуникационные системы исправно функционировали.

Прежде чем обращаться в Сбербанк – рефинансировать ипотеку, взятую в нем или другом учреждении, – стоит предварительно подготовить пакет деловых бумаг. Это поможет сэкономить время.

Переплаты сокращаются, нагрузка частично снимается – при грамотной калькуляции выплат финансовое положение облегчается.
Все имеющиеся займы различной природы не составляет труда объединить в один, который затем банально удобнее погашать.
Возникают суммы (пусть и небольшие) под личные нужды.
Появляется возможность рассчитываться в онлайн-режиме, без комиссии.

Кажется, что это мелочи, но на практике они играют достаточно важную роль.

Собираясь осуществить снижение ключевой ставки и рефинансировать ипотеку в Сбербанке, помните, что у его предложений есть и минусы:

Если неправильно подойти к процедуре и не соотнести затраты на оценку имущества и покупку полиса с «телом», можно понести убытки уже на стадии оформления.
Сбор всех бумаг и хождение по инстанциям требует времени, которое у рабочего человека выливается в отгулы.
В некоторых случаях придется оспаривать запрет заимодавцев на досрочное погашение долга.
Юридические лица не могут воспользоваться подобными программами, только физические.

И главный практический недостаток – налоговый вычет на свой объект недвижимости после перекредитования получить уже не удастся. Хотя в принципе государство делает такую поблажку – человек вправе вернуть 13% от общей стоимости жилья, а также проценты, – но не в этом случае, ведь первичный заем придется полностью закрыть.

Как рефинансировать ипотеку в 2020 году

ИТОГО, в 2020-2021 годах указанная информация коснется граждан всех регионов России: Адыгея, Алтай, Башкирия, Бурятия, Дагестан, Ингушетия, КБР, Калмыкия, КЧР, Карелия, КОМИ, Крым, Марий Эл, Мордовия, Саха (Якутия), Северная Осетия (Алания), Татарстан, ТЫВА, Удмуртия, Хакасия, Чечня, Чувашия, Алтайский Край, Забайкальский край, Камчатский край, Краснодарский Край, Красноярский Край, Пермский Край, Пермский Край, Приморский край, Ставропольский край, Хабаровский край, Амурская область, Астраханская область, Архангельская область, Белгородская область, Брянская область, Владимирская область, Волгоградская область, Вологодская область, Воронежская область, Ивановская область, Иркутская область, Калининградская область, Калужская область, Кемеровская область, Кировская область, Костромская область, Курганская область, Курская область, Ленинградская область, Липецкая область, Магаданская область, Московская область, Мурманская область, Нижегородская область, Новгородская область, Новосибирская область, Омская область, Оренбургская область, Орловская область, Пензенская область, Псковская область, Ростовская область, Рязанская область, Самарская область, Саратовская область, Сахалинская область, Свердловская область, Смоленская область, Тамбовская область, Тверская область, Томская область, Тульская область, Тюменская область, Ульяновская область, Челябинская область, Ярославская область, города федерального значения — Москва, Санкт-Петербург, Севастополь, Еврейская АО, ХМАО, ЯНАО, Ненецкий и Чукотский АО.

Рефинансирование называли драйвером ипотечного рынка в 2018 году. Самый высокий спрос был зафиксирован в первой половине прошлого года: тогда реструктурированный портфель банков вырос почти в три раза, указывало рейтинговое агентство «Эксперт РА». В целом за год доля выдач на рефинансирование ипотечных кредитов увеличилась с 9% до 11%.

По прогнозу «Эксперт РА», в 2019-м спрос на этот продукт будет снижаться из-за роста ставок. Однако опрошенные агентством банки думают иначе: 51% респондентов считают, что потребность в рефинансировании кредитов у заемщиков сохранится.

«По нашим данным, примерно 20% ипотечных заемщиков продолжают платить по достаточно высоким ипотечным ставкам, в районе 12—13%», — говорит руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

Рефинансирование ипотеки было и остается востребованным продуктом, считает директор по развитию ипотечного бизнеса Альфа-Банка Артем Иванов. Сейчас на этот продукт приходится 41% ипотечного портфеля банка, и есть планы по наращиванию объемов.

