Что нового на страховом рынке 2020

Количество заключенных полисов по продуктам, шт

Изменение, %

Страховые компании/холдинги

1

СОГАЗ

8%

2

11%

13%

4

7%

-12%

5

7%

49,886,022

46,899,831

2,986,191

6%

6

7%

49,144,384

39,360,570

9,783,815

25%

ВСК

-3,057,600

-7%

8

5%

34,447,695

30,770,672

3,677,023

12%

9

2%

17,523,923

17,306,643

217,279

1%

Концентрация страхового рынка постепенно увеличивается, в первую очередь за счет слияния и поглощения, но также за счет большего роста ТОП-10 страховщиков, чем в среднем по рынку.

Концентрация ТОП-10 страховых компаний по итогам 1 полугодия 2020 года достигла 87%. Таким образом, 10% компаний приносят 90% денег (т.н. модицифированное “денежное” правило Парето 10/90).

Люди «живут» в своих смартфонах и в интернете — страховщики признают это, как и представители других отраслей. Покупки в сети уже давно стали нормой — потребители заказывают технику, одежду, стройматериалы, еду и услуги. Они могут делать практически все что угодно, сидя дома или по дороге на работу. Поэтому страховые продукты должны быть такими же доступными, удобными и современными. И хотя рынок страхования медленно подстраивается под изменения, он двигается в этом направлении.

Пандемия приостановила рост страхового рынка

Получение обратной связи от клиентов, в том числе от корпоративных, крайне важно для успешной работы страховщика. Компании, которые пользуются страховыми услугами, могут передавать данные подрядчику для оптимизации расходов и получения индивидуального предложения.

Например, если в соцпакет для персонала входит ДМС, то можно мотивировать сотрудников носить фитнес-браслеты. Это позволит собирать данные об активности и здоровье команды и получать за это скидку на страхование. Сотрудники компаний, в которых принято заботиться о своем физическом состоянии, как правило, болеют реже. За счет внимания к здоровью персонала компания повышает его лояльность, укрепляет командный дух и экономит на медицинском страховании.

События в сегменте страхования жизни определили торможение общего роста премий. В начале года Всероссийский союз страховщиков (ВСС) при поддержке ЦБ внедрил стандарты продажи страховых полисов, в том числе по локомотивному инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ), где заметно росло число жалоб клиентов. Жесткие самоограничения для страховщиков и продающих полисы посредников позволили избежать формирования «пузыря» на рынке страхования жизни, не дали развиться кризису доверия, комментировал принятые меры президент ВСС Игорь Юргенс. Цена, которую страховщики заплатили за это — падение премий в сегменте страхования жизни на 11,4% за 9 месяцев и прирост общих премий менее чем на 1%.

В последние годы страхование жизни считалось прорывным направлением бизнеса и радикально повышало общие показатели сборов страхового рынка. При этом с 2011 по 2013 год в РФ прирост премий страховщикам жизни обеспечивал сегмент кредитного страхования жизни заемщиков. Тогда премии страховщиков жизни росли темпами 53-60% в год. В 2017 и 2018 годах «урожайность» сборов обеспечивала уже линия продаж полисов ИСЖ, годовой прирост премий у страховщиков жизни достигал 36,5%. За 9 месяцев 2019 года после внедрения новых стандартов сборы по страхованию жизни в РФ упали, потянув за собой общерыночный показатель сборов, больше всего заметно было сокращение поступлений по ИСЖ.

В итоге прирост премий по всем видам страхования за 9 месяцев 2019 года оказался на уровне 0,7%, сборы составили 1,1 трлн рублей. К концу года рост показателя общих годовых сборов СК вряд ли существенно превысит 1%.

За последнее десятилетие хуже выглядели только результаты кризисного 2009 года, когда общероссийские сборы снизились на 6,6%. В остальные годы десятилетки прирост общих премий колебался в диапазоне от 19,4% до 3,3%. В 2018 году рост премий страховщиков достиг 15,7%.

