Ограничения Закон Максимального Размера Платежей По Кредиту От Семейного Дохода

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ограничения Закон Максимального Размера Платежей По Кредиту От Семейного Дохода». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Независимо от выбранной схемы расчета максимально возможного размера ежемесячного платежа по кредиту, при котором заемщик сможет его погашать без ущерба для своего бюджета, банк оперирует понятием «чистый доход». Эта величина рассчитывается как разница между документально подтвержденными доходами и средними постоянными расходами. Расходы могут быть следующими:

Анализ данных показывает, что снижение нагрузки произошло за счет ипотеки. В Центробанке поясняют: в сегменте необеспеченных займов число заемщиков с высокими расходами на обслуживание долга остается постоянным. Основную роль в снижении долговой нагрузки населения сыграли программы рефинансирования. За счет рефинансирования клиент может погасить кредит, взяв деньги в другом банке под более низкий процент.

По данным Национального бюро кредитных историй, число банковских клиентов, отдающих на погашение кредитов половину месячного дохода, сократилось до минимума с 2020 года. Как показали итоги первого полугодия этого года, доля заемщиков с экстремальными долгами составила 12,5%, за аналогичный период 2020 года – 15,14%.

Содержание:

Россиянам ограничат платежи по кредитам в 50% от дохода семьи

Но, как считают эксперты, у данной инициативы есть свои риски. В частности, многое будет зависеть непосредственно от уровня дохода конкретного человека, а также его финансовой грамотности. Большое значение играет и способность к личному финансовому планированию, убежден директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов.

Государство беспокоится о том, что кредиторы берут слишком высокие проценты. Например, человек взял в долг 50 тысяч рублей, а вернуть должен 300 тысяч. Когда люди берут деньги, они об этом не думают или не читают договор. А кто-то собирается отдать деньги через месяц, но возвращает целый год — каждый день сумма растет. Чтобы не было диких переплат, ввели ограничение максимальных сумм и ставок. Если деньги в долг выдают на условиях, которые не соответствуют закону, это нарушение. Проценты можно уменьшить, а кредитора — наказать.

По закону в каждом договоре должна быть указана полная стоимость кредита. Это не то же самое, что ставка. Полная стоимость может быть сильно выше ставки, потому что при расчете учитываются и дополнительные платежи — например, за выпуск карты или страховку.

С 28 января ставка по потребительскому кредиту или займу не может быть больше 1,5% в день. Это относится к договорам, которые заключены с этого дня или позже. Если договоры потребительского кредита заключены до 28 января, для них поправки не работают.

Особенностью такого займа является то, что МФО не имеет права начислять проценты после того, как сумма начисленных процентов достигнет 30% от первоначального займа. Исключением являются пени в размере 0.1% от просрочки за каждый день.

ФЗ-No554 содержит такое понятие, как займ «До зарплаты», к которому не относятся вышеуказанные ограничения. Законодатели определили конкретный вид займа, который выдается в размере до 10 тыс. руб. включительно на срок до 15 дней. Для такого займа установлены специальные условия.

Например, если заемщик оформит кредит на 11 000 рублей и не сможет вернуть его в установленный срок, проценты, пени и штрафы будут начисляться до тех пор, пока общая задолженность не достигнет 2-х кратного размера первоначальной суммы займа.

Если гражданин заключил договор займа именно с такими условиями, то следует знать, что сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. Такой заем запрещено продлевать или увеличивать его сумму. То есть если, к примеру, вы взяли 10 000 рублей в микрокредитной организации со сроком на 15 дней, то помимо основного долга кредитор вправе взыскать только 3 000 рублей. А следовательно, общая же сумма долга, независимо от срока просрочки, составит лишь 13 000 рублей. Поэтому все звонки кредитора, который сообщает о размере долга в сотне тысяч и требует его погасить, пресекайте на корню. Теперь вы знаете, что должны кредитору только 13000 рублей.

Некоторые банки применяют другие схемы, например, предполагают, что сумма погашения должна составлять не более чем 1/2, 1/3 или 1/5 от величины ежемесячного дохода заемщика, и отталкиваются именно от этих цифр. Другие предполагают, что после осуществления всех выплат по своим обязательствам (в том числе и по кредитам) у заемщика должно оставаться еще около 20-30% свободных средств. Данные методики пришли в Россию с Запада, где популярным является понятие «финансового комфорта»: человек не должен ощущать финансового давления, тогда он сможет спокойно работать и выплачивать свой кредит. Если же большая часть доходов идет на погашение займа и заемщику приходится буквально во всем себе отказывать – это угнетает его, он начинает хуже работать и в итоге может вообще отказаться от выплаты долга.