Пик рефинансирования пришелся на IV квартал прошлого года, когда заемщики перестали ждать дальнейшего снижения ставок, указывает управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов. Он сомневается, что этот сегмент оживится в 2019-м, но оптимистично смотрит на последующие годы. «Вполне вероятно, у программы рефинансирования будет период ренессанса. Но это, скорее всего, не 2019 год, а горизонт 2020—2021 годов. То есть когда ставки в рамках стандартных программ снизятся хотя бы до 9%», — прогнозирует эксперт.

Сегмент ипотечного кредитования уже насыщен заемщиками, констатирует управляющий директор компании «Национальные кредитные рейтинги» Александр Проклов. «Уровень проникновения ипотеки достаточно глубокий, если брать платежеспособный сегмент населения. Темпы роста ипотечного кредитования будут замедляться, а история с рефинансированием этот рынок не спасет», — говорит аналитик. Он, однако, признает, что банки могут «сыграть» на теме закредитованности населения.

В конце июля совет директоров Банка России провел совещание, где озвучил решение снизить ключевую ставку до 4,25% годовых. На ближайших заседаниях планируют обсудить, снижать ли ее дальше.

Что это значит для обычных людей: общее снижение ставок на рынке приводит к снижению ставок по кредитам. Банки подтягиваются за указаниями Центробанка. Как результат: к концу лета пошла вторая волна снижения процентов по ипотеке. А за ней — вторая волна рефинансирования.

Для банка человек, который хочет перекредитоваться, выгодный клиент: он уже втянулся в условия игры, понимает и принимает правила оплаты.

Есть ряд условий, при которых рефинансирование ипотеки в 2020 году получится особо выгодным:

чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка;
нередко снижают проценты зарплатным клиентам (тем, кто получает зарплату в банке, в котором планируют перекредитоваться);
снижают ставку проверенным клиентам, которые проходят по программам особой лояльности.

Уменьшение по этим пунктам — хоть и приятное, но незначительное. А вот надбавки к базовым ставкам нередко устанавливают вполне приличные.

В каких случаях возможно увеличение процентов:

при низком первоначальном взносе;
при отказе от дополнительных страховок;
если клиент — ИП или у него собственный бизнес;
до момента, пока банк не оформит залог на ваше жилье, придется платить повышенные проценты.

При выборе банка, в котором планируете перекредитоваться, помните: вам придется потратиться еще, как минимум, на три платежа.

К услуге рефинансирование ипотеки банки подключают такие дополнительные платежи:

Оценка квартиры. В среднем выйдет — от 2500 руб. Стоимость оценки зависит от площади квартиры и ее удаленности (центр, окраина города, пригород). Оценка дома выйдет выше, чем оценка квартиры.
Госпошлина за регистрацию права собственности — 2000 рублей.
Страховка жизни заемщика, страховка квартиры. Размер страховки зависит от конкретного страховщика. В зависимости от договора, есть возможность вернуть часть суммы, если погасить ипотеку досрочно.

Перекредитовывать ипотеку особенно выгодно в первые годы после ее оформления. Причина: от момента оформления и до половины срока ежемесячный аннуитетный (равный) платеж состоит из небольшой части долга и максимума процентов. К концу кредита все меняется, и большая часть платежа состоит из основного долга. Рефинансирование в этот период уже не несет особой выгоды.

На какие условия рефинансирования ипотеки стоит дополнительно обратить внимание:

Указанные на сайтах банка минимальные проценты нередко дают только на ипотеку с господдержкой, семьям с детьми и другим категориям льготников. Проценты для основной массы заемщиков будут выше.
Обращайте внимание на требования банка к объекту (подойдет ли ваше жилье под эти параметры).
Большинство банков не работает с кредитами, которые уже проходили процедуру реструктуризации.
Если вы нарушали график платежей, у вас есть задолженность, подмоченная кредитная история — оформить ипотечное рефинансирование вряд ли получится.

Анастасия Федорченко.

В чем заключается данная услуга?

Заемщик переоформляет кредит на более выгодных условиях – как правило, под более низкую процентную ставку.

Возможно также получение суммы большей, чем остаток долга. Это выгодно в стесненных финансовых обстоятельствах – когда срочно нужны деньги, но взять их неоткуда, или когда владелец жилья не уверен, что в ближайшие месяцы сможет регулярно вносить платежи. Получается «финансовая подушка», позволяющая избежать просрочек даже при увольнении.