Доля добровольных видов страхования в общероссийских премиях за 9 месяцев оказалась на уровне 84,1%, доля обязательных сборов — 15,9%. При этом активность в сборе премий смещается в область личного страхования — три квартала подряд основной вклад в прирост премий обеспечивает личное страхование, здесь сборы выросли на 18% — до 288,1 млрд рублей за 9 месяцев. На долю личного страхования в январе-сентябре пришлось 26,2%, что на 3,9 процентного пункта (п.п.) больше, чем за аналогичный период 2018 года. В том числе премии по ДМС увеличились на 15,8% — до 150,4 млрд рублей. Приметой года стала активность СК по выведению на рынок продуктов ДМС для физлиц — ранее компании избегали этого из-за опасений мошенничества, полисы ДМС продавались в основном для сотрудников клиентов-юрлиц. Премии по страхованию от несчастных случаев и болезней за январь-сентябрь также заметно выросли — на 20,5%, до 137,7 млрд рублей, сказался рост объемов кредитования заемщиков.

Сектор добровольного страхования имущества показал прирост сборов на 5,4%, причем сборы физлиц увеличивались быстрее — на 8,9% по итогам 9 месяцев 2019 года.

Выплаты CК за 9 месяцев в целом по всем видам страхования выросли на 17,5%. При этом в добровольном страховании объем выплат увеличился на 32,5%, а в обязательном в 8 с лишним раз скромнее — на 3,9%. Выплаты по страхованию жизни за тот же период подскочили на 98,2%. По всем личным видам страхования прирост выплат составил 11,7% за 9 месяцев. Вместе с тем выплаты по страхованию имущества юрлиц упали на 29%.

На фоне тенденций падения премий и роста выплат показатель чистой прибыли страховщиков за январь-сентябрь увеличился на 10,2% и достиг 150,4 млрд рублей (однако темпы прироста показателя сократились примерно в 9 раз за год — ИФ). По данным Банка России, величина страховых резервов на конец сентября 2019 года превысила 2 трлн рублей (годовой прирост показателя — 15,7%), почти 52% из них приходится на резервы по договорам страхования жизни. Совокупные активы СК к концу сентября достигли 3,2 трлн рублей (прирост на 15,2% за год), размер совокупного капитала СК составил 791 млрд рублей. Несмотря на увеличение убыточности, рентабельность капитала страховых компаний выросла — до 30,9% за 9 месяцев года. Этому способствовало, как отмечается в обзоре ключевых показателей ЦБ, «увеличение доходов от инвестиционной деятельности, связанное с ростом облигационного рынка, на фоне наращивания долей вложений в корпоративные и государственные долговые инструменты в активах страховщиков». В ЦБ прогнозируют уровень этого показателя по итогам этого года около 22%, в то врем как в банковском секторе он ожидается на уровне 5,6-5,8%.

Комбинированный коэффициент убыточности в целом по рынку за 9 месяцев сложился на уровне 95,4%. Вознаграждения продающим посредникам в январе-сентябре выросли по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 26,9% — с 69 млрд рублей до 98 млрд рублей. Доминирующими партнерами в продажах полисов остаются банки.

Концентрация страхового сектора продолжала увеличиваться за первые три квартала года: на долю десятки крупнейших страховщиков пришлось 68,7% объемов рынка по сборам, тогда как годом ранее этот показатель составлял 64,5%.

Крупных сделок M&A в уходящем году не объявлялось, однако процесс вскоре может активизироваться. Во-первых, с 1 января вступают в силу положения закона о поэтапном повышении минимального уровня уставного капитала, и небольшие страховщики могут предпочесть присоединиться к бизнесу более сильных игроков. Как сообщили «Интерфаксу» в ЦБ, 25 страховых компаний еще не успели завершить процедуры повышения увеличения уставного капитала по новым требованиям закона, но они сообщили о ходе такой подготовки (всего на конец сентября в России действовало 185 СК).

С 1 января страховые компании должны обладать уставным капиталом не менее 180 млн рублей (повышение на 60 млн рублей). Требования к уставному капиталу страховщиков жизни с той же даты повысятся на 70 млн рублей — до 310 млн рублей.

Во-вторых, в 2021 году конкуренцию выдерживать станет еще труднее — национальный рынок страхования становится доступен филиалам иностранных страховщиков, условия доступа готовят законодатели и регулятор.

Для страховщиков ОСАГО 2019-й изначально был годом ожиданий. Они оправдались не в полной мере. Реформа индивидуализации тарифов в «автогражданке» началась в январе, но выйти на второй этап реформы с 1 января 2020 года было не суждено — не готовы законодательные изменения.

Финансовые результаты в сегменте обещают быть противоречивыми по итогам года. В январе-сентябре российские страховщики собрали почти 154 млрд рублей премий по ОСАГО, меньше показателя того же периода прошлого года на 6,7%. Количество заключенных договоров снизилось на 1,9%, а выплаты по ОСАГО составили 103,1 млрд рублей, увеличившись на 1,7%. Размер средней выплаты в ОСАГО вырос на 7,6% и составил 61,6 тыс. рублей. В то же время средняя премия по ОСАГО снизилась на 5% — до 5,4 тыс. рублей.