Это касается всех, кто берет потребительские кредиты на срок до года: на бытовую технику, обучение ребенка, шубу, ремонт или текущие нужды, не связанные с бизнесом. И тех, кто перехватывает в микрофинансовой организации 15 тысяч рублей за неделю до зарплаты.

Кредитор не начисляет проценты и штрафы, когда общая переплата достигнет 30%. Отдельно можно начислять только неустойку за просрочку — 0,1% в день.
Условие о запрете начислений сверх ограничений есть на первой странице договора.
Каждый день кредита обходится заемщику в 1/15 от максимальной суммы переплаты.
В договоре есть запрет на увеличение срока и суммы займа.

Семью из Курганской области коллекторы расстреляли из пневматического оружия за долг перед микрофинансовой организацией. В середине прошлого года Екатерина Иванова (имя вымышленное) оформила кредит на ремонт дома. Пять месяцев кредит исправно погашали, а после главу семью сократили на работе и с возвратом долга возникли проблемы или точнее сказать временные сложности.

Коллекторы решили выбить долг, по истине бандитским способом. Как говорит пострадавшая Екатерина: «Обратили внимание вечером, что машина ездит и ездит по дороге перед домом. Потом остановилась, выключила фары и из нее началась стрельба в сторону нашего дома». Конечно, сейчас идет расследование уголовного правонарушения правоохранительными органами и коллекторам грозит уголовное наказание.

Однако нынче тех, кто попал в сложные финансовые ситуации, защитит закон в нашей стране. С этого года будут введены ограничения, которые серьезно умерят аппетиты микрофинансовых организаций.

Снижение размера штрафов и пеней

В первую очередь снизится предельный размер штрафов и пеней, которые можно начислять на тело кредита. Сейчас уже, начиная с подписания нововведений президентом, начисления составляют 2,5 раза, а до этого было 3 раза, начиная с 1 июля 2019 два раза, начиная с 1 января 2020 года, будут составлять — полтора раза. При этом, будет не важно сколько именно времени человек не платит по кредиту. Начислять проценты и штрафы сверх установленного в законе ограничения микрофинансовым учреждениям запрещено.

Как это будет выглядеть на практике:

К примеру, человек взял займ на двадцать тысяч рублей в конце прошлого 2018 года. Максимальный размер штрафов и пеней за просрочку для него составит шестьдесят тысяч рублей. Если взять займ в первом полугодии наступившего года максимальный размер штрафов снизится до пятидесяти тысяч рублей, а с 1 июля – до сорока тысяч рублей. А вот в следующем году максимум, который можно будет начислить на такой займ, – это тридцать тысяч рублей.

Выплаты банку не должны превышать 50% дохода семьи

Еще одно нововведение: закон устанавливает максимальный размер процентной ставки по потребительским кредитам. В первую очередь это касается тех, кто берет деньги в долг у черных кредиторов. Теперь россияне через суд могут потребовать снижения «драконовских» ставок до нормативных показателей.

Законопроект вводит новое ограничение, которое помешает нелегальным кредиторам взыскивать с граждан необъятные суммы. До лета 2019 года процентная ставка составляет 1,5% день, а после лета 2019 года она будет составлять 1% в день. Таким образом, предельная сумма процентной ставки полного кредита будет составлять 365% годовых.

Кроме того, взыскивать долги с 2019 года могут только юридические лица, которые получили разрешение на данный вид деятельности, а вот физические лица смогут заниматься взысканием, только в том случае, если согласие на это даст сам должник. Поэтому при оформлении займа нужно внимательно читать оговорки, если в документах есть пункт о том, что взыскивать долг имеют право частные лица, от кредита лучше отказаться и оформить займ в другой организации.

Так, если кредит выдали после вступления закона в силу, максимальная сумма долга до июля 2019 года не может превышать сумму первоначального займа более чем в 2,5 раза, до января 2020 года — в два раза, а потом — в полтора раза.

Пример: Вы взяли в долг 20 000 рублей.
При просрочке всего долга вместе с процентами и пенями до июля 2019 года с вас могут требовать не более 50 000 рублей.
До января 2020 года — не более 40 000 рублей. Потом — не более 30 000 рублей.

Кроме того, процентная ставка по таким кредитам после вступления закона в силу не должна превышать 1,5 процента в день, с июля 2019-го — одного процента.

В свою очередь, полная стоимость кредита на момент заключения договора с июля 2019-го не может превышать более чем на треть наименьшую из величин: 365% годовых или рассчитанное ЦБ среднерыночное значение полной стоимости кредита в процентах годовых.