В семье ухудшилась финансовая ситуация

Учитывая средний размер ипотечного кредита, даже разница в 1% позволяет существенно снизить платежи.

Допустим, вы взяли 3 миллиона под 12% на 15 лет. В месяц придется платить 36.000 рублей. Изменим процент на 11% – и получится почти на 2.000 меньше.

А при ставке в 10% платеж сократиться до 32 тысяч в месяц. Довольно ощутимая разница – и при удачном выборе предложения она может оказаться еще больше.

Ставка по рефинансированию ипотеки отличается от текущей минимум на 1-2%

Помните, что перекредитация потребует определенных расходов. Отличие в полпроцента или меньше будут «съедены» комиссиями и прочими нюансами оформления.

До полного погашения долга осталась минимум половина срока

Многие думают, что, внося одинаковые платежи, в равной степени гасят процент и тело долга. На самом деле, распределение суммы происходит таким образом, что в начале в основном гасится процент и только часть платежа составляет «тело» кредита.

Поэтому рефинансировать ипотечный кредит, взятый на 10 лет, через 6-7 лет от начала погашения долга, просто не осмысленно. По сути, проценты уже будут практически погашены. Выплачивать вы будете именно основную сумму, и от перекредитации фактически ничего не изменится.

У вас оформлено 2 ипотечных кредита

Объединив два займа в один, вы не только сэкономите, но и существенно упростите себе жизнь.

Запрет на рефинансирование или штраф

Иногда в договор вписывается пункт, согласно которому заемщик в принципе не имеет права рефинансировать ипотечный кредит или должен уплатить существенную комиссию. Обязательно изучите вашу копию договора, чтобы убедиться, что перекредитация в принципе для вас доступна и не повлечет дополнительных расходов.

Отказ в передаче объекта залога

Приобретенная недвижимость находится под обременением и до полного погашения долга является залоговым объектом. Это значит, что для перекредитования необходимо одобрение не только со стороны банка, с которым вы собираетесь заключать договор, но и со стороны организации, в которой у вас сейчас оформлен ипотечный кредит.

Если вам отказывают в передаче залога, запросите отказ в письменной форме. Формально финансовое учреждение не может «не отпустить» заемщика. Клиенту отказывают в надежде, что, не зная о своих правах, он смирится с ситуацией. При обжаловании отказа закон всецело будет на вашей стороне.

Слишком маленькая сумма

У каждого финансового учреждения своя внутренняя система оценки заемщика. Если вы получили займ, допустим, на 3 миллиона, нет никаких гарантий, что другая организация одобрит вам 2 миллиона под рефинансирование. Если одобренная сумма оказалась слишком маленькой, стоит попробовать другую организацию или взять созаемщика.

Особенности страхования

С одной стороны, заемщика нельзя принуждать заключить страховой договор с конкретной компанией.

С другой – кредитор имеет право отказать, не объявляя причин. Получается очень хитрая вилка, которая никак не противоречит закону. Вас нельзя заставить соблюдать определенные требования, но можно отказать, если вы не захотите их соблюдать.

Например, обязательным условием ипотечного кредитования в «Сбербанке» является страхование в СК «Сбербанк». Однако страховка у конкретной организации может быть неудобна/невыгодна вам. Поэтому перед заключением договора на рефинансирование ипотеки, обязательно выясните, как будут обстоять дела со страховкой.

Можно ли оставить уже заключенный договор страхования? Если нет, какие компании и на каких условиях предлагаются в рамках программы перекредитации.

Выгодное рефинансирование ипотеки в 2020 году

Процентная ставка

Не торопитесь радоваться красивым цифрам. Разница между минимумом и максимумом может составлять 15% — 30%. Подайте заявку и выясните, какой процент по рефинансированию ипотеки готовы предложить именно вам.

Полная стоимость перекредитования

В нее могут входить различные комиссии, необходимость заказывать переоценку недвижимости, дополнительные расходы на сбор нового комплекта документов. Учтите полную стоимость, иначе может оказаться, что вы меняете «шило на мыло».

! Перед оформлением обязательно попросите предоставить информацию по всем платежам, которые нужно будет вносить. Крайне желательно получить ее в письменном виде.