Как сообщил в декабре президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс, чистая прибыль страховщиков по операциям ОСАГО ожидается на уровне 18 млрд рублей по итогам года (без учета опаздывающих судебных выплат по ОСАГО). В прошлом году прибыль страховщиков ОСАГО была на уровне около 16 млрд рублей, таким образом, два года подряд показатель держится в пределах 10% от объема чистой прибыли по всем видам страхования в РФ. Одним словом, хуже страховщикам ОСАГО в 2019 году не стало. Жестокий кризис в сегменте, давший убыточность на уровне 105% в 2017 году, сошел на нет. В первую очередь это связано с тем, что ушли убытки, которые генерировала деятельность «Росгосстраха» за прежние годы (убытки эти настигали коллег по цеху через взаиморасчеты по прямому возмещению ущерба в ОСАГО). Теперь в сегменте лидируют несколько сопоставимых по весовой категории компаний, что создает более здоровую конкурентную ситуацию.

От реформы индивидуализации тарифов, которая с 2019 года расширила границы тарифного коридора на 20% в обе стороны, пока выигрывают и автовладельцы. Скептики-эксперты на старте реформы в январе пугали ростом тарифов на легковой транспорт от 40% до 80%. Однако цена полиса ОСАГО в итоге в среднем по рынку снизилась на 5,3% за январь-сентябрь.

Второй этап реформы либерализации в ОСАГО требовал законодательных изменений. Целый год ведомства, депутаты и страховщики обсуждали правительственные поправки в ОСАГО, принятие которых так и не произошло. Законопроект был снят с рассмотрения Госдумой накануне назначенной даты первого чтения — 15 октября, изменения сочли слишком революционными в том смысле, что они, сколь ни хороши, автоматически влекут повышение тарифов. Убивать сам проект не стали, заменили его облегченными поправками, новый документ депутаты внесли в ноябре 2019 года, рассмотрение, скорее всего, состоится в январе 2020 года. Согласно оценке главы финансового комитета Госдумы Анатолия Аксакова, принятие новых депутатских поправок не повлечет роста тарифов более 4-5%. Это значит, что цены на полисы в среднем вернутся на уровень начала 2019 года, и только. Освободиться от «политической» зависимости тарифам в ОСАГО пока не удалось, грядущий за 2020-м год парламентских выборов 2021 облегчения в политических настроениях также не обещает. Вопрос об освобождении тарифов в ОСАГО пока открыт.

Среди отвергнутых поправок правительственного законопроекта с изменениями в ОСАГО больше других жаль экспертам и наблюдателям было терять поправку о повышении страховых выплат за ущерб жизни и здоровью в 4 раза — с 500 тыс. рублей до 2 млн рублей. Как показали математические расчеты, она одна потребовала бы повышения тарифов в ОСАГО в среднем на 23%. Отмена еще двух коэффициентов при расчете цены полиса, которая предлагалась правительством (территории и мощности автотранспорта, отмена добавила бы 40% к тарифу), также не состоялась.

Зато в «облегченном» проекте депутаты настояли на введении нового коэффициента, который накажет водителя за грубые нарушения правил дорожного движения. Как пояснил «Интерфаксу» исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, «для конкретного водителя применение такого коэффициента окажется чувствительным — цена полиса для злостных нарушителей дорожных правил может вырасти в несколько раз. Общее же влияние на сборы страховщиков ОСАГО будет незначительным — единицы процентов».

Когда именно в 2020 году начнется второй, «скромный» этап реформы ОСАГО — неясно. Его авторы заложили трехмесячную паузу с момента принятия документа до вступления закона в силу. «Сроки вступления в силу законопроекта могут быть сокращены, рассчитываем вернуться к этому вопросу при подготовке ко второму чтению. Проект простой, споров не вызывает, технически к его реализации рынок готов с апреля 2020 года», — сказал Уфимцев.

Первый этап индивидуализации тарифов в ОСАГО привел к снижению средней стоимости полиса на 5,3% за 9 месяцев 2019 года, число жалоб на страховщиков в ЦБ сократилось радикально — на 43% за это время. Премии во втором, добровольном виде автострахования — автокаско почти не изменились за 9 месяцев и составили 121,5 млрд рублей.