То есть: Полная стоимость (все проценты и комиссии) по вновь выдаваемому микрокредиту не должна превышать 365+365/3=486,67% годовых.
Например: Если среднерыночное значение полной стоимости кредита по расчетам ЦБ России составляет 330% годовых, то вновь выдаваемый микрокредит не должен обойтись вам дороже чем 330+330/3=440% годовых.
Если же среднерыночное значение полной стоимости кредита по расчетам ЦБ России составляет 510% годовых, то вновь выдаваемый микрокредит не должен обойтись вам дороже чем 486,67% годовых (365+365/3).

Также теперь закон запрещает начислять проценты по займам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней на сумму не более десяти тысяч рублей, по которому фиксированная сумма платежей достигнет 30 тысяч рублей.

Однако это не касается неустойки в размере 0,1 процента задолженности за каждый день просрочки. Ежедневная фиксированная сумма платежей по таким кредитам не должна превышать 1/15 максимально допустимого значения фиксируемой суммы платежей.

В договоре должно быть прописано, что увеличение срока и суммы кредита запрещены.

Кроме того, запрещается взыскание долгов по займам, которые выдали «черные кредиторы».

Теперь этим смогут заниматься только юрлица: профессиональные кредиторы и профессиональные коллекторские агентства, имеющие на это право; специализированные финансовые общества, а также «физлица, указанные в письменном согласии заемщика, полученном кредитором».

Как определяется допустимая кредитная нагрузка на заёмщика?

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). (в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: (в ред. Федеральных законов от 21.07.2014 N 229-ФЗ, от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

По договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, требования, установленные частью 23 статьи 5, частью 11 статьи 6 настоящего Федерального закона, не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

1) кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа) (далее — максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей статьи, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

4) договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика — по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

2. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

3. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

4. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

5. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

Знаете ли вы, что предельная сумма долга по кредитам ограничена?

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. (в ред. Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

1. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. (в ред. Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ)

2. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

3. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (займа) не должна превышать более чем на одну треть наименьшую из следующих величин – 365 % годовых или среднерыночное значение полной стоимости кредита (займа) в процентах годовых для соответствующей категории кредитов (займов).

Ограничение суммы задолженности применяется в отношении договоров потребительского кредита (займа), срок возврата денег по которым на момент их заключения не превышает одного года. Условие, содержащее такой запрет, должно быть указано на первой странице договора кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия.

По достижении задолженности полуторакратного размера прекращается дальнейшее начисление процентов. Данное ограничение распространяется также на неустойку (штрафы, пени), иные меры ответственности заемщика, а также платежи за услуги, оказываемые заемщику за дополнительную плату по договору потребительского кредита (займа).

Заемщик, взявший потребительский кредит (займ), к примеру, в сумме десять тысяч рублей, должен возвратить банку, микрофинансовой или иной кредитной не более двадцати пяти тысяч рублей. В указанную сумму входит основной долг и размер процентов, а также неустойка и иные услуги, оказанные заемщику по договору кредита (займа).

ЦБ не только повысит коэффициенты риска для потребкредитов с 1 октября, в планах ЦБ в конце 2019 года — начале 2020 года создание инструментов, которые будут ограничивать действия банков, а потом и микрофинансовых организаций при превышении установленного Банком России предельного значения ПДН. Планируемое предельное значение кредитной нагрузки на заемщика ЦБ не раскрывает. Регулятор собирается наделить себя полномочиями по установлению ограничений на выдачу банками отдельных видов кредитов, а также внести изменения в законодательство, чтобы установить предельный размер ПДН, при превышении которого истребование просроченной задолженности кредитором будет ограничено.

Предельная сумма долга по потребительским кредитам и займам теперь ограничена

Посчитайте Ваши ежемесячные доходы: нет смысла скрывать что-то, гарантировать возврат, показывать из себя приличного человека. Банк – это система, которая вырабатывалась годами.
Посчитайте все расходы, включая скрытые: коммунальные платежи, алименты, количество детей умножайте на прожиточный минимум в регионе и добавляйте эту сумму к расходам
Воспользуйтесь кредитным калькулятором: максимальный размер займа, на который сможете рассчитывать – это половина суммы от свободных денежных средств.

Если посчитанная сумма займа не устраивает, воспользуйтесь услугами кредитного брокера. Мы не даем рекомендации к кому конкретно обратиться, но имеем широкий опыт общения, который говорит нам, что кредитные брокеры иначе рассчитывают максимальную сумму кредита. Более подробно о том, как рассчитать кредит по зарплате, мы рассматриваем в этой статье.

Кредитный брокер это лишь связующее звено в банковской системе. Он получает свой процент за то, что оформил всё за вас, а так же отправил в нужный банк, а может даже в несколько. Учитывайте тот факт, что оплата кредитному брокеру происходит только по факту и как правило сумма является фиксированной.