Отсутствие комиссий по кредиту

Возможность выбора схемы погашения кредита (аннуитетная / дифференцированная)

Досрочное погашение кредита без ограничений

Возможность изменить срок кредитования и размер платежа

Возможность подтверждения дохода по форме банка

При переводе ипотеки в другое банковское учреждение человек несет дополнительные расходы:

сбор документов;
оценка залогового имущества;
страхование рисков, предусмотренные условиями договора;
банковские комиссии – открытие и ведение счета, оформление документации, перевод средств на счет;
затраты по конвертации, если заем оформлен в иностранной валюте;
снятие обременения с объекта недвижимости и переоформление залога в Росреестре.

В отличие от первичного получения средств на покупку жилья, при перекредитовании внесение первоначального взноса не требуется.

Перекредитовать ипотечную ссуду в большинстве банков можно не ранее чем через полгода с момента начала выплат. Но некоторые кредитно-финансовые компании предлагают перекредитоваться уже со следующего месяца после оформления.

Законодательство не запрещает заемщику погасить задолженность в любое время. При этом человек обязан уведомить финансовое учреждение о своем намерении досрочно рассчитаться по долгам.

Можно ли рефинансировать ипотеку сбербанка в 2020

Как таковой первоначальный взнос при переоформлении не требуется. Получатель ссуды уже подтвердил свою платежеспособность и внес какую-то часть стоимости жилплощади собственными средствами, поэтому делать этого повторно не требуется.

Но некоторые кредитно-финансовые организации устанавливают требование о соотношении заемных средств к оценочной стоимости недвижимости.

В процессе рефинансирования клиент проходит следующие этапы:

сбор документов для оценки платежеспособности – 1-2 дня;
рассмотрение заявки – 2-4 дня;
сбор документов на недвижимость – до 14 дней;
рассмотрение жилплощади банком – 2-4 дня;
заключение соглашения и погашение долга – 1-5 дней;
смена залогодержателя в Росреестре – 10-30 дней.

Таким образом, переоформление занимает около 2-х месяцев.

При обращении в кредитно-финансовое учреждение заполните заявление-анкету и приложите к ней документы основного заемщика и созаемщика:

паспорт;
СНИЛС;
трудовую книжку;
справку о доходах.

Если вы – индивидуальный предприниматель, для подтверждения платежеспособности представьте налоговые декларации о доходах.

Соберите документацию о первоначальном кредите:

договор кредитования со всеми приложениями и дополнительными соглашениями;
справку об отсутствии просрочек по выплате;
справку об остатке задолженности по ссуде;
реквизиты счета для погашения.

После одобрения кредитоспособности гражданина происходит оценка залогового имущества. Требования к объекту недвижимости у каждого кредитора индивидуальны. Ознакомьтесь с ними до подачи заявки в финансовое учреждение.

Для рассмотрения объекта недвижимости предоставьте:

договор купли-продажи;
выписку ЕГРН;
технический паспорт;
отчет об оценке;
нотариальное согласие супруги/супруга на сделку.

Заявка на рефинансирование похожа на заявление-анкету на первичную выдачу ссуды. В ней указывается:

личная информация о заемщике;
сведения о действующем кредите;
данные о залоговом имуществе.

Для подачи документов на рассмотрение напишите два заявления – один от лица заемщика, а второй от созаемщика. Подайте заявку в банк лично или через форму обратной связи на сайте.

Ипотека уже считается своего рода локомотивом банковской системы. Это кредиты, которые выдаются под залог и на длительный срок по ставкам выше ставок по вкладам. То есть, для банков это неплохая возможность «играть по долгому», получая практически гарантированный доход в течение 20-30 лет с каждого заемщика.

Центробанк поддерживает эту идею, поддерживая развитие ипотечного кредитования в России. Результаты уже есть: 2018 год стал рекордным для этого сегмента.

Как выгодно сделать рефинансирование ипотеки в 2020 году

Ипотечное кредитование вписано в национальный проект «Жилье и городская среда» – это один из ключевых элементов проекта, наряду с планами увеличить ввод жилья и обеспечить им максимум семей.

Основными целями в рамках национальных проектов стали уровень процентной ставки и количество выданных кредитов:

ставка должна будет составить в 2020 году значения в 8,7% годовых – с дальнейшим снижением до 7,9% к 2024 году;
количество выданных кредитов должно составить в 2020 году 1,57 миллиона, а к 2024 году – 2,26 миллионов.

Кроме прочего, власти намерены переориентировать значительную часть ипотечного кредитования в сторону первичного жилья (цифра по таким кредитам даже вынесена в отдельный план).