В августе вступил в силу закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, который предполагает разработку и запуск региональных программ страхования с индивидуальным профилем рисков. Участие в программах — дело добровольное как для властей регионов, так и для собственников жилья. Это первый опыт частно-государственного партнерства на страховом рынке, предполагающий софинансирование выплат бизнеса и бюджетов разных уровней.

Нетерпеливым стоит успокоиться — механизм реализации закона будет разрабатываться не менее полутора лет, пилотные программы по страхованию жилья начнут тестировать в 2020 году (в продвинутой фазе находится разработка программы в Краснодарском крае). С 2021 года закон зашагает по стране. К нему утвержден пакет подзаконных актов, в том числе требования к составлению региональной программы и порядок урегулирования убытков.

Но пока вопросов по воплощению закона остается множество. Конструкция нового закона чрезвычайно сложна, все заинтересованные стороны сосредоточены на создании новой всероссийской технологии, которая создаст для населения страны инструмент защиты крова. ЦБ в этой истории принимает участие в подготовке типовых программ, будет проверять актуарные расчеты по тарифам, а затем контролировать исполнение обязательств, взятых СК по договорам.

С осени «десанты» из представителей ЦБ, ВСС, страховых компаний и Минфина провели ряд встреч в регионах страны. Начали с подверженных ЧС — побывали в Хабаровске, Иркутске, Чите и Краснодаре. В Краснодарском крае по итогам встречи создана постоянно действующая рабочая группа по внедрению страхования жилья от ЧС, готовится первая региональная программа в рамках нового закона.

Сами программы страхования регионов в обязательном порядке включат риски разрушения жилья в результате ЧС природного или технологического характера (например, прорыв в газораспределительных сетях). По таким событиям страховые выплаты составят от 300 до 500 тыс. рублей. Согласно прогнозу ВСС, средняя премия по полису страхования жилья от ЧС в 2020 году составит 350-450 рублей в год, средняя цена полиса защиты жилья по рискам ЧС сложится на уровне 430 рублей в год.

Добровольный блок рисков в программе страхования будет состоять из ординарных бытовых рисков — пожары, заливы, взрывы бытового газа. Набор каждый регион выбирает сам — страховая сумма по полису с учетом присоединения бытовых рисков расширится. В итоге условия программ и базовые тарифы на полисы, порядок и сроки урегулирования будут утверждаться региональными нормативными актами. Четкость программ сделает прозрачным и простым механизм получения возмещений в новом массовом виде страхования для потребителей. Все это приведет к минимизации споров страховщиков и потребителей. Страховщикам в помощь — «Российская национальная перестраховочная компания» (РНПК), которая берет на себя перестрахование по рискам гибели жилья от ЧС 95% выплаты и 60% — по рискам частичного разрушения жилья от ЧС. Эта обязанность возложена на РНПК законом, которым регламентируется деятельность компании.

Преимуществом наличия полиса страхования жилья по закону для собственников станет возможность получить более высокие выплаты при наступлении стихийного бедствия. Минфин разрабатывает меры стимулирования собственников жилья к страхованию, они будут как положительными, так и отрицательными. В том числе для них могут быть предусмотрены льготы по уплате имущественного налога или предоставление налогового вычета на сумму уплаченной премии по страхованию жилья. Плату за страховку регион сможет включать в квитанции за ЖКУ для удобства потребителей. Расчет компенсаций бюджета по ЧС по старым и новым методикам будет отличаться в пользу страхования. Система прежнего финансирования ущерба от ЧС сохранится на территориях, не захотевших принять программы защиты жилья по новому закону, но получатели компенсаций будут проигрывать из-за более скупого расчета возмещений и отсутствия дополнительных гарантий, обеспеченных программой страхования. Граждане, застраховавшие жилье и лишившиеся его в результате ЧС, получат либо новое жилье, либо компенсацию деньгами. Готовится порядок, при котором оценка деятельности региональных властей будет проводиться с учетом наличие программы страхования жилья на территории. Закон поможет бюджетам экономить средства.

По оценке ВСС, в России доля застрахованного жилья составляет 5-7%. Примером успеха в страховании жилья считается Москва со своей добровольной программой, действующей более 20 лет. В столице по программе застраховано около 50% квартир, страховщики выбираются по тендеру и закрепляются по территориям. В настоящее время из бюджета Москвы софинансируется оплата убытков по программе при наступлении страхового случая в пределах от 5% до 15%. В начале истории пропорция была обратной — до 80% убытка финансировалось из бюджета города. На условиях этой программы сегодня в Москве застраховано более 2 млн квартир. Охват страхованием жилья внутри территории и в стране в целом — ключевой фактор снижения стоимости страхования в этом новом виде бизнеса.