Мы не будем подробно описывать интерфейс калькулятора на этой странице, так как он сделан абсолютно простым и понятным. Главное, что нужно заполнить – это 3 первые строки: сумма кредита, процентная ставка и срок кредитования. На основании только этих данных, вы уже сможете получить расчёт.

Дополнительные значения заполняются в случае, если уже имеете кредит или точно знаете его параметры, либо просто хотите рассчитать сумму кредита при иных параметрах.

При нажатии кнопки “Рассчитать”, вы получаете полный график ежемесячных платежей. Учитывайте тот факт, чем больше срок кредита, тем больше переплата. О видах кредитования: аннуитетный или дифференцированный мы рассказываем здесь.

Потребительский кредит – самый популярный вид кредитования за 2020 год. Различия условий потребительских кредитов несущественны, но всё-таки рекомендуются к учету. Существует три основных вида потребительского кредита:

С поручителем. Выдается в том случае, если заемщик имеет поручителя. Тогда требования к клиенту уменьшаются, а сумма максимального кредита увеличивается. Заемщик может получить кредит до 3 млн.руб.
Без поручителя. В этом случае банк требует от заемщика немало документов, включая справки о доходах с места работы, трудовую книжку и другие. Бывает и наоборот, что вы заполняете одну лишь справку по форме банка. Тогда максимальный кредит не будет превышать 1,5 миллионов рублей, а срок его выплаты не может быть больше 5-ти лет.
Под залог имущества. Чаще под залог попадает недвижимость. В таком случае, максимальный кредит будет увеличен до 10 миллионов рублей, а процентная ставка значительно снизится.

Максимальный размер кредита зависит и от суммы ежемесячной оплаты. По умолчанию, заемщик не может тратить на выплату кредита более 40% от своего чистого дохода. По этой ссылке говорим о размере зарплаты, достаточной для взятия ипотеки.

Под чистым доходом подразумевается все денежные поступления за минусом расходов. К типичным расходам, учитываемыми банками, относятся:

Оплата квартплаты. Минимальные значения в каждом регионе свои, обычно это около 5-10 тыс.
иждивенцев. Из дохода заемщика вычитается минимальный прожиточный минимум на каждого ребенка до 18 лет. Его размер колеблется от 6900 до 10500 рублей в зависимости от региона.
Оплата других кредитов.
Выплаты по алиментам, в соответствии с судебными приговорами и т.д.

Таким образом, реальная сумма дохода, от которой отталкивается банк, всегда будет меньше заявленной суммы в различных справках. Поэтому важно принести в банк как можно больше документальных подтверждений наличия дополнительных доходов. Это:

зарплата;
пенсии и стипендии;
социальные выплаты;
алименты;
доходы от подработки или фриланса;
доходы от инвестиций;
доходы от сдачи имущества в аренду и т.д.

К примеру, московская семья с двумя детьми имеет совокупный доход в 250 тысяч рублей, включая зарплату, подработки, доход от сдачи автомобиля в аренду. Расходы: коммунальные – 20 тыс., затраты на детей – 2 * 10,5 тыс. (прожиточный минимум), выплата автокредита – 10 тысяч, итого: 51 тыс.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Следовательно, максимальный размер ипотеки составляет: 0,4 * (250000 – 51000) = 79 600 рублей (доходы минус расходы, результат умножается на 40% – максимально допустимый расход). Каждая семья может произвести аналогичный расчет в соответствии со своим финансовым положением. Желательно рассчитывать ипотеку еще перед обращением в банк. Об этом подробнее говорим здесь.

Для расчета максимальной суммы, которую даст банк для покупки жилья, следует использовать следующую формулу: (ежемесячная сумма платежей * количество месяцев) / (1 + процентная ставка / 100 * количество месяцев / 12).

В приведенном примере семья может максимально заплатить 79 600 р. Она решила взять ипотеку со следующими параметрами:

срок – 20 лет (то есть 240 месяцев);
годовая ставка – 12,5%;
первоначальный взнос – 20%.

Следовательно, максимальная сумма жилищного займа, на которую заемщики могут рассчитывать (в расчет уже включены проценты):

(79600 * 240) / (1 + 12,5 / 100 * 240 / 12) = 5 458 285

То есть семья может позволить себе квартиру стоимостью почти 5,5 млн. Однако в качестве первоначально взноса им придется внести не менее 1,1 млн. рублей. Следовательно, реальный размер кредита ограничен возможностью оплатить этот самый взнос.

Выгодные предложения по ипотеке от Сбербанка России ⇒

Предположим, что семья использует материнский капитал для покрытия части взноса. Значит, собственных средств им нужно вложить не менее 647 тысяч.