В «Единой России» уверены, что это позволит развиваться жилищному строительству. Как говорит ответственный за общественный контроль над этим нацпроектом внутри партии Антон Мороз, кроме прочего, нужно развивать и индивидуальное строительство:

На сегодняшний день серьёзный перекос ипотеки идёт именно на вторичный рынок. Для развития жилищного строительства, как и для развития ипотечного кредитования необходима переориентация этих денежных средств на первичный рынок или на рынок индивидуального жилищного строительства. Для этого необходимо внедрение новых систем ипотеки для ИЖС, для граждан, участвующих в процессах развития, покупки или строительства индивидуального жилья. При этом уже существуют прецеденты, такие как ДФО, где президент для определённых групп населения уже в принудительном режиме понизил ипотечную ставку кредита до 2%.

При этом, он подчеркнул, что данная мера не будет распространена на остальные регионы страны, поэтому на Дальнем Востоке такая мера будет иметь существенное влияние. И для определённых групп населения стоимость ипотеки с учётом снижения ключевой ставки станет совсем минимальной, что позволит этой ставкой воспользоваться даже тем гражданам, которые не имеют на нынешний момент возможности выплаты ипотечного кредита по средневзвешенной ставке.

Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам, как сказано выше, в октябре опустилась до 9,68% годовых. Это не рекорд – в прошлом году ставки были еще ниже, но у отдельных банков можно найти весьма интересные предложения.

После того, как Центробанк опустил ключевую ставку с 7 до 6,5%, достаточно быстро банки пересмотрели свои кредитные предложения, снизив ставки по кредитам (и заодно по вкладам).

Например, ВТБ теперь предлагает базовую ставку по ипотеке 8,6% годовых, а ставка по рефинансированию составляет 9% годовых. Эта ставка доступна лишь при оформлении комплексного страхования (объект недвижимости, права на него, жизнь и здоровье заемщика). Без страховки ставка будет больше на 1%.

Другие банки не отстают – базовые ставки составляют от 8,2% годовых (это Россельхозбанк). Но все дополнительные условия остаются, это первоначальный взнос от 20%, оформление страховки и т.д.

Целевой уровень ставки – 8% годовых, такой ориентир озвучивал президент России. Примерно то же следует и из национального проекта до 2024 года (там ставка будет 7,9%).

То есть, если заемщик сможет найти ставку около 8% годовых, то такой кредит стоит оформлять – меньше ставка уже не будет, если он не попадает под льготную программу.

По программе условия еще более интересные: самая низкая ставка составляет всего 4,5% годовых – ее предлагают Промсвязьбанк и банк «Возрождение». Другие банки установили ставку чуть выше, но у них надбавка на отсутствие страховки будет меньше.

Поскольку федеральные субсидии банкам на компенсацию разницы по процентам рассчитываются, исходя из ключевой ставки Банка России, еще ниже ставка вряд ли будет – и таким заемщикам стоит оформлять кредит уже сейчас.

Что касается цен на жилье, оно постепенно дорожает – по мере того, как застройщики завершают старые проекты и начинают новые, уже по новым правилам. По оценкам экспертов, «запаса» уже начатых домов хватит на 2-3 года, это и будет своего рода переходный период.

Резюмируя, можно сделать такой вывод:

тем, кто попадает под семейную ипотеку – кредит можно брать уже сейчас, дешевле 4,5% годовых он вряд ли станет;
тем, кто рассматривает обычную ипотеку, стоит ориентироваться на цифру в 8% годовых. Такую ставку можно получить, например, по совместным проектам банков и застройщиков;
непосредственно цены на жилье будут расти – пусть не очень быстро, но поводов для снижения у них точно нет.

От 7,9% до 10,4%*

* Ставка 10,4% годовых — действует до погашения рефинансируемого ипотечного кредита в другом банке и регистрации ипотеки в Сбербанке в случае рефинансирования ипотеки и других кредитов/кредита на личные цели, при условии выдачи до регистрации ипотеки.

Подробнее

Рефинансирование удобно по нескольким причинам:

· Выплачивать один кредит проще, чем несколько: одна дата платежа, один платёж, один счёт.

· Выплачивать один кредит дешевле: один ежемесячный платёж будет ниже, чем несколько платежей в сумме

· При желании вы можете получить дополнительные деньги на личные нужды.