Прорывным оказался 2019 год для сегмента агрострахования с господдержкой в России. Этот бизнес показал, как надо бороться за будущее в условиях предельного сжатия рынка. В минимизацию сегмент вошел в 2018 году, и в следующем продемонстрировал не только живучесть и потенциал разворачивания мощностей, но и максимальную готовности гибко меняться.

«Когда Минсельхоз проанализировал итоги 2018 года, стало понятно, что цифры охвата страхованием с господдержкой посевных площадей находятся в пределах арифметической погрешности — менее 1%», — заявила заместитель министра сельского хозяйства Елена Фастова.

Эксперимент с «единой сельхозсубсидией» в стране чуть не убил сегмент страховой господдержки аграриев, страховщики в прошлом году начали закрывать это направление бизнеса и замораживать экспертизу. Порядок субсидирования в рамках единой субсидии позволял регионам тратить выделенные государством на страхование деньги на другие нужды аграриев. Система была признана неэффективной и отменена правительством в конце ноября 2019 года. (Предварительно с 2019 года расходы на субсидирование премий по договорам страхования были обособлены внутри «единой сельхозсубсидии», эти деньги уже нельзя было потратить на другие виды господдержки — прим. ИФ).

По данным Национального союза агростраховщиков (НСА), за период 11 месяцев 2019 года рынок агрострахования с господдержкой вырос в 2,3 раза — сборы составили 4,2 млрд рублей по сравнению с 1,8 млрд рублей за тот же период прошлого года. Застрахованные посевные площади увеличились в 4,1 раза — до 4 млн 648 тыс. га. Поголовье застрахованной птицы выросло на 56%, поголовье свиней — на 42%, крупного рогатого скота — на 50%. Как сообщил президент НСА Корней Биждов «Интерфаксу», «агрострахование без господдержки в этом году в основном дополняет договоры субсидируемого страхования в части рисков, которые господдержкой не покрываются. Таким образом, агрострахование с господдержкой стало локомотивом развития для всего сектора».

В помощь агростраховщикам весной этого года в силу вступили поправки в закон о господдержке в сельском хозяйстве, они делали полисы защиты урожая и животных более привлекательными, а условия работы гибкими, стартовало страхование товарной аквакультуры. При заключении договоров агрострахования и в урегулировании убытков законом было разрешено привлекать технологии космомониторинга, в следующем году возможности агростраховщиков здесь еще расширятся — СК смогут видеть все метеостанции страны. В свою очередь НСА активизировал работу с регионами. «В этом году агрострахование с господдержкой проводилось во всех регионах страны, в то время как в прошлом году оно было обнулено даже на традиционно аграрных сельхозтерриториях», — пояснил Биждов. НСА работал над индивидуальными предложениями для виноградарей, садоводов, тепличников, рыбоводов, над индексным агрострахованием (с господдержкой). Этот вид бизнеса широко применяется в западных странах и уже тестируется в РФ. Союз в конце года начал готовить по поручению правительства новую модель агрострахования с господдержкой, предполагающую возмещение прямых затрат агрария на производство урожая при ЧС.

Сама природа подталкивала к страхованию аграриев. Ущерб, причиненный сельхозпроизводителям природными ЧС, оказался почти вдвое больше прошлогоднего и оценивался в 13 млрд рублей. Правительство еще с 2018 года начало подталкивать производителей к страхованию рисков, введя отрицательную мотивацию. С прошлого года действует постановление, по которому хозяйства, не страховавшие урожай, могут рассчитывать лишь на 50% выплат из бюджета за ущерб от ЧС. В 2019 году ряд регионов, переживших ЧС, обратились к властям с просьбой в порядке исключения возместить из бюджета полный объем ущерба — они не страховали урожай. На долю таких регионов приходится почти 50% объема сельхозубытков от ЧС в текущем году. Но исключения правилом не становятся. Рано или поздно постановление начнет работать в полную силу. На декабрьском селекторном совещании в Минсельхозе аграриев предупредили, что некоторые другие формы госсубсидий будут выделяться в следующем году с учетом исполнения целевых показателей по агрострахованию.

По оценке НСА, в случае выделения дополнительных госсубсидий объем премий на рынке агрострахования может достигнуть 7-9 млрд рублей в 2020 году.