Все вышеприведенные расчеты верны при аннуитетном способе погашения задолженности, т.е. когда заемщик ежемесячно выплачивает фиксированную сумму. При другом подходе – дифференцированном – размер платежей постепенно уменьшается. Самая первая выплата будет довольно внушительной, а все последующие будут равномерно уменьшатся.

Формула для расчета максимальной суммы ипотеки и вычисления допустимой суммы ежемесячной платы довольно сложна для самостоятельного подсчета, поэтому лучше воспользоваться онлайн калькуляторами, например, на официальном сайте Сбербанка.

При досрочном погашении уменьшается сумма основного долга, а вместе с ней – и общие проценты. Если нужно самостоятельно рассчитать, на сколько уменьшится ежемесячный платеж при досрочно погашении, необходимо:

посмотреть по текущему графику размер основного долга;
вычесть из него предполагаемую сумму досрочного погашения;
подставить полученный результат в стандартную формулу для вычисления аннуитетного платежа.

Полученный результат и будет новой суммой оплаты.

Стандартная формула выглядит так: платеж = тело кредита * (процентная ставка /12 * (1 + процентная ставка) количество месяцев) / (1 + процентная ставка / 12) количество месяцев – 1).

В приведенном примере семья, взявшая ипотеку на 5,5 млн. на 20 лет под 12,5% годовых решила погасить досрочно на 12-й месяц выплаты. До этого сумма платежа составляла 62 500 р.

После досрочного погашения в 200 тысяч – 60 200 руб. Таким образом, семья сэкономит в месяц 1200, а размер переплаты сократится с 9 485 000 до 9 160 200 руб.

Мини-инструкция по досрочному погашению ипотечного заема представлена в этой статье.

Анализ данных показывает, что снижение нагрузки произошло за счет ипотеки.

В Центробанке поясняют: в сегменте необеспеченных займов число заемщиков с высокими расходами на обслуживание долга остается постоянным.

Основную роль в снижении долговой нагрузки населения сыграли программы рефинансирования. За счет рефинансирования клиент может погасить кредит, взяв деньги в другом банке под более низкий процент.

Как только граждане РФ получили возможность оформления потребительских кредитов на любые нужды, число клиентов банков стало неуклонно расти. Увеличивается и количество должников по неисполненным обязательствам.

Справочно! Как сообщают «Известия», число кредиторов с просрочкой выросло с 9,8 млн чел. в 2015 г. до 13,3 млн на 1 кв. 2019 г., а объем задолженности за тот же период – с 0,87 трлн руб. до 1,56 трлн руб.

Чтобы уменьшить долговую нагрузку и защитить заемщиков, был принят законодательный акт, который начал действовать с 28 января 2019 г. и предусматривает постепенный ввод ограничений.

Таблица 1. Изменения в условиях потребительского кредитования

	*28.01.2019–30.06.2019*	*01.07.2019 – 01.01.2020*	*С 01.01.2020*
Процентная ставка (максимум в день)	1,5%	1%	1%
Переплата не более (раза от суммы договора)	2,5	2	1,5

Источник: составлено автором по нормам ФЗ № 544

Правовой акт с 2020 г. установил предельную сумму займа в целом, в том числе процентов. Последние включены в общую стоимость за пользование средствами наряду с телом кредита. Неустойки, штрафы и пени, любые другие платежи, которые обязан внести заемщик, тоже засчитываются.

Важно! Оформляя договор, при любом исходе событий физическое лицо не будет должно больше, чем размер кредита × 1,5.

«После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности»

Банк России

Введенные условия применимы исключительно для средств на потребительские нужды, то есть ипотеку, автокредиты и долгосрочные денежные займы они не затрагивают.

Обязательное требование – договор должен быть оформлен не более чем на 1 год. Правда, общее правило не запрещает продление срока его действия. Пролонгация возможна при реструктуризации или в соглашениях на банковские карты.

«Последняя тенденция, на наш взгляд, биполярна: вызвана не только инициативой самих компаний, изменяющих условия предложений, но и желанием потребителей финансовых услуг. После установления дневной процентной ставки на уровне одного процента займы стали дешевле, люди стали ориентироваться на более длительный срок использования средств и их бо́льшие суммы. В дальнейшем мы ожидаем, что этот процесс продолжится»

Елена Стратьева, Директор саморегулируемой организации «МиР»

Меры по защите клиентов на этом не заканчиваются. Парламентарии готовят новые поправки в законодательство. Они коснутся ограничений по суммам, которые гражданин сможет оформить в долг.

«Сейчас идут дискуссии, как это лучше определять. Я думаю, что если не в этом году, то в следующем мы его примем».