Влияние ЦБ на страховой рынок РФ оказалось многофакторным. С одной стороны — оттачивались чисто регуляторные подходы, развивались планы поэтапного совершенствования отчетности. ЦБ объявил о новой концепции оценки достаточности капитала и платежеспособности СК. Проект документа обсуждался с сообществом весь год, избранный регулятором подход ориентировался на европейские принципы «Solvency II», но оказался мягче предусмотренного для европейских страховщиков.

Набирал силу поведенческий надзор, его дополнил финомбудсмен, получивший право в случае накопления обращений по определенным компаниям передавать информацию о негативных тенденциях в надзор.

Глава ВСС Юргенс заявил «Интерфаксу», что регулятор приглашает представителей СРО к обсуждению всех стратегических или злободневных вопросов и тем, связанных с развитием рынка.

По его мнению, болезненные усилия, связанные с принятием самоограничений страховщиками жизни, позволили им выйти на рубежи, о которых они мечтали много лет — регулятор готов поддержать вхождение страховщиков жизни в пенсионную реформу. Но прежде ЦБ предложил создать систему гарантирования на рынке страхования жизни с оператором в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ), с возвратом средств в пределах 1,4 млн рублей потребителям — как у банков. Страховщиков также пригласили к участию на площадку маркетплейс, где соберутся игроки из разных сегментов финансового рынка (идеологию регулирования площадки формирует ЦБ).

Успешным совместным проектом страховщиков и регулятора можно считать появление мобильного приложения для упрощения оформления убытков в ОСАГО по европротоколу. Осенью приложение — гордость автостраховщиков — было запущено в качестве первого из 25 запланированных суперсервисов в РФ с вовлечением информационных ресурсов государства.

IT-директор РСА Алексей Самошин пояснил «Интерфаксу», что в проекте объединены различные информационные системы: IT-системы страховщиков, АИС ОСАГО РСА, информационная система взаимодействия с госорганами РСА, СМЭВ — система межведомственного электронного взаимодействия, ресурс «Госуслуги» (для авторизации пользователей), а также само мобильное приложение. Ресурс запущен пока в двух столицах и столичных областях, он позволяет упростить подачу заявки на выплату по европротоколу в ОСАГО. В перспективе, по замыслу разработчиков, приложение должно обеспечить потребности дистанционного урегулирования мелких убытков по ОСАГО по всей стране.

Совместная работа ЦБ и ВСС над стандартами блокировала развитие практики мисселинга — продажу банками полисов инвестиционного страхования жизни вместо открытия депозитов. Но регулятор не успокоился и теперь готовит 30 паспортов для наиболее востребованных и массовых услуг на финрынке. Из них 8 относится к страховому рынку, остальные — к рынку ценных бумаг и банковской сфере. Такие паспорта по направлениям бизнеса (несущим риски потребителям), или ключевые информационные документы (КИДы), станут обязательным приложением к коммерческим договорам финансовых структур.

П. 1 ст. 3 ФЗ РФ № 4015-1 от 27.11.1992 содержит определение понятия.

В нем сказано, что страхование — это отношения, нацеленные на защиту имущественных интересов физлиц, юрлиц, субъектов РФ, муниципалитетов при наступлении конкретных страховых случаев.

Финансирование при этом проводится из средств денежного фонда страховщика, сформированного прежде всего за счет страховых премий (взносов), которые ему платят страхователи.

Граждане и юрлица (страхователи) обращаются в страховые компании (к страховщикам), чтобы застраховать имущество, здоровье, бизнес, т. е. за страховой защитой.

Стороны договариваются о конкретном возмещении при наступлении определенных страховых случаев, заключают страховой договор.

Цель страхования очевидна: свести к минимуму неблагоприятные последствия происшествий, избежать значительных финансовых потерь.

Пять трендов страхового рынка: как они отразятся на вашем бизнесе?

В этом случае страхуют здоровье, жизнь, трудоспособность, пенсионное обеспечение. Варианты этого вида страхования:

1. Страхование жизни в любом возрасте, например, заемщика при оформлении ипотеки в пользу банка.
2. Медстрахование: для компенсации дорогостоящих медицинских услуг в случае болезни страхователя.
3. Страхование жизни с накоплением либо пенсионное страхование: деньги (пенсию) выплачивают при наступлении определенного возраста сразу либо частями по желанию получателя.
4. От несчастных случаев: страхуют здоровье, жизнь пассажиров, работников предприятия.
5. На случай различных происшествий, рисков при выезде за рубеж (нападение, потеря багажа, задержка рейса, отмена поездки).

Сюда относят все виды страховых услуг, имеющие отношение к случайным событиям в жизни страхователя либо застрахованного лица.

Предусматривает возмещение ущерба, который страхователь (застрахованное лицо) причинил своими действиями либо бездействием стороннему лицу. Страхуют гражданскую ответственность:

1. Водителей (на случай ДТП).
2. Нанимателей (причинение вреда имуществу, здоровью, жизни работникам).
3. Товаропроизводителей (получение ущерба при использовании товаров либо услуг).
4. Предприятий, деятельность которых представляет повышенную опасность для окружающей среды.

Наглядный пример — страховка ОСАГО. Защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. По ОСАГО страховщик возместит траты пострадавшему лицу при наступлении страхового случая. К примеру, оплатит ремонт авто, попавшего в ДТП по вине его клиента.

Этот вид связан с риском финансовых потерь, обусловленных возможной утратой права собственности на приобретенное имущество. Подобная ситуация наблюдается при следующих обстоятельствах:

• наличие незаконных сделок, совершенных ранее;
• мошеннические действия;
• участие в сделке недееспособных лиц;
• ошибки при оформлении, регистрации;
• нарушение прав других заинтересованных лиц.

Предположим, гражданин N купил на вторичном рынке квартиру. Впоследствии оказалось, что некогда при ее приватизации не были учтены интересы ребенка, который теперь может оспорить сделку. Если он это сделает, право собственности гражданина N аннулируют. Отсюда следует: важно своевременно страховать право собственности честного приобретателя.

Предприниматель может защитить свою деятельность от разных рисков, следствием которых является материальный ущерб. Тогда ему возместят понесенные убытки либо неполученную предполагаемую прибыль. Предпринимательская деятельность страхуется на случай:

• нарушения обязательств контрагентами;
• изменения условий деятельности по причинам, независимым от предпринимателя.

Предприниматель может застраховать, к примеру, риск неплатежа, депозиты, инвестиции от коммерческих рисков, банкротства контрагентов. Стороны соглашения вправе включить в договор любые условия, не противоречащие российскому законодательству.

Главное различие состоит в том, что добровольное страхование (ДС) предполагает необязательное участие сторон. Ни страхователь, ни страховщик не обязаны заключать страховой договор. Все происходит на добровольных началах. Условия договора стороны определяют самостоятельно, но с учетом правил, разработанных страховщиком.

Обязательное страхование (ОС) предписывает заключать страховой договор в случаях, определенных законом. Обязанность страховать возлагается по закону на определенный круг лиц. Страхуемые объекты, риски, минимальные страховые суммы тоже устанавливает закон.

Внимание! ОС осуществляется исключительно за счет страхователя.

Страхование жизни набирает обороты с изменением структуры рынка

Участниками международного рынка являются следующие:

• СК, которые подразделяются на частные и государственные, перестраховочные, общества по взаимному страхованию, универсальные и специализированные и др.;
• страхователи, являющиеся основными потребителями услуг и задающие основные направления развития международной страховой сферы;
• посредники – агенты и брокеры, осуществляющие продвижение и реализацию страховых услуг на определенной территории по заданию страховщика;
• оценщики рисков, убытков;
• профессиональные объединения (союзы) страхователей, страховщиков, защищающие интересы указанных лиц при возникновении споров;
• государственные органы, выступающие в качестве регуляторов страховой сферы, осуществляющие надзор за деятельностью всех субъектов и управомоченные на привлечение недобросовестных лиц к ответственности.

В наши дни текущее состояние интернационального рынка можно охарактеризовать как стабильное. Миллионы граждан и организаций вовлечены в данную сферу в качестве участников, и их количество с каждым годом только увеличивается. На протяжении многих лет также отмечается постоянный рост сборов страховых премий и выплат по страховым случаям.

Лидерами в сфере международного страхования сейчас являются развитые страны с высоким уровнем валового внутреннего продукта, такие как:

• США;
• Япония;
• Великобритания;
• Китай;
• Франция;
• Финляндия;
• Швеция;
• Норвегия;
• Австралия;
• Германия.

Некоторые страны, хотя остаются лидерами, в последнее время все же показывают отрицательную тенденцию развития своих нацрынков (например, Франция).