Анатолий Аксаков, глава финансового комитета Госдумы. Источник: Газета.ру

Путин ограничил предельную сумму долга по потребительским кредитам

Переплата по долговым обязательствам определяется не только показателем процентной ставки за пользование заемными средствами. Она включает дополнительные комиссии, предусмотренные договорами займа. Поэтому законодательно ограничивается именно максимальная полная стоимость кредита (ПСК). Данный показатель также исчисляется в процентах годовых. Законодательно ограничивается именно максимальная полная стоимость кредита, так как если бы ограничивался процент по кредиту, то банки наверняка нашли бы способ искусственно увеличить процентную ставку за счет комиссионных.

Параметр полной стоимости кредита в обязательном порядке прописывается в договоре кредитования. Центробанк с опорой на среднерыночные показатели регулярно (раз в квартал) пересматривает показатели максимальной полной стоимости по кредиту, опираясь на его среднерыночное значение.

Максимальная полная стоимость кредита публикуется за 45 дней до того, как она вступит в законную силу. Соответственно, можно выделить определенные нюансы: значение максимальной ПСК действует только по отношению к договорам, которые подписаны в период действия (например, если ЦБ указал, что ПСК установлена для 1 квартала 2020 года, то она может применяться для договоров, подписанных с 1 января до 31 марта 2020 года). Сведения о максимальной ПСК публикуются заблаговременно, чтобы банки смогли подготовиться к применению новых лимитов.

Максимальный уровень полной стоимости кредитов в 1 квартале 2020 года до 1 года составляет:

при сумме до 30 тыс. р. – 40,308%;
при сумме 30-100 тыс. р. – 22,149%;
при сумме 100-300 тыс. р. – 20,991%;
при сумме более 300 тыс. р. – 15,043%.

При кредитах на срок более 1 года установлены такие значения максимальной ставки:

при сумме до 30 тыс. р. – 26,519 %;
при сумме 30-100 тыс. р. – 24,92%;
при сумме 100-300 тыс. р. – 23,943%;
при сумме более 300 тыс. р. – 19,556%.

Зарплатные клиенты были выделены в отдельную группу: максимальная процентная ставка для них в первом квартале 2020 года составила 19,448%. В данную группу входят все те клиенты, которые получают доход на счет в этом банке: например, зарплату или пенсию.

Вероятнее всего, полная стоимость кредита в течение 2020 года будет снижаться, хотя и незначительно. Одним из стимулов для этого станет снижение ключевой ставки Центробанка до 6,5%. Другая причина снижения процентной ставки состоит в более жестких требованиях к заемщикам, которые будут предъявлять банки (с долговой нагрузкой более 50% кредиты выдаваться не будут, так как это невыгодно самой кредитной организации).

Таким образом, чтобы избежать проблем на этапе получения и погашения кредита, необходимо:

Уделить внимание подбору надежной кредитной организации.
Ознакомиться с требованиями банка к заемщикам и перечнем документов.
Внимательно изучить кредитный договор.

Невнимательное прочтение условий договора может привести к навязыванию ненужных дополнительных услуг и формированию дополнительной переплаты по кредиту.

При оформлении кредита в 2020 году нужно следить за соблюдением банками новых нормативов. По новым правилам требуется, чтобы сумма переплаты по кредиту, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не превышала 1,5-кратного размера суммы займа. Также была ограничена максимальная дневная ставка по микрозаймам – 1% в день.

Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ сразу стал очень популярным, после множества предварительных слухов появилась нормативная база, но ЦБ пока не выпустил никаких рекомендаций банкам. Тем не менее, теперь в России пострадавшие из-за коронавируса граждане имеют права на кредитные каникулы сроком до 6 месяцев при следующих условиях:

Получить отсрочку платежей на срок до 6 месяцев могут те, чьи доходы за предшествующий месяц снизились на 30% и более в сравнении со среднемесячными доходами прошлого года. Обратиться за предоставлением кредитных каникул можно в любой день до 30 августа 2020 года.

Во время каникул ежемесячные платежи не вносятся, штрафы и пени не начисляются. В это время не допускается обращение взыскания на предмет залога или ипотеки. При этом заемщик имеет право досрочно погасить кредит. Кредитные каникулы предполагают отсрочку платежа, а не прощение долга. То есть срок кредита увеличится на срок кредитных каникул, платежи перенесутся на будущее. Как именно будут рассчитываться среднемесячные доходы за 2019 год, в ближайшее время определит правительство. Также банкам рекомендовано подготовить возможность реструктуризации займов удаленно.

При этом не стоит рассчитывать, что отсрочку получат все, у кого есть кредиты.

В этот же день, 03.04.2020 вышло Постановление Правительства РФ N 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств», в котором правительство утвердило максимальный размер кредитов для обращений о кредитных каникулах:

для кредитных карт — 100 тысяч рублей;
для потребительских кредитов — это 250 тысяч рублей;
для аналогичных займов ИП — 300 тысяч;
для автокредитов — 600 тысяч.
Предельный размер кредитов, обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 1,5 миллиона рублей.

Средний размер займов большинства граждан выше установленных критериев, поэтому, большинство граждан не смогут воспользоваться мерой поддержки. Таким образом, от кредитных каникул, объявленных президентом, будут «отрезаны» почти треть потребительских займов и две трети — ипотечных. Из программы практически полностью исключены ипотечники Москвы и Санкт-Петербурга.

Еще одно важное замечание. Учитывается не текущий остаток долга по кредиту, а начальная сумма кредита (где вы видели автомобиль за 600 тыс?). Если начальная сумма ипотечного кредита 1.6 млн. руб., и вам осталось платить 1 млн., вы уже не попадаете под ФЗ-106.

Правительство уже рассматривает два варианта поправок. Либо установление разных максимумов в зависимости от регионов (например в Москве средний размер кредита превышает установленный лимит в два раза, а ипотека более чем втрое), либо вернуться к механизму 2019 года с лимитом 15 млн руб. для всех кредитов.

В тексте 106 ФЗ «кредитные каникулы» называются льготным периодом. В течение срока действия льготного периода на размер основного долга по потребительскому кредиту начисляются проценты. Они рассчитываются по процентной ставке, равной 2/3 от установленного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых (п. 18 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). По ипотечному кредиту проценты во время действия льготного периода начисляются по ставке, установленной в договоре (п. 21 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Подписан закон об ограничении предельной суммы долга по потребительским кредитам

Некоторые движения в сторону клиентов уже можно отметить.
Банк Авангард:

По кредитным картам снижен размер мин. платежа с 10% до 5% — до конца года.
Отменены штрафы для тех, кто не внёс мин. платежи в марте, если не допускали просрочку в январе и феврале.
Снижена процентная ставка, но это зависит от срока непрерывной задолженности, например, ставка может начинаться от 15% годовых и достигать 30% при сроке долга от 6 месяцев.

При входе в чат сразу пишут информацию про кредитные каникулы, видимо, очень много вопросов:

В соответствии с Федеральным законом № 106-ФЗ Банк готов рассмотреть возможность предоставления кредитных каникул. Для оформления каникул Вам необходимо будет предоставить один из следующих документов:

Справка о доходах по форме 2НДФЛ либо налоговую декларацию за 2019г. и январь-март 2020г., на основании которых можно однозначно увидеть снижение Вашего дохода более, чем на 30%;
Выписка о регистрации в качестве безработного (если Вы потеряли работу).

Для получения каникул вам нужно обратится в банк с заявлением. Вот пример заявления:

В ПАО «БАНК»
От Иванова Ивана Ивановича
Электронный адрес:
Телефон:

ТРЕБОВАНИЕ
о предоставлении льготного периода

Я, Иванов Иван Иванович (ИНН 123456789) являюсь заемщиком ПАО «БАНК» по кредитному договору № 123 от 01.01.2019 г.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ, в связи со снижением моего дохода за предыдущий месяц более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год,

требую:

Предоставить льготный период сроком на 6 месяцев, датой начала льготного периода считать дату направления настоящего заявления.

Иванов И.И., дата, подпись.

Величина процентной ставки по кредиту устанавливается в кредитном договоре, заключаемым заемщиком с банком. Условие о процентной ставке является одним из существенных условий кредитного договора. Размер процентной ставки и порядок её определения, как правило, устанавливаются банком-кредитором по соглашению с заемщиком и прописывается в кредитном договоре.

Рассмотрим установление процентной ставки на примере потребительского кредита.

Правила определения процентной ставки установлены Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с упомянутым законом процентная ставка по договору потребительского кредита определяется с применением одной из предусмотренных законом ставок, к которым относятся:

фиксированная ставка;
переменная ставка, величина которой меняется в зависимости от изменения предусмотренной кредитным договором переменной величины.

Для банков законодательно предусмотрены ограничения, не позволяющие им после заключения кредитного договора в одностороннем порядке сокращать срок действия этого договора, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения. Но при этом закон разрешает банкам в одностороннем порядке уменьшить постоянную процентную ставку.

Договор потребительского кредита может содержать условие об обязательном заключении заемщиком договора страхования. Если такое условие в договоре имеется, то в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по аналогичным кредитным договорам на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования. То есть речь идет о праве банка принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту, но только при условии, что условие об этом имеется в заключенном кредитном договоре.