Наилучшие показатели по собираемости премий и по росту национальных рынков в целом показывают следующие макрорегионы:

• на первом месте – Западная Европа;
• втором – Северная Америка;
• третьем – Азия.

Важно! Наихудшее состояние – у Африки. Доля нацрынков данного континента в общей доле международного рынка составляет чуть менее 2 процентов

Текущее состояние также характеризуется огромным влиянием и увеличением доли присутствия транснациональных системообразующих корпораций, таких как:

• AXA (Франция);
• Allianz (Германия);
• MetLife (США);
• Prudential Financial (США);
• CNP Assurances (Франция);
• Aviva (Великобритания);
• China Life Insurance (Китай);
• Standard Life (Великобритания);
• Dai-ichi Life Insurance (Япония);
• Power Corporation of Canada (Канада).

Мы не рекомендуем заострять внимание только на народных отзывах, так как чаще всего на форумах или в комментариях пишутся именно негативные отзывы. Добросовестное отношение компании к клиенту расценивается как норма, поэтому положительные комментарии – это редкость.

Стоит учесть, что каждая компания имеет свои тарифы по ОСАГО. Одна компания может делать большую наценку на полис за небольшой стаж вождения, а другая оценивать этот же критерий в меньшую сумму.

Наш страховой центр «Полис812» составил собственный рейтинг надежных страховых компаний. Мы основывались в первую очередь на собственном многолетнем опыте работы, а также брали во внимание экспертные рейтинги и мнение клиентов.

В список мы включили только проверенных страховщиков, которые обеспечат не только финансовую защиту при ДТП, но и сделают покупку ОСАГО доступной. Поэтому в рейтинге будет немного компаний.

— Быстрое оформление без визита в офис;

— Гарантия подлинности полиса и его наличия в базе РСА;

— Быстрый расчет цены страховки на онлайн-калькуляторе;

— Страховка приходит на вашу электронную почту.

Если вы хотите получить бумажный вариант страховки, Полис812 бесплатно доставит ОСАГО по Санкт-Петербургу.

Куда более остро стоит проблема качественной оценки специфических рисков (работы в отдельных регионах с высокой вероятностью ливней или селей, например, восстановление сильно разрушенного объекта, чьи стены могут обвалиться). Здесь все упирается в индивидуальный андеррайтинг, который в российском страховании СМР развит недостаточно, но прогрессирует вполне активно. Особенно у крупных компаний. При размещении на страхование объекта со специфическими рисками специалисты настоятельно рекомендуют страхователю привлекать страховщика, способного их оценить, или самостоятельно организовать ряд экспертиз.

Редкие страховые события и довольно высокая сумма выплат по каждому из них – обстоятельства, которые важно учитывать при расчете условий страхования строительства, и которые часто не учитывают. Последнее ведет к существенным различиям в показателях уровня производимых выплат и фактической убыточности страхового продукта (ее нет в классических видах страхования, поэтому обратить на нее самое пристальное внимание стоит тем, кто оформляет полис на время СМР впервые). Ключевые особенности страховой программы:

• невысокая вероятность инцидентов (они могут не происходить годами, но наиболее вероятны под конец стройки);
• долгосрочные договоры (нежелательно «дробить» строительный процесс между страховыми партнерами);
• длительный период урегулирования (чем больше технологий используется на стройплощадке, тем быстрее страхователь представит доказательства для выплаты).

Учитывая разницу между ключевыми показателями, которые для страховщика являются базой формирования тарифов (размеры выплат и убыточность), эксперты рекомендуют работать с теми, кто использует в расчетах не размеры компенсаций, а именно убыточность. То есть отношение возмещенных убытков к премии, полученной за 3–5 лет.

Источник: Центральный Банк РФ

По итогам 2018 г крупнейшим страховщиком России стала компания «Сбербанк страхование жизни» с объемом премий 181,5 млрд руб. Компания впервые опередила прежнего лидера рынка – АО «СОГАЗ», который в данный момент занимает второе место с объемом премий 160,5 млрд руб. Третье место рейтинга по объему премий занимает СК «ВТБ Страхование» с показателем 125,1 млрд руб. В настоящее время «СОГАЗ» находится в процессе интеграции со страховым бизнесом группы ВТБ.

Суммарно Топ-10 страховщиков по объему премий занимают 65,4% от всего рынка страхования.

Похожие записи:

• Налоговая инспекция дмитровского района московской области
• Приказ о создании обособленного подразделения 2018 образец
• Оплата Неиспользованных Отпусков При Увольнении В 2020 Годуза Сколько Лет