Процентная ставка на потребительский кредит имеет ограничение, связанное с законодательным ограничением на полную стоимость потребительского кредита.

Полная стоимость кредита — это показатель, позволяющий сравнивать кредитные продукты, предлагаемые разными банками и обладающие различными характеристиками (включая особенности графика платежей, периодичность взимания платежей, годовую процентную ставку, а также ежемесячные, годовые и другие комиссии). Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых и отражает кредитные обязательства и расходы заемщика в форме процентов на протяжении всего срока кредита.

Полная стоимость кредита не оказывает влияния на тарифы, являясь лишь показателем — производным от тарифов.

Полная стоимость кредита рассчитывается индивидуально, в зависимости от суммы и срока конкретного кредита, реальной даты его выдачи, тарифного плана и платежей по нему.

Так, на момент заключения договора полная стоимость кредита в процентах годовых не может превышать более чем на 1/3 его среднерыночное значение, рассчитанное Банком России на соответствующий календарный квартал. В случае существенного изменения рыночных условий Банк России может установить период, в течение которого данное ограничение неприменимо.

Среднерыночное значение ПСК в процентах годовых Банк России, в свою очередь, рассчитывает ежеквартально как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим банкам по определенной категории кредита либо не менее чем по 1/3 общего количества банков, предоставляющих определенную категорию кредита.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита, заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1 процент в день. Указанные ограничения введены ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанные выше ограничения не применяются к договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 рублей, но только при соблюдении следующих условий:

банком не начисляются проценты после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита;
условие о не начислении процентов, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 тысяч рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита;
ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
договор потребительского кредита содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита.

По краткосрочным договорам потребительского кредита, заключенным с 01 января 2020 года, не допускается начисление процентов, неустойка, иные меры ответственности после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита.

Финучреждение обязано на первой странице договора потребительского займа в верхнем углу справа перед индивидуальными условиями указать значение полной стоимости кредита. Это значение фиксируется в квадратных скобках. Величина ПСК указывается в процентах годовых и рассчитывается путем умножения процентной ставки на число базовых периодов в году, в течение которых производится начисление процентов и уплата взносов (месяц, квартал, год). А процентная ставка, которая закладывается в расчет ПСК, определяется исходя из всех платежей, оплачиваемых физлицом банку в соответствии с условиями договора. К таким платежам относят:

погашение основной суммы долга;
выплату процентов;
платежи, от совершения которых зависит факт выдачи ссуды;
плату за выпуск электронного средства платежа;
суммы оплачиваемой страховой премии, которые предопределяют условия кредитования.

Рассмотрим простой пример выдачи ссуды в размере 100 тыс. рублей, выданной на 12 мес. под 19 % годовых. Заемщик выплачивает банку деньги аннуитетными платежами, ежемесячная величина которых составляет 9216 рублей. В первом варианте никаких дополнительных комиссий не предусмотрено, а во втором требуется выплата единовременной 1% комиссии и регулярного ежемесячного сбора 500 рублей.

Проведенный расчет ставки и суммы ПСК по вариантам будут различаться:

Для первого варианта процентная ставка по базовому периоду равна 0,01584. Тогда ПСК=0,01584*12=0,19008, или 19%.
По второму варианту i=0,02611, а ПСК=0,02611*12=0,31332, или 31,33%.

Из примера видно, что за счет дополнительных комиссий и платежей второй вариант менее выгоден заемщику. На это и должны обращать внимание физлица, оформляющие кредит.

Превышение конкретного значения ПСК над среднерыночным уровнем, рассчитанным Центробанком, не может быть больше 1/3 этой величины. ЦБ РФ производит такой расчет и утверждает его на каждый отдельный квартал года. Исчисление производится как средневзвешенное значение показателей, взятых по 100 и более кредиторам соответствующей группы, но не менее 1/3 от их общего числа.

При этом учитываются такие особенности параметров кредитования по существующим типам программ:

величина займа;
срок ссуды;
фиксируемое обеспечение;
разновидность кредитной организации;
целевая направленность ссуды;
эксплуатация ЭСП;
введение лимитных ограничений.

Финучреждения не могут устанавливать в условиях соглашений значения ПСК, которые превышают лимиты, принятые для таких типов ссуд:

потребкредиты на покупку авто под его залог;
ссуды с лимитом выдачи;
целевые займы, перечисляемые торговым сетям в счет покупки товаров или услуг;
нецелевые ссуды, целевые кредиты без залога или на рефинансирование.

Куда вложить деньги (164)

куда вложить? (5)

Как открыть свой бизнес? С чего начать? (64)

Помощь в получении кредита (65)

Рассылка смс (4)